第十章 信用管理的外部环境 第一节第一节 信用文化环境信用文化环境 信用文化，从广义上讲，是指在一定的社会经济发展历史阶段中，社会对信用在信用理念、信用思维方式、信用价值取向、信用行为、信用制度等方面的概括和总称； 从狭义上讲，信用文化主要是指人们对信用在信用理念、信用价值取向、信用的道德评判等方面所具有的纯主观上的观念、意识、态度、追求和人们的普遍见解。 金融生态是借用生态学的概念对金融外部环境的形象描述，通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。 一、文化环境和社会诚信 （一）中国文化的社会诚信 （二）西方文化的社会诚信 （三）东西方诚信观的主要异同点二、影响社会诚信的文化环境因素 从广义上讲，文化可以分为三个层次：物质文化、精神文化和制度文化 从狭义上讲，文化是指后两个层次 精神文化和制度文化的各个组成部分都对诚信产生影响力 三、塑造社会诚信的信用文化环境要求 l（一）升华中国传统信用文化（一）升华中国传统信用文化 l（二）积极吸收世界其他民族的优秀诚（二）积极吸收世界其他民族的优秀诚信信 文化文化 l（三）塑造信用文化中的社会资本（三）塑造信用文化中的社会资本 l（四）扩大诚信文化中的（四）扩大诚信文化中的“信任半径信任半径”l（五）发展契约文化（五）发展契约文化第二节第二节 不良信用的惩罚机制不良信用的惩罚机制 l不良信用的惩罚机制是社会信用管理体系中的重要环节，是信用市场的激励约束机制，能够有效制约和降低不良信用的形成、生长和扩散，保护和激励良好信用的发展，维持着社会信用体系的正常运转。 一、惩罚机制对不良信用的制约作用一、惩罚机制对不良信用的制约作用l（一）最大限度地消除信息不对称造成的失信行为 l（二）能对任何失信行为进行实质打击 l（三）自动惩罚失信行为 l（四）具有惩罚失信行为的广泛机制二、惩罚机制对不良信用的成本 l（一）剥夺失信者在一定时期内市场准入的机会 l（二）剥夺失信者在一定时期内的信用消费便利 l（三）剥夺失信者在一定时期内的生活便利 三、失信惩罚机制的内容 l（一）惩罚机制的功能l1、具备完整的惩罚尺度，以对不同程度的不讲信用的责任人进行相应的惩处； l2、快速收集到不讲信用事件的信息或举报； l3、根据所取得的证据判断真伪，并较长期地保存原始不良信用记录； l4、对不讲信用的责任人作出按律处罚的决定，这种处罚不具有司法或刑法处罚性质； l5、将处罚决定快速通报给执行机构； l6、接受被处罚人的申诉； l7、对诬告者诉诸法律。（二）惩罚机制的执行机构 l根据征信国家的经验，信用管理处罚机制的执行单位可以是政府机构，也可以是法律或政府有关机构委托的民间机构 l执行机构的作用是对被判定有不良信用记录的责任人和处罚意见公告给某一行业的全体成员，让它们根据处罚通知一致拒绝同被处罚者进行交易。（三）惩罚机制实施的前提条件 l1、立法和政府监管部门的支持。 l2、建立联合征信平台。 l3、构筑各行业有关信用服务组织，并联网向会员提供信用信息服务。 4、管理和经营个人和企业信用数据库。（四）黑名单制作与发布（四）黑名单制作与发布 （五）惩罚机制的管理和监督（五）惩罚机制的管理和监督 四、惩罚与教育 l第一，开展诚信教育，提高社会道德水准。 第二，加强信用管理教育，培养信用管理人员。 第三，促进信用管理服务中介机构的诚信。 第三节 信用保险制度 l信用保险是以商品赊销和货币借贷中债务人的信用作为保险标的。以债务人到期不能履行其契约中债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失进行赔偿的一种保险。 一、信用保险制度的必要性 l（一）有利于保障债权人利益 l（二）有利于企业经营的正常运行 l（三）有利于保障信用体系的稳定、协调和发展 l（四）有利于促进国民经济的发展 l（五）有利于国际贸易和投资的发展二、信用保险的种类 l（一）国内信用保险 l（二）出口信用保险 l（三）投资保险三、存款保险制度l（一）存款保险制度的产生 l（二）存款保险制度的目的与功能 l（三）存款保险制度的具体组织体系存款保险制度是现代银行业所必须的基础设施 l存款保险制度准确地说是指为小额存款人提供全额存款保险的制度,正是为实现消除传统存款合约所特有的不稳定性而创新的一种制度安排：它可以通过改善存款合约的信息结构来消除占绝大多数的小额存款人的恐慌心理。 隐性存款保险制度的最大缺陷 l强化了金融企业的“道德风险”动机 l无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵； l单一的“零费率制”也使得各银行不用为它们的过度冒险行为而支付额外成本。概括起来讲，就是隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。 l我国金融企业普遍存在这样一种激励尽量去争取那些能带来高回报的高风险贷款业务。如果把一些银行不健全的内部治理机制也考虑进去，那么这种激励可能会扭曲为尽量去争取那些能使个人获得高回报的关系贷款。存款保险制度设立时机之辩 l银监会的观点是，制度一定要尽快建立，但不银监会的观点是，制度一定要尽快建立，但不能马上建立，因为建立的前提有三：一是坏账能马上建立，因为建立的前提有三：一是坏账准备金要充足；二是要有充足的拨备；三是足准备金要充足；二是要有充足的拨备；三是足够的资本金与流动性。够的资本金与流动性。近期，银监会主席刘明康也公开警告，存近期，银监会主席刘明康也公开警告，存款保险制度的建立还需要有一个过程。如果商款保险制度的建立还需要有一个过程。如果商业银行不良贷款拨备率业银行不良贷款拨备率（贷款损失准备金计提余额不良贷款余额），达不到达不到60%以上就过以上就过早地推进这项制度，将会创造天下最大的道德早地推进这项制度，将会创造天下最大的道德风险。权威数据显示，目前国内商业银行的不风险。权威数据显示，目前国内商业银行的不良拨备仅良拨备仅30%多。多。 央行于去年底上报国务院的央行于去年底上报国务院的“加快加快建立我国存款保险制度建立我国存款保险制度”方案也指方案也指出，存款保险制度既为金融体系提出，存款保险制度既为金融体系提供一张安全网，又防止个别银行的供一张安全网，又防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐危机扩散到其他银行而引起银行恐慌与金融危机，还可以确保广大中慌与金融危机，还可以确保广大中小存款人的利益；在防范银行道德小存款人的利益；在防范银行道德风险的同时，又规范了金融机构的风险的同时，又规范了金融机构的市场退出机制。市场退出机制。 央行方案的基本框架 l其一，实行显性的存款保险制度，明确规定存款保险限额，由于居民长期依赖国家信用，初期限额可设定得高一些，但应能促使大额存款人加强对存款金融机构的市场约束。 其二，强制存款保险，防止出现逆向选择。国有商业银行、股份制商业银行等一切存款金融机构都必须参加存款保险计划。 其三，存款保险机构由政府管理并具有履行职能所需要的职权，其机构从保护存款人利益与减少保费损失角度出发，对存款类金融机构进行约束，增强风险防范能力，并弥补当前存在的监管不足。 其四，实行事前征收保费方式累积基金，基金建立初期宜实行低收费，由央行再贷款垫付部分，通过存款保险制度增强对金融机构的约束，以后适当提高保费，并由保费收入逐年偿还。 其五，依据风险情况实行差别费率，防范道德风险，促进金融机构公平竞争。四、融出资金的信用保证四、融出资金的信用保证 l融出资金要确保其本金和利息安全回收，这是融出资金的基本前提，从而需要采取有效措施，实现融出资金的安全性。其中信用保证是其主要措施。 l融出资金的信用保证包括以下几类：（一）保证贷款； l（二）抵押贷款 ； l（三）质押贷款 ； l（四）融出资金的保证保险本章小结 l信用管理离不开良好的信用文化环境 l不良信用的惩罚机制是社会信用社体系中的重要环节 信用保险 l存款保险制度本章思考题 l惩罚机制对不良信用的制约作用体现在哪些方面？ l失信者的成本包括哪些？ l信用惩罚机制具有哪些功能？ l什么是信用保险和信用保证？ l信用保险的种类有哪些？ l存款保险制度有什么功能？ l融出资金的信用保证包括哪些种类？