海南发展银行倒闭案例海南发展银行倒闭案例指导老师：指导老师：XXX1授课：XXX小组成员小组成员资料收集资料收集： pptppt制作制作： 资料整理资料整理：pptppt讲解讲解：2授课：XXX目录目录1海南发展银行倒闭简述2海南发展银行倒闭的原因分析3对海南发展银行取得的启示4谢辞3授课：XXX 海发行倒闭简述014授课：XXX海发行成立海发行成立迅速发展迅速发展大肆兼并信用社大肆兼并信用社信任危机出现信任危机出现海发行慌张应对海发行慌张应对措施失败措施失败被迫倒闭被迫倒闭1995年年 政府牵头政府牵头 兼并兼并3家信拖公司家信拖公司 先天畸形先天畸形1997年年 境外建行境外建行 规模如日中天规模如日中天1997年年 全省全省29家信用社家信用社 兼并兼并28家家 隐患加大隐患加大1998 年春节过后年春节过后 新老储户开始挤兑新老储户开始挤兑 限定金额限定金额 高息揽储高息揽储 追缴债务追缴债务 岛外建行岛外建行 求助央行求助央行 1998年中国人民银行发告关闭海南发展银行年中国人民银行发告关闭海南发展银行措施失效措施失效 银行信任支离破碎银行信任支离破碎 1995年年 政府牵头政府牵头 兼并兼并3家信拖公司家信拖公司 先天畸形先天畸形1997年年 境外建行境外建行 规模如日中天规模如日中天5授课：XXX 海发行倒闭原因？026授课：XXX原因分析原因分析126357原因亚洲金融危亚洲金融危机下的产物，机下的产物，金融市场不金融市场不稳定稳定盲目兼并，引盲目兼并，引起信用风险，起信用风险，挤兑现象严重挤兑现象严重存贷取款业存贷取款业务发展不平务发展不平衡衡资产负债不资产负债不合理合理行政手段的行政手段的制约削弱了制约削弱了市场手段和市场手段和法律手段的法律手段的效力效力银行法规不银行法规不健康，监管健康，监管失控失控4高息揽储高息揽储自断生机自断生机7授课：XXX 海海南南发发展展银银行行成成立立之之际际，正正是是整整个个东东南南亚亚金金融融市市场场低低迷迷时时期期，海海南南省省大大量量的的游游资资在在资资金金市市场场中中竞竞相相逐逐利利, ,其其主主攻攻方方向向是是房房地地产产业业和和证证券券业业等等投投机机色色彩彩很很强强的的行行业业。至至19931993年年底底, ,全全省省金金融融机机构构网网点点达达到到20682068家家, ,泡泡沫沫经经济济和和金金融融过过度度繁繁荣荣使使金金融融监监管管无无法法有有效效落落实实。随随着着国国家家宏宏观观经经济济调调控控的的实实施施, ,泡泡沫沫逐逐渐渐破破灭灭, ,许许多多金金融融机机构构出出现现坏坏账账, ,加加之之金金融融业业的的超超常常规规增增长长原原本本就就缺缺乏乏产产业业基基础础, ,金金融融风险的征兆已十分突出。风险的征兆已十分突出。1.1.亚洲金融危机下的产物，金融市场不稳定亚洲金融危机下的产物，金融市场不稳定8授课：XXX2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重1 1、海海口口人人民民信信用用社社存存在在诸诸多多病病根根，盲盲目目兼兼并并造造成成海海发发行行负负担担负负担担过大，引发一系列不良后果。过大，引发一系列不良后果。 2 2、负负担担过过大大，造造成成海海发发行行无无法法正正常常运运转转，信信用用危危机机产产生生，挤挤兑兑现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。”“9授课：XXX银银行行资资产产与与负负债债之之间间的的总总量量平平衡衡和和结结构构优优化化是是衡衡量量商商业业银银行行是是否否处处于于正正常常状状态态和和资资金金良良性性循循环环的的重重要要标标志志。海海南南发发展展银银行行开开业业初初期期即即背背负负近近4545亿亿元元的的债债务务, ,其其中中相相当当一一部部分分随随着着房房地地产产业业的的降降温温成成为为财财务务坏坏账账和和不不良良资资产产。银银行行资资金金短短缺缺, ,资资本本充充足足率率严严重重不不足足, ,对对于于庞庞大大债债务务的的消消化只能是力不从心，造成畸形发展。化只能是力不从心，造成畸形发展。second3.3.资产负债不合理资产负债不合理10授课：XXX高息揽储自断生机1)1) 高息揽储、违规操作等行为，使潜在金融风险越来越大，投机泡沫愈加严重，高息揽储、违规操作等行为，使潜在金融风险越来越大，投机泡沫愈加严重，整个支付和清偿系统陷于恶性循环中。整个支付和清偿系统陷于恶性循环中。2)2) 揽储过程中产生了同行内的恶性竞争，客户竞价心理让银行疲于应付，双方揽储过程中产生了同行内的恶性竞争，客户竞价心理让银行疲于应付，双方脱离正常市场秩序，严重扰乱金融秩序。脱离正常市场秩序，严重扰乱金融秩序。4.4.高息揽储，自断生机高息揽储，自断生机11授课：XXXAB 高高息息揽揽储储与与盲盲目目兼兼并并的的双双重重作作用用下下，信信用用风风险险不不断断加加重重，存存款款减减少少、集集中挤取存款，使海发行资金不够周转，整个资金链崩溃。中挤取存款，使海发行资金不够周转，整个资金链崩溃。5.5.存贷取款业务发展不平衡存贷取款业务发展不平衡12授课：XXX6.6.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力的效力海南政府过于干预海南政府过于干预，违违背背商商业业银银行行经经营营原原则则，造造成成了了市市场场手手段段和和法法律律手手段的弱化甚至失灵，段的弱化甚至失灵，导导致致银银行行体体系系脆脆弱弱、发发展展衰败衰败13授课：XXX1 1、无无论论是是在在资资本本不不足足的的情情况况下下银银行行开开业业，还还是是高高息息揽揽储储出出现现的的违违规规操操作，都违反了商业银行的行为作，都违反了商业银行的行为2 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞3 3、市市场场体体制制和和金金融融市市场场尚尚不不完完善善，同同行行内内盲盲目目追追求求发发展展，忽忽视视监监管管和和法律手段的重要性。法律手段的重要性。 7.7.银行法规不健康，监管失控银行法规不健康，监管失控14授课：XXX 从海发行得到的启示？0315授课：XXX 1.金融服务的重点应放在农业贷款、固定资产和基建设施贷款、支持国有大中型企业改革、2.建立完善住房金融服务系统等方面,这些方面都关系到国计民生,着眼于经济的健康发展和整体经济实力的增长,与泡沫和投机有本质的不同,应作为金融业支持的重点。（一）（一）金融业的发展必须以经济实力为基金融业的发展必须以经济实力为基础且与经济发展相适应础且与经济发展相适应16授课：XXX*（二）应以市场机制和商业银行经营原则为导向,建立和发展商业银行,限制行政干预 在金融业的发展中在金融业的发展中, ,政策的制定实施应以市场信号为准政策的制定实施应以市场信号为准, ,要要尊重市场机制的自动调节规律和商业银行自身的经营原则尊重市场机制的自动调节规律和商业银行自身的经营原则, ,强化内控机制强化内控机制, ,这样才有利于商业银行按市场经济原则健康这样才有利于商业银行按市场经济原则健康发展。发展。17授课：XXX*（三）央行应加强有效监管,并与商业银行的自律管理有机结合 将央行的金融监管提升到将央行的金融监管提升到一个动态风险性监管和全过一个动态风险性监管和全过程监管的层次程监管的层次, ,在此条件下实在此条件下实现金融机构的自律管理和社现金融机构的自律管理和社会的审计评估监督会的审计评估监督, ,从上至下从上至下建立健全完整严谨的风险监建立健全完整严谨的风险监管体系。管体系。18授课：XXX*（四）商业银行应以央行的监管目标为指导,完善自身的内控机制建设。 银行的内部管理防范化解金融风险的基础和关键银行的内部管理防范化解金融风险的基础和关键, ,也也是央行监督目标能否得以有效实现的关键。因此商业银是央行监督目标能否得以有效实现的关键。因此商业银行在推进资产负债比例管理的同时行在推进资产负债比例管理的同时, ,必须建立健全有效必须建立健全有效的决策管理机制、授权审批机制、责任会计管理机制、的决策管理机制、授权审批机制、责任会计管理机制、稽核监督机制以及其他相应机制稽核监督机制以及其他相应机制, ,实现真正意义的现代实现真正意义的现代金融企业制度金融企业制度, ,与央行的监管目标相适应。与央行的监管目标相适应。19授课：XXX(五五)以立法推动金融改革以立法推动金融改革,运用运用法律手段防范金融风险法律手段防范金融风险 为为防防止止类类似似于于海海南南发发展展银银行行事事件件的的再再次次发发生生, ,我我们们有有必必要要对对商商业业银银行行的的资资产产负负债债比比例例、资资本本金金结结构构、贷贷款款投投向向以以及及存存款款保保险险等等进进行行更更完完备备的的立立法法, ,并并明明确确执执法法程程序序, ,使使依依法法监监管管更更加加切切实实可可行行, ,经经营营管管理理人人员员所担负的法律责任更加明析。所担负的法律责任更加明析。20授课：XXX1.为保障债权人合法权益,稳定社会金融秩序,防止因金融动荡造成更大损失,必须运用市场退出机制使无法适应市场要求的金融机构“停牌出局”。2.央行对于中农信、中银信托、光大国投等金融机构采取的或托管或接收,以及这次关闭海南发展银行的举措,正是说明市场退出机制的重要性,以此进一步唤醒社会公众的金融风险意识,净化金融市场。(六六) 以市场退出机制来加强监管以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序整顿金融秩序21授课：XXX所谓存款保险制度,是指一国货币主管部门为维护存款人利益和金融业的稳健安全,规定金融机构以吸收存款的一定比例向保险机构投保,在前者出现信用危机时由后者出面提供财务救援和支付存款的制度,这对于维护金融体系的稳定和银行资金安全具有比较重要的意义(七七) 建立存款保险制度建立存款保险制度,保障存款人的合法权益保障存款人的合法权益22授课：XXX在海南发展银行事件中,处处可见这些直接间接造成金融风险的因素。这一事件并非孤立事件,它的许多特征在我国的银行体系中都有着不同程度的反映。因此,要结合海南发展银行的惨痛教训,全面改革现有银行体系,剔除潜在及表面化的风险因素,这样才能保持我国金融市场的繁荣稳定,确保改革开放的胜利果实。（八）（八）总结亚洲金融危机的经验总结亚洲金融危机的经验教训教训,以其为鉴改革现有银行体系以其为鉴改革现有银行体系23授课：XXX24授课：XXXThank you!25