CHAP4CHAP4 保险合同保险合同(INSURANCE (INSURANCE CONTRACT)CONTRACT)1 1 保险合同概述保险合同概述2 2 保险合同的内容保险合同的内容3 3 保险合同的形式与分类保险合同的形式与分类4 4 保险合同的订立、变更、终止保险合同的订立、变更、终止5 5 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 1 1 保险合同概述保险合同概述1.11.1保险合同的内涵保险合同的内涵1.21.2保险合同的特点保险合同的特点1.11.11.11.1保险合同的内涵保险合同的内涵保险合同的内涵保险合同的内涵保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。系的协议。系的协议。系的协议。基本法律要求：当事人的合意基本法律要求：当事人的合意基本法律要求：当事人的合意基本法律要求：当事人的合意 、对价、对价、对价、对价 、双方当、双方当、双方当、双方当事人必须具有完全民事行为能力事人必须具有完全民事行为能力事人必须具有完全民事行为能力事人必须具有完全民事行为能力 、合法的法律行、合法的法律行、合法的法律行、合法的法律行为为为为 由主体、客体、内容三部分组成由主体、客体、内容三部分组成由主体、客体、内容三部分组成由主体、客体、内容三部分组成受受受受保险法保险法保险法保险法、海商法海商法海商法海商法、合同法合同法合同法合同法、民民民民法通则法通则法通则法通则等法律的调整和约束等法律的调整和约束等法律的调整和约束等法律的调整和约束1.21.21.21.2保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点双务合同双务合同双务合同双务合同(bilateral contract)(bilateral contract)(bilateral contract)(bilateral contract)射幸合同射幸合同射幸合同射幸合同( ( ( (aleatoryaleatoryaleatoryaleatory contract) contract) contract) contract)非要式合同非要式合同非要式合同非要式合同(informal contract)(informal contract)(informal contract)(informal contract)附合附合附合附合(adhesion contract)(adhesion contract)(adhesion contract)(adhesion contract)与约定性并存的合与约定性并存的合与约定性并存的合与约定性并存的合同同同同一般为对人合同一般为对人合同一般为对人合同一般为对人合同(personal contract)(personal contract)(personal contract)(personal contract)最大诚信合同最大诚信合同最大诚信合同最大诚信合同(contract of utmost good (contract of utmost good (contract of utmost good (contract of utmost good faith)faith)faith)faith)中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十二条规定，第十二条规定，双方就合同条款达成协议，保险合同成立，双方就合同条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保单或其他保险凭证中载保险凭证，并在保单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。明当事人双方约定的合同内容。 2 2保险合同的内容保险合同的内容 第第第第19191919条：条：条：条： 保险合同应当包括下列事项：保险人名称保险合同应当包括下列事项：保险人名称保险合同应当包括下列事项：保险人名称保险合同应当包括下列事项：保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。和争议处理；订立合同的年、月、日。和争议处理；订立合同的年、月、日。和争议处理；订立合同的年、月、日。 第第第第20202020条：条：条：条： 投保人和保险人在前条规定的保险合同事投保人和保险人在前条规定的保险合同事投保人和保险人在前条规定的保险合同事投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。保险合同内容：保险合同内容： -法定内容法定内容 -约定内容约定内容 2.12.1保险合同的当事人、关系人和中介人保险合同的当事人、关系人和中介人2.1.12.1.1当事人当事人 -保险人保险人insurerinsurer - -投保人投保人applicantapplicant 保险人的组织形式保险人的组织形式 -国有独资公司国有独资公司 -股份有限公司股份有限公司 -相互保险组织相互保险组织 -保险合作社保险合作社 -个人个人投保人是指与保险人订立保险合同，并按投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险义务的人。照保险合同负有支付保险义务的人。投保人的条件：投保人的条件： -有完全民事行为能力（法人和有完全民事行为能力（法人和自然人）自然人） -对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益 -承担缴纳保险费的义务承担缴纳保险费的义务2.12.1。2 2关系人关系人 -被保险人被保险人insuredinsured - -受益人受益人beneficiarybeneficiary 被保险人被保险人被保险人被保险人 指其财产或人身受保险合同保障指其财产或人身受保险合同保障指其财产或人身受保险合同保障指其财产或人身受保险合同保障, , , ,有保险金请有保险金请有保险金请有保险金请求权的人求权的人求权的人求权的人, , , ,投保人可以为被保险人投保人可以为被保险人投保人可以为被保险人投保人可以为被保险人. . . .注意：注意：注意：注意：关于被保险人的行为能力问题关于被保险人的行为能力问题关于被保险人的行为能力问题关于被保险人的行为能力问题被保险人是保险事故发生时遭受损失的人被保险人是保险事故发生时遭受损失的人被保险人是保险事故发生时遭受损失的人被保险人是保险事故发生时遭受损失的人被保险人是享有赔偿或给付请示权的人被保险人是享有赔偿或给付请示权的人被保险人是享有赔偿或给付请示权的人被保险人是享有赔偿或给付请示权的人一般情况下，被保险人与投保人为同一人，一般情况下，被保险人与投保人为同一人，但下述情形中二者非同一人：但下述情形中二者非同一人： -二者存在雇佣或行政隶属关系二者存在雇佣或行政隶属关系 -二者存在法律认可的抚养、赡养、监二者存在法律认可的抚养、赡养、监护关系护关系 -二者存在债权债务关系二者存在债权债务关系 -在被保险人同意下形成赠予关系在被保险人同意下形成赠予关系 受益人受益人-人身保险合同中由被保险人或人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的有保险金请求权的人者投保人指定的有保险金请求权的人, ,投保投保人人 被保险人可以为受益人被保险人可以为受益人. .（保险法）（保险法）受益人的产生受益人的产生受益人的产生受益人的产生 ：由被保险人或者投保人指定。：由被保险人或者投保人指定。：由被保险人或者投保人指定。：由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。须经被保险人同意。须经被保险人同意。须经被保险人同意。受益权受益权受益权受益权 ：指根据保险合同中约定的条款享有：指根据保险合同中约定的条款享有：指根据保险合同中约定的条款享有：指根据保险合同中约定的条款享有领取保险金的权利，它不同于从被保险人的遗领取保险金的权利，它不同于从被保险人的遗领取保险金的权利，它不同于从被保险人的遗领取保险金的权利，它不同于从被保险人的遗产中取得的继承权。产中取得的继承权。产中取得的继承权。产中取得的继承权。 下列情况中，保险金作为被保险人的遗产：下列情况中，保险金作为被保险人的遗产： -没有指定受益人的没有指定受益人的 -受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人的 -受益人依法丧失受益权或者放弃受益受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。权，没有其他受益人的。思考：财产保险合同中是否应设定受益人？思考：财产保险合同中是否应设定受益人？2.1.32.1.3中介人中介人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。或个人。或个人。或个人。在我国，有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。在我国，有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。在我国，有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。在我国，有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。代理人的资格特征：代理人的资格特征：代理人的资格特征：代理人的资格特征： -须取得从事保险代理业务的资格须取得从事保险代理业务的资格须取得从事保险代理业务的资格须取得从事保险代理业务的资格 -以保险人的名义行事，在法律地位上与保险人以保险人的名义行事，在法律地位上与保险人以保险人的名义行事，在法律地位上与保险人以保险人的名义行事，在法律地位上与保险人视为一人视为一人视为一人视为一人 -须在代理权限范围内从事活动须在代理权限范围内从事活动须在代理权限范围内从事活动须在代理权限范围内从事活动 保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。供中介服务，并依法收取佣金的机构。供中介服务，并依法收取佣金的机构。供中介服务，并依法收取佣金的机构。分为直接保险经纪人和再保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人经纪人的资格特征：经纪人的资格特征：经纪人的资格特征：经纪人的资格特征： -组织形式是合伙企业、有限责任公司、股份有限公组织形式是合伙企业、有限责任公司、股份有限公组织形式是合伙企业、有限责任公司、股份有限公组织形式是合伙企业、有限责任公司、股份有限公司司司司 -须基于投保人或原保险人的利益活动须基于投保人或原保险人的利益活动须基于投保人或原保险人的利益活动须基于投保人或原保险人的利益活动 -以自己的名义从事活动，自行承担行为后果以自己的名义从事活动，自行承担行为后果以自己的名义从事活动，自行承担行为后果以自己的名义从事活动，自行承担行为后果 保险公估人（保险公估人（Adjuster Adjuster 、SurveyorSurveyor） 保险公估人是接受他人委托，为投保标的保险公估人是接受他人委托，为投保标的或受损标的提供评估、鉴定或勘察、估损或受损标的提供评估、鉴定或勘察、估损和理算，并出具公估报告书的保险中介服和理算，并出具公估报告书的保险中介服务机构。务机构。 2.2 2.2 2.2 2.2 保险标的保险标的保险标的保险标的(subject matter of (subject matter of (subject matter of (subject matter of insurance)insurance)insurance)insurance) - - - -物质财产物质财产物质财产物质财产( ( ( (phsicalphsicalphsicalphsical property) property) property) property) ( ( ( (动产和不动产动产和不动产动产和不动产动产和不动产) ) ) ) - - - -责任责任责任责任(liability )(liability )(liability )(liability ) ( ( ( (雇主责任、产品责任、公众责任、职雇主责任、产品责任、公众责任、职雇主责任、产品责任、公众责任、职雇主责任、产品责任、公众责任、职业责任业责任业责任业责任) ) ) ) - - - -信用信用信用信用(credit)(credit)(credit)(credit) - - - -利益利益利益利益(interest)(interest)(interest)(interest) - - - -人的寿命和身体人的寿命和身体人的寿命和身体人的寿命和身体(person(person(person(persons life and s life and s life and s life and body)body)body)body) 2.3 2.3 2.3 2.3 保险责任和责任免除保险责任和责任免除保险责任和责任免除保险责任和责任免除2.3.12.3.12.3.12.3.1保险责任保险责任保险责任保险责任(scope of cover)(scope of cover)(scope of cover)(scope of cover) 保险风险的条件：保险风险的条件：保险风险的条件：保险风险的条件： -须是保险人的资金与技术可以承受的须是保险人的资金与技术可以承受的须是保险人的资金与技术可以承受的须是保险人的资金与技术可以承受的 -须在保险人的经营范围之内须在保险人的经营范围之内须在保险人的经营范围之内须在保险人的经营范围之内 -须考虑分保安排须考虑分保安排须考虑分保安排须考虑分保安排 保险责任的明确方式：保险责任的明确方式：保险责任的明确方式：保险责任的明确方式： -列明风险方式列明风险方式列明风险方式列明风险方式 -概括风险方式概括风险方式概括风险方式概括风险方式2.3.22.3.22.3.22.3.2责任免除责任免除责任免除责任免除(exclusions)(exclusions)(exclusions)(exclusions) 作用：作用：作用：作用： -对保险责任进行修正或限制对保险责任进行修正或限制对保险责任进行修正或限制对保险责任进行修正或限制 -消除无法承保的风险消除无法承保的风险消除无法承保的风险消除无法承保的风险 内容：内容：内容：内容： -除外风险除外风险除外风险除外风险 -除外损失除外损失除外损失除外损失 -除外地点除外地点除外地点除外地点2.42.4保险价值保险价值(insured value)(insured value) - -产险中的概念产险中的概念 -作用作用( (确定保险金额、计算赔偿确定保险金额、计算赔偿金额、限制赔偿额度金额、限制赔偿额度) ) - -在保险利益范围内确定在保险利益范围内确定 第第第第40404040条：条：条：条：“保险标的的保险价值，由投保保险标的的保险价值，由投保保险标的的保险价值，由投保保险标的的保险价值，由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。险事故发生时保险标的的实际价值确定。险事故发生时保险标的的实际价值确定。险事故发生时保险标的的实际价值确定。 保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。超过部分无效。超过部分无效。超过部分无效。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照与保险价值的比例承担赔偿责任保险人按照与保险价值的比例承担赔偿责任保险人按照与保险价值的比例承担赔偿责任保险人按照与保险价值的比例承担赔偿责任”。2.52.52.52.5保险金额保险金额保险金额保险金额(amount insured)(amount insured)(amount insured)(amount insured) 是保险人承担保险责任的最高限度，也是保险人是保险人承担保险责任的最高限度，也是保险人是保险人承担保险责任的最高限度，也是保险人是保险人承担保险责任的最高限度，也是保险人计算收取保险费的依据。计算收取保险费的依据。计算收取保险费的依据。计算收取保险费的依据。 财产保险中影响保额确定的主要因素：保险价财产保险中影响保额确定的主要因素：保险价财产保险中影响保额确定的主要因素：保险价财产保险中影响保额确定的主要因素：保险价值、赔偿方式。值、赔偿方式。值、赔偿方式。值、赔偿方式。 人身保险中影响保额确定的主要因素：投保人人身保险中影响保额确定的主要因素：投保人人身保险中影响保额确定的主要因素：投保人人身保险中影响保额确定的主要因素：投保人的缴费能力、被保险人的需要、法律法规或保险的缴费能力、被保险人的需要、法律法规或保险的缴费能力、被保险人的需要、法律法规或保险的缴费能力、被保险人的需要、法律法规或保险人的规定。人的规定。人的规定。人的规定。责任保险中的赔偿限额责任保险中的赔偿限额(indemnity (indemnity limit) limit) 与保额相比：与保额相比： 二者的功能一致，二者的功能一致， 确确定方法不同定方法不同 影响赔偿限额确定的因素：赔偿责任、影响赔偿限额确定的因素：赔偿责任、缴费能力、法律或保险人的允许缴费能力、法律或保险人的允许 2.62.62.62.6保险期限保险期限保险期限保险期限(period of insurance)(period of insurance)(period of insurance)(period of insurance) 保险期限的确定方式：保险期限的确定方式：保险期限的确定方式：保险期限的确定方式： -自然时间界限自然时间界限自然时间界限自然时间界限 -行为时间界限行为时间界限行为时间界限行为时间界限 2.72.72.72.7保险费保险费保险费保险费( ( ( (prementprementprementprement) ) ) )与及支付办法与及支付办法与及支付办法与及支付办法(way of payment)(way of payment)(way of payment)(way of payment) 保险费的计算方式：保险费的计算方式：保险费的计算方式：保险费的计算方式： -固定保费制固定保费制固定保费制固定保费制 -保险金额保险金额保险金额保险金额* * * *保险费率保险费率保险费率保险费率 -定额保费定额保费定额保费定额保费+ + + +保险金额保险金额保险金额保险金额* * * *保险费率保险费率保险费率保险费率 保险费的缴付方式：保险费的缴付方式：保险费的缴付方式：保险费的缴付方式： -现金支付现金支付现金支付现金支付 -票据支付票据支付票据支付票据支付 2.82.82.82.8保险金赔偿办法保险金赔偿办法保险金赔偿办法保险金赔偿办法(way of payment of indemnity (way of payment of indemnity (way of payment of indemnity (way of payment of indemnity ) ) ) )与争议处理与争议处理与争议处理与争议处理 -货币支付货币支付货币支付货币支付 -修复修复修复修复 -换置换置换置换置 保险事故发生后，被保险人是否必须经索赔程序后，保险事故发生后，被保险人是否必须经索赔程序后，保险事故发生后，被保险人是否必须经索赔程序后，保险事故发生后，被保险人是否必须经索赔程序后，才能向法院提起诉讼？才能向法院提起诉讼？才能向法院提起诉讼？才能向法院提起诉讼？2.9保险合同主体的权利与义务2.9.1保险合同主体的义务2.9.2保险合同主体的权利2.9.1保险合同主体的义务投保人的义务保险人的义务 投保人的主要义务投保人的主要义务缴纳保险费的义务缴纳保险费的义务如实告知的义务如实告知的义务危险程度增加的通知义务危险程度增加的通知义务追加其它保险合同的通知义务追加其它保险合同的通知义务防灾防损义务防灾防损义务出险通知义务出险通知义务施救义务施救义务提供有关证明、单证的义务提供有关证明、单证的义务 保险人的主要义务明确说明义务及时签发保险单证的义务支付保险金的义务2.9.2保险合同主体的权利财产保险合同主体的权利人身保险合同主体的权利 财产保险合同主体的权利投保人、被保险人的权利 -请求保险金的权利 -请求保险人承担必要费用的权利 -请求降低保险费的权利保险人的权利 -收取保险费的权利 -解除保险合同的权利 -代位求偿的权利 人身保险合同主体的权利 投保人的权利 -申请复效的权利保险人的权利-收取保险费的权利-解除保险合同的权利-拒付保险金的权利被保险人的权利-指定或变更受益人的权利受益人的权利-获得保险金的权利2.10保险合同条款基本条款和附加条款法定条款和任意条款3 3 保险合同的形式与分类保险合同的形式与分类3.13.1保险合同的形式保险合同的形式3.23.2保险合同的分类保险合同的分类3.1.13.1.1投保单投保单application formapplication form3.1.23.1.2暂保单暂保单binder or cover notebinder or cover note3.1.33.1.3保险单保险单policypolicy3.1.43.1.4保险凭证保险凭证certificate of certificate of insuranceinsurance3.1.53.1.5批单批单endorsementendorsement保险单并非保险合同本身保险单并非保险合同本身3.23.23.23.2保险合同的分类保险合同的分类保险合同的分类保险合同的分类3.2.13.2.13.2.13.2.1按照保险标的，分为财产保险合同和人身保险合同按照保险标的，分为财产保险合同和人身保险合同按照保险标的，分为财产保险合同和人身保险合同按照保险标的，分为财产保险合同和人身保险合同按保险金额确定方式，分为定值按保险金额确定方式，分为定值按保险金额确定方式，分为定值按保险金额确定方式，分为定值 保险和不定值保险保险和不定值保险保险和不定值保险保险和不定值保险按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系 ，分为足额保险、不足额，分为足额保险、不足额，分为足额保险、不足额，分为足额保险、不足额保险和超额保险保险和超额保险保险和超额保险保险和超额保险按保险人支付保险金的性质，分为补偿性保险合同和给付按保险人支付保险金的性质，分为补偿性保险合同和给付按保险人支付保险金的性质，分为补偿性保险合同和给付按保险人支付保险金的性质，分为补偿性保险合同和给付性保险合同性保险合同性保险合同性保险合同按保障内容的特点，分为特定式合同、总括式合同、流动按保障内容的特点，分为特定式合同、总括式合同、流动按保障内容的特点，分为特定式合同、总括式合同、流动按保障内容的特点，分为特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约式合同式合同和预约式合同式合同和预约式合同式合同和预约式合同财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同保险标的不同保险标的不同保险标的不同保险标的不同 保险金额的确定方法不同保险金额的确定方法不同保险金额的确定方法不同保险金额的确定方法不同保险金给付的性质不同保险金给付的性质不同保险金给付的性质不同保险金给付的性质不同保险期间不同保险期间不同保险期间不同保险期间不同 影响保险费率制定的因素不同影响保险费率制定的因素不同影响保险费率制定的因素不同影响保险费率制定的因素不同 保险产品体现的性质不同保险产品体现的性质不同保险产品体现的性质不同保险产品体现的性质不同 保险原则的适用不同保险原则的适用不同保险原则的适用不同保险原则的适用不同