第四章第四章 保险的起源和发展保险的起源和发展教学目的1、了解原始的保险思想和保险方式是怎样萌芽的。2、掌握现代保险的形成与发展过程。3、了解现代保险业的发展趋势。目录目录本章要点本章要点第一节第一节 古代的保险思想与保险实践古代的保险思想与保险实践第二节第二节 现代保险的产生及其早期历史现代保险的产生及其早期历史第三节第三节 我国保险业的产生和发展我国保险业的产生和发展第四节第四节 保险产生的条件保险产生的条件本章小结本章小结本章要点本章要点国外的传统保险思想国外的传统保险思想我国古代的保险思想我国古代的保险思想各种财产和人身保险的历史渊源各种财产和人身保险的历史渊源我国保险业的发展历程与现状我国保险业的发展历程与现状现代保险产生的条件现代保险产生的条件第一节第一节 古代的保险思想与保险实践古代的保险思想与保险实践一、西方原始的保险思想和保险方式一、西方原始的保险思想和保险方式公元前公元前3000300025002500年，保险思想发源于古代巴年，保险思想发源于古代巴比伦比伦( (今伊拉克幼发拉底河流域今伊拉克幼发拉底河流域) )，以后传至腓尼，以后传至腓尼基基( (今黎巴嫩境内今黎巴嫩境内) )，再传入古希腊。，再传入古希腊。公元前公元前1919世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。金。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源古代巴比伦早期的商业记录记载有，约在古代巴比伦早期的商业记录记载有，约在5,000年前，古代文明发源地之一的幼发拉年前，古代文明发源地之一的幼发拉底河流域的商业活动就相当活跃，并扩展到更底河流域的商业活动就相当活跃，并扩展到更远的地区寻找交易市场。为了对付运输途中可远的地区寻找交易市场。为了对付运输途中可能遭遇的灾害损失，商人们自发地采用互助共能遭遇的灾害损失，商人们自发地采用互助共济、分担风险的办法，这个办法规定：如果在济、分担风险的办法，这个办法规定：如果在运输途中商队有骆驼及货物遇到不测死亡或遗运输途中商队有骆驼及货物遇到不测死亡或遗失，由未受损失的商人将所获得利润的一部分，失，由未受损失的商人将所获得利润的一部分，分摊资助给受难者；如果大家都平安到达，则分摊资助给受难者；如果大家都平安到达，则从每个商人的获利中取出一小部分留存，作为从每个商人的获利中取出一小部分留存，作为下次运输补偿损失的资金来源。下次运输补偿损失的资金来源。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源以后，巴比伦又允许商人雇佣旅行推销员去以后，巴比伦又允许商人雇佣旅行推销员去远方销售货物，并规定：如若推销员遭遇强远方销售货物，并规定：如若推销员遭遇强盗劫夺，而推销员本无串通图谋或疏忽之过盗劫夺，而推销员本无串通图谋或疏忽之过错，便无需承担任何责任。这些实践中自发错，便无需承担任何责任。这些实践中自发形成的做法，经过进一步的完善，在形成的做法，经过进一步的完善，在汉谟汉谟拉比法典拉比法典中得到了认可，以后这些习惯传中得到了认可，以后这些习惯传至腓尼基以及其他商业发达地区，成为人们至腓尼基以及其他商业发达地区，成为人们最初以信用为基础分担运输货物风险的一种最初以信用为基础分担运输货物风险的一种规定。在规定。在汉谟拉比法典汉谟拉比法典中，还记载有公中，还记载有公元前元前19世纪，古巴比伦国王命令僧侣、法官世纪，古巴比伦国王命令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以筹集火灾及其他天灾救济基金的内容。用以筹集火灾及其他天灾救济基金的内容。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源公元前公元前10世纪，以色列王所罗门世纪，以色列王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。之用。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。办法。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了财产保险和补偿损失方法，已开始孕育了财产保险的胚胎。的胚胎。 古埃及，修筑金字塔的石匠组成互助基金会，古埃及，修筑金字塔的石匠组成互助基金会，丧葬费用丧葬费用在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。士兵中流行保险的丧葬互助会组织。士兵中流行在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由该团体给予救济。该团体给予救济。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源公元前公元前14世纪，古埃及和罗马的经济鼎盛时期，许世纪，古埃及和罗马的经济鼎盛时期，许多政治的、经济的、宗教的社交团体纷纷建立，从多政治的、经济的、宗教的社交团体纷纷建立，从而使具有现代人身保险意义的互助共济团体应运而而使具有现代人身保险意义的互助共济团体应运而生。其中，影响较大、流传较广的是古代罗马被称生。其中，影响较大、流传较广的是古代罗马被称为为“格雷基亚格雷基亚”的互助共济组织，该组织由罗马教的互助共济组织，该组织由罗马教皇哈德连发起，他向加入者收取加入费皇哈德连发起，他向加入者收取加入费100泽司泽司（古代罗马的一种青铜货币）和一瓶敬神的清酒。（古代罗马的一种青铜货币）和一瓶敬神的清酒。另外，每月再收取另外，每月再收取5阿司（古代罗马的一种青铜货币）阿司（古代罗马的一种青铜货币）的会费，哈德连向每一个入会者发放会员证。加入的会费，哈德连向每一个入会者发放会员证。加入该团体的会员死亡时，该团体的会员死亡时，“格雷基亚格雷基亚”向入会者的家向入会者的家属支付属支付400泽司的葬祭费。泽司的葬祭费。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源古罗马还曾出现过丧葬互助会的组织，其古罗马还曾出现过丧葬互助会的组织，其中有名的叫中有名的叫“拉奴维姆丧葬互助会拉奴维姆丧葬互助会”，以，以参加者按规定交纳的摊款，支付会员死亡参加者按规定交纳的摊款，支付会员死亡后焚尸和坟穴的费用，后来又扩展到对其后焚尸和坟穴的费用，后来又扩展到对其遗属给付救济金。遗属给付救济金。古罗马军队中的士兵组织，也以收取会费古罗马军队中的士兵组织，也以收取会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。约公元前四世纪，在古埃及石匠中流行一约公元前四世纪，在古埃及石匠中流行一种互助基金组织，向每一成员收取会费以种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，帮助其亲支付个别成员死亡后的丧葬费，帮助其亲属解决生活困难。属解决生活困难。二二、中国古代的保险萌芽中国古代的保险萌芽早在早在30003000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一上做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。条船，而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想，例如贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想，例如“委积委积”制度和制度和“平籴平籴”思想。思想。我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期，到唐我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期，到唐朝发展到空前鼎盛，例如朝发展到空前鼎盛，例如“义仓义仓”制度制度。资料：源远流长资料：源远流长中国古代原始保险的思想与做法中国古代原始保险的思想与做法古代人类为减轻商品交换过程中蒙受的损失，采用古代人类为减轻商品交换过程中蒙受的损失，采用各各货主货物交叉装船货主货物交叉装船的做法，也蕴涵着分散风险、分担的做法，也蕴涵着分散风险、分担损失的保险思想。在宋协邦先生所著的损失的保险思想。在宋协邦先生所著的保险学保险学中中引用了美国理查逊教授这样一段话：引用了美国理查逊教授这样一段话：“纪元前纪元前3000年前，中国商人即能应用保险基本原理从事于货物水年前，中国商人即能应用保险基本原理从事于货物水运，当时扬子江上的帆船商人，冒生命与财产危险，运，当时扬子江上的帆船商人，冒生命与财产危险，扬帆运货于激流之中，体会老祖母不把鸡蛋放置一个扬帆运货于激流之中，体会老祖母不把鸡蛋放置一个篮中携带的道理，同样不将个人全部货物集放一船，篮中携带的道理，同样不将个人全部货物集放一船，以分散危险。这种分散与分担危险的方法，实即现代以分散危险。这种分散与分担危险的方法，实即现代保险的原理与基础保险的原理与基础”。以后在川江盐斤运输和东北艚。以后在川江盐斤运输和东北艚船业等方面都加以运用，以保障盐运和艚船的安全。船业等方面都加以运用，以保障盐运和艚船的安全。这种最原始的分散风险、分担损失的方法，体现了现这种最原始的分散风险、分担损失的方法，体现了现代保险及风险管理的一些基本原理，说明了我国古代代保险及风险管理的一些基本原理，说明了我国古代保险思想是很完善的。保险思想是很完善的。 吴申元等编著：吴申元等编著：中国保险史话中国保险史话，第，第2页。页。第二节第二节 专业保险的产生及其早期历史专业保险的产生及其早期历史一、海上保险的产生一、海上保险的产生最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。共同海损是海上保险的萌芽共同海损是海上保险的萌芽船舶（货物）抵押借款是海上保险的初级形式船舶（货物）抵押借款是海上保险的初级形式专门的海上保险单和保险机构的出现专门的海上保险单和保险机构的出现现存世界上最古老的保险单就是现存世界上最古老的保险单就是13471347年年1010月月2323日由热那亚商日由热那亚商人乔治人乔治勒克维出立的，承保勒克维出立的，承保“圣圣克勒拉克勒拉”号航船从热那号航船从热那亚到马乔卡的航程。亚到马乔卡的航程。16681668年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构皇家保皇家保险交易所，开始海上保险经营。险交易所，开始海上保险经营。18711871年世界上最大的保险垄年世界上最大的保险垄断组织劳合社成立。断组织劳合社成立。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐渐形成了由利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式多数人分摊海上不测事故所致损失的方式共同海损共同海损分摊。大约在公元前分摊。大约在公元前20世纪，地中海范围内已有广泛世纪，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。那时，航海被认为是一种冒险，当时的海上贸易活动。那时，航海被认为是一种冒险，当时海上贸易只限于零星交换，一般由行商经营，船主与货海上贸易只限于零星交换，一般由行商经营，船主与货主集于一身，因此贸易和运输的关系在初级阶段比较简主集于一身，因此贸易和运输的关系在初级阶段比较简单。后来，船主、货主逐渐分离，但都在一条船上航行，单。后来，船主、货主逐渐分离，但都在一条船上航行，这时船主就是船长，货主就是押运人。公元前这时船主就是船长，货主就是押运人。公元前18世纪，世纪，地中海东岸的腓尼基人已经以擅长航海贸易而闻名于世地中海东岸的腓尼基人已经以擅长航海贸易而闻名于世了。虽然他们船只构造很简单，但滚滚财源的诱惑，激了。虽然他们船只构造很简单，但滚滚财源的诱惑，激励着他们驶上了风浪险恶的航程。当船舶遇到海难时，励着他们驶上了风浪险恶的航程。当船舶遇到海难时，腓尼基人为了确保船只和生命的安全，经常采取的措施腓尼基人为了确保船只和生命的安全，经常采取的措施是迅速抛弃部分货物，以便减轻船舶负担，轻载续航。是迅速抛弃部分货物，以便减轻船舶负担，轻载续航。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源但是，在决定抛货时，往往会引起船货各方争议，但是，在决定抛货时，往往会引起船货各方争议，任何一方都不愿将自己的财产为他人的利益作出牺任何一方都不愿将自己的财产为他人的利益作出牺牲。在紧急情况下，为了避免争议，便于及时采取牲。在紧急情况下，为了避免争议，便于及时采取有效措施，解除船货共同危险，逐渐形成一种习惯有效措施，解除船货共同危险，逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的全体船货各同时规定因抛弃引起的损失，由获益的全体船货各方来共同承担。这项方来共同承担。这项“一人为众，众为一人一人为众，众为一人” 即共即共同海损原则，于公元前同海损原则，于公元前916年被年被罗地安海商法罗地安海商法所采用，并正式规定：所采用，并正式规定：“凡因减轻船只载重投弃入凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。还。” 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源在以后的贸易活动中，人们又创造出船货在以后的贸易活动中，人们又创造出船货抵押借贷制度抵押借贷制度,已蕴涵着类似保险关系的主已蕴涵着类似保险关系的主体和客体，很像今天的海上保险了。公元体和客体，很像今天的海上保险了。公元前前8世纪，雅典商人开始采用世纪，雅典商人开始采用“船舶抵押船舶抵押借款借款”方式。当时雅典曾有船舶押款交易方式。当时雅典曾有船舶押款交易所，船主或货主在出海之前，可以船舶或所，船主或货主在出海之前，可以船舶或船上货物为抵押，到交易所抵押借款。若船上货物为抵押，到交易所抵押借款。若船舶、货物遭遇海难，视其损失程度，可船舶、货物遭遇海难，视其损失程度，可免除部分或全部债务责任，所贷资金视为免除部分或全部债务责任，所贷资金视为损失补偿；若船货完全抵达目的地，则需损失补偿；若船货完全抵达目的地，则需偿还本金及付利息。偿还本金及付利息。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源由于债主承担了船舶航行的风险，因而船舶抵押由于债主承担了船舶航行的风险，因而船舶抵押借款的利息大大高于一般借款，其超出部分称为借款的利息大大高于一般借款，其超出部分称为“溢价溢价”，实质上就是最早形式的海上保险费。，实质上就是最早形式的海上保险费。此时，资本所有人充当了保险人的角色，而抵押此时，资本所有人充当了保险人的角色，而抵押贷款人作为被保险人，抵押品好比保险标的，可贷款人作为被保险人，抵押品好比保险标的，可见保险关系已初具雏形。后来，这种抵押借贷又见保险关系已初具雏形。后来，这种抵押借贷又发展成为无偿借贷制度，充当保险人的一方要事发展成为无偿借贷制度，充当保险人的一方要事先以定金的形式收取保险费，并履行约定的责任。先以定金的形式收取保险费，并履行约定的责任。整个运行程序更接近于现代海上保险的做法，然整个运行程序更接近于现代海上保险的做法，然而它仍然只是以借贷形式体现的有限范围内的风而它仍然只是以借贷形式体现的有限范围内的风险转嫁。险转嫁。二、保险的起源和发展（三）劳合社的性质和特点 1性质：不是保险公司，而是一个保险市场。 2特点：本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。 经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保集团。 投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单。 劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。二、火灾保险的兴起二、火灾保险的兴起最早的火灾保险组织起源于德国。最早的火灾保险组织起源于德国。 1591 1591年，德国酿造业发生年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了信用而成立了“火灾保险合作社火灾保险合作社”。现代的火灾保险制度则起源于英国。现代的火灾保险制度则起源于英国。 16661666年年9 9月月2 2日，伦敦发日，伦敦发生连烧生连烧4 4天天4 4夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉斯夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉斯巴蓬的医生开办了房屋火灾保险巴蓬的医生开办了房屋火灾保险。 1680年，建立股份制的年，建立股份制的火灾保险公司。尼古拉斯火灾保险公司。尼古拉斯巴蓬因采用差别费率的方法被称巴蓬因采用差别费率的方法被称为为 “现代火灾保险之父现代火灾保险之父”。1706年，查尔斯年，查尔斯 帕维，灭火器专家，开创皇家帕维，灭火器专家，开创皇家太阳联合保险公司，经营动产火灾保险太阳联合保险公司，经营动产火灾保险1752年，费城火灾保险公司，年，费城火灾保险公司，1882年，日本立年，日本立法不动产火灾强制保险法不动产火灾强制保险资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源1666年年9月月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地亩的地域中域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26，13,200户住宅户住宅被毁，财产损失被毁，财产损失1,200多万英镑，多万英镑，20多万人流离失所，无家可多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医尼古拉斯在这种状况下，聪明的牙医尼古拉斯巴蓬巴蓬1667年独资设立营业年独资设立营业处，办理住宅火险，处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资年他同另外三人集资4万英镑；成立火万英镑；成立火灾保险营业所，灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。巴蓬的火灾保险公司根据房屋结构计算保险费，并且规定木结构巴蓬的火灾保险公司根据房屋结构计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，从而使保险双方的权利保险的方法是现代火险差别费率的起源，从而使保险双方的权利与义务对价趋于合理。由于其从与义务对价趋于合理。由于其从1666年伦敦大火中受到启示，年伦敦大火中受到启示，首办私营火灾保险并能使用差别费率取得成功，因而尼古拉斯首办私营火灾保险并能使用差别费率取得成功，因而尼古拉斯巴巴蓬赢得了蓬赢得了“现代火灾保险之父现代火灾保险之父”的荣誉，而且其业务不断发展也的荣誉，而且其业务不断发展也引发他人投身火灾保险事业，从而开创了现代火灾保险的新时代。引发他人投身火灾保险事业，从而开创了现代火灾保险的新时代。 三、人身保险的产生三、人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。1515世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。1616世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐洛伦佐佟蒂佟蒂(L. Tontine)(L. Tontine)。 “联合养老保险法联合养老保险法”（简称（简称“佟蒂法佟蒂法”）16931693年，英国数学家和天文学家埃德蒙年，英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷哈雷 (A. Hally)(A. Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。险保费计算的依据。被公认为第一家人寿保险组织的是被公认为第一家人寿保险组织的是1699年年成立的英国孤寡保险社。因为它已具有现代成立的英国孤寡保险社。因为它已具有现代保险的若干经营特色，采用健康和年龄方面保险的若干经营特色，采用健康和年龄方面的限制条件，并排除了军事服役的风险，保的限制条件，并排除了军事服役的风险，保险费缴付也有了宽限期的规定。险费缴付也有了宽限期的规定。 1818世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了起组织了“伦敦公平保险公司伦敦公平保险公司”，首次将死，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。保险在更科学的基础上迅速发展。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源1693年，著名的数学家和天文学家埃德蒙年，著名的数学家和天文学家埃德蒙哈雷，哈雷，在以西里西亚的勃来斯洛市的市民在以西里西亚的勃来斯洛市的市民16871691年死亡统计为基础，编制了第一张生命表，年死亡统计为基础，编制了第一张生命表，从而向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，从而向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。18世纪世纪4050年代，辛普森根据哈雷的生命表，年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出了森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险均衡保险费费”的理论，开办了一种每年收取均衡保险费，的理论，开办了一种每年收取均衡保险费，又以固定保额为特征的人寿保险后，人寿保险从又以固定保额为特征的人寿保险后，人寿保险从此进入了迅速发展的时期。如此进入了迅速发展的时期。如1762年成立的伦年成立的伦敦公平保险社就是根据保险技术基础而设立的人敦公平保险社就是根据保险技术基础而设立的人身保险组织。身保险组织。 四、责任保险的起源四、责任保险的起源责任保险最早出现在英国，责任保险最早出现在英国，18551855年，英国就开办年，英国就开办了铁路承运人责任保险。了铁路承运人责任保险。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。2020世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。任实行了强制保险。五、保证保险的产生和发展五、保证保险的产生和发展保证保险实际上是一种担保业务。保证保险实际上是一种担保业务。17021702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司险公司雇主损失保险公司，开展了诚实保证雇主损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。保险业务。资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源其他险种类别，诸如责任保险和保证保险也都随其他险种类别，诸如责任保险和保证保险也都随着社会经济发展，法律制度的健全，为顺应商品着社会经济发展，法律制度的健全，为顺应商品经济时代的保障需要而逐步产生了。保证保险是经济时代的保障需要而逐步产生了。保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的一种保险，保险人为被保证人向权利人提供担保的一种保险，承担由于被保证人不履行合同、不诚实或不法行承担由于被保证人不履行合同、不诚实或不法行为导致权利人遭受经济损失的赔偿责任。显而易为导致权利人遭受经济损失的赔偿责任。显而易见，这类保险的产生是基于社会经济中普遍采用见，这类保险的产生是基于社会经济中普遍采用商业信用形式，并时有道德危险发生的社会条件。商业信用形式，并时有道德危险发生的社会条件。保证保险最早产生于保证保险最早产生于1702年，英国设立了雇主年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。商品经济损失保险公司，开创了忠诚保证保险。商品经济的发展为保证保险提供了广阔的发展基础，到的发展为保证保险提供了广阔的发展基础，到19世纪，保证保险已得到了较快发展，并日益世纪，保证保险已得到了较快发展，并日益普及于世界各个发达国家。普及于世界各个发达国家。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源责任保险一般是基于法律义务而言的，是因侵权责任保险一般是基于法律义务而言的，是因侵权行为或违约行为而损害他人财产权利和人身权利，行为或违约行为而损害他人财产权利和人身权利，依法应对受害人承担民事赔偿责任而设立的保险依法应对受害人承担民事赔偿责任而设立的保险险种。而法律责任的确定，又必定是对社会经济险种。而法律责任的确定，又必定是对社会经济发展中带有普遍性意义的现象所作的规范，并以发展中带有普遍性意义的现象所作的规范，并以此作为调节人们经济利益的准则。当社会实现工此作为调节人们经济利益的准则。当社会实现工业化后，企业雇工已相当普遍，并时常发生机械业化后，企业雇工已相当普遍，并时常发生机械操作伤害事故，因此会产生相应的雇主责任。同操作伤害事故，因此会产生相应的雇主责任。同理，只有当汽车运用相当普及，并时有交通伤亡理，只有当汽车运用相当普及，并时有交通伤亡事故发生，才需有相应的汽车第三者责任风险的事故发生，才需有相应的汽车第三者责任风险的转嫁。转嫁。 资料：博大精深资料：博大精深西方保险的起源西方保险的起源据记载，责任保险诞生于据记载，责任保险诞生于19世纪。世纪。1855年，英国年，英国创办的铁路乘客责任保险在走上正轨。创办的铁路乘客责任保险在走上正轨。1875年，英年，英国又开办了马车意外事故第三者责任保险。国又开办了马车意外事故第三者责任保险。1880年年成立的英国雇主责任保险公司开始为雇主提供责任成立的英国雇主责任保险公司开始为雇主提供责任保险。以后又出现了职业责任保险。保险。以后又出现了职业责任保险。1898年，英国年，英国法律意外保险有限公司开始尝试为汽车提供保险服法律意外保险有限公司开始尝试为汽车提供保险服务，承保了汽车火险以及第三者责任保险。几乎与务，承保了汽车火险以及第三者责任保险。几乎与此同时，美国也开始承保汽车第三者责任保险，且此同时，美国也开始承保汽车第三者责任保险，且发展相当迅速。此后，责任保险的具体内容也不断发展相当迅速。此后，责任保险的具体内容也不断完善，经营的范围也不断扩大，经办责任保险的国完善，经营的范围也不断扩大，经办责任保险的国家日益增加。到家日益增加。到1900年，产品责任保险问世，从而年，产品责任保险问世，从而使责任保险进入了全面而又快速发展的全新时期。使责任保险进入了全面而又快速发展的全新时期。 第三节第三节 我国保险业的产生和发展我国保险业的产生和发展一、外商保险业的侵入一、外商保险业的侵入18051805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了广州的洋行在广州创办了“广州保险会社广州保险会社”，这是中，这是中国土地上的第一家专业保险公司。国土地上的第一家专业保险公司。18351835年，英国怡和洋行收买了年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社广州保险会社”，并更名为并更名为“广州保险公司广州保险公司”。同年，英国人在香港开。同年，英国人在香港开设了设了“保安保险公司保安保险公司”( (即裕仁保险公司即裕仁保险公司) )。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。二、民族保险业的开创与发展二、民族保险业的开创与发展我国第一家华商保险公司是我国第一家华商保险公司是18751875年成立的上海保险年成立的上海保险招商局。招商局。18761876年和年和18781878年招商局又先后设立年招商局又先后设立“仁和保险公司仁和保险公司”和和“济和保险公司济和保险公司”，后来两公司合并为，后来两公司合并为“仁济和仁济和保险公司保险公司”。2020世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。 上海解放前夕的上海解放前夕的19491949年，中外保险公司共有年，中外保险公司共有400400家家左右，其中华商保险公司有左右，其中华商保险公司有126126家。家。三、我国保险发展概况（一）我国第一家保险公司产生于1805年 广州 谏当保安行（广州保险会社）（二）我国第一家民族保险公司的产生1875年 上海 保险招商局1876年 仁和水险公司 1885年仁济和水火险公司1878年 济和水火险公司三、中国现代保险业的发展三、中国现代保险业的发展19491949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。司，并批准了一部分私营保险公司复业。19491949年年1010月，经中央人民政府批准，中国人民保险月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司公司（PICC）成立，它标志着新中国以国营保险业成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。为主导的保险市场的建立。后来，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中后来，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业国保险业“两起两落两起两落”。保险业获得新生是保险业获得新生是19791979年，国务院同意逐步恢复保年，国务院同意逐步恢复保险业务。险业务。19801980年年2 2月，中国人民保险公司恢复了停办月，中国人民保险公司恢复了停办2020余年余年(1959(1959年年19801980年年) )的国内保险业务。的国内保险业务。此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。保险业推上一个又一个新台阶。三、我国保险发展概况3 1988年3月21日，深圳平安保险公司成立，人保一统天下的局面被打破。 4 1988年，交行成立保险部。1991年4月26日，太平洋保险公司成立。 5 1992年9月，升为中国平安保险公司。 6 1992年9月，友邦保险进入中国（外资），日本东京海上火灾保险公司进入上海。 7. 1995年保险法，分业经营 8.1996年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。三、我国保险发展概况（四）全国保险公司数量概况 1全国性中资保险公司（10家） 中国人民保险股份有限公司 中国人寿保险股份有限公司 中国再保险股份有限公司 中国太平洋保险有限公司 中国平安保险有限公司 新华人寿保险有限公司 泰康人寿保险有限公司 华泰财产保险有限公司 太平人寿 太平保险 三、我国保险发展概况 2地区性中资公司（5家） 大众保险股份有限公司 天安保险股份有限公司 永安保险股份有限公司 华安保险股份有限公司 新疆建设兵团保险公司凡是具有下列条件的外国保险公司都可以申请来华营业：1、必须是世贸组织成员国中具有30年以上经营历史的保险公司；2、在中国设立代表处2年以上；3、申请营业时上年资产在50亿美元以上。三、我国保险发展概况 3外资保险（10家） 友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司 美亚：上海分公司、广州分公司 日本东京海上保险公司 瑞士丰泰保险公司 英国皇家太阳联合保险公司 香港民安：深圳分公司、海口分公司三、我国保险发展概况 4中外合资（7家） 中宏人寿 安联大众 金盛人寿 太平洋安泰 中保康联 恒康天安 信诚人寿 5筹建中（若干） 韩国三星 美国丘博 加拿大永明人寿 荷兰保险 意大利忠利保险 民生人寿 生命人寿 东方人寿 恒安人寿四、衡量一国保险业水平发达与否的四个标准 （一）一国保费收入及其在世界保费总额中所占比重。 98年 日 美 英 中(16位) 3611.02亿 3493.90亿 1240.10亿 82.46亿（二）保险密度人均保费收入 98年 瑞士 日本 英 中(78位) 4654.3 3584.3 2585.9 11.4四、衡量一国保险业水平发达与否的四个标准 （三）保险深度一国保费收入总额占 该国GDP的比重 98年 南非 南韩 瑞士 20.63 13.87 12.61（四）寿险保费收入与非寿险保费收入的 对比第四节第四节 保险产生的条件保险产生的条件一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础生的自然基础二、剩余产品的出现和增多是保险产生的经济二、剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提前提三、专业性保险是商品经济发展到一定阶段的三、专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物产物一、保险产生和发展的条件 1自然灾害、意外事故的客观存在是保险产生的先决条件。 2剩余产品的产生和增多是保险产生的物质条件。 3商品经济形式是保险产生和发展的经济基础。 4互助共济意识的普及是确定保险关系的社会条件。 5科学计算技术是保险运行的数理基础。第五节 保险业的发展趋势一、经济发展和工业化造就了保险强国二、保险市场一体化1、大多数国家放松了对本国保险市场的监管，打破保险市场的进入壁垒。1995年，全球多边金融服务协议，全世界90以上的保险市场将逐步开放。2、保险人之间广泛的业务合作。跨国经营、合资合作经营911事件，19家保险公司财产和人身损失赔偿劳和社29.13亿美元，德国慕再、瑞再119家保险公司宣布涉及911赔款三、兼并重组浪潮导致保险组织的规模大型化巨灾保险日益增多保险市场的开放和自由化导致竞争日益激烈通过强强联合、优势互补，扩大经营范围，不断增进世界影响力。四、保险金融化趋势分业经营逐渐打破，保险产品与其它金融产品的界限日益模糊法国60的保险产品通过银行销售出去。五、电子信息技术和互联网对保险业发展的巨大影响承保专家系统本章小结本章小结在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗地中海沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。马和古希腊）。在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很备荒的传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制十分系统。但这些传统的保险思想与完善，仓储制十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为现代商业保险与社会保险制度。措施并没有演进成为现代商业保险与社会保险制度。 海上保险源于航海中的海损分摊原则海上保险源于航海中的海损分摊原则( (共同海损共同海损) )和和海上抵押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海海上抵押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和转化。上保险发展和转化。真正的火灾保险制度起源于德国和英国。大火灾后真正的火灾保险制度起源于德国和英国。大火灾后的房屋重建与资金筹集促进了现代火灾保险的产生的房屋重建与资金筹集促进了现代火灾保险的产生与发展。与发展。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。奴隶、航海旅客、船长、船员先后投保人身安全保奴隶、航海旅客、船长、船员先后投保人身安全保险，这便是最初的人身意外保险。险，这便是最初的人身意外保险。1717世纪，年金保世纪，年金保险产生于险产生于“佟蒂法佟蒂法”。16931693年，埃德蒙年，埃德蒙哈雷哈雷(A. (A. Hally)Hally)编制了世界上第一张生命表，为寿险保费的编制了世界上第一张生命表，为寿险保费的计算提供了科学的依据。计算提供了科学的依据。责任保险最早出现在英国。责任保险最早出现在英国。2020世纪以来，大部分西世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险以及有方发达国家对各种公共责任实行了强制保险以及有些国家实行严格的产品责任管理制度，进一步促进些国家实行严格的产品责任管理制度，进一步促进了责任保险的发展。了责任保险的发展。保证保险是随着资本主义金融业的发展和各种经济活保证保险是随着资本主义金融业的发展和各种经济活动中道德风险发生频繁而产生和发展起来的。动中道德风险发生频繁而产生和发展起来的。我国现代保险是我国现代保险是1919世纪西方列强侵略中国，外商保险世纪西方列强侵略中国，外商保险公司是作为保障其资本输出和经济侵略的工具进入中公司是作为保障其资本输出和经济侵略的工具进入中国的。国的。中国现代保险业经历中国现代保险业经历“两起两落两起两落”的曲折发展过程，的曲折发展过程，19791979年以后，中国保险逐渐步入了一个飞速发展的黄年以后，中国保险逐渐步入了一个飞速发展的黄金时期，其间经历了金时期，其间经历了4 4次重大改革，把中国保险业推次重大改革，把中国保险业推上了一个又一个新台阶。上了一个又一个新台阶。自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础；剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提；础；剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提；专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物。