贷后管理办法贷后管理办法2贷后管理办法贷后管理办法v总则（五条）v组织与职责（十条）v工作内容概述（十四条）v贷管理方案后（五条）v资金账户监管（七条）v贷后检查与评价（九条）v贷后风险监管（七条）v风险预警与处理（六条）v贷后管理例会（五条）v信贷业务到期管理（七条）v潜在风险客户退出（五条）v责任确认与免责（四条）v考核与评价（七条）v附则（五条）共十四章，九十六条共十四章，九十六条3 工作内容概述工作内容概述v第十六条 对法人客户的贷后管理工作包括制定贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担保人（物）监管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、收息与信用收回等工作。4 贷后管理方案贷后管理方案v经营行客户部门需按户制定贷后管理方案。v对于管理行直接管理的集团客户，由管理行客户部门制定贷后管理整体方案，经营行客户部门根据贷后管理整体方案制定所辖成员企业的贷后管理方案。v对于管理行直接管理的单一客户，由管理行客户部门制定贷后管理方案，经营行按要求落实，不需单独制定贷后管理方案。 5贷后管理方案贷后管理方案 v贷后管理方案至少包括如下内容：客户基本情况。贷后管理组织架构及责任人。客户的风险点及风险防范措施。贷后管理各项工作时间安排。突发风险事件应急措施。贷后管理工作的反馈机制及路径。其他。6v贷后管理方案应在授信时按户制定，可根据客户贷后管理实际需要进行调整。v客户部门需将贷后管理方案抄送本级行信贷管理部门，信贷管理部门监督客户部门执行情况。v客户经理（组）需根据贷后管理方案要求，逐项落实方案的工作要求，并向客户部门负责人报告。7 资金账户监管资金账户监管v账户资金监测。v客户经理至少按月对法人客户在我行账户进行资金监测，填制账户资金监测表。主要监测以下事项：v信贷资金使用是否符合合同约定用途。v资金流量是否与客户生产经营、项目建设进度匹配。v客户资金流向与其经营状况相符。v账户资金能否偿还贷款本息。v其他。8 贷后检查与评价贷后检查与评价v贷后检查的频率。贷后检查的频率。v对法人客户，经营行客户经理需采取实地现场检查形式，掌握客户生产经营情况和真实的风险状况，BBB-信用等级（含）以上客户至少每季进行一次贷后检查， BB级、B级、C级客户至少每月进行一次贷后检查。D级客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户，各一级分行可根据实际需要确定检查频率。管理行客户部门对本级行直接管理客户的核心企业每年至少参加一次贷后检查。9v客户出现以下情况时应立即进行贷后检查： 客户信用等级评定下降三个（含）等级以上； 贷款风险分类形态向下迁徙二个（含）等级以上； 贷款发生欠息、逾期及或有资产到期垫付； 客户出现停产、半停产状况； 客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。10法人客户贷后检查主要内容法人客户贷后检查主要内容v检查批复中的信贷管理要求落实情况。v客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，订单变化情况，企业库存情况，员工数量的增减情况，管理层主要人员变动情况，事业单位的经营管理指标等。v信贷资金使用情况。主要通过检查客户交易合同的履行，查验信贷资金的使用情况。v客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。v担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，核查质押物的保管是否符合规定，确认抵押权是否受到侵害，有必要的需赴有权登记部门进行权属核实。现场核查担保人的担保意愿及担保能力。v与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。v对于固定资产贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。v日常跟踪中发现的问题。 11v日常跟踪。客户经理应开展对客户的日常跟踪，充分利用各类内外部渠道，随时收集和掌握借款人和担保人的涉讼信息、他行及民间融资情况、上下游企业（行业）信息、所处行业及国家宏观经济政策、财务报表、纳税信息等与贷后管理相关的情况。v小微企业特别注意：（1）小微企业客户的日常存款和结算通过个人账户办理的，客户经理应调查核实，在调查报告中予以说明，要求企业至少每季度提供个人账户的银行对账单，可将相关个人账户的存款和结算视同企业的存款和结算进行贷后监管。 12贷后管理报告贷后管理报告v小微企业特别注意：（2）客户经理贷后应至少每季度收集并检查一次企业的银行对账单；外贸类企业应至少每季度收集并检查一次报关单或报关单统计清单，核实真实性；制造类、住宿餐饮类企业应至少每季度收集并检查一次水电费单据。v客户经理贷后检查结束后5个工作日内，结合贷后检查、日常跟踪、账户资金监管等工作掌握信息撰写贷后管理报告。半年、年度贷后管理报告需严格按照贷后管理报告要求填写，报告事项要全面、真实的反映客户实际情况，深入剖析客户风险状况，作为贷后管理责任认定的重要依据，按季或按月撰写的贷后管理报告可只写客户的变动情况。客户经理要对报告内容负责。13贷后管理报告报送路径贷后管理报告报送路径v客户经理-客户部门负责人-分管行长-行长-客户部门负责人-客户经理归档同时将贷后管理报告抄送信贷管理部门。如客户为上级行直接管理客户的，还需上报管理行客户部门。14 贷后管理例会贷后管理例会v管理行贷后管理例会由行长或行长授权的副行长主持召开，经营行贷后管理例会上需由行长主持召开，客户部门、信贷管理部门等相关部门负责人（无相应部门的由相关岗位）参加，集中审议客户贷后管理情况，分析风险因素，制定风险防范措施。管理行的贷后管理例会，必要时请客户所在的经营行相关人员参加。15贷后管理例会贷后管理例会v贷后管理例会可采取定期或不定期召开的形式。经营行至少每季召开一次贷后管理例会，原则上应在每季第三个月召开。v会议主持人组织参会人员议定会议决议，信贷管理部门做好会议记录，按户填制贷后管理例会审议表，经行长审阅后执行。信贷管理部门要做好决议执行的监督工作。16 信贷业务到期管理信贷业务到期管理v对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的信贷业务到期通知书，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。分期归还贷款利息的,在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户将足额资金存入我行。17 信贷业务到期管理信贷业务到期管理v客户主动申请提前偿还贷款或发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出贷款提前到期通知书，办理相关还款手续。v信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与经营行签订划款授权书的，经营行可按划款授权书的约定自动从客户的账户或银行卡中予以扣收。