第五篇第五篇 其他业务管理其他业务管理1天津工程师范学院商贸系 李秀红 第十二章第十二章 中间业务管理中间业务管理第一节第一节 商业银行中间业务概述商业银行中间业务概述第二节第二节 租赁与信托租赁与信托第三节第三节 国内结算业务国内结算业务第四节第四节 代理与咨询业务代理与咨询业务第五节第五节 银行卡业务银行卡业务第六节第六节 中国商业银行中间业务中国商业银行中间业务 发展现状发展现状2天津工程师范学院商贸系 李秀红第一节第一节 商业银行中间业务概述商业银行中间业务概述一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点二、中间业务的种类二、中间业务的种类三、商业银行开展中间业务的意义三、商业银行开展中间业务的意义3天津工程师范学院商贸系 李秀红一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点中间业务的概念中间业务的概念n中间业务是商业银行在一般不动用自己或中间业务是商业银行在一般不动用自己或较少自己资金的情况下，不以业务中债权较少自己资金的情况下，不以业务中债权或债务人身份，而以中间人身份参与业务，或债务人身份，而以中间人身份参与业务，为客户提供各类金融服务并收取手续费的为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。业务。4天津工程师范学院商贸系 李秀红一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点n不构成表内资产或负债不构成表内资产或负债n不以债权或债务人身份出现不以债权或债务人身份出现n形成非利息收入形成非利息收入中间业务的概念中间业务的概念5天津工程师范学院商贸系 李秀红一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点n不动用或少动用自身资金，不动用或少动用自身资金，经营成本低经营成本低n特定的委托方式，经营特定的委托方式，经营风险小风险小n特殊的金融商品，特殊的金融商品，业务基础是商誉及专长业务基础是商誉及专长中间业务特点中间业务特点6天津工程师范学院商贸系 李秀红n居间人身份的突破居间人身份的突破n交易风险增加交易风险增加一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点中间业务的发展趋势中间业务的发展趋势中间业务的发展趋势中间业务的发展趋势n由接受客户的委托向银行出售信用转由接受客户的委托向银行出售信用转变。（如信用证、承兑、押汇）变。（如信用证、承兑、押汇）n由不用或很少用自己的资金向为客户由不用或很少用自己的资金向为客户垫付资金转变。（如代理融通）垫付资金转变。（如代理融通）7天津工程师范学院商贸系 李秀红一、中间业务的概念及特点一、中间业务的概念及特点中间业务与表外业务的关系中间业务与表外业务的关系中间业务与表外业务的关系中间业务与表外业务的关系n广义上看：两者没有区别，只是西方商业银行广义上看：两者没有区别，只是西方商业银行习惯用表外业务提法，我国称作中间业务。习惯用表外业务提法，我国称作中间业务。n狭义上看：表外业务是中间业务的一部分，是狭义上看：表外业务是中间业务的一部分，是指能够形成或有资产及或有负债的业务，是中指能够形成或有资产及或有负债的业务，是中间业务中风险较高的业务。间业务中风险较高的业务。8天津工程师范学院商贸系 李秀红 二、中间业务的种类二、中间业务的种类中中中中间间间间业业业业务务务务种种种种类类类类按功能和形式按功能和形式按功能和形式按功能和形式按银行的身份按银行的身份按银行的身份按银行的身份结算类结算类结算类结算类代理类代理类代理类代理类咨询类咨询类咨询类咨询类信用卡信用卡信用卡信用卡委托性委托性委托性委托性代理性代理性代理性代理性自营性自营性自营性自营性9天津工程师范学院商贸系 李秀红n增加收入；增加收入；n分散风险；分散风险；n支持传统业务；支持传统业务；n提高综合竞争力。提高综合竞争力。 三、开展中间业务的意义三、开展中间业务的意义10天津工程师范学院商贸系 李秀红业务收入结构比较（业务收入结构比较（业务收入结构比较（业务收入结构比较（20042004年）年）年）年）银银银银行行行行总总总总收入收入收入收入利息利息利息利息收入收入收入收入非利息非利息非利息非利息收入收入收入收入非利息收入非利息收入非利息收入非利息收入佣金及佣金及佣金及佣金及手续费手续费手续费手续费交易交易交易交易收入收入收入收入其他其他其他其他收入收入收入收入花旗花旗花旗花旗10010010010051.7751.7751.7751.7748.2348.2348.2348.2331.7331.7331.7331.734.834.834.834.8311.6611.6611.6611.66汇丰汇丰汇丰汇丰10010010010061.3361.3361.3361.3338.6738.6738.6738.6725.8825.8825.8825.885.075.075.075.077.727.727.727.72德意志德意志德意志德意志10010010010024.0524.0524.0524.0575.9575.9575.9575.9544.1244.1244.1244.1228.7228.7228.7228.723.113.113.113.11瑞穗集团瑞穗集团瑞穗集团瑞穗集团10010010010045.3045.3045.3045.3054.7054.7054.7054.7016.3016.3016.3016.308.868.868.868.8629.5429.5429.5429.54中国银行中国银行中国银行中国银行10010010010081.1481.1481.1481.1418.8618.8618.8618.868.178.178.178.178.308.308.308.302.392.392.392.39 三、开展中间业务的意义三、开展中间业务的意义11天津工程师范学院商贸系 李秀红 第二节第二节 租赁与信托业务租赁与信托业务一、租赁业务一、租赁业务二、信托业务（略）二、信托业务（略）12天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务租赁业务的发展租赁业务的发展租赁业务的发展租赁业务的发展n古代租赁古代租赁n传统租赁传统租赁n现代租赁现代租赁n实物实物租赁，租赁，以土地、房屋为主以土地、房屋为主；没有没有固定的契约，信用形式。固定的契约，信用形式。n仍是实物租赁，但仍是实物租赁，但以机器设备、交通以机器设备、交通工具为主工具为主；开始采用契约方式。开始采用契约方式。n融资和融物的结合，以融资为主。融资和融物的结合，以融资为主。13天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务现代现代现代现代租赁租赁租赁租赁n租赁租赁目的：设备投资；目的：设备投资；n满期权利：停租、续租、留购；满期权利：停租、续租、留购；n租赁租赁期限：期限：租期租期较长，中途不能解约；较长，中途不能解约；n权利义务：租赁期内，承租人只拥有使用权，权利义务：租赁期内，承租人只拥有使用权， 并交纳租金。并交纳租金。n租赁物属性：不属通用设备，而应满足承租人租赁物属性：不属通用设备，而应满足承租人 个性要求；个性要求； 现代租赁又称金融租赁，是以融资现代租赁又称金融租赁，是以融资为主要目的的租赁活动，也称融资租赁为主要目的的租赁活动，也称融资租赁14天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务租赁业务的特征租赁业务的特征租赁业务的特征租赁业务的特征n基本特征：使用权与所有权的分离；基本特征：使用权与所有权的分离；n租赁双方租赁双方资金运动的逆转换；资金运动的逆转换；n租金的分次归流；租金的分次归流；n涉及三方当事人和两个或以上合同；涉及三方当事人和两个或以上合同；n承租人的选择权和主动权。承租人的选择权和主动权。15天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务租赁业务的种类租赁业务的种类n融资租赁融资租赁n服务租赁服务租赁16天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类融融融融资资资资租租租租赁赁赁赁按业务方法按业务方法按业务方法按业务方法按出资比例按出资比例按出资比例按出资比例按地理区域按地理区域按地理区域按地理区域按财产性质按财产性质按财产性质按财产性质n直接租赁直接租赁/ /转租赁转租赁/ /回租租赁回租租赁n单一投资租赁单一投资租赁/ /杠杆租赁杠杆租赁n国内租赁国内租赁/ /国际租赁国际租赁n动产租赁动产租赁/ /不动产租赁不动产租赁17天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类直接租赁直接租赁直接租赁直接租赁转租赁转租赁转租赁转租赁回租租赁回租租赁回租租赁回租租赁n三个当事人三个当事人n两个合同两个合同n四个当事人四个当事人n三个合同三个合同n两个当事人两个当事人n两个合同两个合同n紧急融资方式紧急融资方式18天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类杠杆租赁杠杆租赁杠杆租赁杠杆租赁n出租人只投资出租人只投资20%20%30%30%的价款，可享受全部的的价款，可享受全部的所有权利益（如所有权利益（如100%100%的设备投资税收减免、加的设备投资税收减免、加速折旧等）；速折旧等）；n大部分资金以出租的设备为抵押，向银行等机大部分资金以出租的设备为抵押，向银行等机构贷款；构贷款；n复杂，涉及多个复杂，涉及多个当当事人事人、多个、多个合同合同19天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类融资租赁的种类杠杆租赁杠杆租赁杠杆租赁杠杆租赁n贷款是无追索权的，即承租人一旦违约，被清贷款是无追索权的，即承租人一旦违约，被清偿的资产仅限于出租资产；偿的资产仅限于出租资产；n贷款的保证在于设备和租赁费；贷款的保证在于设备和租赁费；n出租人将所享受的优惠让利，承租人可获得租出租人将所享受的优惠让利，承租人可获得租金的优惠；金的优惠；n适用于资本密集型设备的长期租赁。适用于资本密集型设备的长期租赁。n复杂，涉及多个复杂，涉及多个当当事人事人、多个、多个合同合同20天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务租金租金n购置成本（原价、运输费、保险费等）购置成本（原价、运输费、保险费等）n利息（成交时的银行贷款利率、复利）利息（成交时的银行贷款利率、复利）n营业费用（办公费、工资、利润等）营业费用（办公费、工资、利润等） 是指出租人转让某种资产的使用权给承租人而是指出租人转让某种资产的使用权给承租人而是指出租人转让某种资产的使用权给承租人而是指出租人转让某种资产的使用权给承租人而按约定条件按约定条件按约定条件按约定条件定期分次定期分次定期分次定期分次向承租人收取的向承租人收取的向承租人收取的向承租人收取的“ “报酬报酬报酬报酬” ”。租金构成租金构成租金构成租金构成残值残值残值残值21天津工程师范学院商贸系 李秀红 第三节第三节 国内结算业务国内结算业务略略22天津工程师范学院商贸系 李秀红 第四节第四节 代理咨询业务代理咨询业务 代理业务是银行接受委托，以代理人的身份代理业务是银行接受委托，以代理人的身份代表委托人办理双方议定的经济事务的业务。代表委托人办理双方议定的经济事务的业务。n n代理收付款代理收付款代理收付款代理收付款n n代理融通代理融通代理融通代理融通n n保付代理保付代理保付代理保付代理n n其他代理其他代理其他代理其他代理n n工资、收费、保险等；工资、收费、保险等；工资、收费、保险等；工资、收费、保险等；n n应收账款的代收或收买；应收账款的代收或收买；应收账款的代收或收买；应收账款的代收或收买；n n以购买票据的方式购买应以购买票据的方式购买应以购买票据的方式购买应以购买票据的方式购买应收账款；收账款；收账款；收账款；n n现金管理、代销债券、会现金管理、代销债券、会现金管理、代销债券、会现金管理、代销债券、会计事务、保管箱、外汇买计事务、保管箱、外汇买计事务、保管箱、外汇买计事务、保管箱、外汇买卖、理财等。卖、理财等。卖、理财等。卖、理财等。23天津工程师范学院商贸系 李秀红关注我国银行关注我国银行“代客理财业务代客理财业务”的发展。的发展。 第四节第四节 代理咨询业务代理咨询业务代客理财代客理财24天津工程师范学院商贸系 李秀红 自自20042004年第一只银行理财产品上市后，年第一只银行理财产品上市后，银行理财业务便很快成为各行竞相角逐的战银行理财业务便很快成为各行竞相角逐的战场。场。20092009年的银行理财市场，产品发行机构年的银行理财市场，产品发行机构已增至已增至8686家，产品发行数突破家，产品发行数突破70007000款大关，款大关，达到达到75667566款，募集资金规模达到款，募集资金规模达到5 5万亿以上。万亿以上。 第四节第四节 代理咨询业务代理咨询业务我国的银行理财业务我国的银行理财业务25天津工程师范学院商贸系 李秀红 在业务迅猛发展的同时，银行理财业务在业务迅猛发展的同时，银行理财业务风险也日益显现，风险也日益显现，“零收益零收益”、甚至、甚至“负收负收益益”现象频出，现象频出， 09 09年到期的银行理财产品中近年到期的银行理财产品中近4 4成年化成年化收益不敌收益不敌1 1年期存款利率。其中，亏损超年期存款利率。其中，亏损超10%10%的有的有1414款，款，“零收益零收益”或亏损在或亏损在10%10%以下的以下的共计共计147147款。款。 第四节第四节 代理咨询业务代理咨询业务我国的银行理财业务我国的银行理财业务26天津工程师范学院商贸系 李秀红n n结算功能结算功能结算功能结算功能n n储蓄功能储蓄功能储蓄功能储蓄功能n n汇兑功能汇兑功能汇兑功能汇兑功能n n信贷功能信贷功能信贷功能信贷功能VISA MASTER EXPRESS 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行信用卡的功能银行信用卡的功能银行信用卡的功能银行信用卡的功能27天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务28天津工程师范学院商贸系 李秀红n n减少现金流通减少现金流通减少现金流通减少现金流通n n促进消费促进消费促进消费促进消费n n吸收存款，增加中间业务收入吸收存款，增加中间业务收入吸收存款，增加中间业务收入吸收存款，增加中间业务收入 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行信用卡的作用银行信用卡的作用银行信用卡的作用银行信用卡的作用29天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务 在美国在美国在美国在美国, , , ,从银从银从银从银行利润来看行利润来看行利润来看行利润来看,1983-,1983-,1983-,1983-1988198819881988年信用卡的回年信用卡的回年信用卡的回年信用卡的回报率是报率是报率是报率是”银行标准银行标准银行标准银行标准业务业务业务业务”的的的的3-53-53-53-5倍。倍。倍。倍。 在美国在美国在美国在美国, , , ,从银行利润来看从银行利润来看从银行利润来看从银行利润来看,1983-1988,1983-1988,1983-1988,1983-1988年信用卡的回报率年信用卡的回报率年信用卡的回报率年信用卡的回报率是是是是”银行标准业务银行标准业务银行标准业务银行标准业务”的的的的3-53-53-53-5倍。倍。倍。倍。1989-19911989-19911989-19911989-1991年的经济萧条期，信年的经济萧条期，信年的经济萧条期，信年的经济萧条期，信用卡的利润更加丰厚。用卡的利润更加丰厚。用卡的利润更加丰厚。用卡的利润更加丰厚。 在在在在1993-19981993-19981993-19981993-1998年间，年间，年间，年间，银行增加了拖欠费和超银行增加了拖欠费和超银行增加了拖欠费和超银行增加了拖欠费和超额费，但信用卡的收入额费，但信用卡的收入额费，但信用卡的收入额费，但信用卡的收入增加了增加了增加了增加了2 2 2 2倍。倍。倍。倍。 一个典型的美国持一个典型的美国持一个典型的美国持一个典型的美国持卡人会拥有卡人会拥有卡人会拥有卡人会拥有3-43-43-43-4张信用张信用张信用张信用卡和总共卡和总共卡和总共卡和总共5000500050005000美元的欠美元的欠美元的欠美元的欠帐，平均年利息帐，平均年利息帐，平均年利息帐，平均年利息17%17%17%17%。30天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务国家国家国家国家卡消费占总消费比例卡消费占总消费比例卡消费占总消费比例卡消费占总消费比例美国美国美国美国20%20%欧洲欧洲欧洲欧洲14%14%日本日本日本日本6%6%中国中国中国中国1%1%卡消费占总消费比例（卡消费占总消费比例（2003）31天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务信用卡信用卡信用卡信用卡现金现金现金现金支票支票支票支票其他其他其他其他电子付款电子付款电子付款电子付款199019901990199014.814.814.814.819.619.619.619.661.361.361.361.30.70.70.70.73.63.63.63.6199519951995199520.920.920.920.918.418.418.418.455.155.155.155.11.71.71.71.73.93.93.93.9200020002000200029.829.829.829.819.519.519.519.543.543.543.543.55 5 5 52.32.32.32.3200520052005200531.231.231.231.21919191928.328.328.328.311.911.911.911.92.62.62.62.6资料来源资料来源资料来源资料来源: :麦肯锡对中国麦肯锡对中国麦肯锡对中国麦肯锡对中国433433名城市中高收入消费者名城市中高收入消费者名城市中高收入消费者名城市中高收入消费者（年收入（年收入（年收入（年收入3.53.5万元）的调查情况万元）的调查情况万元）的调查情况万元）的调查情况付帐方式的发展变化付帐方式的发展变化付帐方式的发展变化付帐方式的发展变化单位单位:%:%32天津工程师范学院商贸系 李秀红n n单位卡、个人卡单位卡、个人卡单位卡、个人卡单位卡、个人卡n n信用卡、借记卡信用卡、借记卡信用卡、借记卡信用卡、借记卡n n磁条卡、芯片卡磁条卡、芯片卡磁条卡、芯片卡磁条卡、芯片卡n n联名卡等联名卡等联名卡等联名卡等 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行信用卡的种类银行信用卡的种类银行信用卡的种类银行信用卡的种类33天津工程师范学院商贸系 李秀红n n持卡人持卡人持卡人持卡人n n发卡行发卡行发卡行发卡行n n商家商家商家商家n n收单行收单行收单行收单行n n银行卡联盟银行卡联盟银行卡联盟银行卡联盟 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行信用卡的银行信用卡的银行信用卡的银行信用卡的参与者参与者参与者参与者34天津工程师范学院商贸系 李秀红n n接受商户的销售票据接受商户的销售票据接受商户的销售票据接受商户的销售票据n n提供商户授权终端及支持提供商户授权终端及支持提供商户授权终端及支持提供商户授权终端及支持服务服务服务服务n n处理信用卡的交易，并向处理信用卡的交易，并向处理信用卡的交易，并向处理信用卡的交易，并向商户收取商户折扣商户收取商户折扣商户收取商户折扣商户收取商户折扣 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务收单行收单行收单行收单行35天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务信用卡信用卡信用卡信用卡联盟联盟联盟联盟 VISA VISA和和和和MASTERMASTER是世界最大的两个银行卡联是世界最大的两个银行卡联是世界最大的两个银行卡联是世界最大的两个银行卡联盟，各成员通过两大系统进行转账和清算。盟，各成员通过两大系统进行转账和清算。盟，各成员通过两大系统进行转账和清算。盟，各成员通过两大系统进行转账和清算。商家商家收单机构收单机构VISA/MASTER消费者消费者发卡机构发卡机构授权授权授权授权授权授权清算清算清算清算清算清算购物购物支付支付收款收款36天津工程师范学院商贸系 李秀红银行卡银行卡银行卡银行卡业务流程业务流程业务流程业务流程 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务营销营销申请申请审批审批发行发行个人信用个人信用评估体系评估体系售后服务售后服务使用使用信用报告信用报告账务处理账务处理信用收费信用收费技术支持技术支持消费消费提款提款转账转账37天津工程师范学院商贸系 李秀红银行卡银行卡银行卡银行卡交易步骤交易步骤交易步骤交易步骤 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务付账授权过程付账授权过程POS机机商家行商家行银行卡联盟银行卡联盟发卡行发卡行原路返回，授权付账原路返回，授权付账n n可用额可用额可用额可用额n n有效期有效期有效期有效期n n信用状态信用状态信用状态信用状态38天津工程师范学院商贸系 李秀红银行卡银行卡银行卡银行卡交易步骤交易步骤交易步骤交易步骤 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务清算与结算清算与结算商家汇商家汇总当天总当天总额总额商家行商家行为商家为商家入账入账各行将各行将当天总额当天总额报卡联盟报卡联盟发发卡卡行行向持卡向持卡人寄送人寄送账单账单n n清算只涉及信息交换清算只涉及信息交换清算只涉及信息交换清算只涉及信息交换n n结算涉及实际金额的转移结算涉及实际金额的转移结算涉及实际金额的转移结算涉及实际金额的转移n n清算与结算一般同时进行清算与结算一般同时进行清算与结算一般同时进行清算与结算一般同时进行39天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务n n利息利息利息利息（利率、未付款比例利率、未付款比例利率、未付款比例利率、未付款比例）n n年费年费年费年费n n商户回佣商户回佣商户回佣商户回佣n n其他其他其他其他( (广告、捆绑销售广告、捆绑销售广告、捆绑销售广告、捆绑销售) )信用卡的收入与成本信用卡的收入与成本信用卡的收入与成本信用卡的收入与成本n n资金成本资金成本资金成本资金成本n n发行成本发行成本发行成本发行成本n n运营成本运营成本运营成本运营成本n n促销成本促销成本促销成本促销成本n n损耗（坏账、欺诈）损耗（坏账、欺诈）损耗（坏账、欺诈）损耗（坏账、欺诈）40天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行名称银行名称银行名称银行名称透支余额所占透支余额所占透支余额所占透支余额所占市场份额（市场份额（市场份额（市场份额（% % % %）卡均透支余额卡均透支余额卡均透支余额卡均透支余额（元（元（元（元/ / / /张）张）张）张）招商银行招商银行招商银行招商银行31.1931.1931.1931.19937937937937中国工商银行中国工商银行中国工商银行中国工商银行24.3624.3624.3624.36482482482482中国农业银行中国农业银行中国农业银行中国农业银行12.6412.6412.6412.64333333333333中国银行中国银行中国银行中国银行11.2111.2111.2111.21180180180180广东发展银行广东发展银行广东发展银行广东发展银行7 7 7 7355355355355中国建设银行中国建设银行中国建设银行中国建设银行2.822.822.822.82510510510510中信银行中信银行中信银行中信银行2.672.672.672.67506506506506我国信用卡透支状况（我国信用卡透支状况（我国信用卡透支状况（我国信用卡透支状况（20052005年末）年末）年末）年末）41天津工程师范学院商贸系 李秀红42天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务银行名称银行名称银行名称银行名称发行量发行量发行量发行量银行名称银行名称银行名称银行名称发行量发行量发行量发行量中国银行中国银行中国银行中国银行782782782782中信银行中信银行中信银行中信银行66666666中国建设银行中国建设银行中国建设银行中国建设银行696696696696深圳发展银行深圳发展银行深圳发展银行深圳发展银行40404040中国工商银行中国工商银行中国工商银行中国工商银行635635635635交通银行交通银行交通银行交通银行32323232中国农业银行中国农业银行中国农业银行中国农业银行478478478478上海银行上海银行上海银行上海银行29292929招商银行招商银行招商银行招商银行418418418418兴业银行兴业银行兴业银行兴业银行13131313广东发展银行广东发展银行广东发展银行广东发展银行247247247247中国光大银行中国光大银行中国光大银行中国光大银行4 4 4 4上海浦发银行上海浦发银行上海浦发银行上海浦发银行203203203203宁波市商业银行宁波市商业银行宁波市商业银行宁波市商业银行2 2 2 2我国信用卡发行量（我国信用卡发行量（我国信用卡发行量（我国信用卡发行量（20052005年末）年末）年末）年末）单位单位: :万张万张43天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务n n年费年费年费年费n n利率利率利率利率n n信用额度信用额度信用额度信用额度n n服务费（滞纳金、超限费、预借现金服务费（滞纳金、超限费、预借现金服务费（滞纳金、超限费、预借现金服务费（滞纳金、超限费、预借现金手续费）手续费）手续费）手续费）n n其他服务（奖励计划、产品折扣、旅其他服务（奖励计划、产品折扣、旅其他服务（奖励计划、产品折扣、旅其他服务（奖励计划、产品折扣、旅游保险、免费里程）游保险、免费里程）游保险、免费里程）游保险、免费里程）选择银行卡需考虑的因素选择银行卡需考虑的因素选择银行卡需考虑的因素选择银行卡需考虑的因素44天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务n n19851985年，我国第一张银行卡诞生；年，我国第一张银行卡诞生；年，我国第一张银行卡诞生；年，我国第一张银行卡诞生；n n19931993年，金卡工程启动；年，金卡工程启动；年，金卡工程启动；年，金卡工程启动；n n20022002年，中国银联成立。年，中国银联成立。年，中国银联成立。年，中国银联成立。45天津工程师范学院商贸系 李秀红 第六节第六节 中国商业银行中间业务发展现状中国商业银行中间业务发展现状发展现状发展现状发展现状发展现状n n发展速度慢发展速度慢发展速度慢发展速度慢n n品种单一，范围狭窄品种单一，范围狭窄品种单一，范围狭窄品种单一，范围狭窄n n地区发展不平衡地区发展不平衡地区发展不平衡地区发展不平衡46天津工程师范学院商贸系 李秀红 第六节第六节 中国商业银行中间业务发展现状中国商业银行中间业务发展现状业务收入结构比较（业务收入结构比较（业务收入结构比较（业务收入结构比较（20042004年）年）年）年）银银银银行行行行总总总总收入收入收入收入利息利息利息利息收入收入收入收入非利息非利息非利息非利息收入收入收入收入非利息收入非利息收入非利息收入非利息收入佣金及佣金及佣金及佣金及手续费手续费手续费手续费交易交易交易交易收入收入收入收入其他其他其他其他收入收入收入收入花旗花旗花旗花旗10010010010051.7751.7751.7751.7748.2348.2348.2348.2331.7331.7331.7331.734.834.834.834.8311.6611.6611.6611.66汇丰汇丰汇丰汇丰10010010010061.3361.3361.3361.3338.6738.6738.6738.6725.8825.8825.8825.885.075.075.075.077.727.727.727.72德意志德意志德意志德意志10010010010024.0524.0524.0524.0575.9575.9575.9575.9544.1244.1244.1244.1228.7228.7228.7228.723.113.113.113.11瑞穗集团瑞穗集团瑞穗集团瑞穗集团10010010010045.3045.3045.3045.3054.7054.7054.7054.7016.3016.3016.3016.308.868.868.868.8629.5429.5429.5429.54中国银行中国银行中国银行中国银行10010010010081.1481.1481.1481.1418.8618.8618.8618.868.178.178.178.178.308.308.308.302.392.392.392.3947天津工程师范学院商贸系 李秀红48天津工程师范学院商贸系 李秀红49天津工程师范学院商贸系 李秀红50天津工程师范学院商贸系 李秀红51天津工程师范学院商贸系 李秀红52天津工程师范学院商贸系 李秀红 一、租赁业务一、租赁业务n nR R1 1=PVrqn(1+r)=PVrqn(1+r)n n(1+r)(1+r)n n- -1(1+q)1(1+q)n n-1-1R Rn n= R1(1+q)= R1(1+q)n-1n-1R Rt t= R1(1+q)= R1(1+q)n n-1-1q q n nq q每次付租递增率每次付租递增率每次付租递增率每次付租递增率 设设设设q=10% q=10% 等比递增法等比递增法等比递增法等比递增法53天津工程师范学院商贸系 李秀红n n R R1 1=1000005%10%4(1+5%)4=1000005%10%4(1+5%)4 (1+5%)4 -1(1+10%)4 -1 (1+5%)4 -1(1+10%)4 -1 =24306.13 =24306.13 n n R R4 4= 24306013(1+10%)3=32351.46= 24306013(1+10%)3=32351.46n n R Rt t= 24306.13(1+10%)4 -1= 24306.13(1+10%)4 -110% =112804.75 10% =112804.75 等比递增法等比递增法等比递增法等比递增法 一、租赁业务一、租赁业务54天津工程师范学院商贸系 李秀红附加利率法附加利率法附加利率法附加利率法 一、租赁业务一、租赁业务n nR=PV/n +PVi+PVrR=PV/n +PVi+PVr不规则计算法不规则计算法不规则计算法不规则计算法n nR=PVi(1+i)R=PVi(1+i)n+1n+1 / (1+i) / (1+i)n n-1-1浮动利率法浮动利率法浮动利率法浮动利率法n nR=PVi(1+i)R=PVi(1+i)n n / (1+i) / (1+i)n n-1-155天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节第五节 银行卡业务银行卡业务亚洲国家和地区信用卡持有率和消费金额亚洲国家和地区信用卡持有率和消费金额亚洲国家和地区信用卡持有率和消费金额亚洲国家和地区信用卡持有率和消费金额台台台台湾湾湾湾澳大澳大澳大澳大利亚利亚利亚利亚韩韩韩韩国国国国新新新新加加加加坡坡坡坡日日日日本本本本马来马来马来马来西亚西亚西亚西亚泰泰泰泰国国国国中中中中国国国国持有率（持有率（持有率（持有率（% % % %）7676767675757575757575757474747459595959131313135 5 5 55 5 5 5消费金额消费金额消费金额消费金额（美元）（美元）（美元）（美元）1400140014001400350035003500350037003700370037001300130013001300200020002000200015001500150015001400140014001400260026002600260056天津工程师范学院商贸系 李秀红