民间借贷民间借贷民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾。但是，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。浙江之鹰律师事务所浙江之鹰律师事务所钱静巧钱静巧律师律师2021/3/251授课：XXX1、仅凭借条难以完全证明大额现金的借贷、仅凭借条难以完全证明大额现金的借贷【案例】许许某某持持借借条条要要求求黄黄某某返返还还100100万万元元借借款款，但但黄黄某某称称，许许某某实实际际上上并并未未交交付付这这100100万万元元。庭庭审审时时，许许某某对对这这笔笔借借款款形形成成的的原原因因、款款项项的的来来源源，以以及及交交付付的的时时间间、地地点点等等具具体体事事实实的的陈陈述述均均存存在在明明显显疑疑点点，最最后后，鄞鄞州州法法院院以以证证据据不不足足，驳驳回回了了许许某的诉讼请求。某的诉讼请求。【说法】数数额额较较小小的现金出借和交付，出借人作作出出合合理理解解释释的，一般都被认定借贷事实存在。但如果出借金金额额较较大大，而借借款款人人又又提提出出异异议议，且且有有一一定定依依据据，仅凭借条不足以证明出借人向借款人交付了大额现金。因此，在现实生活中，出借人在交交付付现现金金后后，应应要要求求借借款款人人出出具具收收条条，通通过过转转账账方方式式出借的，应保留银行的转账凭证出借的，应保留银行的转账凭证。2021/3/252授课：XXX2、借款利息不得预先扣除、借款利息不得预先扣除【案例】柳柳某某向向徐徐某某借借款款500500万万元元，在在徐徐某某交交付付了了这这笔笔钱钱的的当当天天，柳柳某某就就向向其其预预先先支支付付利利息息2828万万元元。此此后后，双双方方因因利利息息如如何何支支付付发发生生争争议议。法法院院认认为为，徐徐某某在在交交付付借借款款当当天天即即收收到到利利息息2828万万元元，只只能认定其向对方实际交付借款能认定其向对方实际交付借款472472万元，利息也应以此为基数计算。万元，利息也应以此为基数计算。【说法】在现实生活中，借款先扣除利息的做法大量存在，但根据相关规定，借款利息不得预先在本金中扣除，否则，按照实际借款数额返还借款并计算利息。2021/3/253授课：XXX3、借款未约定利息视为无息借贷、借款未约定利息视为无息借贷【案例】祝祝某某向向江江某某借借款款6 6万万元元，但但双双方方未未约约定定支支付付利利息息，因因祝祝某某逾逾期期未未还还款款，江江某某起起诉诉，要要求求祝祝某某返返还还本本金金并并按按央央行行同同期期利利率率支支付付利利息，法院判决未支持江某要求对方支付利息的请求。息，法院判决未支持江某要求对方支付利息的请求。【说法】民间借贷可以有偿，也可以无偿，借贷双方对支付利息没有约定或者约定不明确的，根据合同法第211条的规定，应视为不支付利息。2021/3/254授课：XXX4、逾期利息按银行基准利息计算、逾期利息按银行基准利息计算【案例】夏夏某某向向朱朱某某借借款款2020万万元元，未未按按约约定定日日期期归归还还。法法院院认认为为，夏夏某某逾逾期期未未返返还还借借款款，给给对对方方造造成成利利息息损损失失，应应按按照照中中国国人人民民银银行同期同类贷款基准利率，自借款逾期之日起计算支付给对方。行同期同类贷款基准利率，自借款逾期之日起计算支付给对方。【说法】借贷双方未约定借期内利息，也未约定逾期违约责任的，逾期利息可按中国人民银行同期同类贷款基准利率，自逾期支付之日起计算。2021/3/255授课：XXX5、自愿支付高息，法院不予干预、自愿支付高息，法院不予干预【案例】蔡蔡某某向向叶叶某某借借款款3030万万元元，约约定定月月利利率率为为3%3%。蔡蔡某某在在支支付付了了几几个个月月的的利利息息后后，不不愿愿再再支支付付，并并拒拒绝绝归归还还本本金金。叶叶某某起起诉诉到到法法院院，要要求求其其返返还还本本金金并并按按约约定定的的标标准准支支付付利利息息。法法院院认认为为，双双方方约约定定的的利利息息标标准准虽虽超超出出法法律律规规定定，但但蔡蔡某某以以前前自自愿愿按按3%3%标标准准支支付付的的利息法院不予干预。此后的利息应按利息法院不予干预。此后的利息应按2%2%予以支付。予以支付。【说法】当事人约定的月月利利率率超过2%但未超过3%的，超过部分的利息，法院一般不予保护，但借款人已自愿给付，且不损害国家、社会共同利益或者他人合法权益的，法院不予干预。第第二二十十六六条条借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率未未超超过过年年利利率率24%，出出借借人人请请求求借借款款人人按按照照约约定定的的利利率率支支付付利利息息的的，人人民民法法院院应应予予支支持持。借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率超超过过年年利利率率36%，超超过过部部分分的的利利息息约约定定无无效效。借借款款人人请请求求出出借借人人返返还还已已支支付付的的超超过过年年利利率率36%部部分分的的利利息息的的，人人民民法法院应予支持。院应予支持。第第三三十十一一条条没没有有约约定定利利息息但但借借款款人人自自愿愿支支付付，或或者者超超过过约约定定的的利利率率自自愿愿支支付付利利息息或或违违约约金金，且且没没有有损损害害国国家家、集集体体和和第第三三人人利利益益，借借款款人人又又以以不不当当得得利利为为由由要要求求出出借借人人返返还还的的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。部分的利息除外。2021/3/256授课：XXX6、见证人在借款人处签名应承担责任、见证人在借款人处签名应承担责任【案例】于于某某由由马马某某介介绍绍，向向周周某某借借款款，马马某某、于于某某均均在在借借条条的的借借款款人人栏栏处处签签名名。于于某某到到期期未未还还钱钱，周周某某起起诉诉两两人人，要要求求互互相相承承担担连连带带责责任任。马马某某答答辩辩称称其其仅仅作作为为见见证证人人签签名名，而而非非担担保保人人更更不不是是借借款款人人。法法院院认认为为，马马某某、于于某某共共同同为为周周某某出出具具借借条条，并并在在该该借借条条借借款款人人栏栏后后签签名名，认认定定两两人为共同借款人，两人均应承担还款责任。人为共同借款人，两人均应承担还款责任。【说法】在民间借贷中，为了证明借款事实的存在，当事人常常要求有人证明。如果仅是借款的见证人，不需要承担责任。但必须注意，此时，其在借条中应明确注明自己是“见证人”，如果把名字写在“借款人”或“保证人”一栏，相应责任难以避免。2021/3/257授课：XXX7、借贷双方可依法对管辖法院进行约定、借贷双方可依法对管辖法院进行约定【案例】李李某某与与方方某某因因民民间间借借贷贷发发生生纠纠纷纷，双双方方在在借借款款合合同同中中曾曾约约定定海海曙曙法法院院为为管管辖辖法法院院，但但此此后后李李某某却却把把方方某某起起诉诉至至鄞鄞州州法法院院。鄞鄞州州法法院院认认为为，双双方方在在合合同同中中明明确确约约定定海海曙曙法法院院为为管管辖辖法法院院，且且双双方方签签订订合合同同的的地地点在海曙区，该约定符合法律规定，本案应由海曙法院管辖。点在海曙区，该约定符合法律规定，本案应由海曙法院管辖。【说法】民事诉讼法第34条规定，合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。2021/3/258授课：XXX八大陷阱八大陷阱 大概是老百姓接触最多的法律文书之一，但是借条怎么打、什么样的借条隐含法律风险、如何避免在民间借贷中因为借条形式内容的不当而造成损失，却很少有人研究。大致归纳起来借条陷阱大致有借借 条条2021/3/259授课：XXX(一一)打借条时故意写错名字打借条时故意写错名字n案例：案例：n王某父子向朋友张宗祥借款20万元，并打下借条，约定一年后归还欠款及利息。想不到王某父子在借条署名时玩了个花招，故意将“张宗祥”写成“张宗样”。张宗祥当时也没有注意。到还款期后，张宗祥找到二人催要借款，谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还。无奈之下，张宗祥将王氏父子告到法院。尽管法院支持了张的主张，但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价。n律师提醒：律师提醒：n打借条时不妨请借款人把身份证号写上去，这样即使借款名字书写潦草，也可以凭身份证号确定其人。2021/3/2510授课：XXX(二二)是己借款，非己写条是己借款，非己写条n案例：案例：n王某向张某借款10000元。在张某要求王某书写借条时，王某称到外面找纸和笔写借条，离开现场，不久返回，将借条交给张，张看借条数额无误，便将10000元交给王。后张向王索款时，王不认账。张无奈起诉法院，经法院委托有关部门鉴定笔迹，确认借条不是王所写。后经法院查证，王承认借款属实，借条是其找别人仿照自己笔迹所写。n律师提醒：律师提醒：n借条书写现场完成、不得离开视线。2021/3/2511授课：XXX(三三)利用歧义利用歧义n案例案例1：n李某借周某100000元，向周某出具借条一份。一年后李某归还5000元，遂要求周某把原借条撕毁，其重新为周某出具借条一份：“李某借周某现金100000元，现还欠款5000元”。这里的“还”字既可以理解为“归还”，又可以解释为“尚欠”。根据民事诉讼法相关规定“谁主张，谁举证”，周某不能举出其他证据证实李某仍欠其95000元，因而其权利不会得到保护。n案例案例2：n张某向王某借现金3000元，向王某出具借条一张：“借到张某现金3000元，2005年8月17日”。后王某持该借条向人民法院起诉，张某当庭辩称此借条证实王某借其款3000元，要求王某归还现金3000元。后经证实，张某在书写欠条时，把本应写在现金3000元后的借款人名字故意写在“借到”二字后面的空格处，致使欠条出现歧义，以达到不还借款的目的。n律师提醒：律师提醒：n借条内容应反复阅读，不留歧义。2021/3/2512授课：XXX(四四)以以“收收”代代“借借”n案例：案例：n李某向孙某借款7000元，为孙某出具条据一张：“收条，今收到孙某7000元”。孙某在向法院起诉后，李某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于孙给其写的借据丢失，因此为孙某搭写收条。类似的还有，“凭条，今收到某某元”。n律师提醒：律师提醒：n写清借款原因，“收”“借”分明。2021/3/2513授课：XXX(五五)财物不分财物不分n案例：案例：n郑某给钱某代销芝麻油，在出具借据时，郑某写道：“今欠钱某芝麻油毛重800元。”这种偷“斤”换“元”的做法，使价值相差10倍有余。n律师提醒：律师提醒：n写明借款用途，事由列清。2021/3/2514授课：XXX(六六)自书借条自书借条n案例：案例：n丁某向周某借款20000元，周某自己将借条写好，丁某看借款金额无误，遂在借条上签了名字。后周某持丁某所签名欠条起诉丁某归还借款120000元。丁某欲辩无言。后查明，周某在20000前面留了适当空隙，在丁某签名后便在后加了“1”。n律师提醒：律师提醒：n金额的阿拉伯数字后面追加汉字大写，谨防篡改。2021/3/2515授课：XXX(七七)两用借条两用借条n案例：案例：n刘某向陈某借款18000元。出具借据一张：“借到现金18000元，刘某”。后刘某归还该款，陈某以借据丢失为由，为刘某出具收条一份。后第三人许某持刘某借条起诉要求偿还18000元。n律师提醒：律师提醒：n将借据遗失一事明确载明。2021/3/2516授课：XXX(八八)借条不写利息借条不写利息n案例：案例：n李某与孙某商量借款10000元，约定利息为年息2%。在出具借据时李某写到：今借到孙某现金10000元。孙某考虑双方都是熟人，也没有坚持要求把利息写到借据上。后孙某以李某出具的借条起诉要求还本付息，人民法院审理后以合同法第211条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息”的规定，驳回了孙某关于利息的诉讼请求。n律师提醒：律师提醒：n事先明确约定，并记载于借条之上。2021/3/2517授课：XXX此外，还有两个与出借款物有关的问题需要引起朋友们注意：此外，还有两个与出借款物有关的问题需要引起朋友们注意：n一是：一是：n借款时如果明知对方将用于非法活动，不要借款给对方。依据我国法律规定，该借款不受法律保护。在对方不还钱的情况下无法通过诉讼途径予以保护。n二是：二是：n对约定有还款期限的借条，要在还款期限届满之后两年内主张权利，即向人民法院起诉。根据我国法律规定，当事人请求人民法院保护民事权利的诉讼时效期间为两年，如果借款人在借款到期两年后向人民法院起诉，却没有诉讼时效中止，中断，延长情形的，就会丧失胜诉权。2021/3/2518授课：XXX附最新借款合同范本附最新借款合同范本民间借贷新规后，如何签订借款合同民间借贷新规后，如何签订借款合同2021/3/2519授课：XXX案例一案例一李妍和李丽是一对亲姐妹。李妍和老公都比较有本事，夫妻收入都很高，家里有房又有车，存款也很多。但是李丽家过得就不太如意。李妍一直有心提携妹妹家。这天，李丽带着老公登门拜访李妍家，说自己想借钱做个小生意，改善一下经济状况。李妍跟丈夫商量了一下，就爽快地决定借了20万给他了。由于是临时决定，加上是自己的亲妹妹，李妍就没有跟李丽签署任何协议，连借条都没有打。谁知李丽 此后就不见了踪影。李妍追悔莫及，去找警察，警察却说，他们爱莫能助，这是真的吗？根据高院的民间借贷新规，借条啊欠条啊等等非正式的借款合同都不一定有足够的法律效力呢！不信你看：根据高院的民间借贷新规，借条啊欠条啊等等非正式的借款合同都不一定有足够的法律效力呢！不信你看：第二条 出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。通过上述条款，结合上述案例。不难理解，应当看到，传统的民间借贷更多地存在于熟人社会中,基于亲属、朋友、同事或者其他社会关系。在借贷行为中，一定要签合同，借条都不一定管用！想要防止诈骗，第一步就是要留下协议！这是重中之在借贷行为中，一定要签合同，借条都不一定管用！想要防止诈骗，第一步就是要留下协议！这是重中之重，是不能省略的步骤，哪怕是亲人！而那些以各种名义借钱不签合同的人，都有可能是潜在的骗子，一重，是不能省略的步骤，哪怕是亲人！而那些以各种名义借钱不签合同的人，都有可能是潜在的骗子，一定要小心他们。定要小心他们。2021/3/2520授课：XXX案例二案例二张三和李四是生意场上的多年好友。李四的经商能力要比张三强，所以虽然是同时办企业，但是李四的规模要比张三大很多。这天张三突然找到李四，表示要借两千万。李四当然没有这么多钱。而张三则提出，可以以李四的名义从银行中贷款两千万，然后转借给张三，张三愿意支付比银行高一成的利息。既能帮助到老朋友，又能赚钱，李四心动了。手续进行的很顺利，全部过程也都留下了文件，并签署了正式的合同，说明了情形。然而不到两个月，李四却听说张三破产了。他急忙跑去张三的办公地点，却发现那里已经人去楼空。李四拿着合同去找派出所，民警却告诉他这张合同有违法嫌疑。真的是这样吗？李四一点都不懂法律呀。根据规定第十四条 具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：人民法院应当认定民间借贷合同无效：( (一一) )套取金套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；的；也就是说，虽然李四好心帮助张三从银行借钱，但是这种行为实际上却是在欺骗银行，给银行带来了巨大风险，因而是违法的，故而合同也是无效的。除此以外，规定中还规定：( (二二) )以向其他企业借贷或者向本单位职以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；道的；所以，哪怕是企业间的转手借贷，也不被法律所认可。为了预防这样的诈骗，我们要相信一点：世界上没有那么好挣的钱。国家对于民间融资的监控一直非常严格，而此次民间借贷颁布的目的之一也在于打击以民间借贷为外衣的非法民间融资行为。因此，我们必须要牢记牢记；我们不是正规金融机构，不具备民间融资资质的话，就不要进我们不是正规金融机构，不具备民间融资资质的话，就不要进行这样的借贷活动。行这样的借贷活动。其次，为了防骗我们还要牢记，一定要调查清楚自己借出资金的流向，一定要调查清楚自己借出资金的流向，一定要审核对方借贷的目的，不要盲目借贷！一定要审核对方借贷的目的，不要盲目借贷！2021/3/2521授课：XXX案例三案例三老孔和老陈是同一个村子长大的，两个人认识已经十几年了。老孔有三个儿女，但是老陈年近40却还没有一儿半女，整天吃喝嫖赌，连个老婆都没有。不过这并没有影响两人成为很好的朋友。有天中午，老陈突然带着一个中年妇女来到了老孔家。他说自己已经不小了，应该养儿防老，于是想买一个孩子。而这个妇女就是人贩子。老陈还说，自己没有钱，想跟老孔借钱买孩子。热心的老孔二话不说就把钱借给了老陈，但是老孔多了个心眼，留了个合同，把事情说了清楚。但是，借款的第二天，老陈就在村子里消失了。村子里的人都说，老陈染上了毒瘾，家产早就变卖一光了。老孔急忙去找警察帮忙，但是警察却说，老孔的借款违法。老孔想不通，买孩子的又不是他，他违法了吗？老陈的行为直接违法，而助纣为虐的老孔呢？根据规定：老陈的行为直接违法，而助纣为虐的老孔呢？根据规定：第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：人民法院应当认定民间借贷合同无效：(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；(四)违背社会公序良俗的；(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。老孔心存侥幸，以为自己没有直接参与犯罪，就不必担心资金安全。但是国家已经明确规定，借钱给犯罪者所签署的合同是无效的！是不受法律保护的！还是那句话，签合同之前一定要了解借款人的基本信息，牢记一下两点：签合同之前一定要了解借款人的基本信息，牢记一下两点：1 1、审核借款人资质！、审核借款人资质！2 2、调查、调查资金用途！确保这两点，才能保证合同有效！资金用途！确保这两点，才能保证合同有效！2021/3/2522授课：XXX以下内容手写形式，证明效力最佳！以下内容手写形式，证明效力最佳！借条借条 因本人资金周转暂遇困难，特向_借款人民币（大写）_元整（小写：￥_元）。以上借款双方约定月利息按_计算。借期为_日，到期一次性还清本金及利息。如不能按期足额归还借款，借款人应向出借人支付违约金人民币_元整。（如发生逾期纠纷所产生的诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、延迟的利息等一概由借款人负责）。为防食言，特立此借据为证。担保人确认：本人同意为借款人的上述债务向出借人承担连带责任保证。 借 款 人：_ 担 保 人：_身份证号码：_ 身份证号码：_联系电话：_ 联系电话：_ 担保期限：担保期限：_(一般写2年)_ 担保时间：_ 借款日期：_2021/3/2523授课：XXX以下内容手写形式，证明效力最佳！以下内容手写形式，证明效力最佳！收收条条 今今 收收 到到 _借借 给给 本本 人人 人人 民民 币币 （ 大大 写写 ）_元整，（小写￥：元整，（小写￥：_元）现金支付。元）现金支付。 收款人（签章）：收款人（签章）：收款日期：收款日期： 年年 月月 日日 2021/3/2524授课：XXX借款合同借款合同甲方（出借人）： 身份证号码： 联系电话： 联系地址： 乙方（借款人）： 身份证号码： 联系电话： 联系地址： 丙方（保证人）： 身份证号码： 联系地址： 乙方因急需资金进行周转，现向甲方借款，丙方愿意为乙方借款向甲方提供连带保证担保。根据相关法律法规的规定，甲、乙、丙三方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保证共同遵守执行。 第一条 借款金额 乙方向甲方借款金额为人民币 佰 拾 万 仟 佰 拾 元整（小写￥ ）。2021/3/2525授课：XXX 第二条 借款用途 借款用途为 ，乙方保证该借款必须前述用途使用，未经甲方许可不得挪作他用。 第三条 借款期限 借款期限为 月，自 年 月 日起至 年 月 日止。乙方收到借款后应当出具借条，乙方所出具的借条为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。 第四条 借款利息 甲、乙双方约定的借款利息为月利息 %，从收到借款之日起按月计息，按月支付。乙方应当在每月 日之前向甲方支付约定的利息。 第五条 违约责任 借款到期，乙方未按期归还借款本息的，视为乙方违约，乙方除按照本合同的约定支付利息外，乙方自愿承担借款总额20%的违约金。若因乙方违约，致使甲方采取催收、诉讼、仲裁等手段实现债权的，乙方除支付借款本息、违约金外还应赔偿甲方经济损失，包括但不限于律师费、差旅费、食宿费等其它实现债权的一切费用。2021/3/2526授课：XXX 第六条 保证条款 丙方自愿为乙方的借款提供连带责任保证担保，保证期限为自乙方借款期限届满之日起二年。保证担保范围包括借款本金、逾期还款的违约金或赔偿金，甲方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 第七条 争议的解决 双方因履行本合同发生争执或纠纷，可通过协商解决，协商不成的，向甲方所在地人民法院起诉。 第八条 本合同自甲方、乙方签字或盖章后生效。本合同一式两份，双方各执行一份，具有同等效力。 甲方： （法定代表人： ） 乙方： （法定代表人： ） 丙方： （法定代表人： ） 签定日期： 年 月 日 2021/3/2527授课：XXXThank you!2021/3/2528