第八章第八章第八章第八章汽车消费信贷与分期付汽车消费信贷与分期付款的保险款的保险 本本章章主主要要内内容容|汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险|汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险实务实务|机动车辆分期付款售车机动车辆分期付款售车信用保险信用保险 第一节第一节 汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险 一、汽车消费贷款保证保险一、汽车消费贷款保证保险 汽车消费贷款保证保险是指以借款汽车消费贷款保证保险是指以借款 合同所确定的贷款本息为标的，投保人合同所确定的贷款本息为标的，投保人 （即借款人）根据被保险人（即为投保（即借款人）根据被保险人（即为投保 人提供贷款的国有商业银行或经中国人人提供贷款的国有商业银行或经中国人 民银行批准经营汽车消费贷款业务的其民银行批准经营汽车消费贷款业务的其 他金融机构）的要求，请求保险人担保他金融机构）的要求，请求保险人担保 自己信用的一种保险。自己信用的一种保险。二、保险责任与责任免除二、保险责任与责任免除 1保险责任保险责任 投保人逾期未能按汽车消费贷款合投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定的期限偿还欠款满一个月的，视同规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生为保险责任事故发生。保险责任事故发生后后6 6个月，投保人不能履行规定的还款责个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。任，保险人负责偿还投保人的欠款。 2、责任免除、责任免除v由于某些原因造成投保人不能按期偿还欠款，由于某些原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿赔偿v被保险人对投保人提供的材料审查不严或双被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的汽车消费贷款合同及其附件内方签定的汽车消费贷款合同及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。导致被保险人不能按期收回贷款的损失。v投保人不履行汽车消费贷款合同规定的投保人不履行汽车消费贷款合同规定的还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。负责赔偿。 三、保险期限和保险金额三、保险期限和保险金额 v保险期限保险期限 从投保人从投保人获得得贷款之日起，至付清款之日起，至付清 最后一笔最后一笔贷款之日止，但最款之日止，但最长不得超不得超过 汽汽车消消费贷款合同款合同规定的最后定的最后还款款 日后的一个月。日后的一个月。v保保险金金额 投投保保人人的的贷款款金金额（不不含含利利息息、罚息及息及违约金）。金）。 四、投保人、被保险人义务四、投保人、被保险人义务1 1投保人义务投保人义务交纳保费义务；交纳保费义务；抵押物登记义务抵押物登记义务；办理相应的车辆保险。办理相应的车辆保险。 2 2被保险人义务被保险人义务 v贷款对象必须为贷款购车的最终用户贷款对象必须为贷款购车的最终用户；v严格审查投保人的资信情况严格审查投保人的资信情况；v做好欠款的催收工作和催收记录；做好欠款的催收工作和催收记录；v合同内容如有合同内容如有变动，须事先征得保事先征得保险人人的的书面同意面同意；v获得保得保险赔偿的同的同时，应将其有关追将其有关追偿权益益书面面转让给保保险，并，并协助保助保险人向人向投保人追投保人追偿欠款。欠款。 五、赔偿处理五、赔偿处理v报案报案v索赔索赔v赔偿赔偿 六、其他事项六、其他事项v合同效力合同效力v权益放弃权益放弃v争议处理争议处理七、费率规章七、费率规章 保险费的计算公式如下：保险费的计算公式如下： 保险费保险费 = = 保险金额保险金额 保险费率保险费率保险期限不足保险期限不足6 6个月，按六个月计算，费个月，按六个月计算，费率为率为0.5%0.5%；保险期限超过；保险期限超过6 6个月不满个月不满1 1年，年，按按1 1年计算，即费率为年计算，即费率为1%1%。期限期限1年年2年年3年年4年年5年年费率费率12345第二节第二节 汽车消费贷款保证保险实务汽车消费贷款保证保险实务 一、汽车消费贷款保证保险投保实务一、汽车消费贷款保证保险投保实务1 1投保人条件投保人条件（1 1）个人投保人应符合的条件）个人投保人应符合的条件（2 2）法人投保人）法人投保人应符合符合的的条件条件2 2担保人条件担保人条件（1 1）自然人）自然人（2 2）法人）法人 3.3.投保流程投保流程v填写投保申请书，准备相关资料填写投保申请书，准备相关资料v保险公司和银行审核客户资信保险公司和银行审核客户资信v投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车合同，取得相关单、证合同，取得相关单、证v保险人出具保险单保险人出具保险单 v银行放款，投保人提车银行放款，投保人提车 二、汽车消费贷款保证保险承保二、汽车消费贷款保证保险承保实务实务 1 1展业展业（1 1）调查与选择。）调查与选择。 （2 2）签定合作协议。）签定合作协议。 （3 3）准备与宣传。）准备与宣传。 2受理投保受理投保（1）指导填写投保单。）指导填写投保单。（2 2）投保单初步审查。）投保单初步审查。3 3核保核保核保内容主要包括：核保内容主要包括：（1 1）对受理投保单时初步审查的有关内）对受理投保单时初步审查的有关内 容进行复核。容进行复核。（2 2）审核投保单的保险金额是否符合条）审核投保单的保险金额是否符合条 款规定，投保人购车的首付款是否款规定，投保人购车的首付款是否 符合规定。符合规定。 （3）审核贷款合同和购车合同是否合法）审核贷款合同和购车合同是否合法 并真实有效，银行与销售商在办理并真实有效，银行与销售商在办理 消费贷款和购车手续时，是否按照消费贷款和购车手续时，是否按照 规定严格把关。规定严格把关。（4 4）审核投保人是否按照条款的规定为）审核投保人是否按照条款的规定为 消费贷款所购的车辆办理了规定内消费贷款所购的车辆办理了规定内 容的保险容的保险。 （5）审核贷款协议是否明确按月、按季）审核贷款协议是否明确按月、按季 分期偿还贷款，不得接受一年一次分期偿还贷款，不得接受一年一次 的还款方式。的还款方式。（6 6）审核投保人是否按照与银行签定的）审核投保人是否按照与银行签定的 抵押、质押或保证意向书，办理了抵押、质押或保证意向书，办理了 有关抵押、质押或保证手续。有关抵押、质押或保证手续。（7 7）审核投保人所购车辆的用途与还款）审核投保人所购车辆的用途与还款 来源。来源。 4 4保险单、证保险单、证（1）缮制保险单。）缮制保险单。（2）收取保险费。）收取保险费。（3）签发保险单、证。）签发保险单、证。（4）归档管理。）归档管理。三、汽车消费贷款保证保险理赔实务三、汽车消费贷款保证保险理赔实务 1接受报案接受报案（1）报案记录。）报案记录。（2）单、证查核。）单、证查核。2 2调查与确定责任调查与确定责任（1 1）对已经掌握的书面材料进行分析，）对已经掌握的书面材料进行分析， 确认被保险人提供的书面材料是否全面确认被保险人提供的书面材料是否全面 真实。真实。（2 2）向被保险人取证，了解投保人逾期）向被保险人取证，了解投保人逾期 未还款的具体原因，被保险人催收还款未还款的具体原因，被保险人催收还款 的工作情况。的工作情况。 （3 3）向个人投保人的工作单位或所在居）向个人投保人的工作单位或所在居 委会（村委会）调查，了解投保人收入委会（村委会）调查，了解投保人收入 变动情况。向法人投保人的上级单位或变动情况。向法人投保人的上级单位或 行政主管部门了解其经营情况。行政主管部门了解其经营情况。（4）向有关单位和个人调查抵押物的当）向有关单位和个人调查抵押物的当 前情况。前情况。（5 5）通过其他途径调查，并结合以上调）通过其他途径调查，并结合以上调 查结果，明确是否存在条款所载明的责查结果，明确是否存在条款所载明的责 任免除事项，投保人、被保险人是否有任免除事项，投保人、被保险人是否有 违反条款规定义务的行为。违反条款规定义务的行为。 3 3立案立案 v业务员首先根据被保险人提供的有关资业务员首先根据被保险人提供的有关资料进行初步分析，提出是否立案的意见料进行初步分析，提出是否立案的意见 与理由，报业务负责人。与理由，报业务负责人。v对于符合保险合同的案件，业务员进行对于符合保险合同的案件，业务员进行 立案登记。立案登记。v对于不属于保险责任范围的案件，签注对于不属于保险责任范围的案件，签注 “ “因因不予立案不予立案”，并向被保险人做，并向被保险人做出出 书面通知和必要的解释。书面通知和必要的解释。 4 4理赔理赔（1）抵押物的估价。）抵押物的估价。（2）抵押物的处理。）抵押物的处理。（3）缮制赔款计算书）缮制赔款计算书5 5核赔核赔（1）单、证的审核。）单、证的审核。（2）保险责任的审核。）保险责任的审核。（3）赔付计算的审核。）赔付计算的审核。6 6结案结案（1）单、证清分。）单、证清分。（2）理赔案卷的管理。）理赔案卷的管理。 第三节第三节 机动车辆分期付款售车信用机动车辆分期付款售车信用保险保险一、机动车辆分期付款售车信用保险一、机动车辆分期付款售车信用保险概述概述 （1 1）本保险为机动车辆保险的一种特别）本保险为机动车辆保险的一种特别 约定保险。约定保险。 （2 2）本保险条款的投保人、被保险人是）本保险条款的投保人、被保险人是 分期付款约售车人。分期付款约售车人。 （3）本保险条款中提及约担保人指按照）本保险条款中提及约担保人指按照 被保险人的要求，受分期付款购车人约被保险人的要求，受分期付款购车人约 请求，为分期付款购车人所欠债务承担请求，为分期付款购车人所欠债务承担 连带责任者。连带责任者。二、保险责任二、保险责任（1 1）购车人在规定的还款期限到期三个）购车人在规定的还款期限到期三个 月后未履行或仅部分履行规定的还款责月后未履行或仅部分履行规定的还款责 任，保险人负责偿还该到期部分的欠款任，保险人负责偿还该到期部分的欠款 或其差额。或其差额。 （2 2）购车人连续两期未偿还到期欠款，）购车人连续两期未偿还到期欠款， 保险人代购车人向被保险人清偿第一期保险人代购车人向被保险人清偿第一期 欠款后，于第二期还款期限到期三个月欠款后，于第二期还款期限到期三个月 后向被保险人清偿购车人的所有欠款。后向被保险人清偿购车人的所有欠款。 （3 3）于下列原因造成购车人不按期偿还）于下列原因造成购车人不按期偿还 欠款，导致被保险人的经济损失时，保欠款，导致被保险人的经济损失时，保 险人不负责赔偿：险人不负责赔偿： 争、军事行动、核爆炸、核辐争、军事行动、核爆炸、核辐射或放射或放 射性污染；射性污染； 购车人的违法犯罪行为以及经购车人的违法犯罪行为以及经济纠纷济纠纷 致使其车辆及其他财产被罚没、查封致使其车辆及其他财产被罚没、查封 扣押抵债；扣押抵债； 所购车辆的质量问题致使购车人拒付所购车辆的质量问题致使购车人拒付 或拖欠车款；或拖欠车款； 车辆价格变动致使购车人拒付或拖欠车辆价格变动致使购车人拒付或拖欠 车款；车款； 保险人对购车人资信调查的材料不其保险人对购车人资信调查的材料不其 实或售车手续不全；实或售车手续不全； 保险人在分期付款售车过程中的故意保险人在分期付款售车过程中的故意 和违法行为。和违法行为。三、保险期限和保险金额三、保险期限和保险金额（1 1）本保险的保险期限是从购车人支付）本保险的保险期限是从购车人支付 规定的首期付款日起，至付清最后一笔规定的首期付款日起，至付清最后一笔 欠款日止，或至该分期车合同规定的合欠款日止，或至该分期车合同规定的合 同期满日为止，二者以先发生为准，但同期满日为止，二者以先发生为准，但 最长不超过最长不超过3 3年。年。 （2 2）保险金额为购车人首期付款）保险金额为购车人首期付款( (不低不低 于售车单价的于售车单价的3030) )后尚欠的购车款额后尚欠的购车款额 ( (合资金使用费合资金使用费) )。 四、被保险人义务四、被保险人义务 （1 1）被保险人应要求购车人提供具有担）被保险人应要求购车人提供具有担 保资格的担保人，并以所购汽车作为抵保资格的担保人，并以所购汽车作为抵 押。押。 （2 2）被保险人应严格遵守购销合同、抵）被保险人应严格遵守购销合同、抵 押合同、质押合同等有关必备合同的规押合同、质押合同等有关必备合同的规 定。定。 （3）被保险人应严格审查购车人和担保）被保险人应严格审查购车人和担保 人的资信情况、在确认其资信良好的情人的资信情况、在确认其资信良好的情 况下，方可按分期付款方式销售车辆。况下，方可按分期付款方式销售车辆。（4）被保险人应按时向保险人交纳保险）被保险人应按时向保险人交纳保险 费。费。 （5 5）被保险人应严格遵守国家法律、法）被保险人应严格遵守国家法律、法规及分期付款购买汽车合同中的责规及分期付款购买汽车合同中的责任和义务，经常检查分期付款合同的执任和义务，经常检查分期付款合同的执行情况，做好欠款的催收工作和催收记行情况，做好欠款的催收工作和催收记录，对保险人提出的防损建议，应认真录，对保险人提出的防损建议，应认真考虑并付诸实施。考虑并付诸实施。 （6）被保险人的分期付款购买汽车合）被保险人的分期付款购买汽车合同如有变动，须事先征得保险人的书同如有变动，须事先征得保险人的书 面同意。被保险人改变经营方式如对购面同意。被保险人改变经营方式如对购 车人分期还款产生较大影响时，应及时车人分期还款产生较大影响时，应及时 书面通知保险人。书面通知保险人。（7 7）被保）被保险人不履行本条款人不履行本条款规定的各定的各项 义务，保，保险人有人有权终止保止保险合同或拒合同或拒绝 赔偿。 五、赔偿处理五、赔偿处理 （1 1）当发生保险责任范围内事故，）当发生保险责任范围内事故， 被保险人应立即书面通知保险人，被保险人应立即书面通知保险人， 如属刑事案件，应同时向公安机关如属刑事案件，应同时向公安机关 报案。报案。 （2）被保险人索赔时应交回抵押车）被保险人索赔时应交回抵押车 辆，由保险人按本条款第二十三条辆，由保险人按本条款第二十三条 和第二十四条办法处分抵押物抵减和第二十四条办法处分抵押物抵减 欠款，抵减欠款不足部分白保险人欠款，抵减欠款不足部分白保险人 按本条款赔偿办分法予以赔偿。按本条款赔偿办分法予以赔偿。（3）若被保险人无法收回抵押车辆，）若被保险人无法收回抵押车辆， 应向担保人追偿，若担保人拒绝承应向担保人追偿，若担保人拒绝承 担连带责任的，被保险人应提起法担连带责任的，被保险人应提起法 律诉讼。律诉讼。（4 4）被保）被保险人索人索赔时，根据出，根据出险情情 况，提供有效况，提供有效证明文件明文件。 （5）本条款每车实行）本条款每车实行20的免赔率。的免赔率。（6）被保险人在获得保险赔偿的同时，）被保险人在获得保险赔偿的同时， 应将其有关追偿权益书面转让给保险人，应将其有关追偿权益书面转让给保险人， 并积极主动协助保险人向购车人或担保并积极主动协助保险人向购车人或担保 人追偿欠款。人追偿欠款。六、追偿及处分抵押物六、追偿及处分抵押物 （1 1）保险人支付保险赔款之后，即）保险人支付保险赔款之后，即 取代被保险人的地位，行使对购车取代被保险人的地位，行使对购车 人的追偿权利，包括接管为被保险人的追偿权利，包括接管为被保险 人债权而设立的任何抵押物。人债权而设立的任何抵押物。 （2 2）保险人有权按下列任一种方式）保险人有权按下列任一种方式 处分抵押物：处分抵押物： 拍卖；拍卖； 转让、兑现；转让、兑现； 其他合理的方式。其他合理的方式。 （3 3）抵押物经处分后，按下列顺序）抵押物经处分后，按下列顺序 分配价款：分配价款： 支付处分费和税金；支付处分费和税金； 清偿被保险人应得款项；清偿被保险人应得款项； 清偿保险人应得的所有款项；清偿保险人应得的所有款项；（4 4）对超出保险金额或保险期限的）对超出保险金额或保险期限的 任何欠款，保险人不承担任何赔偿任何欠款，保险人不承担任何赔偿 责任。责任。 （5 5）保险人对购车人因未能按期履）保险人对购车人因未能按期履 行主合同引起的罚息和违约金不承行主合同引起的罚息和违约金不承 担赔偿责任。担赔偿责任。 （6）发生保险责任事故后，被保险）发生保险责任事故后，被保险 人从通知保险人发生保险责任事故人从通知保险人发生保险责任事故 当日起三个月内不向保险人提交规当日起三个月内不向保险人提交规 定的单证或者从保险书面书面通知定的单证或者从保险书面书面通知 之日起一年内不领取应得的赔款，之日起一年内不领取应得的赔款， 即作为自愿放弃权益即作为自愿放弃权益。 （7 7）保险人赔偿后，若发现是属于）保险人赔偿后，若发现是属于 被保险人的欺骗等行为造成保险人被保险人的欺骗等行为造成保险人 错赔的，保险人有权追回赔款。错赔的，保险人有权追回赔款。 （8）本保险一经承保，投保人不得）本保险一经承保，投保人不得 中途退保。中途退保。（9 9）保险人和被保险人应本着）保险人和被保险人应本着“实实 事求是；公平合理事求是；公平合理”的原则协商解的原则协商解 决本条款项下发生的纠纷和争议。决本条款项下发生的纠纷和争议。 如协商不成，可提交工商行政管理如协商不成，可提交工商行政管理 部门进行调解、仲裁，或向法院提部门进行调解、仲裁，或向法院提 起诉讼。除事先另有约定外，仲裁起诉讼。除事先另有约定外，仲裁 或诉讼应在保险人所在地进行。或诉讼应在保险人所在地进行。