（内部资料，禁止外传）1（内部资料，禁止外传）20142014年年7 7月月1616日日讲师：杨跃平讲师：杨跃平香港与内地保险对比（内部资料，禁止外传）2前言前言 要了解香港“奶粉潮”、“黄金潮”后的“投保潮”产生原因，就来对比内地与香港理财的差距，本文以医疗保险计划一种为例。医疗保险计划分为重大疾病保险计划与住院计划。重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；住院计划理赔客户在医院的开销。内地与香港的医疗计划差距将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比。（内部资料，禁止外传）3一疾病定义不同一疾病定义不同 内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍； b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检菜能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。（内部资料，禁止外传）4二保障范围不同二保障范围不同 内地保险产品保障40种严重疾病预先给付10种疾病，而香港AXA保险产品保障56100种重大疾病预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，这样就额外再多保52种早期疾病和能够获得五次理赔。（内部资料，禁止外传）5二保障范围不同二保障范围不同 值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：1. 爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；2. 原位癌。内地是绝大多数不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。3. 任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。（内部资料，禁止外传）6三理赔不同三理赔不同 香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。（内部资料，禁止外传）7三理赔不同三理赔不同 香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。（内部资料，禁止外传）8四保费不同四保费不同 在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。（内部资料，禁止外传）9五保额不同五保额不同 以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额320万免体检，45岁以下，保额528万以下免体检。（内部资料，禁止外传）10六不可争议条款不同六不可争议条款不同 在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。（内部资料，禁止外传）11七回报率不同七回报率不同 在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%5%之间，香港保单分红利率一般为5%9%左右，近10年没有低过5%。” （内部资料，禁止外传）12七回报率不同七回报率不同 香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”（内部资料，禁止外传）13八医疗水平不同八医疗水平不同 香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。 最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。（内部资料，禁止外传）14谢谢聆听！