第十章第十章 保险业的监管保险业的监管v本章学习要求本章学习要求：通过本章学习，理解保险监管的含义及必要性，了解保险监管的部门、方式和目标，掌握保险监管的基本内容，懂得保险行业自身监管与保险信用评级机构辅助监管的重要作用及其相关内容。第一节第一节 保险监管概述保险监管概述v一、保险监管的必要性一、保险监管的必要性 保险监管保险监管是指一个国家对本国保险业的监督和管理。 一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是一是国 家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管 理；二是二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权 对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。v 保险监管之所以必要，主要是由保险业的特殊性质及其 经营的特点决定的。 1.保险事业的公共性 2.保险合同的特殊性 3.保险技术的复杂性第一节第一节 保险监管概述保险监管概述v二、保险监管的权力机构二、保险监管的权力机构v 英国的保险监管机构是工贸部下设的保险局，负责监管及核准在英 国执行保险业务的保险公司，工贸大臣对国会负责。v 美国的保险监管机构是各州州政府的保险署，由保险监督官领导保 险署的工作，全国有一个保险监督官协会，负责协调各州保险立法，以 促进各州保险立法的统一。v 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会在北京成立，标志着我 国保险业的监督管理进入了一个新的阶段。保险监督管理委员会的成 立，有助于培育和完善我国保险市场；有助于统一保险监管职能，理顺 保险监管体制，建立与社会主义市场经济发展相适应的保险监管体系； 有利于加强保险业的监管工作，防范、化解保险经营风险，确保我国保 险业持续健康发展；有利于加强我国保险业与国际间的交往和合作，不 断提高保险业的监管水平。第一节第一节 保险监管概述保险监管概述v三、保险监管的目标三、保险监管的目标 1. 保证保险人有足够的偿付能力 2. 防止利用保险进行欺诈3. 在保险市场上维护合理的价格和公平的保险条件 4. 提高保险企业的经济效益和社会效益v四、保险监管的方式四、保险监管的方式 1.公示方式公示方式 公示方式作为保险监管中的一种宽松监管方式，是指政府对保险业的经营不 作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定 期呈报给主管机关，并予以公布。 2.准则方式（又称规范监管方式或形式监管方式）准则方式（又称规范监管方式或形式监管方式） 准则监管方式是指国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业者共同 遵守的一种监管方式。 3.实体方式（又称严格监管方式或许可监管方式）实体方式（又称严格监管方式或许可监管方式） 实体监管方式是指国家订有完善的保险监督管理规则，主要机构根据法律 法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。第二节第二节 保险监管的内容保险监管的内容v一、国家对保险组织的管理一、国家对保险组织的管理 国家对保险组织的管理，是指国家依据法律及有关规定对保险组织形式、资本金、保 险经营人员、停业和外资保险企业等几方面进行监管。v1.保险组织形式管理保险组织形式管理 保险组织形式主要有：股份有限保险公司、合作保险公司、相互保险公司、互助保险 组织及国有独资保险公司等几种组织形式。其中股份有限公司是各国普遍采取的保险组织 形式。英国劳合社采用个人承保人的组织形式。我国保险法规定，我国保险公司采取 股份有限公司和国有独资公司的组织形式。v2.保险企业开业审批管理保险企业开业审批管理v3.资本金与保证金管理资本金与保证金管理 我国保险法第七十三条规定，“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2 亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本”。 保证金是指保险企业设立后，应按照其注册资本总额的20%提取的资金，存于监管部 门指定的银行，用于担保企业的偿付能力，不得动用。v4.保险从业人员管理保险从业人员管理v5.停业管理停业管理v6.对外资保险企业的管理对外资保险企业的管理第二节第二节 保险监管的内容保险监管的内容v二、国家对保险经营的监管二、国家对保险经营的监管 1. 经营范围的监管 2. 偿付能力的监管 3. 保险费率的厘订和保险单条款的审定 4. 再保险业务的监督管理 5. 保险资金运用的监督管理第二节第二节 保险监管的内容保险监管的内容v三、国家对保险企业的财务管理三、国家对保险企业的财务管理 它是指国家对保险企业的财务活动作出法律、政策规定。包括各种准备金的提取及财务报告制度监管两方面。 1. 各种准备金提取的监管各种准备金提取的监管 未到期责任准备金 未决赔款准备金 保险保障基金与公积金 2. 保险公司的财务核算监管保险公司的财务核算监管 我国保险法规定：保险公司应当妥善保管有关业 务经营活动的完整账薄、原始凭证及有关资料。保管期 限，自保险合同终止之日起计算，不得少于十年。第二节第二节 保险监管的内容保险监管的内容v四、国家对保险中介的监督管理四、国家对保险中介的监督管理 由于保险业务很大一部分是通过保险中介机构和个人开展或经营的，因此，对保险中介机构和个人进行监督管理是国家政府对保险业监督管理的一项特别重要的内容，保险中介包括代理人、经纪人和公证人等，对其监督管理主要从以下三个方面进行。 1. 资格监督管理资格监督管理 2. 业务监督管理业务监督管理 3. 报表账簿的监督管理报表账簿的监督管理第三节第三节 保险行业辅助监管保险行业辅助监管v一、保险行业的自身监管（又称保险行业自律）一、保险行业的自身监管（又称保险行业自律） 它是指保险行业通过建立行业公会等行业组织形式，在遵守国家对保险业管 理的法律、法规的前提下，对保险行业内部相互关系的自我约束和协调，是政府 监管的必要补充。v 1. 保险行业的管理组织保险行业的管理组织 保险行业管理组织的含义保险行业管理组织的含义 保险行业管理组织是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织。它是 保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业组织保险行业组织。 保险行业管理组织的性质保险行业管理组织的性质 它是一种民间的社团组织，具有独立的社会团体法人地位，是非经济实体， 不经营保险业务。 保险行业管理组织致力于促进、发展和保护成员的利益，并传播最新的信息 和情报。 保险行业管理组织通过建立行规、行约及例会等形式来约束会员的行为。 保险行业管理组织的形式保险行业管理组织的形式 保险行业组织的基本形式是保险行业协会或保险同业公会。第三节第三节 保险行业辅助监管保险行业辅助监管v一、保险行业的自身监管一、保险行业的自身监管v 2. 保险行业自身管理的内容 制定保险行业发展的长期总体目标和近期目标。 制定行业自律守则。 提出保险行业发展的指导性建议，为会员提供咨询服务。 制定解释保单措词的共同原则。 制定共同遵守的费率和条件。 规定统一的保险条款格式。 促进保险教育和培训。第三节第三节 保险行业辅助监管保险行业辅助监管v一、保险行业的自身监管一、保险行业的自身监管v 3. 保险行业组织对保险代理的监管保险行业组织对保险代理的监管 保险行业组织对保险代理业的管理保险行业组织对保险代理业的管理 协助中国人民银行监督检查保险代理人依法进行业务经营活动的情况。 对保险代理人员进行培训和组织资格考试，实施保险代理人员资格认证制度。 受理有关保险代理的投拆。 保险代理人的行业自律保险代理人的行业自律 维护代理人的合法权益，反映代理人的合理建议和要求； 规范保险代理人的代理行为，协调会员之间的业务活动； 组织保险代理人之间及与其他有关部门的交流研讨； 制定行业内部守则和代理人员职业道德规范。第三节第三节 保险行业辅助监管保险行业辅助监管v二、保险信用评级机构的辅助监管二、保险信用评级机构的辅助监管 保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个很容易理解的反映其经济实力的级别符号。 保险信用评级机构中比较著名的如美国的A.M.贝思特公司、标准普尔公司、穆迪公司等，它们进行保险信用评级的核心都是根据从保险公司得到的报告资料，采用各种办法，对保单的一般偿付能力作出的定性分析和定量分析。 一个高的信用级别并不能绝对说明这个公司会生存下去，只是指这个公司的安全性很高。相反，相对较低的信用级别，也只是指这个公司倒闭的可能性较大。 信用评级机构通过其提供的评级信息，影响保险监管机关、保险行业本身以及保险消费者。尤其是在现在这样的信息社会中，评级机构对保险业的监督作用就更加突出。