财产保险第一章财产保险第一章财产保险的定义财产保险的定义是保险人对被保险人的财产及其有关利是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险的性质财产保险的性质科学性：大数法则科学性：大数法则互助性互助性财产保险的特征财产保险的特征标的不同标的不同 保险金额确定方式不同保险金额确定方式不同 对保险利益的要求不同对保险利益的要求不同1.1.定性定性2.2.定量定量3.3.保险利益的确认保险利益的确认4.4.时效的规定时效的规定保险期限不同保险期限不同保险合同的性质不同保险合同的性质不同 ：损失补偿损失补偿损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则是指保险合同生效后，当损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。外收益。损失补偿原则的限制条件损失补偿原则的限制条件以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以保险利益为限以保险利益为限1.王王某某独独立立经经营营一一条条运运输输船船，投投保保时时船船的的保保险险价价值值和和保保险险金金额额为为1000万万，期期限限一一年年，投投保保3个个月月个个后后，王王某某将将其其船船只只的的40%转转让让给给李李某某，投投保保8个个月月后后，船船全全损损，保保险险人人应应赔赔付付王某多少保险金？王某多少保险金？保险人只赔给保险人只赔给600万元损失。万元损失。在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保，在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保，则银行的可保利益以其贷款额度为限：某则银行的可保利益以其贷款额度为限：某企业以价值企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险公司万元，发生保险事故厂房全损，保险公司应给银行多少赔付？应给银行多少赔付？100万元万元若贷款已经收回呢？若贷款已经收回呢？若贷款已经收回，则以银行的名义投保若贷款已经收回，则以银行的名义投保的保险合同无效，银行无权索赔。的保险合同无效，银行无权索赔。李某把家庭财产向保险公司投保，几个月后，李某把家庭财产向保险公司投保，几个月后，发生保险事故，实际损失为发生保险事故，实际损失为5万元。万元。1.如果当初投保时保险金额是如果当初投保时保险金额是4万元，保险公万元，保险公司应赔付多少？司应赔付多少？4万元万元2.如果当初投保时保险金额是如果当初投保时保险金额是6万元，保险万元，保险公司应赔付多少？公司应赔付多少？5万元万元损失补偿原则的例外：损失补偿原则的例外：定值保险定值保险重置价值重置价值损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则代位原则代位原则代位原则代位原则代位原则是指在财产保险中，保险标的发生保代位原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。权。代位追偿代位追偿物上代位物上代位代位追偿代位追偿代代位位追追偿偿是是指指当当保保险险标标的的遭遭受受保保险险责责任任事事故故发发生生损损失失，保保险险标标的的由由于于第第三三者者责责任任导导致致保保险险损损失失，保保险险人人向向被被保保险险人人支支付赔款后，依法取得对第三者的索赔权。付赔款后，依法取得对第三者的索赔权。产生条件产生条件权益范围权益范围李某把家庭财产向保险公司投保，保险金额李某把家庭财产向保险公司投保，保险金额4万元，几个月后，发生保险事故，实际损失为万元，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。损失是由第三者张某造成的，这份损万元。损失是由第三者张某造成的，这份损失李某应该如何追偿？失李某应该如何追偿？1.李某向张某追偿李某向张某追偿5万元，万元，2.保险公司向李某赔付保险公司向李某赔付4万元，万元，不能向保险公司要求赔付。不能向保险公司要求赔付。向张某追偿向张某追偿4万元，李某仍可向张某追偿万元，李某仍可向张某追偿1万元。万元。3.保险公司向李某赔付保险公司向李某赔付4万元，向张某追偿，万元，向张某追偿，张某把张某把5万元损失全部给付保险公司万元损失全部给付保险公司保险公司应将多余的一万元给付李某保险公司应将多余的一万元给付李某4.张某向李某已赔付张某向李某已赔付2万元万元李某向保险公司要求赔付，保险公司可赔付李某向保险公司要求赔付，保险公司可赔付3万万元，再向张某追偿元，再向张某追偿3万元。万元。保险人取得代位追偿权的方式：保险人取得代位追偿权的方式： 法定方式法定方式约定方式约定方式对保险人代位追偿权的法律保护对保险人代位追偿权的法律保护 在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。险人请求赔偿的权利。在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效。该行为无效。如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。 例例：1998年年6月月15日日，个个体体运运输输户户王王某某为为自自己己载载重重量量为为5吨吨的的东东风风牌牌汽汽车车投投保保车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险，保保险险期期限限为为一一年年。当当年年7月月20日日，王王某某运运货货时时在在高高速速公公路路上上被被一一辆辆强强行行超超车车的的大大卡卡车车撞撞碰碰造造成成车车损损，王王某某受受伤伤且且货货物物被被浸浸损损，卡卡车车司司机机驱驱车车逃逃走走。交交通通部部门门认认定定，此此起起交交通通事事故故由由卡卡车车司司机机负负全全责责。事事后后王王某某向向保保险险公公司司报报案案并并请请求求赔赔偿偿。经经鉴鉴定定车车损损为为15万万元元，保保险险公公司司依依损损失失额额80%赔赔付付12万万元元，同同时时保保险险公公司司还还给给付付王王某某第第三三者者责责任任保保险险金金2400元元及及施施救救费费500元元，扣扣除除损损余余200元元，实实际际赔赔付付12.27万万元元。后后来来肇肇事事司司机机被被交交通通部部门门抓抓获获，交交通通部部门门通通知知王王某某。王王某某与与肇肇事事司司机机会会面面达达成成协协议议，规规定定对对方方只只须须支支付付王王某某货货物物损损失失7000元元及及施施救救费费1500元元。保保险险得得知知后后，要要求求王王某某退退回回重重赔赔保保险险金金，王王某某拒拒绝绝，双双方方遂遂引引起争议。你认为：这件事应如何处理？起争议。你认为：这件事应如何处理？物上代位物上代位物物上上代代位位是是指指保保险险标标的的遭遭受受保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，保保险险人人按按保保险险金金额额全全数数赔赔付后，依法取得该项标的的所有权。付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位权的取得物上代位权的取得 保险人的物上代位权是通过委付取得保险人的物上代位权是通过委付取得 委付是被保险人在发生保险事故造成保委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的的一险标的的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。保险金额全数予以赔付的行为。 委付成立具备的条件委付成立具备的条件委付必须以保险标的推定全损为条件。委付必须以保险标的推定全损为条件。委付必须由被保险人向保险人提出。委付必须由被保险人向保险人提出。委付须经保险人同意。委付须经保险人同意。委付的对象应是保险标的的全部。委付的对象应是保险标的的全部。委付不得附任何附加条件。委付不得附任何附加条件。2000年年10月月，李李某某驾驾驶驶张张某某所所有有的的桑桑塔塔纳纳轿轿车车在在江江边边的的公公路路上上行行驶驶，由由于于驾驾驶驶不不慎慎，轿轿车车冲冲出出公公路路坠坠入入江江中中，李李某某不不幸幸身身亡亡。该该桑桑塔塔纳纳轿轿车车是是由由张张某某向向某某保保险险公公司司投投保保了了车车损损险险和和第第三三者者责责任任险险。其其中中车车损损险险为为足足额额投投保保，保保险险金金额额25万万元元，保保险险期期间间一一年年。在在发发生生事事故故时时，该该车车在在二二手手车车市市场场的的市市价价已已经经跌跌至至20万万元元。李李某某具具有有合合格格的的驾驾驶驶执执照照，驾驾驶驶该该车车得得到到了了张张某某的的同同意意。张张某某按按照照车车辆辆全全损损提提出出索索赔赔，认认为为保保险险应应按按保保险险金金额额赔赔付付其其损损失失25万万元元。保保险险公公司司认认为为，车车辆辆全全损损时时，应应按按照照保保险险事事故故发发生生时时保保险险标标的的的的实实际际价价值值赔赔付付被被保保险险人人。于于是是，保保险险公公司司便便按按照照出出险险时时保保险险车车辆辆的的实际价值实际价值20万元，扣除免赔额后，对被保险人进行赔偿。万元，扣除免赔额后，对被保险人进行赔偿。张张某某在在接接受受赔赔付付后后，为为了了打打捞捞李李某某的的尸尸体体，自自行行出出钱钱打打捞捞了了该该车车辆辆和和尸尸体体。并并出出资资近近万万元元修修复复了了该该车车。保保险险公公司司得得知知此此车车后后，要要求求张张某某将将修修复复的的车车辆辆交交还还保保险险公公司司，双双方方为为此此发发生生争争议议。你你认认为为，保保险险公公司司的的赔赔付付合合理理吗吗？修修复复好好的的车应该归谁所有？车应该归谁所有？财产保险合同的性质财产保险合同的性质 财产保险合同是双务合同财产保险合同是双务合同 财产保险合同的书面文件是财产保险单财产保险合同的书面文件是财产保险单 财产保险合同具有法律约束力财产保险合同具有法律约束力 财产保险合同是补偿性合同财产保险合同是补偿性合同 财产保险合同的形式财产保险合同的形式 1.投保单投保单2.保险单保险单3.保险凭证保险凭证4.暂保单暂保单5.预约保险合同预约保险合同6.批单批单 财产保险合同的主体财产保险合同的主体当事人：投保人、保险人当事人：投保人、保险人关系人：被保险人关系人：被保险人财产保险合同订立程序投保人投保人填写投填写投保单，保单，提出投提出投申请申请 保险公保险公司核保司核保保险公司承保保险公司承保部分同意，部分同意， 提出条件提出条件投保人投保人同意条同意条件件保险公司拒保保险公司拒保提出提出要约要约承诺承诺反要约反要约承承诺诺案例：案例：1998年年4月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户代投农村家庭财产保险。农户代投农村家庭财产保险。5月上旬，平安保险公司多次月上旬，平安保险公司多次来安全乡商谈投保之事。来安全乡商谈投保之事。5月月20日，平安公司为安全乡办理日，平安公司为安全乡办理投保手续，每户只需交保费投保手续，每户只需交保费7.5元，保额为元，保额为2500元。在元。在“特特别约定别约定”栏中注明，保费分两次交付，栏中注明，保费分两次交付，11月交清。双方签月交清。双方签字并加盖公章。字并加盖公章。7月月20日前，平安方面多次到安全乡政府催日前，平安方面多次到安全乡政府催讨保费，乡负责人许诺在早稻上市后（讨保费，乡负责人许诺在早稻上市后（8月份）将付部分保月份）将付部分保费，棉花上市（费，棉花上市（11月）全部付清。月）全部付清。但是没想到，但是没想到，1998年盛夏的惊世洪灾到来，年盛夏的惊世洪灾到来，7月月24日深夜位日深夜位于洞庭湖畔的安全乡全部被淹。灾情非常严重，重建家园于洞庭湖畔的安全乡全部被淹。灾情非常严重，重建家园的工作相当艰难，政府和社会提供的援助还远远不够。这的工作相当艰难，政府和社会提供的援助还远远不够。这时，安全乡的农民想到了保险理赔。乡政府要求平安公司时，安全乡的农民想到了保险理赔。乡政府要求平安公司派人勘灾理赔。派人勘灾理赔。9月月24日，平安保险公司以安全乡未交保费日，平安保险公司以安全乡未交保费为由，向乡政府发出了拒赔通知书。为由，向乡政府发出了拒赔通知书。10月月5日，安全乡灾民将平安保险公司告上了法庭，你认为日，安全乡灾民将平安保险公司告上了法庭，你认为法院应如何判决？法院应如何判决？1998年年12月月8日，本案双方当事人在法院主持的日，本案双方当事人在法院主持的调解下，终于达成如下协议：被告中国平安保险调解下，终于达成如下协议：被告中国平安保险股份有限公司常德市支公司一次性给付原告安乡股份有限公司常德市支公司一次性给付原告安乡县安全乡曾贤辉等县安全乡曾贤辉等6549户承保农民赔款及各种开户承保农民赔款及各种开支费用共计人民币支费用共计人民币380万元，原告向被告交纳保万元，原告向被告交纳保险费及利息险费及利息35000元。元。财产保险合同的生效财产保险合同的生效诺成合同：自合同成立时起即生效的合同。诺成合同：自合同成立时起即生效的合同。实践合同：在合同有特别约定的条件、期限的实践合同：在合同有特别约定的条件、期限的情况下，必须按照约定的条件符合、期限到达情况下，必须按照约定的条件符合、期限到达后才生效的合同。后才生效的合同。所附条件：所附条件：1.约定投保人缴付保险费的时间和约定投保人缴付保险费的时间和方式。诺成合同方式。诺成合同2.约定以投保人缴付保险费为合同约定以投保人缴付保险费为合同生效条件。实践合同生效条件。实践合同财产保险合同的终止财产保险合同的终止因退保而终止因退保而终止已履行补偿义务而终止已履行补偿义务而终止违约失效违约失效投保人的义务和违约责任投保人的义务和违约责任负有如实告知的义务负有如实告知的义务负有负有“危险增加危险增加”的通知义务的通知义务负有事故发生通知的义务负有事故发生通知的义务负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务负有防灾防损的义务负有防灾防损的义务保险人的义务和违约责任保险人的义务和违约责任 1.损失赔偿金损失赔偿金2.施救费用施救费用3.诉讼费用诉讼费用4.检验、估价、出售的合理费用检验、估价、出售的合理费用 财产保险的条款 基本条款基本条款扩展责任条款扩展责任条款限制责任条款限制责任条款保证条款保证条款财产保险的补偿方式财产保险的补偿方式比例补偿方式比例补偿方式补偿额补偿额=损失金额损失金额*保险金额保险金额实际价值实际价值第一危险损失补偿方式第一危险损失补偿方式定值保险补偿方式定值保险补偿方式限额责任补偿方式限额责任补偿方式8万元万元10万元万元实际价值实际价值保险金额保险金额比比例例补补偿偿方方式式不定值不定值保险中保险中不足额不足额保险保险案例：案例：C厂将其流动资产按账面余额厂将其流动资产按账面余额80万万元投保企业财产保险，后在保险期内因发元投保企业财产保险，后在保险期内因发生保险事故致使这批流动资产受损生保险事故致使这批流动资产受损15万元，万元，由于保险财产在出险时的账面余额即保险由于保险财产在出险时的账面余额即保险价值为价值为100万元，以比例赔偿方式，保险人万元，以比例赔偿方式，保险人应该赔付多少？应该赔付多少？12万元万元10万万实际价值实际价值8万万保险金额保险金额案例：居民小沈将其价值案例：居民小沈将其价值25万元的室万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为失金额分别为1.10万元万元2.20万元时万元时以第一危险赔偿方式，保险人分别应以第一危险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？该赔偿多少？1.10万元万元2.16万元万元保险价值保险价值是指保险财产在某一特定时期内的实际是指保险财产在某一特定时期内的实际价值，是投保人确定投保金额和保险人价值，是投保人确定投保金额和保险人确定损失赔偿的基础。确定损失赔偿的基础。不定值保险不定值保险定值保险定值保险保险金额保险金额保险金额是投保人以其保险利益为基础保险金额是投保人以其保险利益为基础对保险财产实际投保的金额，是保险人对保险财产实际投保的金额，是保险人计算保险费的依据和对被保险人承担赔计算保险费的依据和对被保险人承担赔偿保险金的最高限额。偿保险金的最高限额。不定值方式不定值方式定值方式定值方式重置价值方式重置价值方式原值加成方式原值加成方式不定值保险合同不定值保险合同足额保险：足额保险：超额保险超额保险不足额保险不足额保险10万万10万万实际价值实际价值保险金额保险金额全损：实际价值全损：实际价值部分损失：实际部分损失：实际损失金额赔偿损失金额赔偿足足额额保保险险10万万8万万实际价值实际价值保险金额保险金额全损：实际价值全损：实际价值部分损失：实际部分损失：实际损失金额赔偿损失金额赔偿超超额额保保险险10万万12万万实际价值实际价值保险金额保险金额全损：保险金额全损：保险金额部分损失：按部分损失：按比例赔付比例赔付不不足足额额保保险险比例补比例补偿方式偿方式案例：李某将一所房产投保财产保险，保险金额案例：李某将一所房产投保财产保险，保险金额20万万元，后来发生火灾，元，后来发生火灾，1.该房屋出险时实际价值为该房屋出险时实际价值为16万元，发生全损或实际万元，发生全损或实际遭受损失遭受损失10万元。万元。2.该房屋出险时实际价值为该房屋出险时实际价值为20万元，发生全损或实际万元，发生全损或实际遭受损失遭受损失10万元。万元。3.该房屋出险时实际价值为该房屋出险时实际价值为25万元，发生全损或实际万元，发生全损或实际遭受损失遭受损失10万元。万元。保险人分别应该赔付多少？保险人分别应该赔付多少？1.16万元、万元、10万元。万元。3.20万元、万元、8万元万元2.20万元、万元、10万元。万元。定值保险合同定值保险合同定值保险合同在投保时就先约定保险价定值保险合同在投保时就先约定保险价值，而后再按照保险价值确定保险金额。值，而后再按照保险价值确定保险金额。当保险财产遭受保险事故而发生损失时，当保险财产遭受保险事故而发生损失时，保险人依据合同已确定的保险金额为基保险人依据合同已确定的保险金额为基础计算赔款，而不管事故发生时保险财础计算赔款，而不管事故发生时保险财产的实际价值是多少。产的实际价值是多少。重置价值保险合同以重建或重置保险财产所需的费用作为以重建或重置保险财产所需的费用作为确定保险金额的依据。确定保险金额的依据。原值加成方式原值加成方式根据保险财产承保时的账面原值，增加根据保险财产承保时的账面原值，增加一定的成数或倍数来确定保险金额。一定的成数或倍数来确定保险金额。投保人投保人保险公司保险公司保险人保险人保险人保险人共同保险共同保险被保险人同两个或两个以上的保险公司，被保险人同两个或两个以上的保险公司，就同一保险标的，同一种危险，所签订就同一保险标的，同一种危险，所签订的保险合同，称为共同保险。的保险合同，称为共同保险。共保条款 共保条款在财产险中经常用到。共保比例一般是80，如果被保险人投保的保险金额占到财产总价值的80，那么就视同足额保险，损失不再比例分摊，尽管此时是不足额保险；但如果没有达到这一比例，就相当于不足额保险，损失就要进行比例分摊。8万元万元10万元万元实际价值实际价值保险金额保险金额共共保保条条款款75%-80%例；某企业火灾损失是例；某企业火灾损失是6000元，保额是元，保额是10000元，如订的是元，如订的是80%共保条款。共保条款。1.损失时的实际价值是损失时的实际价值是12000元元2.损失时的实际价值是损失时的实际价值是15000元元保险公司的补偿额应该是多少？保险公司的补偿额应该是多少？1.6000元元2.4000元元共保条款共保条款补偿额补偿额=损失金额损失金额*保险金额保险金额75-80%实实际价值际价值保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-实际损失赔偿实际损失赔偿保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-比例损失赔偿比例损失赔偿重复保险重复保险被保险人就同一标的，同一危险同两家被保险人就同一标的，同一危险同两家或两家以上的保险公司签订数个保险合或两家以上的保险公司签订数个保险合同，在相同的保险期限内，保险金额之同，在相同的保险期限内，保险金额之和超过保险财产的实际可保价值，称此和超过保险财产的实际可保价值，称此为重复保险。为重复保险。重复保险的法律后果重复保险的法律后果比例责任补偿方式比例责任补偿方式限制责任补偿方式限制责任补偿方式优先承保补偿方式优先承保补偿方式我国我国采用采用李某把家庭财产向李某把家庭财产向A、B两家保险公司两家保险公司投保，投保，A保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是4万元，万元，B保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是6万元，几个月后，发生保险事故全损，万元，几个月后，发生保险事故全损，实际损失为实际损失为5万元。按比例责任补偿方万元。按比例责任补偿方式式保险公司应赔付多少？保险公司应赔付多少？A：2万元万元B：3万元万元李某把家庭财产向李某把家庭财产向A、B两家保险公司两家保险公司投保，投保，A保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是4万元，万元，B保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是6万元，几个月后，发生保险事故全损，万元，几个月后，发生保险事故全损，实际损失为实际损失为5万元，以限制责任补偿方万元，以限制责任补偿方式，保险公司应赔付多少？式，保险公司应赔付多少？A：5*49B：5*59李某把家庭财产向李某把家庭财产向A、B两家保险公司投两家保险公司投保，保，A保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是4万元，万元，B保险公司投保时保险金额是保险公司投保时保险金额是6万元，几万元，几个月后，发生保险事故全损，实际损失个月后，发生保险事故全损，实际损失为为5万元。按优先承保方式赔偿。万元。按优先承保方式赔偿。保险公司应赔付多少？保险公司应赔付多少？A：4万元万元B：1万元万元案例：案例：2002年年4月，南方某加工厂在东北购买了一批价值月，南方某加工厂在东北购买了一批价值30万元的原料，准备用火车将其运回，并向万元的原料，准备用火车将其运回，并向A保险公司投保保险公司投保了货物运输险，保险金额了货物运输险，保险金额20万，保险责任期限为该原料从万，保险责任期限为该原料从出售地仓库到该加工厂仓库。其后该厂就这批货物又向出售地仓库到该加工厂仓库。其后该厂就这批货物又向B保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险。在该保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险。在该批货物到达该加工厂所在城市的火车站后，该厂委托批货物到达该加工厂所在城市的火车站后，该厂委托C化化工仓库将其分装，并将货物运到该厂仓库。工仓库将其分装，并将货物运到该厂仓库。C化工仓库职化工仓库职工分装货物时，因违规操作引起火灾。货物全部被烧毁。工分装货物时，因违规操作引起火灾。货物全部被烧毁。该加工厂遂分别向该加工厂遂分别向A、B保险公司提出索赔。两家保险公司保险公司提出索赔。两家保险公司应该如何处理？应该如何处理？A、B保险公司需先向该加工厂各赔付保险公司需先向该加工厂各赔付15万元，然万元，然后再向后再向C化工仓库进行追偿，追偿金额以其赔付化工仓库进行追偿，追偿金额以其赔付的保险金额为限。的保险金额为限。案例：郭某于案例：郭某于2006年年1月月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限自元，保险期限自2006年年1月月31日日2007年年1月月30日，后来，郭妻所在单位为全体员工投保了日，后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期元，保险期限自限自2006年年3月月18日日2007年年3月月17日，但承保人为乙保险公日，但承保人为乙保险公司。司。2006年年5月月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，元，其中现金存折计其中现金存折计7000元，金银手饰元，金银手饰3000元，字画元，字画3000元，录像元，录像机、高级西装共机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两家保险公司申请赔付。元。郭某向甲、乙两家保险公司申请赔付。在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保，乙保险公司认为后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙保险公司不负赔偿这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙保险公司不负赔偿责任。责任。甲保险公司承担了保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画甲保险公司承担了保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。元赔付郭家。问：问：1.这两家保险公司做法正确吗？应该这两家保险公司做法正确吗？应该如何赔付？如何赔付？(以三种补偿方式分别计算以三种补偿方式分别计算)2.如果盗窃发生在如果盗窃发生在2006年年2月月10日，应该如日，应该如何赔付？何赔付？3.如果盗窃发生在如果盗窃发生在2007年年2月月10日，应该如日，应该如何赔付？何赔付？