第第4 4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行1电商概论复习4下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行2/106第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行4.1 4.1 电子支付概述电子支付概述4.2 4.2 电子支付工具电子支付工具4.4 4.4 网上银行网上银行4.3 4.3 移动电子支付移动电子支付4.5 4.5 第三方电子支付第三方电子支付下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行3/106教学目的与要求教学目的与要求教学目的与要求教学目的与要求掌握电子支付的基本概念与特点；掌握电子支付的基本概念与特点；理解电子货币，电子支票，电子现金等的概念理解电子货币，电子支票，电子现金等的概念; 了解移动电子支付，理解网络银行及网上支付；了解移动电子支付，理解网络银行及网上支付；掌握电子货币的发行和运行，电子支票的支付过程，掌握电子货币的发行和运行，电子支票的支付过程，电子现金的支付过程及网上银行的申请过程。电子现金的支付过程及网上银行的申请过程。 教学重点教学重点教学重点教学重点电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具及其应用；及其应用；及其应用；及其应用；网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行5/1064.1 电子支付概述电子支付概述4.1.1 电子支付的基本概念、特点电子支付的基本概念、特点电子支付，也称电子支付与结算，它是通过电子支付，也称电子支付与结算，它是通过电子信息化的手段实现支付结算的过程，其当电子信息化的手段实现支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。货币支付或资金流转。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行6/106与传统的支付方式相比，电子支付有以下特点：与传统的支付方式相比，电子支付有以下特点：1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输2）工作环境是基于开放的系统平台（即因特网）工作环境是基于开放的系统平台（即因特网） 3）采用先进的通信手段，如因特网、）采用先进的通信手段，如因特网、Extranet4）方便、快捷、高效、经济）方便、快捷、高效、经济下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行7/106二、电子支付系统 电电子子支支付付系系统统是是由由买买卖卖双双方方、网网络络金金融融服服务务机机构构、网网络络认认证证中中心心以以及及网网上上支支付付工工具具和和网网上上银银行行等等各各方方组组成成的的系系统统，各各种种安安全全协协议议构构成成网网上上交交易易与与支支付付的的可可靠靠环环境境，其其外外部部环境由国家及国际相关的法律法规予以支撑。环境由国家及国际相关的法律法规予以支撑。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行8/106电子支付系统基本构成InternetCA认证体系认证体系客户：客户：支付工具支付工具商家：商家：服务器服务器支付网关支付网关支付网关支付网关客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具银行网络银行网络商家开户行：商家开户行：处理账单处理账单下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行9/106安全电子支付系统的标准安全电子支付系统的标准 1 1、保保证证数数据据在在传传输输途途中中不不被被非非法法截截获获，账户中的资金不被窃取；账户中的资金不被窃取； 2 2、能能验验证证传传输输数数据据的的完完整整性性，防防止止交交易易方按照不完整数据处理交易；方按照不完整数据处理交易； 3 3、能确认交易双方的身份；、能确认交易双方的身份； 4 4、保证交易各方对所做交易无法抵赖。、保证交易各方对所做交易无法抵赖。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行10/1064.2 电子支付工具电子支付工具一、电子货币 电电子子货货币币是是以以金金融融电电子子化化网网络络为为基基础础，以以商商用用电电子子化化器器具具和和各各类类交交易易卡卡为为媒媒介介，以以计计算算机机技技术术和和通通信信技技术术为为手手段段，以以电电子子数数据据形形式式存存储储在在银银行行的的计计算算机机系系统统中中，并并通通过过计计算算机机网网络络系系统统以以电电子子信信息息传传递递形形式式实现流通和支付功能的货币。实现流通和支付功能的货币。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行11/106电子货币的特征电子货币的特征传传统统货货币币以以实实物物的的形形式式存存在在，形形式式比比较较单单一一；电电子子货货币币是是一一种种电电子子符符号号，存存在在形形式式随随处处理理的的媒体而不断变化；媒体而不断变化；电电子子货货币币的的流流通通以以相相关关的的设设备备正正常常运运行行为为前前提提，新新的的技技术术和和设设备备也也引引发发了了电电子子货货币币新新的的业业务务形形式的出现；式的出现；电电子子货货币币的的安安全全性性不不是是依依靠靠普普通通的的防防伪伪技技术术，而而是是通通过过用用户户密密码码、软软硬硬件件加加解解密密系系统统以以及及路路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。由器等网络设备的安全保护功能来实现的。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行12/106电子货币系统信用卡系统电子现金系统电子支票系统下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行13/106电子支付系统存在的问题安全问题支付方式的统一问题下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行14/106二、信用卡支付系统 信信用用卡卡是是银银行行或或专专门门的的发发行行公公司司发发给给消消费费者者使使用用的的一一种种信信用用凭凭证证，是是一一种种把把支支付付与与信信贷贷两两项项银银行行基基本本功功能能融融为为一一体的业务。体的业务。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行15/106 发卡行发卡行 收单行收单行 持卡人持卡人 特约商户特约商户（1）持卡人购物或消费，交验信用卡）持卡人购物或消费，交验信用卡（2）商户向持卡人提供商品或劳务，）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字并要求持卡人在签购单上签字（3）商户商户向收向收单行单行提供提供签购签购单单（4）收单收单行向行向商户商户付款付款（5）收单行向发卡行提交单据要求付款）收单行向发卡行提交单据要求付款（6）发卡行向收单行结算付款）发卡行向收单行结算付款（7）发卡发卡行向行向持卡持卡人发人发出对出对账单账单（8）持卡持卡人向人向发卡发卡行付行付清款清款项项信用卡交易与支付流程信用卡交易与支付流程下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行16/106信用卡支付系统对于持卡人来说，信用卡的使用有以下的优点：(1)信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度。(3)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的高效资金结算服务。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行17/106信用卡支付系统对于特约商户而言，信用卡的使用具有以下的优点：一方面能大大促进其库存商品的销售；另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，实现资金的顺利回流和资金的快速增值。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行18/106对于发卡行来说，信用卡的使用具有以下的优点：开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体;同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。信用卡支付系统下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行19/106信用卡的分类(1)按卡的信用性质和功能：借记卡(Debit Card)贷记卡(Credit Card) (2)按发卡机构的性质：金融卡和非金融卡 (3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、银卡、普通卡(4)按发卡对象：个人卡和公司卡(5)按流通范围：国际卡和地区卡下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行20/106信用卡的基本功能 (1)转账结算功能 (2)储蓄功能 (3)汇兑功能 (4)消费贷款功能 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行21/106信用卡的有关概念(一)信用额度是指信用卡最高可以使用的透支金额。 (二)可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 计算方式如下： 信用额度 未还清的已出账金额 已使用末入账的累积金额 = 可用额度下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行22/106信用卡交易的有关概念(三)免息还款期(20-50天)在此期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息 。信用卡型电子货币是目前互联网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。为什么？（1 1）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡号等简单信息即可完成结算的必要手号等简单信息即可完成结算的必要手号等简单信息即可完成结算的必要手号等简单信息即可完成结算的必要手续，而信息的电子方式传递非常容易续，而信息的电子方式传递非常容易续，而信息的电子方式传递非常容易续，而信息的电子方式传递非常容易实现；实现；实现；实现；（2 2）能够实现素不相识的交易对象之）能够实现素不相识的交易对象之）能够实现素不相识的交易对象之）能够实现素不相识的交易对象之间及时的非现金结算。间及时的非现金结算。间及时的非现金结算。间及时的非现金结算。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行23/106三、电子现金 电子子现金金（数数字字现金金）是是以以数数字字化化形形式式存在的存在的现金金货币； 与与信信用用卡卡不不同同，信信用用卡卡本本身身并并不不是是货币，只只是是一一种种转账手手段段，而而电子子现金金本本身身就就是是一一种种货币； 与与传统的的货币不不同同，不不是是物物理理实体体的的货币，是通，是通过数据交数据交换实现现金的功能。金的功能。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行24/106电子现金的特征 1 1、电子子现金金必必须具具有有不不易易被被复复制制或或被被篡改改的的特性特性 2 2、必必须具有防止具有防止被被盗用的特性盗用的特性 3 3、电子子现金系金系统必必须具具备存款和提款的功能存款和提款的功能 4 4、电子子现金必金必须具具备货币价价值 5 5、电子子现金必金必须具具备相通性相通性 6 6、要、要具具备较高的匿名性高的匿名性 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行25/106电子现金的分类 按其按其载体体不同不同，电子子现金主要包括两金主要包括两类：（一）（一）网网络型型电子子现金：现金： E-cash（二）（二）IC卡型卡型电子子现金现金 ： Mondex下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行26/106（一）网络型电子现金 E ECashCash：将将遵遵循循一一定定规规则则排排列列的的一一定定长长度度的数字串作为代表现金信息的电子化手段。的数字串作为代表现金信息的电子化手段。 例如：例如： 用代表用代表5050元人民币现钞元人民币现钞 用用代表代表100100元人民币现钞元人民币现钞 在在电电子子现现金金用用于于支支付付时时，只只需需将将相相当当于于支支付付金金额额的的若若干干个个信信息息块块综综合合之之后后，用用电电子子化化方方法传递给债权人一方，即可完成支付。法传递给债权人一方，即可完成支付。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行27/106ECash的使用流程 使用过的使用过的电子现金库电子现金库（5）下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行28/106ECash支付过程的特点（1 1）银行与卖方之间有协议和授权关系）银行与卖方之间有协议和授权关系（2 2）各方都需要使用数字现金软件）各方都需要使用数字现金软件（3 3）可用于小额支付）可用于小额支付（4 4）银行使用数字签名保证其稀缺性）银行使用数字签名保证其稀缺性（5 5）具有现金的存、取、转让等特点）具有现金的存、取、转让等特点（6 6）比较安全）比较安全下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行29/106E-Cash存在的问题 （1 1）成本较高）成本较高 （2 2）存在现金丢失的风险）存在现金丢失的风险 （3 3）存在货币兑换问题）存在货币兑换问题 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行30/106（二）IC卡型电子现金 MondexMondex现现金金：在在ICIC卡卡中中保保存存货币价价值的的金金额，该金金额是以是以二二进制数字形制数字形式存式存储的的。 MondexMondex使使用用ICIC卡卡作作为货币价价值的的计数数器器，可可将将ICIC卡卡看看成成记录货币余余额的的账簿簿。从从卡卡内内支支出出价价值或或向向卡卡内内存存入入价价值时，通通过改改写写卡卡内内的的余余额记录进行行处理。理。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行31/106Mondex现金支付方式 （1 1）在商店购物时，商店配备专用终端机）在商店购物时，商店配备专用终端机 （2 2）个个人人之之间间当当面面支支付付时时，使使用用名名为为“MondexMondex钱包钱包”的设备的设备 （3 3）个个人人之之间间远远距距离离支支付付时时，使使用用联联网网的的专专用用电话机电话机 （4 4）网上支付时，通过安装在）网上支付时，通过安装在PCPC机上的读卡机机上的读卡机下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行32/106MondexMondex 支付的特点支付的特点 （1 1）确保了货币的稀缺性）确保了货币的稀缺性 （2 2）可用于小额交易）可用于小额交易 （3 3）实实现现了了作作为为现现金金通通货货特特征征的的分分散散处处理理和脱线处理和脱线处理 （4 4）持卡人必持卡人必须负起管理上的起管理上的责任任 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行33/106两类电子现金的比较 （1 1）安全性）安全性 ICIC卡卡有有两两大大特特点点：一一是是不不易易被被篡改改性性 ；二二是是嵌嵌入入式式微微处理理器器比比微微机机的的计算算功功能能差差 （2 2）普及的可能性）普及的可能性 匿匿名名性性、安安全全性性、离离线线操操作作性性以以及及方方便性是人们对电子现金的主要要求。便性是人们对电子现金的主要要求。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行34/106四、电子支票 什么是支票？什么是支票？支票是银行活期存款户向银行开出的，从支票是银行活期存款户向银行开出的，从其账户给持票人或指定人的付款命令书。其账户给持票人或指定人的付款命令书。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行35/106四、电子支票 将将传传统统支支票票改改为为带带有有数数字字签签名名的的电电子子报报文文，或或利利用用其其他他数数字字电电文文代代替替传传统统支支票票的的全全部信息，就是电子支票。部信息，就是电子支票。 电电子子支支票票支支付付是是存存款款户户在在自自己己的的计计算算机机上上按按照照银银行行规规定定的的格格式式发发出出付付款款要要求求数数据据，通通过过网网络络将将数数据据传传递递给给存存款款银银行行，银银行行在在验验证证了了其其合合法法性性后后，按按要要求求进进行行资资金金划划转转或或电电子汇兑清算，实现存款户的网上资金支付。子汇兑清算，实现存款户的网上资金支付。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行36/106电子支票的支付流程 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行37/106四、电子支票 在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的自动审核和确认的自动审核和确认的自动审核和确认的数字签名数字签名数字签名数字签名来保证其真实性；来保证其真实性；来保证其真实性；来保证其真实性；由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零；支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零；支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零；支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零；电子支票采用电子支票采用电子支票采用电子支票采用公开密钥体系结构公开密钥体系结构公开密钥体系结构公开密钥体系结构，可以实现支付的，可以实现支付的，可以实现支付的，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行38/106 1 移动支付的概念移动支付的概念 移动支付（又称手机支付）是指用户使用移移动支付（又称手机支付）是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。其用户的粘性和忠诚度。 4.4 移动支付移动支付 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行39/106 移动支付有两种工作方式：移动支付有两种工作方式： 费用通过手机账单收取，用户在支付其手机费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户提供了信用。提供了信用。 费用从用户的银行账户或信用账户中被自动费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。连接在一起。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行40/106 2 国内移动支付的发展现状国内移动支付的发展现状 从从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点。经成为移动增值业务中的一个亮点。 2002 2002年年5 5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。 2003 2003年年9 9月北京移动通信公司推出名为月北京移动通信公司推出名为“手机钱包手机钱包”的的手机支付业务，手机支付业务，1212月中旬上海推出出租车上的银行移动月中旬上海推出出租车上的银行移动POSPOS机。中国联通在大力推动机。中国联通在大力推动CDMACDMA业务的同时，也对移动支付业业务的同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。 2002 2002年年5 5月，中国联通在江苏无锡正式推出月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付小额支付移动解决方案移动解决方案”试验系统，各种新业务的推行使得移动支付试验系统，各种新业务的推行使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行41/106 现现阶阶段段国国内内移移动动支支付付服服务务主主要要的的推推动动力力量量来来自自移移动动运运营营商商，移移动动运运营营商商和和金金融融机机构构采采取取的的合合作作方方式主要分为以下三种：式主要分为以下三种： 建建立立合合资资公公司司进进行行专专门门的的移移动动支支付付运运营营，如如中国移动和中国银联合资的联动优势；中国移动和中国银联合资的联动优势； 建建立立战战略略合合作作关关系系，如如中中国国联联通通和和中中国国银银联联的合作；的合作； 第三类是第三方支付平台推动的运营商和银第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行42/106 目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购买。移动支付的技术实现方式主要是短信、买。移动支付的技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者或者IVR方式。尽管移动运方式。尽管移动运营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工作，同时积极制订和完善相关的业务和技术规范，作，同时积极制订和完善相关的业务和技术规范，不断探索新的产品设计和业务应用。不断探索新的产品设计和业务应用。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行43/106 从移动支付的服务内容和运营模式来看，从移动支付的服务内容和运营模式来看，国内移动支付服务的种类主要分为移动小额国内移动支付服务的种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。类。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行44/106 3 移动支付的发展趋势移动支付的发展趋势 目目前前从从运运营营角角色色的的重重要要性性来来看看，国国内内移移动动支支付付有有以下两个趋势：以下两个趋势： 移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主体。体。 银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。 目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品购买。购买。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行45/106 2006-20082006-2008年年，是是移移动动支支付付服服务务的的商商业业模模式式探探索索阶阶段，具体表现为：段，具体表现为： 移移动动支支付付产产业业环环节节复复杂杂，价价值值链链的的构构建建需需要要多多方方参参与与。在在此此时时间间段段，产产业业主主导导者者不不清清晰晰，金金融融机机构构和和移移动动运运营营商商的的议议价价能能力力相相当当，产产业业实实际际投投入入力力度度比比较低；较低； 市市场场的的缓缓慢慢发发展展以以及及相相关关规规范范和和标标准准的的不不统统一一使使得得许许多多商商户户和和SPSP处处于于观观望望中中，价价值值链链构构建建和和合合作作机机制的完善非常缓慢；制的完善非常缓慢； 用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行46/106 2009 2009年以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段：年以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段： 在在日日益益激激烈烈的的竞竞争争压压力力下下，移移动动运运营营商商和和金金融融机机构构为为了了增增强强业业务务吸吸引引力力，纷纷纷纷拓拓展展更更广广泛泛的的服服务务内内容容和和支支付付通通道道，双双方方展展开开进进一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善；一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善； 3G3G网网络络覆覆盖盖区区域域的的扩扩大大和和网网络络优优化化的的持持续续，不不仅仅为为更更复复杂杂的的移移动动支支付付应应用用提提供供了了相相应应的的带带宽宽支支持持，而而且且保保障障用用户户可可以以进进行行更更快快捷更方便的实时在线处理；捷更方便的实时在线处理； 移移动动运运营营商商的的手手机机定定制制在在终终端端销销售售市市场场中中的的比比重重不不断断加加大大，对对移移动动支支付付有有特特殊殊要要求求的的支支持持终终端端的的平平均均价价格格不不断断下下降降，这这些些因因素素促进了相应终端普及率的提高；促进了相应终端普及率的提高； 移移动动支支付付服服务务内内容容的的不不断断丰丰富富，加加之之以以不不断断改改善善的的硬硬件件环环境境，用用户户体体验验不不断断提提升升，越越来来越越多多的的用用户户开开始始使使用用该该服服务务；同同时时，早早期期进进入入该该市市场场的的第第三三方方支支付付平平台台和和SPSP的的成成功功吸吸引引了了越越来来越越多多的的参参与者；与者； 监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节的利益，促使价值链的良性发展。的利益，促使价值链的良性发展。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行47/1064.4 网上银行网上银行 一、网上银行的概念一、网上银行的概念 二、网上银行的发展二、网上银行的发展 三、网上银行的构成三、网上银行的构成 四、网上银行的功能、特点及优势四、网上银行的功能、特点及优势 五、网上银行发展中面临的问题五、网上银行发展中面临的问题下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行48/106一、网上银行的概念一、网上银行的概念 网上银行，也称作网络银行，网上银行包网上银行，也称作网络银行，网上银行包含两个层次的含义含两个层次的含义: : 一个是机构概念，指通过信息网络开办业一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；务的银行； 另一个是业务概念，指银行通过信息网络另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。技术应用带来的新兴业务。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行49/106一、网上银行的概念一、网上银行的概念 网上银行通常包括三个要素：网上银行通常包括三个要素： 需要具备需要具备Internet或其他电子通信网络，如计或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信手段；算机网络、传真机、电话或其它电子通信手段； 基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或政权服务机构；金融服务的银行或政权服务机构； 基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。站的各种金融服务代理商等。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行50/106三、网上银行的构成三、网上银行的构成 网络银行的技术构成网络银行的技术构成 1硬件技术硬件技术 以以大大中中型型机机为为主主机机系系统统的的网网络络银银行行在在技技术术结结构构上上以以两两台台主主机机互互为为备备份份，共共享享外外部部设设备备，因因此此，基基于于大大中中型型机机的的网网络络银银行行系系统统安安全全性性较较高高。在在实实际际操操作作中中，为为了了提提高高网网络络银银行行系系统统的的安安全全性性，往往往往不不限限于于只只提提供供两两部部主主机机互互为为备备份份，为为了了保保证证资资金金清清算算系系统统的的平平稳稳运运行行，拥拥有有大大规规模模电电子子化化系系统统的的银银行行或金融清算结算中心。或金融清算结算中心。 网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、户身份识别键盘、ATM智能终端和智能终端和POS智能终端等。智能终端等。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行51/106二、网上银行的构成二、网上银行的构成 2软件技术软件技术 一般地，软件由系统软件和应用软件组成。系一般地，软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行的软件技术分时系统和批处理系统组成。网络银行的软件技术构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问题的程序软件。例如，管理信息系统软件、自动报题的程序软件。例如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。税软件和证券管理软件。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行52/106二、网上银行的构成二、网上银行的构成 3客户应用技术客户应用技术 客户应用技术指客户端的应用技术，提款卡、客户应用技术指客户端的应用技术，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术。综合智能卡中的各种应用程序技术。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行53/106二、网上银行的构成二、网上银行的构成 （二）网络银行的组织构成（二）网络银行的组织构成 网络银行部的形成通常有网络银行部的形成通常有3种基本方式，一是从银种基本方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部；三是对原有的信息技术部、银行卡部；三是对原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。 商业银行中较为完整的网络银行部一般由商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。各个部门的主管称为部门经理。各个部门的主管称为部门经理。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行54/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 （一）网上银行的功能（一）网上银行的功能 1业务处理功能业务处理功能 银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功能也可分为基础业务处相对应，其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能。理功能和辅助业务处理功能。 （1）基础业务处理功能）基础业务处理功能 （2）辅助业务处理功能）辅助业务处理功能 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行55/1062管理信息功能管理信息功能 （1）信息自动化处理功能）信息自动化处理功能 （2）信息化银行管理功能）信息化银行管理功能 （3）银行运行支持管理）银行运行支持管理 （4）办公自动化功能）办公自动化功能 （5 5）决策支持功能）决策支持功能 （6 6）数据管理功能）数据管理功能 三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行56/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 （二）网上银行的特点（二）网上银行的特点 1从货币的角度来看从货币的角度来看 网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流通货币将以电子货币为主。通货币将以电子货币为主。 电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。计部门提供准确的金融信息。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行57/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 2从运行模式来看从运行模式来看 网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登陆拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登陆银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。银行银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。完成支付指令的确认和不可否认。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行58/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 3从银行的角度来看从银行的角度来看 网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。为中心逐渐走向以人为中心。 网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现服务，有利于体现“以人为本以人为本”的金融服务宗旨；的金融服务宗旨；网络银行使商业银行获得经济效益地方式发生根本网络银行使商业银行获得经济效益地方式发生根本变化，主要通过对技术的重复使用或对技术的不断变化，主要通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益，降低了银行的经营成本和管理成创新带来高效益，降低了银行的经营成本和管理成本；本； 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行59/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势 4从客户的角度来看从客户的角度来看 突突破破了了银银行行的的传传统统业业务务模模式式，无无论论在在任任何何时时间间（Anytime）和和任任何何地地方方(Anywhere)，客客户户都都可可以以通通过过互互联联网网来来获获得得任任何何形形式式（Anyhow）的的网网上上银银行行服服务务，因此，在这个意义上，网络银行也被称为因此，在这个意义上，网络银行也被称为3A银行。银行。 网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。一般地，银行客户主要需要一般地，银行客户主要需要5类金融服务产品，它们是类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提能满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这供这5类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中的类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信心。质量的信心。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行60/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势（三）网上银行的优势（三）网上银行的优势 1 1网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力增强竞争力 2 2传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，极大地方便了客户极大地方便了客户 3 3网络银行可实现管理机制的高效运转网络银行可实现管理机制的高效运转 4 4网络银行可拥有一个广阔的国际化市场网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 5 5网络银行是传统商业银行向全能型银行发展网络银行是传统商业银行向全能型银行发展 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行61/106三、网上银行的功能、特点及优势三、网上银行的功能、特点及优势五、网上银行发展中面临的问题五、网上银行发展中面临的问题 1风险问题风险问题 传统银行所面临的风险，如信用风险、流动性传统银行所面临的风险，如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网上银行经营中仍风险、利率风险和市场风险，在网上银行经营中仍然存在，并且还衍生出新的风险：操作风险、市场然存在，并且还衍生出新的风险：操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。信号风险、信誉风险和法律风险。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行62/1062消费者信心问题消费者信心问题 网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网上银行的疑虑。汁，但仍难以消除消费者对网上银行的疑虑。3法律问题法律问题 由于网上银行尚处于发展阶段，对交易各方的由于网上银行尚处于发展阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无完善的规定。目前，网上银行法律权利和义务尚无完善的规定。目前，网上银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明权利电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明权利与义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲与义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决，这样无形中加大了银行和客户在网上进行裁解决，这样无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。电子支付活动的风险。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行63/1064业务标准问题业务标准问题 目前所有提供网上银行业务的国家，都面临着目前所有提供网上银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准的问题，以防将来因不能与国际如何选择业务标准的问题，以防将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛孤岛”。在大。在大多数国家，这些标准由银行也建立并控制，但也有多数国家，这些标准由银行也建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共业共同控制。这些标准基本上都是建立在诸如同控制。这些标准基本上都是建立在诸如HTML、HTTP、SSL等的基础上，但它们之间也存在着差等的基础上，但它们之间也存在着差别，如何兼顾实用性和兼容性是当局和银行家都必别，如何兼顾实用性和兼容性是当局和银行家都必须面对的一个大问题。须面对的一个大问题。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行64/1065监管问题监管问题 网上银行以技术为核心，对监管机构的技术水网上银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上这些变化。此外不断更新其技术和知识，才能跟上这些变化。此外由于非银行机构介入电子货币的发行与支付活动，由于非银行机构介入电子货币的发行与支付活动，增加了监管的难度。另一个监管问题时监管的力度增加了监管的难度。另一个监管问题时监管的力度该多大。如果对网上银行实施较严格的监管，可以该多大。如果对网上银行实施较严格的监管，可以有效地降低网上银行乃至整个金融体系的风险，但有效地降低网上银行乃至整个金融体系的风险，但也有可能降低国内银行的竞争力，造成银行业的衰也有可能降低国内银行的竞争力，造成银行业的衰败。败。 下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行65/1064.5 第三方支付 第三方支付就是一些和银行签约、并具备第三方支付就是一些和银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。方再将款项转至卖家账户。下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行66/106付款人付款人收款人收款人 第三方第三方支付平台支付平台信用卡支付信用卡支付 银行转账银行转账 电子支票电子支票 实际支付层实际支付层第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）（8）下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行67/106第三方支付 你知道的第三方支付平台？你知道的第三方支付平台？ 支付宝、财付通、首信易支付、云网、支付宝、财付通、首信易支付、云网、快钱、快钱、YeePay易宝、环迅易宝、环迅IPS、安付通、贝、安付通、贝宝、盛大电子支付、宝、盛大电子支付、chinapay、网付通、汇、网付通、汇付天下、联动优势、付天下、联动优势、Billto Bill、易卡、上海、易卡、上海捷银等捷银等下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行68/106第三方支付 第三方支付的优点：第三方支付的优点： （1）比较安全）比较安全 （2）支付成本较低）支付成本较低 （3）使用方便）使用方便 （4）其支付担保业务可以在很大程度上保）其支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益障付款人的利益下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行69/106第三方支付 第三方支付的缺点：第三方支付的缺点： （1）是一种虚拟支付层的支付模式）是一种虚拟支付层的支付模式 （2）付款人支付信息安全建立在第三方支付）付款人支付信息安全建立在第三方支付平台的信用和安全之上平台的信用和安全之上 （3）第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定）第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定 （4）存在资金寄存风险）存在资金寄存风险下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行70/106本章小结 1、。、。 2、。、。