第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第三章第三章 保险合同的基本原则保险合同的基本原则一、任务导入v 保险作为人类社会抵御自然风险和意外事故的历史产物，在保险实践过程中，逐渐形成了为人们所公认的基本准则，这些基本准则是从事保险活动的基本原则，贯穿于保险合同的始终。这些原则有：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则。 第一节 最大诚信原则“信，国之宝也，民之所凭也。” 第一节 最大诚信原则v庄子盗趾里记载：尾生与女子期于梁下，女子不来，水至不去，抱梁柱而死。意思是古代先秦时期有一青年名叫尾生，与一女子相爱，情深意切。一日，两人相约于某桥下，后来，恰遇泛潮，江水上涨，那女子还没有到来。尾生却始终坚守诺言，死守在桥下，抱着桥柱不放，最后被江水淹没而死。人们被尾生这种诚信精神所感动，就有了抱柱信这一典故，李白的诗中曾有常守抱柱信，岂上望夫台的句子。 第一节 最大诚信原则 第一节 最大诚信原则v 第一节 最大诚信原则v 骊山烽火台v 西周的周幽王，为博美人褒姒一笑，在烽火台燃起烽火引附近诸候赶来救援以戏弄诸候。后来敌军真的来攻打了，尽管烽火台上连举烽火告急，诸侯们认为这又是周幽王的胡闹，无人理会，周幽王的下场自然可想而知。于是“烽火戏诸侯”，也就成了不讲信用的一个典故 。v尾生与周幽王两人，朝代不同，地位不同，看似八竿子打不着，然而诚信却让他们有了可比性。v尾生的行为在我们现代人眼中似乎有些迂腐，其为情舍命的做法也不值得后世仿效，但我们称颂的是他重诺守信的精神。v而周幽王呢，虽然对于他的英雄气短儿女情长无可厚非，然而他的品格则有些让人不敢恭维，当一个人说谎多了没有诚信以后，即使是讲真话，也没有人相信。不管是古代还是现代，社会都在呼唤诚信。二、任务目标1、掌握最大诚信原则的含义及内容；2、理解最大诚信原则的违法与后果；三、布置任务1、最大诚信原则的含义及内容；2、最大诚信原则的违法与后果；四、实施任务v任务一：最大诚信原则的含义最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的保证与承诺。否则，受害人可以主张合同无效，甚至要求对方赔偿因此而收到的损失。任务二： 最大诚信原则的基本内容v（一）告知：（一）告知：v1、含义：在保险合同订立之前、之时和之后，当事人一方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的陈述。所谓实质性重要事实(1)对于保险人保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；(2)对于投保人投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。告知的内容与形式v（1）投保人的告知内容v第一,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；v第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；v第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；v第四，如果有重复保险，要通告保险人；v第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。v（2）保险人的说明内容v第一，保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款；v第二，保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或给付义务。告知:保险人的告知v2、告知的形式：v（1）对投保人来说，有无限告知和询问回答告知；v（2）对保险人来说，有明确列明和明确说明。我国规定采用询问回答告知和明确说明。保险公司的询问实例保险公司的询问实例中国平安（人寿）保险股份有限公司中国平安（人寿）保险股份有限公司人身保险个人投保单中：人身保险个人投保单中： 被保险人健康状况：被保险人健康状况：1.1.目前尚在病假中目前尚在病假中? ? 有有无无2.2.因病休或因病减轻劳动量因病休或因病减轻劳动量? ? 有有无无3.3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤? ? 有有无无4.4.有无严重病史有无严重病史? ? 有有无无5.5.癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血管硬化、性病等血管硬化、性病等? ? 有有无无投保人是否健康投保人是否健康? ? 是是否否投保声明：投保声明：1)本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。 v（二）保证（二）保证v1、含义：保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。v保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件，是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。v2、保证的分类v明示保证：在保险合同中载明的保证；v默示保证：有关法律、惯例所包含的保证；v确认保证：对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；v承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证。v（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言v1、弃权：合同的一方以明示和默示的方式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。v2、禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向他方主张这项权利。v弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。v保险合同双方都存在弃权与禁止反言的问题，但在保险实践上，弃权与禁止反言主要是约束保险人的。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。 任务体验1v案情：案情：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2008年10月2日零时至2009年10月1日二十四时。2009年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。v问题：问题：保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？v分析：分析：按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。v在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。v（四）最大诚信原则的违反与后果（四）最大诚信原则的违反与后果v违反告知的后果违反告知的后果v1、违反告知的条件：v（1）违反告知的事实属于重要事实；v（2）存在未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实；v（3）对保险事故的发生有重大影响，造成了损失。 v2、违反告知的法律后果v（1）投保人违反告知义务：若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因过失、疏忽而违反告知，则可以退还保险费。v（2）保险人违反说明义务：有关条款不产生效力，罚款等任务体验2v案情：案情：年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，月投保保险金额为万元、期限年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。年月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。v问题：问题：问保险公司是否履行给付责任？v分析：分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。v违反保证的法律后果违反保证的法律后果v1、任何不遵守保证的行为均属破坏保证。而对于告知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也不能视为违反告知。v2、投保人或被保险人违反保证条款时，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。v3、破坏确认保证可退还保费；破坏承诺保证时，若发生在合同生效前，可退还保费，而在合同生效后则不能退还保费。任务体验3v案情：案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。问题：问题：保险公司是否承担赔偿责任？v分析：分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。v保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。如海上保险的默示保证包括：船舶必须具备适航能力；不绕航；经营业务具有合法性。默示保证和明示保证具有同等的效力。五、任务小结v1、最大诚信原则的含义及内容；v2、最大诚信原则的违法与后果；六、任务拓展v1、名词解释v（1）告知v（2）保证v（3）弃权与禁止反言v2、简述题v规定最大诚信原则的意义是什么？