金融学 *我国目前的金融体系是：以中国人民银行为核心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作。我国的金融机构主要包括四部分，分别为中央银行（中国人民银行）、银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资金融机构四大类。银行包括政策性银行、国有独资商业银行、其他商业银行；非银行金融机构包括城市信用合作社、农村信用合作社、保险公司、证券公司(投资银行)、财务公司等。*中央银行商业银行投资银行政策性银行世界银行*中央人民银行中央人民银行*中国人民银行（The Peoples Bank Of China），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。*在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。* 现代商业银行是以获取最大利润为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。支付中介调节经济金融服务信用创造信用中介*1、信用中介的职能商业银行最基本的职能*实质：一方面商业银行通过负债业务，把社会上在千千万万个人手中的闲散盈余资金集中起来，另一方面通过资产业务，把这些已经聚集起来的盈余资金投向处于资金赤字地位的社会经济中各部门，从而实现了商业银行作为货币资本的贷出者与借入者之间的中介人的地位，同时实现了资本的融通。*从这一过程中，商业银行实现了信用中介的职能，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入或投资收益的差额中，获取利益收入，形成了商业银行的利润。*2、支付中介的职能。*商业银行通过使存款在账户上的转移，实现了代理客户支付的功能。商业银行除了为客户提供兑付现款的服务外，通过存储、结算和转账等功能成为企业和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以此实现了商业银行的支付中介的职能。*3、信用创造的职能商行区别于其他金融机构的最显著特征*通过信用中介的功能，商业银行在吸收存款的基础上发放贷款；再通过支付中介的功能，商业银行在支票（活期存款）的流通和转账结算基础上，贷款又可以转化为存款，若存款不提取，商业银行的资金来源就得以增加。*推而广之，整个银行体系通过以上的途径都可以形成数倍于原始存款的派生存款，这就是银行的信用创造功能。*4、金融服务的职能商行业务综合化和全能化的具体体现。*商业银行在激烈的行业竞争中，商业银行利用自身联系面广，信息灵通，特别是计算机技术在银行业务中可以得以广泛应用的优势，不断创新业务，开拓服务领域，利用自身优势为客户提供多种金融服务，包括各种代理、信息咨询、融资服务等业务。*通过金融服务业务的发展，进一步扩大资产负债业务的范围，并把资产负债业务与金融服务结合起来，增加了利润增长点，便捷了人们的生活。在现代经济生活中，金融服务越来越成为商业银行的重要职能。*5、调节经济的职能*调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。*此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况*商行业务存款性负债业务传统型存款创新型存款非存款性负债业务资产业务现金资产业务贷款业务证券投资业务*资产业务资产业务 商业银行运用资金，获得收益的业务。*负债业务负债业务 商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础*中间业务中间业务 商业银行不动用自己资金，不直接承担或不直接形成债权债务，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。*5大国有商业银行农村商业银行外资银行邮政储蓄银行招商、华夏、招商、华夏、兴业、浦发、兴业、浦发、广发等广发等北京银行、南北京银行、南京银行、东莞京银行、东莞银行、广州市银行、广州市商业银行等商业银行等上海农村商业上海农村商业银行、北京农银行、北京农村商业银行等村商业银行等渣打、东亚、渣打、东亚、汇丰、星展等汇丰、星展等工农中建交工农中建交12家股份制商业银行140家城市商业银行国内商业国内商业国内商业国内商业银行体系银行体系银行体系银行体系*单一银行制分支银行制集团银行制*投资银行 (Investment Banks) 是与商业银行相对应的一类金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介*。*主要有四种：*一是独立型的专业性投资银行，这种类型的机构比较多，遍布世界各地，他们有各自擅长的业务方向，比如美国的高盛、摩根斯坦利；*二是商业银行拥有的投资银行，主要是商业银行通过兼并收购其他投资银行，参股或建立附属公司从事投资银行业务，这种形式在英德等国非常典型，比如汇丰 集团、瑞银集团；*三是全能型银行直接经营投资银行业务，这种形式主要出现在欧洲，银行在从事投资银行业务的同时也从事商业银行业务，比如德意志银行；*四是一些大型跨国公司兴办的财务公司。在中国，投资银行的主要代表有：中国国际金融有限公司、中信证券等。*尽管在名称上都冠有“银行”字样，但实质上投资银行与商业银行之间存在着明显差异：*从市场定位上看，银行是货币市场的核心，而投资银行是资本市场的核心；*从服务功能上看，商业银行服务于间接融资，而投资银行服务于直接融资；*从业务内容上看，商业银行的业务重心是吸收存款和发放贷款，而投资银行既不吸收各种存款，也不向企业发放贷款，业务重心是证券承销、公司并购与资产重组；从收益来源上看，商业银行的收益主要来源于存贷利差，而投资银行的收益主要来源于证券承销、公司并购与资产重组业务中的手续费或佣金。*政策性银行是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。*政策性银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。*国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行项目投资银行商业银行本源业务证券承销存贷款功能直接融资，并侧重长期融资间接融资，并侧重短期融资业务概貌无法用资产负债反映表内与表外业务主要利润来源佣金存贷款利差经营方针与原则在控制风险前提下更注重开拓追求收益性、安全性、流动性三者结合，坚持稳健原则监管部门主要是证券管理机构中央银行风险特征一般情况下，投资人面临的风险较大，投资银行风险较小。一般情况下，存款人面临的风险较小，商业银行风险较大*世界银行（World Bank）是世界银行集团的简称，由国际复兴开发银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投资担保机构和国际投资争端解决中心五个成员机构组成。*作用：资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。*贷款项目*非贷援助