一则报道说，一则报道说，一老者一老者将一生的积蓄藏将一生的积蓄藏于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块；于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块； 另一则报道说，另一则报道说，一农民一农民将积蓄藏于炕将积蓄藏于炕洞，结果变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。洞，结果变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。看一看看一看谈一谈：谈一谈：如果你有节余的如果你有节余的钱，你会用它来钱，你会用它来干什么？干什么？储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行 第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择一、便捷的投资储蓄存款1 1、储蓄存款的储蓄存款的含义含义 储蓄存款，是指个人储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或将属于其所有的人民币或者外币存入者外币存入储蓄机构储蓄机构，储，储蓄机构开具存折或者存单蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的定支付存款本金和利息的活动。活动。2、储蓄储蓄存款的存款的机构机构:商业银行、信用合作社、商业银行、信用合作社、邮政储蓄邮政储蓄机构机构等。等。3 3、居民储蓄的目的、居民储蓄的目的1）孩子上学）孩子上学2）购房、买车）购房、买车3）养老）养老4）资金安全资金安全5）作为投资，获取存款作为投资，获取存款利息利息(主要目的主要目的) 含义含义4 4、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息是银行因为是银行因为使用使用储户存款而支付储户存款而支付的的报酬报酬，是存款本金的，是存款本金的增值部分增值部分。利息收入的利息收入的5%5%要作为税收上缴国家要作为税收上缴国家（2）决定）决定因素因素本金、存期、利息率。本金、存期、利息率。（3）计算公式：计算公式： 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限 李大妈李大妈2008年年10月存入月存入20 000元，定期二年，按照元，定期二年，按照年息年息 2.75%的利率计算的利率计算:二年到期后的二年到期后的利息总额利息总额和和实际利息收入实际利息收入是多少是多少?1. 200002.75%21100(元元)2. 110011005%1045(元元)l含义含义：利率，是利息率的简称，是一定期限内利：利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。息与本金的比率。l表示方法表示方法：年年年年利率利率利率利率(%)(%) 月月月月利率利率利率利率()() 日日日日利率利率利率利率(o o) )l它们的关系为：它们的关系为：年利率年利率年利率年利率=月利率月利率月利率月利率x 12(月月)=日利率日利率日利率日利率x 360(天天)。l拟订：在我国，储蓄存款基准利率由拟订：在我国，储蓄存款基准利率由中国人民中国人民银行银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。关于利率：关于利率：5、储蓄存款的类、储蓄存款的类型型o活期储蓄是储户可是储户可以以随时存人和提取，不规存人和提取，不规定存期，存款的金额和次定存期，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。数不受限制的储蓄方式。o定期储蓄是事先约是事先约定期限、存入定期限、存入后后不到期一不到期一般不得提前支取的储蓄方般不得提前支取的储蓄方式。式。随时存取随时存取约定存期和存款具体约定存期和存款具体形式形式较较 低低高于活期，但低于高于活期，但低于债券和股票债券和股票活期储蓄活期储蓄 定期储蓄定期储蓄 存存 期期 收益性收益性较较 强强 较较 差差流动性流动性安全性安全性较安全，但在通胀情较安全，但在通胀情况下存在贬值风险况下存在贬值风险较安全，但在通胀情况较安全，但在通胀情况下存在贬值和提前支取下存在贬值和提前支取存在损失利息的风险存在损失利息的风险VS比较储蓄存款的类型：比较储蓄存款的类型：二、我国的商业银行1、商业银行的含义商业银行的含义:2 2、商业银行的地位：、商业银行的地位： 商业银行是指经营商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、吸收公众存款、发放贷款、办理结算办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金金融机构融机构。 我国商业银行以我国商业银行以国家控股国家控股银行为主体，是我银行为主体，是我 国国金融体系金融体系中中最重要最重要的组成部分。的组成部分。（商业银行是企业商业银行是企业）我国我国商业商业银银行的组成行的组成(存款银行存款银行)国家控股国家控股为主体为主体民营股份制民营股份制外资银行外资银行东亚银行东亚银行中央银行中央银行中国人民银行中国人民银行3、商业银行的主要业务商业银行的主要业务l存款业务存款业务l贷款业务贷款业务 l结算业务结算业务含义含义向借款人提供货币资金向借款人提供货币资金重要性重要性分类分类依据依据按对象分按对象分(工商业贷款消费者贷款工商业贷款消费者贷款) 借款人的信用状况评估借款人的信用状况评估结果结果（主体业务主体业务、营利的主要来源、营利的主要来源）含义含义向社会吸收资金向社会吸收资金重要性重要性（基础业务基础业务）含义含义为货币收支提供手段与工具的服务为货币收支提供手段与工具的服务重要性重要性收取收取一定服务费一定服务费、营利的营利的重重要来源要来源银行利润银行利润 贷款利息贷款利息存款利息存款利息有关费用有关费用（主要来源）（主要来源）例：某银行在一年中，共向企业贷款例：某银行在一年中，共向企业贷款7000万元万元人民币，平均年利率是人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是万元人民币，平均年利率是2.5%。在这。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等一年里，银行共支付职工工资、奖金等20万元，万元，办公费用等支出办公费用等支出60万元。这一年银行利润是万元。这一年银行利润是_。 A.45万元万元 B.65万元万元 C100万元万元 D.180万元万元A4、商业银行的其他业务l债券买卖及兑付债券买卖及兑付l代理买卖外汇代理买卖外汇l代理保险代理保险l提供保管箱提供保管箱5、商业银行的作用商业银行的作用l银行为我国经济建设银行为我国经济建设筹集和分配筹集和分配资金，资金，是是再生产顺利进行的再生产顺利进行的纽带纽带。l银行能够掌握和反映社会经济活动的银行能够掌握和反映社会经济活动的信息信息，为企业和国家作出正确的经济，为企业和国家作出正确的经济决策决策提供必要的依据。提供必要的依据。l通过银行对国民经济各部门和企业的通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行生产经营活动进行监督和管理监督和管理，可以，可以优化优化产业结构产业结构，提高，提高国民经济效益国民经济效益。l在我国社会主义经济发展中发挥巨大作用在我国社会主义经济发展中发挥巨大作用（A A 蓄水池）蓄水池）B B 气象站、寒暑表气象站、寒暑表（C C 监督站）监督站）归纳总结归纳总结储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构： 、信用合作社、邮政储蓄等、信用合作社、邮政储蓄等利息利息利息利息含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的 _部分。计算公式：_储蓄存款的类型储蓄存款的类型活期储蓄定期储蓄含义含义含义含义： 商业银行是指经营_、_、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。主要业务主要业务主要业务主要业务存款业务：_业务贷款业务：_业务结算业务 ： 业务 作用作用商业银行商业银行报酬报酬增值增值利息利息本金本金利息率利息率存期存期吸收公众存款吸收公众存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算利润利润主体主体基础基础中间中间210.61622.614105129662.319781985199520082005（年）亿元217885上述图表反映了什么经济现象？你是怎样认识的？上述图表反映了什么经济现象？你是怎样认识的？ （1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。储蓄存款是我国居民目前最主要的投资方式。速增长。储蓄存款是我国居民目前最主要的投资方式。 （2）说明说明了我国经济发展态势良好，居民收入水平提了我国经济发展态势良好，居民收入水平提高，可支配资金增多，生活水平改善。高，可支配资金增多，生活水平改善。 为经济建设提供为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。资金，使再生产顺利进行。有利于居民培养合理科学的生有利于居民培养合理科学的生活习惯。活习惯。( (利利) )同时也反映我国居民的投资渠道比较单一，民间投资不畅。同时也反映我国居民的投资渠道比较单一，民间投资不畅。居民消费减少，市场萎缩，消费品积压，对改善居民消费减少，市场萎缩，消费品积压，对改善居民居民生活生活质量不利，对质量不利，对企业企业的生产造成不良影响，也不利于扩大内需的生产造成不良影响，也不利于扩大内需和和我国我国经济的持续健康发展。经济的持续健康发展。( (弊弊) )国家应采取相应国家应采取相应政策政策，完善金融市场，拓宽投资渠道，鼓，完善金融市场，拓宽投资渠道，鼓励居民多渠道投资励居民多渠道投资 （投资多元化）（投资多元化） ；引导居民消费；引导居民消费 （扩大内需）；加快建立社会保障体系等。（扩大内需）；加快建立社会保障体系等。课堂练兵：l1.储蓄存款利息的多少取决于三个因素：本储蓄存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。下列说法不正确的金、存期和利率水平。下列说法不正确的是（是（ ） A.在本金和存期一定的条件下，利息率越高，利息越多 B.在利息率和本金一定的条件下，存期越长，利息越多 C.利息与本金、存期成正比，与利息率成反比 D.在存期和利息率一定的条件下，本金越大，利息越多Cl2.商业银行以商业银行以“存款第一存款第一”为宗旨的根本为宗旨的根本原因是（原因是（ ） A.吸收存款是商业银行的主要业务 B.存款是商业银行取得利润的基本前提 C.存款是商业银行从事经营活动的唯一资金来源 D.存款的所有者是商业银行的“上帝”Bl3.商业银行以商业银行以“效益第一效益第一”为宗旨的根本为宗旨的根本原因是（原因是（ ） A.商业银行以经营工商业存款为主要业务 B.银行之间存在着激烈的竞争 C.保证商业银行职能的发挥 D.它是以利润为主要经营目标的企业D4 4、辨析：居民储蓄越多越好辨析：居民储蓄越多越好 1) 不一定。不一定。 2) 一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。济建设提供资金，使再生产顺利进行。( (利利) )3) 另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩，另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，最造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。终也会影响居民生活水平的改善和提高。( (弊端弊端) )所以，居民储蓄并非越多越好。所以，居民储蓄并非越多越好。 答题要点答题要点: