BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005中国银行零售贷款业务介绍中国银行零售贷款业务介绍 中国银行湖北省分行个人金融部中国银行湖北省分行个人金融部中国银行湖北省分行个人金融部中国银行湖北省分行个人金融部 BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005 个人信贷业务个人信贷业务一、个人信贷一、个人信贷二、业务流程简介二、业务流程简介三、零售贷款主要业务产品三、零售贷款主要业务产品2BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信贷个人信贷个人信贷个人信贷概念：概念：概念：概念： 商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。区分三个概念区分三个概念区分三个概念区分三个概念 1.1.1.1.个人信贷个人信贷个人信贷个人信贷消费信贷；消费信贷；消费信贷；消费信贷； 2. 2. 2. 2.消费信用信用消费；消费信用信用消费；消费信用信用消费；消费信用信用消费； 3.3.3.3.消费信用消费信用消费信用消费信用消费信贷消费信贷消费信贷消费信贷3BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信贷业务的分类个人信贷业务的分类个人信贷业务的分类个人信贷业务的分类1. 1. 1. 1. 按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷款、个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、助学贷款。款、助学贷款。款、助学贷款。款、助学贷款。2.2.2.2.有无担保可分为信用贷款和担保贷款。有无担保可分为信用贷款和担保贷款。有无担保可分为信用贷款和担保贷款。有无担保可分为信用贷款和担保贷款。3.3.3.3.贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。4.4.4.4.偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循环偿还贷款。环偿还贷款。环偿还贷款。环偿还贷款。4BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信贷产品个人信贷产品个人信贷产品个人信贷产品概念：概念：概念：概念： 银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务特点：特点：特点：特点：1.1.1.1.服务的无形性；服务的无形性；服务的无形性；服务的无形性；2.2.2.2.办理的多环节性；办理的多环节性；办理的多环节性；办理的多环节性；3.3.3.3.服务的一致性和差异性并存；服务的一致性和差异性并存；服务的一致性和差异性并存；服务的一致性和差异性并存；4.4.4.4.额度小、笔数多、期限长，规模效益显著；额度小、笔数多、期限长，规模效益显著；额度小、笔数多、期限长，规模效益显著；额度小、笔数多、期限长，规模效益显著；5.5.5.5.整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定；整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定；整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定；整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定；6.6.6.6.对电子网络系统要求较高。对电子网络系统要求较高。对电子网络系统要求较高。对电子网络系统要求较高。5BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人贷款业务流程个人贷款业务流程 个人贷款业务业务流程包括受理客户个人贷款业务业务流程包括受理客户咨询、引导客户需求、处理贷款申请、咨询、引导客户需求、处理贷款申请、落实放款条件、执行放款操作、贷后业落实放款条件、执行放款操作、贷后业务管理及提供售后服务等七个环节务管理及提供售后服务等七个环节。6BANK OF CHINA Retail Banking Department 20051 1客户受理客户咨询引导客户需求处理贷款申请落实放款条件执行放款操作贷后业务管理售后服务网点网点营销（前台服务）零售贷款中心审批（中后台操作）IT支持、制度创新、跨网点通受通办网点落实放款前提条件，并上报零售贷款中心消费信贷中心进行放款授权，网点会计人员负责相关帐务处理网点人员相互支援、合作，并协助上级行有关部门进行相关操作7BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005一、共性要求一、共性要求（一）贷款对象：一）贷款对象：1 1、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款2 2、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房）、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房）3 3、中国公民或在中国境内连续居住、中国公民或在中国境内连续居住1 1年以上（含）：汽车贷款年以上（含）：汽车贷款连续居住的定义：入境到申请连续居住的定义：入境到申请365365，连续离境，连续离境3030或累计离或累计离境境90904 4、汽车贷款对同城的要求：、汽车贷款对同城的要求：（1 1）同一城市辖区的认定：）同一城市辖区的认定： a a、固定住所、详细地址、固定住所、详细地址b b、固定工作、固定工作1 1年以上年以上 c c、身份证、户口簿或居住证明、身份证、户口簿或居住证明（2 2）认定的情况）认定的情况:a:a、集团购买、集团购买b b、定向直销、定向直销c c营销活动营销活动d d、其他、其他情况情况5 5、自然人：存单质押及其他质押贷款、自然人：存单质押及其他质押贷款 8BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（二）（二）（二）（二）贷款币种：贷款币种： 1 1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押2 2、人民币、美元：商业助学贷款、人民币、美元：商业助学贷款3 3、人民币、外币：住房（含二手房）、人民币、外币：住房（含二手房） 对外币贷款的要求：有外汇收入来源对外币贷款的要求：有外汇收入来源9BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）利率政策（三）利率政策1、浮动利率（1）浮动周期：半年或一年（2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮10%（优质）；商业用房上浮10%；其他基准可上浮2、固定利率：只限于住房贷款10BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（四）借款人提交资料（四）借款人提交资料（四）借款人提交资料（四）借款人提交资料1 1、借款申请书（表）、借款申请书（表）2 2、借款人本人身份材料，提供复印件、借款人本人身份材料，提供复印件 助学贷款的要求：借款人和受教育人助学贷款的要求：借款人和受教育人3 3、职业和经济收入证明：、职业和经济收入证明：4 4、首付款的证明材料、首付款的证明材料 （1 1）关于收据的要求：经办行确认）关于收据的要求：经办行确认 （2 2）个投为自有资金要求：）个投为自有资金要求：30%30% （3 3）两个循环没有要求；）两个循环没有要求； （4 4）住房的最低比例要求：）住房的最低比例要求：9090平米的划分、二套房的划分平米的划分、二套房的划分11BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（四）借款人提交材料（四）借款人提交材料 （5 5）汽车贷款）汽车贷款20%20%、30%30%；教育助学：；教育助学：20%20% （6 6）商业用房：）商业用房：50%50% （7 7）二手房：存款凭证或收据）二手房：存款凭证或收据5 5、征信查询授权书：借款人和担保人、征信查询授权书：借款人和担保人6 6、划款授权书：、划款授权书：7 7、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质）、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质）押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明8 8、其他、其他9 9、个性要求：、个性要求：（1 1）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、意向书意向书 二手房由买卖双方签订二手房由买卖双方签订12BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（四）借款人提交材料（四）借款人提交材料（2 2）二手房：房产评估报告）二手房：房产评估报告（3 3）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证明材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书明材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书或接收函；学校开具的学费和生活费材料；或接收函；学校开具的学费和生活费材料； 外文和中文；翻译公司有资质外文和中文；翻译公司有资质 借款人和受教育人监护关系证明；借款人和受教育人监护关系证明；（4 4）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证书书（5 5）两个循环：两次申请；用途证明；）两个循环：两次申请；用途证明；13BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005二、住房按揭贷款二、住房按揭贷款二、住房按揭贷款二、住房按揭贷款（一）一手住房（一）一手住房1 1、期限、期限 利率利率 额度：额度： 2 2、借款人条件：关于年龄限制、借款人条件：关于年龄限制 3 3、银行审核、银行审核第一步第一步 接受贷款申请接受贷款申请1 1、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的2 2、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷款费用；款费用；3 3、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况；14BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房第二步第二步 调查阶段调查阶段1 1、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过 核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工作或住址；作或住址；2 2、还款意愿：通过征信系统，获得信用报告；检查核对信、还款意愿：通过征信系统，获得信用报告；检查核对信用报告上的记录；用报告上的记录；3 3、还款能力：信用报告上所示债务在贷款申请上是否列明；、还款能力：信用报告上所示债务在贷款申请上是否列明；关于关于50%50%的还款比例要求；不要忘记调查借款人的短期债的还款比例要求；不要忘记调查借款人的短期债务，当计算债务比率的时候，要包括短期债务；不要忘务，当计算债务比率的时候，要包括短期债务；不要忘记检查贷款偿还安排记检查贷款偿还安排4 4、其他信息：、其他信息：15BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房第三步第三步 作出结论作出结论1 1、评估风险大小、作出决定；、评估风险大小、作出决定；2 2、考虑提出一个合理的信贷建议：利率、期限、还款安排；、考虑提出一个合理的信贷建议：利率、期限、还款安排；3 3、提出信贷建议或拒绝、提出信贷建议或拒绝第四步第四步 处理贷款处理贷款1 1、组织材料上报贷款中心；、组织材料上报贷款中心；2 2、按照要求补充材料，完善手续；、按照要求补充材料，完善手续；3 3、完善抵押、担保、保险手续；、完善抵押、担保、保险手续；4 4、发放贷款、发放贷款16BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房借款人申请材料中还需要审核的相关问题：借款人申请材料中还需要审核的相关问题：1 1、通过信息核查，如果结果与申请人宣称的大不相同，需、通过信息核查，如果结果与申请人宣称的大不相同，需要查明原因；要查明原因；2 2、如果借款人混用其生意上的资金和其个人资金，应谨慎；、如果借款人混用其生意上的资金和其个人资金，应谨慎；3 3、房地产：信贷员如果可能，进行独立评估；、房地产：信贷员如果可能，进行独立评估； 固定供款的房贷能充分影响现金流固定供款的房贷能充分影响现金流 复印产权证，了解房产在谁的名下复印产权证，了解房产在谁的名下 承租人（收入）是否稳定，如果有的话承租人（收入）是否稳定，如果有的话 小心客户高杠杆的按揭第二、三套住房小心客户高杠杆的按揭第二、三套住房 17BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房4 4、其他短期债务：、其他短期债务： 如果借款人月收入很高，仍然需要贷款。如果借款人月收入很高，仍然需要贷款。找出原因；顾客在多大程度上容易受提高利率的伤害找出原因；顾客在多大程度上容易受提高利率的伤害（多次加息）；多少资产抵押给其他银行；（多次加息）；多少资产抵押给其他银行；5 5、私人借贷：找出期限和还款安排、私人借贷：找出期限和还款安排6 6、信用卡帐户情况：顾客月收入高，却有大量信用卡债务，、信用卡帐户情况：顾客月收入高，却有大量信用卡债务，为什么？为什么？ 7 7、收入：收入可靠吗？、收入：收入可靠吗？ 有多少是来自于奖金、红利和佣金有多少是来自于奖金、红利和佣金 确保资本所得没有列入收入确保资本所得没有列入收入18BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房8 8、计算债务、计算债务月收入：（月收入：（1 1）薪水（申请人）（）薪水（申请人）（2 2）其他收入（解释）其他收入（解释）月固定支出：（月固定支出：（1 1）按揭支出）按揭支出/ /租金支出租金支出 （2 2）其他消费贷款）其他消费贷款 （3 3）分期偿还信用卡透支）分期偿还信用卡透支 （4 4）（离婚后的）赡养费、生活费）（离婚后的）赡养费、生活费 （5 5）其他支出（解释）其他支出（解释） 当前月总支出当前月总支出 新贷款的月支出：新贷款的月支出： 新的月总支出新的月总支出债务收入比：新的债务收入比债务收入比：新的债务收入比= =新的月总支出新的月总支出/ /月总收入月总收入申请人自由支配收入：自由支配收入申请人自由支配收入：自由支配收入= =月总收入月总收入- -新的月总支出新的月总支出19BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房9 9、贷款审批：、贷款审批：（1 1）贷款合法吗？）贷款合法吗？（2 2）贷款符合银行的政策指引吗？）贷款符合银行的政策指引吗？（3 3）贷款合理吗？）贷款合理吗？（4 4）申请人能够承担民事责任吗？）申请人能够承担民事责任吗？（5 5）有充足的还款来源吗？）有充足的还款来源吗？（6 6）征信报告记录好吗？）征信报告记录好吗？（7 7）符合债务收入比的标准吗？）符合债务收入比的标准吗？（8 8）符合最低收入标准吗？）符合最低收入标准吗？（9 9）在紧急情况下，有足够的资本或资产归还贷款吗（第二还款来源）？）在紧急情况下，有足够的资本或资产归还贷款吗（第二还款来源）？（1010）符合银行的其他特殊要求吗？）符合银行的其他特殊要求吗？ 20BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房4 4、合作的楼盘项目要求、合作的楼盘项目要求: : （1 1）人民银行对封顶的要求：住房封顶）人民银行对封顶的要求：住房封顶 （2 2）项目申报的提前处理：证件未齐时）项目申报的提前处理：证件未齐时5 5、关于保险、关于保险 关于保险：关于保险：自主选择是否购买，但应引导客户尽力购买自主选择是否购买，但应引导客户尽力购买: :在同业竞争；定向营销；优质客户群体；重点合作楼盘情况下；在同业竞争；定向营销；优质客户群体；重点合作楼盘情况下；我行赠送：优质客户我行赠送：优质客户自主选择险种和保险公司；自主选择险种和保险公司； 21BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房（一）一手住房6 6、二套房的认定：、二套房的认定：（1 1）一手房和二手房均适用）一手房和二手房均适用（2 2）以家庭为认定单位（配偶、未成年子女）以家庭为认定单位（配偶、未成年子女）（3 3）已使用公积金，又申请商业房贷的）已使用公积金，又申请商业房贷的（4 4）已有住房贷款，再次申请，但人均居住面积不足的；房产）已有住房贷款，再次申请，但人均居住面积不足的；房产管理部门出具总居住面积，统计部门公布年度数据；管理部门出具总居住面积，统计部门公布年度数据；（5 5）已还清首套房贷，再次申请房贷的；）已还清首套房贷，再次申请房贷的；（6 6）二套房贷首付、利率要求；继续增加房贷首付和利率的要）二套房贷首付、利率要求；继续增加房贷首付和利率的要求；求；（7 7）首套、面积在）首套、面积在9090平米以下：平米以下：20%20%，以上：，以上：30%30%；（8 8）“商住两用商住两用”首付：首付：45%45%，期限：，期限：1010年；利率：年；利率：1.11.1倍倍22BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房7 7、担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保、其他、担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保、其他（1 1）抵押：）抵押： 所购买的房屋：抵押率所购买的房屋：抵押率80%80%； 已有产权的房屋：抵押率已有产权的房屋：抵押率70%70%； 土地使用权；土地使用权； 其他认可的可抵押的财产（不含动产）；其他认可的可抵押的财产（不含动产）；（2 2）质押：）质押： 银行存单、国债：银行存单、国债：90%90% 金融债券、国家重点建设债券、金融债券、国家重点建设债券、AAAAAA级企业债券：质押率从严；级企业债券：质押率从严； 股票暂不接受；股票暂不接受； 23BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（一）一手住房（一）一手住房（3 3）保证：）保证： 条件：贷款人可以接受；条件：贷款人可以接受； 不可撤消连带责任全额有效担保；不可撤消连带责任全额有效担保； 书面签订保证合同；书面签订保证合同； 保证人破产、分立、失去担保能力的，借款人要重新保证人破产、分立、失去担保能力的，借款人要重新提供；提供； 法人担保：担保公司、开发商法人担保：担保公司、开发商 自然人担保：有代偿能力；不从事高风险和冒险行业；自然人担保：有代偿能力；不从事高风险和冒险行业；8 8、提前还款：新合同的收费期限；提前还款：新合同的收费期限；24BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（二）（二）（二）（二）“易居宝易居宝易居宝易居宝”一手房散户贷款一手房散户贷款一手房散户贷款一手房散户贷款 购房客户在办理贷款中不再受楼盘指定合作银行的限制，可向当地任意一家挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行业务咨询，并就近办理贷款。既可以使客户享受“直客式”购房一次付款的优惠，也能够利用我行网点优势和客户资源,改变目前我行一手房按揭业务过于依赖开发商的被动局面。25BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【申请方式】 1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申请；2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客户推荐我行易居宝房贷产品；3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控制和把握真实性风险。26BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【对项目及开发商调查】 一般客户购买非优质开发商开发的楼盘，应由经办机构客户经理对楼盘价格是否适中、项目是否存在完工风险、合规风险、开发商的基本情况等问题重点进行核实，并出具调查报告。由相对专业、有一定资质的中介机构对项目的完工风险、合规风险、销售风险、开发商情况等问题进行调查评估。以下情况可免调查报告 对优质开发商开发的楼盘、我行认可的优质客户购买的楼盘、与我行有按揭合作协议的楼盘、我行有开发贷款的楼盘，客户经理可不出具对项目的调查报告。优质开发商包括总行、省分行（包括个金部门）确定的重点开发商。27BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【阶段性担保方式及选择】 阶段性担保：保证、抵押、信用、质押4种方式。保证：开发商；担保公司；中介公司；自然人抵押：借款人自有物产质押：存单、国债信用：优质客户的申请； 购买总行级、分行级的优质开发商的楼盘28BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【阶段性担保方式的解除】【阶段性担保方式的解除】 1 1、所购房产为现房：取得房屋他项权证明文件或其他相关、所购房产为现房：取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后；权利证明后；2 2、所购房产为期房并能办理预抵押登记、所购房产为期房并能办理预抵押登记（1 1）优质客户，以及购买总行级、省行级优质开发商开发）优质客户，以及购买总行级、省行级优质开发商开发的楼盘的客户，阶段性担保至办妥预抵押登记为止；的楼盘的客户，阶段性担保至办妥预抵押登记为止；（2 2）一般客户购买非优质开发商开发的楼盘，必须取得房）一般客户购买非优质开发商开发的楼盘，必须取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后，方能解除阶屋他项权证明文件或其他相关权利证明后，方能解除阶段性担保。段性担保。3 3、所购房产为期房并只能办理合同备案：必须取得房屋他、所购房产为期房并只能办理合同备案：必须取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后。项权证明文件或其他相关权利证明后。29BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【落实放款前提条件】 1、在我行正式取得房屋他项权证或落实期房预抵押登记手续之后放款。2、采用保证阶段性担保方式：开发商或我行认可的担保公司、中介、自然人的连带责任担保。由担保人向我行出具担保函或签署担保合同，提供阶段性或全程连带责任担保。担保公司、中介等担保人在保证期间内必须在我行留存一定比例的保证金。3、采用质押阶段性担保方式。在落实质押手续后放款。4、采用以自有物业抵押阶段性担保方式：在落实抵押登记手续后放款。5、采用信用阶段性担保方式：可免除开发商、自然人的连带责任担保。30BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005【发放贷款】 1、将贷款直接划拨至开发企业在我行或同业开立的结算帐户；2、根据申请人事先对我行的授权委托，先将贷款转入申请人首付款账户，同时将贷款和首付款金额再划拨至开发企业账户；3、划款时，经办机构应认真核对收款人与开发企业的名称是否一致，严禁将贷款划付给申请人或其他关系人。31BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房业务二手房业务“安心宝安心宝”资金监管业务资金监管业务“安易宝安易宝”资金监管业务资金监管业务非按揭状态下资金监管非按揭状态下资金监管按揭状态下资金监管按揭状态下资金监管二手房按揭贷款二手房按揭贷款32BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005“安居宝”二手房贷款1 1、二手房资金监管业务、二手房资金监管业务（1 1）针对买卖双方交易的资金监管：安心宝）针对买卖双方交易的资金监管：安心宝 经办行接受买卖双方的委托，按照国家有关法经办行接受买卖双方的委托，按照国家有关法律、法规、监管要求以及当事人签署的相关协议，律、法规、监管要求以及当事人签署的相关协议，按照约定的条件和流程，对二手房交易资金监管，按照约定的条件和流程，对二手房交易资金监管，并完成交易资金划转的一种信用中介服务。并完成交易资金划转的一种信用中介服务。 两种模式：按揭和非按揭两种模式：按揭和非按揭33BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款非按揭模式业务流程非按揭模式业务流程1 1、经办行在综合业务系统中开立、经办行在综合业务系统中开立“安心宝安心宝”二手房交易资金委托监管专用二手房交易资金委托监管专用账户，该账户为独立专用账户，不支取现金，且不计息；账户，该账户为独立专用账户，不支取现金，且不计息；2 2、买卖双方持二手房产交易合同、有效身份证明，与经办行签订、买卖双方持二手房产交易合同、有效身份证明，与经办行签订“安心安心宝宝”二手房交易资金委托监管协议书（非按揭）二手房交易资金委托监管协议书（非按揭）；3 3、经办行根据监管协议约定的交易房产名称及门牌号和、经办行根据监管协议约定的交易房产名称及门牌号和/ /或买方姓名，在或买方姓名，在“安心宝安心宝”交易资金监管账户项下建立子账户，并建立手工台帐，记交易资金监管账户项下建立子账户，并建立手工台帐，记录设立子账户和登记相关资金划转情况。录设立子账户和登记相关资金划转情况。4 4、买方按照监管协议的约定，将交易资金存入银行、买方按照监管协议的约定，将交易资金存入银行“安心宝安心宝”账户。账户。 交易资金有可能是买卖双方约定的全部价款，也有可能是买方根据双方交易资金有可能是买卖双方约定的全部价款，也有可能是买方根据双方协议约定的分期付款模式下的部分款项。协议约定的分期付款模式下的部分款项。34BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款5 5、经办行收妥款项后、经办行收妥款项后, ,在进帐单上款项来源中注明监管资金，在进帐单上款项来源中注明监管资金，同时对监管资金进行冻结。同时对监管资金进行冻结。 如果买卖双方约定一次性付款：如果买卖双方约定一次性付款： 如果买卖双方约定分期付款模式：如果买卖双方约定分期付款模式： 经办行应注意过户手续的最低付款进度经办行应注意过户手续的最低付款进度 买方将存入款项的进帐单原件提供给卖方，买方没有提供，买方将存入款项的进帐单原件提供给卖方，买方没有提供，卖方要求查看的，经办行应向卖方提供相关证明；卖方要求查看的，经办行应向卖方提供相关证明；6 6、经办行足额收到监管资金后，客户经理通知买卖双方签署、经办行足额收到监管资金后，客户经理通知买卖双方签署二手房交易委托监管资金划转付款委托书二手房交易委托监管资金划转付款委托书，并办理房产，并办理房产过户手续；过户手续；35BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）三）三）三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款7 7、经办行客户经理负责跟进房产过户过程，确认房产是否完成、经办行客户经理负责跟进房产过户过程，确认房产是否完成过户手续；过户手续；8 8、客户经理确认房产过户已经完成后，根据协议约定，将款项、客户经理确认房产过户已经完成后，根据协议约定，将款项转入双方指定的账户；转入双方指定的账户；9 9、如房产过户不成功，或买卖双方未能共同到经办行签署、如房产过户不成功，或买卖双方未能共同到经办行签署划划款委托书款委托书，经办行在达到监管协议书约定的期限时，客户，经办行在达到监管协议书约定的期限时，客户经理可以依据买方提交的经理可以依据买方提交的退款申请书退款申请书等资料办理交易资等资料办理交易资金退款手续。金退款手续。 1010、监管资金转出后，对、监管资金转出后，对“安心宝安心宝”交易资金监管账户项下相应交易资金监管账户项下相应子账户应备注说明资金划转情况，并办理子账户销户手续子账户应备注说明资金划转情况，并办理子账户销户手续。36BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款按揭模式业务流程按揭模式业务流程1 1、与非按揭流程基本相同；、与非按揭流程基本相同；2 2、买方交付资金视为首付款，经办行将材料上报贷、买方交付资金视为首付款，经办行将材料上报贷款中心；款中心；3 3、审批通过后，通知双方办理过户手续；、审批通过后，通知双方办理过户手续；4 4、中心放款后，经办行将监管资金及二手房按揭贷、中心放款后，经办行将监管资金及二手房按揭贷款转入卖方账户；款转入卖方账户；37BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款（2 2）针对房地产经纪机构或交易保证机构：安易宝）针对房地产经纪机构或交易保证机构：安易宝 在二手房交易中，经办行根据在二手房交易中，经办行根据“安易宝安易宝”二手房交易资金委托管理二手房交易资金委托管理业务合作协议约定，开立房地产经纪机构或交易保证机构名义的客户交业务合作协议约定，开立房地产经纪机构或交易保证机构名义的客户交易资金专用账户，对二手房交易客户交易资金进行专户管理，按照国家易资金专用账户，对二手房交易客户交易资金进行专户管理，按照国家有关法律、法规、监管要求以及当事人签署的相关协议中约定的条件和有关法律、法规、监管要求以及当事人签署的相关协议中约定的条件和流程，完成交易资金划转的一种信用中介服务。流程，完成交易资金划转的一种信用中介服务。 买方如申请二手房按揭贷款须符合我行二手房按揭贷款业务对借款买方如申请二手房按揭贷款须符合我行二手房按揭贷款业务对借款人的相关要求，房地产中介机构提供阶段性连带责任保证。人的相关要求，房地产中介机构提供阶段性连带责任保证。 38BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款业务流程：业务流程： 1 1、经办行与房地产经纪机构或交易保证机构签订、经办行与房地产经纪机构或交易保证机构签订资金管理合作协议资金管理合作协议； 2 2、经办行在按交易房产名称及门牌号和、经办行在按交易房产名称及门牌号和/ /或买方姓名建立子账户，并收存或买方姓名建立子账户，并收存 款项。同时经办行建立手工台帐，记录设立子账户和登记相关资金划转情况。款项。同时经办行建立手工台帐，记录设立子账户和登记相关资金划转情况。此账户为专用账户，不支取现金，不计息；此账户为专用账户，不支取现金，不计息； 3 3、二手房买卖双方与房地产经纪机构或交易保证机构签订交易资金委托监、二手房买卖双方与房地产经纪机构或交易保证机构签订交易资金委托监管协议，买卖双方在经办行开立个人活期账户作为双方收款账户。管协议，买卖双方在经办行开立个人活期账户作为双方收款账户。协议内容包括但不限于同意交易资金存入协议内容包括但不限于同意交易资金存入“安易宝安易宝”账户，指定划款条件和账户，指定划款条件和收款人姓名、账户及退款时的收款人名称、账号，经办行保留一份副本。收款人姓名、账户及退款时的收款人名称、账号，经办行保留一份副本。 4 4、经办行在、经办行在“安易宝安易宝”交易资金管理账户项下建立子账户。交易资金管理账户项下建立子账户。39BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款5 5、买方按照管理协议的约定，持有效身份证明及与房地产经纪、买方按照管理协议的约定，持有效身份证明及与房地产经纪机构或交易保证机构签订的协议，将交易资金足额存入银行机构或交易保证机构签订的协议，将交易资金足额存入银行“安易宝安易宝”账户。账户。6 6、经办行收妥款项后、经办行收妥款项后, ,在进帐单上款项来源中注明委托管理资金，在进帐单上款项来源中注明委托管理资金，同时对资金进行冻结，并通知中介办理过户手续。同时对资金进行冻结，并通知中介办理过户手续。7 7、客户经理通知买卖双方与房地产经纪机构或交易保证机构签、客户经理通知买卖双方与房地产经纪机构或交易保证机构签署署二手房交易资金委托管理业务划款通知书二手房交易资金委托管理业务划款通知书（以下简称（以下简称划款通知书）；划款通知书）； 8 8、同时，经办行客户经理负责跟进房产过户过程；、同时，经办行客户经理负责跟进房产过户过程；9 9、房产过户完成后。客户经理根据划款通知书的约定，将款项、房产过户完成后。客户经理根据划款通知书的约定，将款项转入双方指定的账户；转入双方指定的账户；1010、交易资金转出后，、交易资金转出后，“安易宝安易宝”交易资金监管账户项下相应子交易资金监管账户项下相应子账户备注说明资金划转情况，并办理子账户销户手续。账户备注说明资金划转情况，并办理子账户销户手续。40BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款2 2、二手房按揭贷款、二手房按揭贷款受理模式：受理模式： （1 1）买卖双方自行成交）买卖双方自行成交 （2 2）通过房地产中介成交）通过房地产中介成交 （3 3）我行营销人员主动营销）我行营销人员主动营销合作方：合作方： （1 1）评估公司：客户经理对价值的核实）评估公司：客户经理对价值的核实 （2 2）担保公司）担保公司 （3 3）房产中介）房产中介41BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款首付：最低首付：最低30%30%；期限：期限：楼龄楼龄5 5年之内：年之内： 房龄房龄+ +贷款期限贷款期限2525年；年；楼龄楼龄5 5年以上：年以上： 房龄房龄+ +贷款期限贷款期限2020年且贷款期限年且贷款期限1515年且：土地使年且：土地使用年限且：借款人年龄用年限且：借款人年龄+ +贷款期限贷款期限价值：楼龄价值：楼龄5 5年之内：年之内： 70%70%； 楼龄楼龄5 5年以上：年以上： 60%60% 评估价格与交易价格孰低；评估价格与交易价格孰低； 客户经理对评估价格的再认定；客户经理对评估价格的再认定；42BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款首付款的管理首付款的管理 首付款资金由银行监管，能在一定程度上利用银行信用首付款资金由银行监管，能在一定程度上利用银行信用为卖方提供资金支付保证，提高交易资金的安全性，也可以为卖方提供资金支付保证，提高交易资金的安全性，也可以此作为吸引客户的一项服务手段，可选择以下两种方式进行此作为吸引客户的一项服务手段，可选择以下两种方式进行管理：管理： 1 1、买方将首付款存入我行监管账户。我行与买卖双方、买方将首付款存入我行监管账户。我行与买卖双方共同签订资金监管协议，根据买卖双方事先约定由银行直接共同签订资金监管协议，根据买卖双方事先约定由银行直接划付到卖方指定帐户；划付到卖方指定帐户； 2 2、由买卖双方自行协商首付款交割方式，并将首付款真、由买卖双方自行协商首付款交割方式，并将首付款真实、足额缴纳的证明资料提交至我行。实、足额缴纳的证明资料提交至我行。43BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款确定放款时间确定放款时间 方式一：见他项权证放款。方式一：见他项权证放款。 同时必须落实以下放款条件：同时必须落实以下放款条件： 1 1、借款人向房地产中介公司缴纳代办费，房地产中介公、借款人向房地产中介公司缴纳代办费，房地产中介公司代理借款人办理房产过户、抵押登记手续，并将房屋他项司代理借款人办理房产过户、抵押登记手续，并将房屋他项权利提交我行。权利提交我行。 2 2、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房屋评估公司向我行出具正式的房屋评估报告。屋评估公司向我行出具正式的房屋评估报告。44BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）“安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款确定放款时间确定放款时间 方式二：见抵押受理单放款。方式二：见抵押受理单放款。 借款人名下房屋产权证办妥，向有权部门申请办理房屋抵押登借款人名下房屋产权证办妥，向有权部门申请办理房屋抵押登记，且已取得抵押登记受理单并提交我行后放款，同时必须落记，且已取得抵押登记受理单并提交我行后放款，同时必须落实以下放款条件：实以下放款条件： 1 1、落实担保公司连带责任担保。由担保公司办理房屋抵押、落实担保公司连带责任担保。由担保公司办理房屋抵押登记手续，并向我行出具担保函，提供阶段性连带责任担保，登记手续，并向我行出具担保函，提供阶段性连带责任担保，并缴纳担保费。并缴纳担保费。 2 2、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房屋评、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房屋评估公司向我行出具正式的房屋评估报告估公司向我行出具正式的房屋评估报告。45BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款确定放款时间确定放款时间 方式三：见契税缴纳证明放款。方式三：见契税缴纳证明放款。 办妥买卖房屋过户手续，我行收到契税缴纳证明后放款。必办妥买卖房屋过户手续，我行收到契税缴纳证明后放款。必须落实以下放款条件：须落实以下放款条件： 1 1、落实担保公司连带责任担保。由担保公司向我行出具担、落实担保公司连带责任担保。由担保公司向我行出具担保函，提供阶段性连带责任担保，并缴纳担保费。保函，提供阶段性连带责任担保，并缴纳担保费。 2 2、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房屋、取得正式房屋评估报告。借款人缴纳房屋评估费，房屋评估公司向我行出具正式的房屋评估报告。评估公司向我行出具正式的房屋评估报告。46BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款发放贷款发放贷款 落实贷款发放前提条件后，可选择以下两种贷款划拨与提落实贷款发放前提条件后，可选择以下两种贷款划拨与提取方式：取方式： 1 1、将贷款直接划拨至卖方在我行开立的个人结算账户，卖、将贷款直接划拨至卖方在我行开立的个人结算账户，卖方可自行到我行网点提款。方可自行到我行网点提款。 2 2、将贷款划拨至我行与买卖双方及相关合作方约定的其他、将贷款划拨至我行与买卖双方及相关合作方约定的其他账户，按照相关支付协议约定的支付方式提款账户，按照相关支付协议约定的支付方式提款。47BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（三）（三）（三）（三）“安居宝安居宝安居宝安居宝”二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款二手房贷款之转按揭二手房贷款之转按揭 1 1、交易房屋处于按揭状态中、交易房屋处于按揭状态中 2 2、担保公司的作用、担保公司的作用二手房贷款之融资宝二手房贷款之融资宝要求：暂停对我行存量个人住房贷款办理融资宝业务，暂停办要求：暂停对我行存量个人住房贷款办理融资宝业务，暂停办理涉及无交易同名转按揭的融资宝业务以及按再评估后的净值理涉及无交易同名转按揭的融资宝业务以及按再评估后的净值为抵押的加按揭业务，不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、为抵押的加按揭业务，不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款不指明用途的住房抵押贷款48BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（四）车位贷款（四）车位贷款（四）车位贷款（四）车位贷款成数：不超过成数：不超过7 7成，不超过住房贷款额度的成，不超过住房贷款额度的30%30%；期限：不超过期限：不超过1515年年其他要求：其他要求：1 1、我行已对房屋办理按揭贷款楼盘项目中的附属车位；、我行已对房屋办理按揭贷款楼盘项目中的附属车位；2 2、不得单独作为贷款使用；、不得单独作为贷款使用；3 3、纳入住房贷款额度内；、纳入住房贷款额度内；4 4、以所购住房做抵押、以所购住房做抵押 其他办理模式：抵押循环贷款其他办理模式：抵押循环贷款49BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005三、商业用房贷款三、商业用房贷款三、商业用房贷款三、商业用房贷款1 1、期限、期限 利率利率 额度额度2 2、叙做范围：、叙做范围： （1 1）小区配套底商铺）小区配套底商铺 （2 2）综合）综合/ /专业市场类：开发商统一经营规划专业市场类：开发商统一经营规划 （3 3）大型商业用房拆零需慎重）大型商业用房拆零需慎重 （4 4）控制售后返租、售后包租）控制售后返租、售后包租 （5 5）禁止经营权）禁止经营权 租赁权的商业用房租赁权的商业用房3 3、商住两用：人民银行要求、商住两用：人民银行要求50BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005四、汽车消费贷款四、汽车消费贷款四、汽车消费贷款四、汽车消费贷款（一）划分优质客户与一般客户优质客户：优质客户：（1）公务员、参照公务员标准的事业单位正式工作人员（2）优质行业的正式员工（金融、能源、邮电、通讯、交通等）（3）中小学高级教师、大专院校讲师、教授（4）主治医师（三类甲级）（5）注册律师、会计师并执业2年以上（6）大中型企业中层以上（7）实力强的私营业主（8）2年以上良好信用纪录的信用卡客户（9）VIP客户（10）消贷客户，月还款2000以上，信用良好 51BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款（二）担保方式（二）担保方式（二）担保方式（二）担保方式（1 1 1 1）房产抵押：自有）房产抵押：自有）房产抵押：自有）房产抵押：自有/ / / /第三方第三方第三方第三方（2 2 2 2）存单、国债质押）存单、国债质押）存单、国债质押）存单、国债质押（3 3 3 3）所购车辆抵押）所购车辆抵押）所购车辆抵押）所购车辆抵押（4 4 4 4）担保公司）担保公司）担保公司）担保公司（5 5 5 5）第三方自然人）第三方自然人）第三方自然人）第三方自然人（6 6 6 6）保险公司）保险公司）保险公司）保险公司（7 7 7 7）汽车经销商）汽车经销商）汽车经销商）汽车经销商（8 8 8 8）其他担保方式）其他担保方式）其他担保方式）其他担保方式52BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005 汽车消费贷款汽车消费贷款（三）优质客户（三）优质客户（三）优质客户（三）优质客户1 1 1 1、期限：、期限：、期限：、期限：5 5 5 5年年年年2 2 2 2、利率：下浮、利率：下浮、利率：下浮、利率：下浮10%10%10%10%3 3 3 3、额度：、额度：、额度：、额度：7 7 7 7成成成成4 4 4 4、担保：任选其一、担保：任选其一、担保：任选其一、担保：任选其一 53BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款（四）一般客户四）一般客户四）一般客户四）一般客户1 1 1 1、期限：、期限：、期限：、期限：3 3 3 3年年年年2 2 2 2、利率：基准、利率：基准、利率：基准、利率：基准3 3 3 3、额度：、额度：、额度：、额度：（1 1 1 1）6 6 6 6成成成成（2 2 2 2）7 7 7 7成：房产抵押；存单国债质押；担保公司担保；保证成：房产抵押；存单国债质押；担保公司担保；保证成：房产抵押；存单国债质押；担保公司担保；保证成：房产抵押；存单国债质押；担保公司担保；保证保险；优质客户担保保险；优质客户担保保险；优质客户担保保险；优质客户担保4 4 4 4、担保：第、担保：第、担保：第、担保：第3 3 3 3种种种种+ + + +其他任何一种其他任何一种其他任何一种其他任何一种54BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款（五）质押模式下：五）质押模式下：五）质押模式下：五）质押模式下： 1 1 1 1、利率：下浮、利率：下浮、利率：下浮、利率：下浮10%10%10%10% 2 2 2 2、额度：、额度：、额度：、额度：8 8 8 8成成成成 3 3 3 3、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息（六）房产抵押模式下：（六）房产抵押模式下：（六）房产抵押模式下：（六）房产抵押模式下：1 1 1 1、额度：、额度：、额度：、额度：8 8 8 8成成成成2 2 2 2、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息、所购车辆免除抵押：质押物价值覆盖贷款本息3 3 3 3、我行房贷客户：可以直接发放，前提：、我行房贷客户：可以直接发放，前提：、我行房贷客户：可以直接发放，前提：、我行房贷客户：可以直接发放，前提： （1 1 1 1）累计还款额及重估价值覆盖汽车贷款额）累计还款额及重估价值覆盖汽车贷款额）累计还款额及重估价值覆盖汽车贷款额）累计还款额及重估价值覆盖汽车贷款额 （2 2 2 2）剩余期限覆盖车贷期限）剩余期限覆盖车贷期限）剩余期限覆盖车贷期限）剩余期限覆盖车贷期限55BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005汽车消费贷款汽车消费贷款（七）发放贷款（七）发放贷款（七）发放贷款（七）发放贷款（1 1 1 1）先担保后放款）先担保后放款）先担保后放款）先担保后放款（2 2 2 2）先放款后办理担保）先放款后办理担保）先放款后办理担保）先放款后办理担保 一般客户：只能先担保后放款一般客户：只能先担保后放款一般客户：只能先担保后放款一般客户：只能先担保后放款 车辆抵押模式的：先抵押后放款车辆抵押模式的：先抵押后放款车辆抵押模式的：先抵押后放款车辆抵押模式的：先抵押后放款56BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款汽车消费贷款“红包红包红包红包”贷款贷款贷款贷款1 1、含义：即贴息贷款，厂商或经销商对车贷客户给于贷款贴息、含义：即贴息贷款，厂商或经销商对车贷客户给于贷款贴息2 2、贴息种类：（、贴息种类：（1 1）全额贴息（）全额贴息（2 2）部分贴息）部分贴息3 3、贴息方式：、贴息方式：（1 1）一次性贷前贴补）一次性贷前贴补（2 2）分次贴补：及时监控，可以要求将贴息资金一次性存入指）分次贴补：及时监控，可以要求将贴息资金一次性存入指定账户，分次扣划；定账户，分次扣划；4 4、关于提前还款的要求、关于提前还款的要求5 5、审批及帐务处理：视同普通车贷业务、审批及帐务处理：视同普通车贷业务6 6、利率：可以浮动、利率：可以浮动57BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005五、个人投资经营贷款五、个人投资经营贷款五、个人投资经营贷款五、个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款-个人项目投资贷款个人项目投资贷款 个人短期周转贷款个人短期周转贷款客户准入：客户准入： 1 1、自然人、自然人 2 2、个体工商户、个体工商户 3 3、个人独资企业、个人独资企业 4 4、有限责任公司、股份公司、合伙企业的主要、有限责任公司、股份公司、合伙企业的主要/ /控股股东、合伙人控股股东、合伙人 前提：前提：1 1、全部由自然人出资组成、全部由自然人出资组成 2 2、个人名义申请、个人名义申请 3 3、所投资企业的生产经营、所投资企业的生产经营 4 4、全体股东、全体股东/ /合伙人签字确认合伙人签字确认58BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款1 1 1 1、贷款限额：对单一借款人及其配偶、贷款限额：对单一借款人及其配偶、贷款限额：对单一借款人及其配偶、贷款限额：对单一借款人及其配偶( ( ( (以及纳入统一管理的关系密切方以及纳入统一管理的关系密切方以及纳入统一管理的关系密切方以及纳入统一管理的关系密切方) ) ) )：700700700700万元万元万元万元( ( ( (含含含含) ) ) )。；。；。；。；2 2 2 2、贷款期限：项目：最长、贷款期限：项目：最长、贷款期限：项目：最长、贷款期限：项目：最长3 3 3 3年；年；年；年； 周转：最长周转：最长周转：最长周转：最长1 1 1 1年；年；年；年；3 3 3 3、还款方式：、还款方式：、还款方式：、还款方式：1 1 1 1年以内：按月（季）付息，半年或到期一次还本；年以内：按月（季）付息，半年或到期一次还本；年以内：按月（季）付息，半年或到期一次还本；年以内：按月（季）付息，半年或到期一次还本； 1 1 1 1年以上：按月还本付息；年以上：按月还本付息；年以上：按月还本付息；年以上：按月还本付息； 按月还息按季还本；按月还息按季还本；按月还息按季还本；按月还息按季还本；4 4 4 4、贷款担保：（、贷款担保：（、贷款担保：（、贷款担保：（1 1 1 1）抵押）抵押）抵押）抵押 （2 2 2 2）质押）质押）质押）质押 （3 3 3 3）第三方担保）第三方担保）第三方担保）第三方担保59BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款（1 1 1 1）抵押：不动产）抵押：不动产）抵押：不动产）抵押：不动产 住房：住房：住房：住房：第一套：第一套：8585平米；二套以上平米；二套以上； 商铺：商铺：商铺：商铺：地段好的临街商铺；地段好的临街商铺； 办公房：办公房：办公房：办公房：评估价的评估价的60%60%； 标准厂房：标准厂房：标准厂房：标准厂房：5 5年以下年以下50%50%；510510年年40%40%；1010年以上不做年以上不做 土地：土地：土地：土地：40%40%以下；国有出让无地上附着物；空置超过以下；国有出让无地上附着物；空置超过1 1年的不年的不接受其他要求：空置接受其他要求：空置2 2年以上的房产不做为抵押物；借款人经年以上的房产不做为抵押物；借款人经营地、抵押物所在地、贷款银行、用款地属于同一区域；营地、抵押物所在地、贷款银行、用款地属于同一区域；以公司财产抵押：以公司财产抵押：以公司财产抵押：以公司财产抵押：只接受公司名下住房、商铺、办公房、标准只接受公司名下住房、商铺、办公房、标准厂房，抵押率最高厂房，抵押率最高60%60%；以及存单、国债；以及存单、国债；借款人为股东的：股东大会通过；借款人回避表决借款人为股东的：股东大会通过；借款人回避表决借款人为股东的：股东大会通过；借款人回避表决借款人为股东的：股东大会通过；借款人回避表决60BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款房产评估的影响因素：房产评估的影响因素：房产评估的影响因素：房产评估的影响因素：1 1 1 1、市场承接力、市场承接力、市场承接力、市场承接力2 2 2 2、坐落地区、坐落地区、坐落地区、坐落地区3 3 3 3、周边环境、周边环境、周边环境、周边环境4 4 4 4、交通网络、交通网络、交通网络、交通网络5 5 5 5、邻近设施、邻近设施、邻近设施、邻近设施6 6 6 6、配套设施、配套设施、配套设施、配套设施7 7 7 7、楼龄、楼龄、楼龄、楼龄8 8 8 8、朝向及景观、朝向及景观、朝向及景观、朝向及景观9 9 9 9、层数、层数、层数、层数10101010、面积及实用率、面积及实用率、面积及实用率、面积及实用率11111111、物业管理及保安状况、物业管理及保安状况、物业管理及保安状况、物业管理及保安状况61BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款（2 2）质押）质押: :存单、国债：质押率存单、国债：质押率90%90%；（3 3）单一第三方担保）单一第三方担保: : 担保公司担保公司 我行有授信额度的公司：风险、公司部门同意；占用授信额度我行有授信额度的公司：风险、公司部门同意；占用授信额度5 5、用途禁止：、用途禁止：（1 1）产业政策禁止和限制发展）产业政策禁止和限制发展（2 2）房地产企业开发贷款、流动资金贷款、土地储备贷款）房地产企业开发贷款、流动资金贷款、土地储备贷款（3 3）高耗能、环境污染）高耗能、环境污染（4 4）股本权益性投资）股本权益性投资6 6、划款：、划款： 控制提现，原则上向供应商支付控制提现，原则上向供应商支付62BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005六、个人信用和抵质押循环贷款额度六、个人信用和抵质押循环贷款额度六、个人信用和抵质押循环贷款额度六、个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用循环贷款额度：个人信用循环贷款额度： 银行依据个人客户的信用状况，提供在一定期限内可循环使银行依据个人客户的信用状况，提供在一定期限内可循环使用的融资便利。该产品项下，银行为客户核定的可循环提用贷款用的融资便利。该产品项下，银行为客户核定的可循环提用贷款的量化指标，称为贷款额度，借款人在额度有效期内可随时申请的量化指标，称为贷款额度，借款人在额度有效期内可随时申请不超过可用额度的个人贷款，以满足其特定的资金需求。不超过可用额度的个人贷款，以满足其特定的资金需求。 个人抵（质）押循环贷款额度：个人抵（质）押循环贷款额度：银行依据个人客户的信用状况和客户提供的抵押、质押物情银行依据个人客户的信用状况和客户提供的抵押、质押物情况，提供在一定期限内可循环使用的融资便利。该产品项下，银况，提供在一定期限内可循环使用的融资便利。该产品项下，银行为客户核定的可循环提用贷款的量化指标，称为贷款额度，借行为客户核定的可循环提用贷款的量化指标，称为贷款额度，借款人在额度有效期内可随时申请提用不超过可用额度的个人贷款，款人在额度有效期内可随时申请提用不超过可用额度的个人贷款，以满足其特定的资金需求。以满足其特定的资金需求。 63BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度细分目标市场，侧重不同客户细分目标市场，侧重不同客户个人信用循环贷款主要适用于高端客户（依据职业、收入、个人信用循环贷款主要适用于高端客户（依据职业、收入、信用记录等）及我行主动营销客户。信用记录等）及我行主动营销客户。个人抵（质）押循环贷款可以满足更大范围的中高端客户资个人抵（质）押循环贷款可以满足更大范围的中高端客户资金需求。金需求。两者彼此衔接，有所侧重，构成一个较完整的产品体系两者彼此衔接，有所侧重，构成一个较完整的产品体系。 64BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度客户准入标准客户准入标准 个人信用循环贷款个人信用循环贷款主要面对优质高端自然人客户，分为主要面对优质高端自然人客户，分为：1 1、具有相对稳定的工资或劳务收入的客户、具有相对稳定的工资或劳务收入的客户 金金融融、能能源源、邮邮电电、通通讯讯、交交通通、ITIT等等部部门门或或知知名名外外资资企企业业工工作作2 2年年以以上的正式员工；上的正式员工； 在职国家公务员，参照公务员管理的人员；在职国家公务员，参照公务员管理的人员； 正规高校教师，重点中学、小学教师；正规高校教师，重点中学、小学教师； 正规医院执业医生；正规医院执业医生； 取得律师、注册会计师等资格并执业取得律师、注册会计师等资格并执业5 5年以上的律师、注册会计师等。年以上的律师、注册会计师等。 额度金额：年收入额度金额：年收入2 2倍，重点客户不超过倍，重点客户不超过3 3倍。倍。 以上人员，可根据当地从业人员实际收入水平确认其年收入标准。以上人员，可根据当地从业人员实际收入水平确认其年收入标准。65BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度2 2、具有一定数量的金融资产和良好信用记录的经营性收入客户、具有一定数量的金融资产和良好信用记录的经营性收入客户 3 3、重点营销公司客户的管理层及骨干员工、重点营销公司客户的管理层及骨干员工 其他部门营销并推荐的，且资信良好的公司主要个人股东、其他部门营销并推荐的，且资信良好的公司主要个人股东、管理人员管理人员 部门经理以上（含）部门经理以上（含） 、业务骨干、理财、业务骨干、理财VIPVIP客户、信客户、信用卡金卡客户。推荐部门负责人应签字确认。用卡金卡客户。推荐部门负责人应签字确认。4 4、中银理财白金卡（私人银行）客户、中银理财白金卡（私人银行）客户 客户准入客户准入个人抵质押循环贷款个人抵质押循环贷款 提供抵质押物提供抵质押物66BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度授信额度：授信额度：1 1、个人信用循环贷款、个人信用循环贷款 中中银银理理财财白白金金卡卡客客户户：按按照照过过去去半半年年内内在在中中行行的的金金融融资资产产的的平平均均余余额额的的8080核定，最高不超过核定，最高不超过100100万元。万元。 具有一定数量的金融资产和良好信用记录的经营性收入客户：具有一定数量的金融资产和良好信用记录的经营性收入客户： 按按照照过过去去半半年年内内在在中中行行金金融融资资产产的的平平均均余余额额的的7070核核定定额额度度金金额额，最最高高3030万元。万元。 其他客户：最高不超过其他客户：最高不超过3030万元（含）。万元（含）。2 2、个人抵（质）押循环贷款：最高金额为、个人抵（质）押循环贷款：最高金额为300300万元。万元。67BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用循环贷款个人信用循环贷款额度期限：额度期限：1 1年年单笔期限：单笔期限：1 1年年; ; 用于购车、购房：用于购车、购房：3 3年年个人抵（质）押循环贷款个人抵（质）押循环贷款1 1、存单、国债质押：、存单、国债质押： 额度有效期不超过质押权利凭证的到期日；额度有效期不超过质押权利凭证的到期日；2 2、住房抵押：、住房抵押： 额度有效期最长额度有效期最长3030年，额度有效期和楼龄之和不超过年，额度有效期和楼龄之和不超过3030年。年。 68BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度 3 3、商业用房抵押：额度有效期和楼龄之和不超过、商业用房抵押：额度有效期和楼龄之和不超过2525年，额年，额度有效期不超过度有效期不超过8 8年。年。 4 4、多个抵质押物合并申请额度：以其中单个抵质押物能申、多个抵质押物合并申请额度：以其中单个抵质押物能申请的额度有效期最短者为限。请的额度有效期最短者为限。单笔贷款期限：单笔贷款期限： 1 1、不超过、不超过3 3年，特别优质客户不超过年，特别优质客户不超过5 5年。年。 2 2、最长不得超过额度剩余有效期，且一般不得展期。、最长不得超过额度剩余有效期，且一般不得展期。 69BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度抵质押循环贷款抵质押循环贷款抵押物要求：抵押物要求：1 1、本人及配偶名下、本人及配偶名下2 2、住房和商铺、住房和商铺3 3、借款人经营地、抵押物所在地、贷款银行属于同一区域、借款人经营地、抵押物所在地、贷款银行属于同一区域用途用途: :个人信用循环贷款：消费支出个人信用循环贷款：消费支出个人抵质押循环贷款：消费支出、经营活动个人抵质押循环贷款：消费支出、经营活动 禁止：房地产开发禁止：房地产开发还款方式还款方式: :均适用均适用: :等额本金（本息）；等额本金（本息）；1 1年内：按月（季）还息到期还本年内：按月（季）还息到期还本70BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度划款均适用：划款均适用：1 1、个人账户、个人账户2 2、销售商账户、销售商账户 入个人账户不享受优惠利率入个人账户不享受优惠利率 严格控制个人账户严格控制个人账户71BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人信用和抵质押循环贷款额度个人抵质押循环贷款抵押率：个人抵质押循环贷款抵押率： 额度有效期额度有效期1010年以下的，抵押率最高不超过年以下的，抵押率最高不超过7070； 额度有效期额度有效期1010年以上年以上2020年以下的，抵押率最高不超过年以下的，抵押率最高不超过6060； 额度有效期额度有效期2020年以上的，抵押率最高不超过年以上的，抵押率最高不超过5050。 楼龄楼龄3 3年以内：抵押率最高年以内：抵押率最高70%70%； 楼龄楼龄3535年：抵押率最高年：抵押率最高60%60%； 楼龄楼龄510510年，抵押率最高年，抵押率最高50%50%； 楼龄楼龄10151015年，抵押率最高年，抵押率最高40%40%； 楼龄楼龄1515年以上，不接受抵押年以上，不接受抵押72BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005产品组合产品组合产品组合产品组合住房、汽车按揭贷款住房、汽车按揭贷款抵质押循环贷款抵质押循环贷款信用循环贷款信用循环贷款73BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005产品组合产品组合一、以客户角度，准备购车，解决途径一、以客户角度，准备购车，解决途径1 1、汽车贷款、汽车贷款2 2、信用循环、信用循环3 3、抵质押循环、抵质押循环二、客户挖掘二、客户挖掘 存量房贷客户开展车贷定向直销活动存量房贷客户开展车贷定向直销活动 。 与合作经销商、保险公司联系，在车价、保费等方面给予客户与合作经销商、保险公司联系，在车价、保费等方面给予客户优惠，将各项优惠措施在营销对象内部网站公布、将印制的宣传优惠，将各项优惠措施在营销对象内部网站公布、将印制的宣传页直接送达目标客户群所在单位、向房贷存量客户发送宣传短信页直接送达目标客户群所在单位、向房贷存量客户发送宣传短信等多种方式进行宣传。等多种方式进行宣传。 通过对定向直销效果分析，发现最有效的手段是宣传页方式，通过对定向直销效果分析，发现最有效的手段是宣传页方式，其次是短信群发，网站宣传效果最差。其次是短信群发，网站宣传效果最差。74BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005（七）教育助学贷款（七）教育助学贷款（七）教育助学贷款（七）教育助学贷款一、国家教育助学（贴息）贷款一、国家教育助学（贴息）贷款1、对象：借款人本人（未满十八岁的需监护人出具书面同意书）；2、用途：在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费） 3、期限：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过借款人毕业后六年 4、额度：借款人申请国家助学贷款金额每人每学年最高不超过6000元，具体贷款金额由借款人所在学校按本校的总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定 5、划款：学校制定账户；借款人个人账户75BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005二、商业性教育助学贷款（出国留学贷款和出国留学保证金贷款）二、商业性教育助学贷款（出国留学贷款和出国留学保证金贷款）二、商业性教育助学贷款（出国留学贷款和出国留学保证金贷款）二、商业性教育助学贷款（出国留学贷款和出国留学保证金贷款）1 1、对象：借款人本人；被监护人；、对象：借款人本人；被监护人；2 2、用途：国内中学、用途：国内中学 国内普通高等院校（含硕士、博士、国内普通高等院校（含硕士、博士、MBAMBA、EMBAEMBA） 境外中学境外中学 境外大学（含硕士、博士）境外大学（含硕士、博士） 学杂费和生活费学杂费和生活费3 3、期限：一般、期限：一般1616年，最长不超过年，最长不超过1010年年4 4、额度：学杂费和生活费的、额度：学杂费和生活费的80%80%，最高，最高90%90%5 5、担保：抵押、质押、第三方保证、助学贷款保险、担保：抵押、质押、第三方保证、助学贷款保险6 6、划款：学校制定账户；借款人个人账户、划款：学校制定账户；借款人个人账户76BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005谢谢 谢！谢！77