1学习目标学习目标w理解风险的基本含义理解风险的基本含义w掌握风险要素及其之间的关系掌握风险要素及其之间的关系w了解风险的特征了解风险的特征w掌握风险管理及其有关内容掌握风险管理及其有关内容w理解可保风险及其条件理解可保风险及其条件2日常生活中的风险日常生活中的风险“坐飞机我怕，宁愿坐火车。坐飞机我怕，宁愿坐火车。“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？可能，现在手术还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。住房可能发生火灾、被盗住房可能发生火灾、被盗开车可能撞人或被撞开车可能撞人或被撞不知道什么时候会生病、死亡不知道什么时候会生病、死亡使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死摔死34第一章第一章风险与保险风险与保险第一节第一节风险概念及其构成要素风险概念及其构成要素w一、风险的概念一、风险的概念n风险风险引致损失的事件发生的一种可能性引致损失的事件发生的一种可能性。n即风险是一种不能确定发生原因、时间、地即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可能性。能性。新西兰地震新西兰地震5高楼大火高楼大火6台风台风7巴黎协和客机失事巴黎协和客机失事8车祸车祸9森林火灾森林火灾10人生面临的主要风险（每年）人生面临的主要风险（每年）11家庭面临的主要风险家庭面临的主要风险1疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。开销。2.失业风险：指失去工作的风险。失业风险：指失去工作的风险。3.责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任当责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任当他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费用。损失的费用。4金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发行币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，是金融资产风险的根源。是金融资产风险的根源。1213二、风险的特征二、风险的特征w1.客观性客观性决定了保险经济的必要性决定了保险经济的必要性w2.损害性损害性保险对损失进行经济补偿保险对损失进行经济补偿w3.不确定性不确定性风险的不确定性使之成为可保利益风险的不确定性使之成为可保利益w4.可测定性可测定性奠定了保险费率厘定的基础奠定了保险费率厘定的基础w5.发展性发展性危险的发展为保险的发展创造了发展空间危险的发展为保险的发展创造了发展空间14“9. 119. 11”保险理赔高达保险理赔高达 935 935亿亿美元美元w美国美国“911”恐怖袭击事件导致的保险理赔突恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，据，“911”保险理赔高达保险理赔高达935亿美元。亿美元。“911”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。保险等。资料资料115黑色数字黑色数字“9. 119. 11”w遇难者人数：遇难者人数：2749人人w失去父（母）亲的儿童人数：失去父（母）亲的儿童人数：3051人人w遇难者平均赔偿金额：遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低万美元（最低25万美元，万美元，最高最高710万美元）万美元）w大楼倒塌时间：大楼倒塌时间：12秒秒找到的尸体残骸找到的尸体残骸:20730个个w未确认的遇难者人数：未确认的遇难者人数：1151人（占总数的人（占总数的42%）w紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70%w从从“911”到阿富汗战争爆发：到阿富汗战争爆发：26天天w零地带重建费用：零地带重建费用：100亿，并在不断上升亿，并在不断上升资料资料216保险为新技术开发、推广应用服务保险为新技术开发、推广应用服务w1995年年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为任险保额分别为16亿美元和亿美元和1亿英镑的卫星理赔亿英镑的卫星理赔工作在短短的工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。险业在国际保险市场上的声誉。资料资料3结论结论w正是风险的客观存在，才决定了保险的必正是风险的客观存在，才决定了保险的必要。要。w正是风险这种在总体上的必然性和个体上正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求。人对保险的需求。1718三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失w1.风险因素风险因素指引发风险事故或在风险事故发生时指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件致使损失增加的条件。w实质风险因素实质风险因素物质风险因素物质风险因素w道德风险因素道德风险因素w心理风险因素心理风险因素人为风险因素人为风险因素19w2.风险风险事故事故损失的直接原因或外在原因。即风险损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果由可能变为现实、以至引起损失的结果。如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、疾病、人的死亡等等疾病、人的死亡等等。w3.损失损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少的减少。2021损失的分类损失的分类w有形损失有形损失w无形损失无形损失实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失违约责任违约责任赔偿责任赔偿责任221.1.直接的物质损失直接的物质损失直接的物质损失直接的物质损失3.3.赔偿责任的损失赔偿责任的损失赔偿责任的损失赔偿责任的损失2.2.经济收入的减少经济收入的减少经济收入的减少经济收入的减少4.4.额外费用的支出额外费用的支出额外费用的支出额外费用的支出因碰撞造成的汽车挡风因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损玻璃破损因处理事故和修理车因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收辆耽误运营造成的收入减少入减少对行人的经济赔偿对行人的经济赔偿为防止行人伤势恶化，拨打为防止行人伤势恶化，拨打120急救中心对其进行抢急救中心对其进行抢救对救对120支付的费用，修理支付的费用，修理费费损失损失损失损失w例：例：2001年美国年美国“911”恐怖袭击，世恐怖袭击，世贸中心被毁、楼内财贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡，产损失、人员伤亡，属于直接损失。对美属于直接损失。对美国经济的负面影响、国经济的负面影响、航空业旅客减少、美航空业旅客减少、美国拒签率提高等属于国拒签率提高等属于间接损失。间接损失。24举例举例w 胡女士最近购买了一辆家用轿车胡女士最近购买了一辆家用轿车w 存在某些存在某些风险因素风险因素，如新车处在磨合期、驾，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能引发碰撞、自燃等引发碰撞、自燃等风险事故风险事故，风险事故可能导，风险事故可能导致直接、间接的致直接、间接的风险损失风险损失。w 车主在特定期限内是否会发生损失、何时会车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成风险。不确定性便构成风险。2526风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失的可能损失的可能风风险险风险风险风险风险风险风险风险因素因素风险事故事故 损失失 实质风险因因素素道道德德风险因因素素心心理理风险因因素素财 产人人 身身自自己己的的他他人人的的他他人人的的自自己己的的实质损失失经济损失失财产的的毁损灭失失人人身身伤害害资产损失失收收益益减减少少费用用增增加加财产风险责任任风险人人身身风险28风险的分类风险的分类一、按风险的环境分一、按风险的环境分n静态风险、动态风险静态风险、动态风险二、按风险的性质分二、按风险的性质分n纯粹风险、投机风险纯粹风险、投机风险三、按风险的对象分三、按风险的对象分n财产风险、责任风险、信用风险、人身风险财产风险、责任风险、信用风险、人身风险四、按风险产生的原因分四、按风险产生的原因分n自然风险、社会风险、政治风险、经济风险自然风险、社会风险、政治风险、经济风险保险公司承保险公司承保何种风险保何种风险？一、按风险产生的形态分类一、按风险产生的形态分类w静态风险一般与社会的经济、静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免。经济条件下都是不可避免。w动态风险如：消费者爱好的动态风险如：消费者爱好的转移、技术的进步、人口的转移、技术的进步、人口的增加等，都可能引起风险。增加等，都可能引起风险。静态风险静态风险(Static Risk)(Static Risk)动态风险动态风险(Dynamic Risk)(Dynamic Risk)静态风险是指在社会经济静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判动或人们的过失或错误判断等导致的风险。断等导致的风险。动态风险是指社会经济、动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。技发展等因素带来的风险。二、按风险产生的性质分类二、按风险产生的性质分类w纯粹风险：风险发生后只有损失机纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。生碰撞事故等。w投机风险：既有损失机会又投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的营管理的优劣，市场物价的涨落等。涨落等。纯粹风险纯粹风险（Pure Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损损 失失无无 损损 失失损损 失失无无 损损 失失 盈盈 利利三、按风险危及的范围（损害的对象）分三、按风险危及的范围（损害的对象）分类类人人身身风风险险财财产产风风险险责责任任风风险险信信用用风风险险 Personal Personal RiskRisk Property PropertyRiskRisk Liability LiabilityRiskRisk Credit CreditRiskRiskw人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。各种困难或经济需要。w财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险。的风险。wAttention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值所导致的财产的贬值。w责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。w信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。或犯罪给对方造成经济损失的风险。四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类自自然然风风险险社社会会风风险险经经济济风风险险技技术术风风险险政政治治风风险险 Natural Natural RiskRisk Social SocialRiskRisk Economic EconomicRiskRisk Technological Technological RiskRiskPoliticalPoliticalRiskRiskw自然风险：各种自然灾害造成损失的风险自然风险：各种自然灾害造成损失的风险w社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性造成损失的可能性w经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失失的风险的风险w技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险的改变而发生的风险w政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原原因或订约双方不能控制的原因使债权因或订约双方不能控制的原因使债权人可能人可能遭受损失的风险遭受损失的风险3435第二节第二节风险管理风险管理w一、风险管理一、风险管理(BusinessRiskManagement)的概念的概念n人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。为。l美国率先倡导风险管理美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协年由美国管理协会保险部提出会保险部提出)l作为一门独立学科，始于上世纪作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美年代的美国国36风险管理的背景和原因风险管理的背景和原因w1、由于社会化生产程度的提高，国内、国、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。扩大了。w2、利润最大化冲动、利润最大化冲动w3、社会福利意识的增加、社会福利意识的增加w风险管理的形式风险管理的形式w保险型风险管理保险型风险管理w经营管理型风险管理经营管理型风险管理37二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序风险识别风险识别风险估测风险估测选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价避免风险避免风险损失控制损失控制风险中和风险中和风险自留风险自留风险转移风险转移如财务报如财务报表分析表分析风险频率风险频率损失程度损失程度纳入经营成本纳入经营成本建立意外损失基金建立意外损失基金建立专业自保公司建立专业自保公司风险评价风险评价风险管理的基本程序风险管理的基本程序第一步第一步风险识别：对面临的潜在风险加以判断、风险识别：对面临的潜在风险加以判断、归类，风险管理的基础归类，风险管理的基础第二步第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。进行估计和预测。第三步第三步风险评价：通过定性、定量分析确定风险风险评价：通过定性、定量分析确定风险等级。等级。第四步第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型。其技术有控制型和财务型。第五步第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正益的分析、修正。38三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较1、控制型风险管理、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频率，：危险损失发生前采取，降低损失频率，风险发生后，将损失减少到最低限度。风险发生后，将损失减少到最低限度。u避免避免u预防预防u分散分散u控制控制2、财务型风险管理、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以便：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。u自留自留u转嫁转嫁39（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术1、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些风险活动风险活动消极技术消极技术适用情况：适用情况：(1)特定风险所致损失频率和损失程度特定风险所致损失频率和损失程度相当高相当高(2)处理风险的成本大于收益处理风险的成本大于收益局限：局限：(1)有些风险无法避免有些风险无法避免(2)经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）研制研制(3)回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险火车、飞机的风险402、预防：在损失发生前，消除或减少可能、预防：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的各种因素引发损失的各种因素损失频率损失频率防损方法：防损方法：工程物理法：侧重于风险单位的物质因素，工程物理法：侧重于风险单位的物质因素，如防火、防盗设计如防火、防盗设计人类行为法：侧重于人们行为教育，如消人类行为法：侧重于人们行为教育，如消防教育、职业安全教育防教育、职业安全教育413、分散：集合有同类风险的多数单位，将、分散：集合有同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使某一单位所风险损失分散到众多的单位，使某一单位所承担的风险较以前减少。承担的风险较以前减少。这种方法主要用于处理投机风险。这种方法主要用于处理投机风险。424、控制（减损）：在损失发生之时或之后，、控制（减损）：在损失发生之时或之后，为缩小损失程度而采取的各项措施为缩小损失程度而采取的各项措施如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动报警系统。报警系统。43（二）财务（融资）型风险管理技术（二）财务（融资）型风险管理技术目的在于通过事先的财务安排，解除人们对目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。损失的担忧，保障经济的稳定性。1自留自留2转嫁转嫁44（二）财务处理方法（二）财务处理方法w风险自留风险自留n企业自行承担部分或全部风险的一种风险处企业自行承担部分或全部风险的一种风险处理方法。理方法。n自留往往有三种情况：自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。决定全部或部分承担某些风险。n风险自留的具体措施：风险自留的具体措施：l建立风险保障基金建立风险保障基金l建立自保公司建立自保公司风险自留风险自留(RiskRetention)w（1 1）优势优势：n节省资金；节省资金；n成本低，方便有效成本低，方便有效n减少潜在损失减少潜在损失n鼓励损失预防；鼓励损失预防；n增加现金流量。因为增加现金流量。因为保费是先支付的，而保费是先支付的，而自留损失则是随着时自留损失则是随着时间推移在风险发生之间推移在风险发生之后分别支付的。后分别支付的。w（2 2）缺点缺点n可能导致更大的损失；可能导致更大的损失；n可能需要更高的花费；可能需要更高的花费；n可能支付更高的营业可能支付更高的营业税。税。（二）财务处理方法（二）财务处理方法w风险转嫁风险转嫁n非保险转嫁非保险转嫁l出售或转让出售或转让l转包转包n保险转嫁保险转嫁l保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。损失。w保险是一种风险转移措施。保险是一种风险转移措施。l其他合同性的风险转移措施，如租赁合同其他合同性的风险转移措施，如租赁合同四、风险管理技术的选择四、风险管理技术的选择48案例案例3：风险管理的重要性：风险管理的重要性【案情介绍】【案情介绍】20XX年年X月月X日，上海汽车制动系日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。亿元的赔款。49【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。使企业在财产受损后能迅速恢复生产。50【启示】实践证明，参加企业财产保险是企【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。最佳选择。51案例案例4：风险与保险：风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死【案情介绍】一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险分期支付储蓄终身寿险”和和“综合个人意外保险综合个人意外保险”，其家属分别得到了，其家属分别得到了人民币人民币24万元和万元和13万元的保险赔偿和给付。万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。到有关部门有限的抚恤金。52【案例分析】当风险事故发生时，保险公司【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。不承受精神与经济上的双重打击。53【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。5455第三节第三节可保风险可保风险w一、可保风险的概念一、可保风险的概念可以向保险公司转移可以向保险公司转移的风险。的风险。w二、可保风险的条件二、可保风险的条件n非投机性的、偶然的、意外的风险，非投机性的、偶然的、意外的风险，n有发生重大损失的可能性的风险有发生重大损失的可能性的风险n大量标的均有遭受损失的可能性的风险大量标的均有遭受损失的可能性的风险56本章教学目的本章教学目的要求明确保险的性质、了解保险的分类、要求明确保险的性质、了解保险的分类、理解保险的职能，正确认识保险的作用。理解保险的职能，正确认识保险的作用。5758第一节第一节保险的性质和特征保险的性质和特征一、保险的性质一、保险的性质w保险保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。济损失的补偿行为。w具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险w保险的本质保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。59一、保险性质一、保险性质（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度度（二）保险是一种合同行为（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制（三）保险是一种风险转移机制60二、保险的特征二、保险的特征（一）基本特征（一）基本特征w经济性经济性w互助性互助性w契约性契约性w科学性科学性二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征1.保险与储蓄相比较保险与储蓄相比较(1)经济范畴不同经济范畴不同自助、互助自助、互助(2)需求动机不同需求动机不同(3)权利主张不同权利主张不同(4)运行机制不同运行机制不同影响因素与技术要求影响因素与技术要求(5)行为后果不同行为后果不同61二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征2.保险与赌博相比较保险与赌博相比较相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。与反给付的不确定性。(1)目的不同目的不同前者转移风险，后者企图暴利前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不同条件不同前者必须对保险对象具有可保利益前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同机制不同前者是互助共济，后者是变安全为前者是互助共济，后者是变安全为风险风险(4)社会后果不同社会后果不同前者有利于社会安定，后者损前者有利于社会安定，后者损害社会安定害社会安定62二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征3.与救济与救济(Almsgiving)比较比较相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同权利义务不同(2)主张权利不同主张权利不同(3)给付对象不同给付对象不同(4)救助形式不同救助形式不同前者是保险基金，后者无固定渠道，大多前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。为社会募捐或国家财政资助。6364二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征4、保险与保证相比较、保险与保证相比较（1）概念范畴不同）概念范畴不同（2）目的动机不同）目的动机不同（3）权利主张不同）权利主张不同（4）运行机制不同）运行机制不同第二节第二节保险的发展历程保险的发展历程一、保险的萌芽期一、保险的萌芽期（一）互助基金会（一）互助基金会（二）冒险信用保障（二）冒险信用保障（三）早期的运输保险（三）早期的运输保险65第二节第二节保险的发展历程保险的发展历程二、保险的发展期二、保险的发展期（一）海上保险（一）海上保险（二）火灾保险（二）火灾保险（三）人寿保险（三）人寿保险（四）责任保险（四）责任保险（五）信用保证保险（五）信用保证保险（六）再保险（六）再保险66第二节第二节保险的发展历程保险的发展历程三、保险在中国的发展三、保险在中国的发展（一）保险的舶来期（一）保险的舶来期（二）保险的中短期（二）保险的中短期（三）保险的恢复期（三）保险的恢复期（四）保险的发展期（四）保险的发展期67第二节第二节保险的发展历程保险的发展历程四、国际保险的发展特点四、国际保险的发展特点（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大68第二节第二节保险的发展历程保险的发展历程五、现代保险的发展趋势五、现代保险的发展趋势（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（四）保险业集团化与专业化经营并存（四）保险业集团化与专业化经营并存（五）保险创新日新月异（五）保险创新日新月异（六）保险从业者知识化与专业化（六）保险从业者知识化与专业化（七）保险服务手段日益现代化（七）保险服务手段日益现代化69第三节第三节保险的分类保险的分类一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义可以可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。其规律。可以可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。保险法规和制度。可以可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的保险种类。需要相适应的保险种类。70第三节第三节保险的分类保险的分类二、保险分类的方法二、保险分类的方法1.法定分类法法定分类法2.实用分类法实用分类法3.理论分类法理论分类法71第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（一）按照实施方式的不同（一）按照实施方式的不同自愿保险法定保险72第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同一、财产保险一、财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。偿的一种保险。1、火灾保险、火灾保险2、海上保险、海上保险3、汽车保险、汽车保险4、航空保险、航空保险5、工程保险、工程保险6、利润损失保险、利润损失保险7、农业保险、农业保险73第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同二二、人身保险、人身保险是以人的身体或生命为保险标的的是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。一种保险。1.人寿保险人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险死亡保险、生存保险、生死合险2.意外伤害保险意外伤害保险3.健康保险健康保险74第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同三三、责任保险、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。险。n公众责任保险公众责任保险n产品责任保险产品责任保险n职业责任保险职业责任保险n雇主责任保险雇主责任保险7576无盖窑井致死人命案w某市政工程公司于某市政工程公司于200x年年5月向保险公司投保了公众责月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年元。同年10月月2日，该公司一队工人在维修路边窑日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计告方的医疗费、抚恤金共计16756元。元。案例案例177对本案的不同观点对本案的不同观点w（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。下所致，应当自己负责。w（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。同的法律严肃性。w（3）认认为为应应由由保保险险方方赔赔付付。因因为为市市政政工工程程公公司司己己将将公公众众责责任任风风险险转转嫁嫁给给保保险险方方，保保险险方方就就应应当当代代致致害害方方承承担担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。78第三节第三节保险的分类保险的分类四、信用保证保险四、信用保证保险信用为保险标的信用为保险标的是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。经济利益为保险标的的一种保险。1.信用保险信用保险(CreditInsurance)是债权人是债权人(权利人权利人)作为投保人和被保险人，当债作为投保人和被保险人，当债务人务人(保证人保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。人负责赔偿的保险。w特征：特征：涉及三方当事人；涉及三方当事人；信用为保险标的；信用为保险标的；保险费的本质是一种手续费。保险费的本质是一种手续费。该保险是保险人给债务人担保而收取的费用。因此，其费率不以大数法则为基础。保险人实际提供的是信用担保服务而非保险。79甲甲乙乙赊销或信用放款赊销或信用放款保险公司保险公司债权人债权人债务人债务人投保人爽约赔偿信用保险信用保险甲甲乙乙债权人债权人债务人债务人投保人爽约保证保险保证保险赔偿赊销或信用放款赊销或信用放款80信用保险的种类信用保险的种类w国内信用保险国内信用保险以国内贸易中赊购方的买方信用、接受以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。w出口信用保险出口信用保险以出口贸易中外国买方的信用为保险标以出口贸易中外国买方的信用为保险标的。的。w投资信用保险投资信用保险(也称政治风险保险也称政治风险保险)以政治信用为以政治信用为保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。A、战争、类似战争行为、叛乱、战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；罢工及暴动；B、政府有关部门征用或没收；、政府有关部门征用或没收；C、政府有关部门的汇兑限制。、政府有关部门的汇兑限制。特点特点：A、不以盈利为经营的主要、不以盈利为经营的主要目的；目的；B、风险高、控制难度大；、风险高、控制难度大；C、政府参与的程度高。、政府参与的程度高。812、保证保险、保证保险(BondsInsurance)w是被保证人是被保证人(债务人债务人)根据权利人根据权利人(债权人债权人)的要求，的要求，向保证人向保证人(保险人保险人)申请担保自己信用的保险。申请担保自己信用的保险。w种类：种类：履约保证保险履约保证保险忠诚保证保险忠诚保证保险合同履约保证保险合同履约保证保险司法履约保证保险司法履约保证保险特许履约保证保险特许履约保证保险例如：保证承包商按合同约定价格完例如：保证承包商按合同约定价格完成某项工程，如承包商未按合同价格成某项工程，如承包商未按合同价格完工，由保险人负责支付额外费用；完工，由保险人负责支付额外费用；如未按期完工，则由保险人负责未按如未按期完工，则由保险人负责未按时完工所支付的一切费用。时完工所支付的一切费用。是一种担保从事经营活是一种担保从事经营活动的领照人遵守法规或动的领照人遵守法规或义务的保证保险。义务的保证保险。82忠诚保证保险忠诚保证保险w是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。如雇员偷盗、侵占、仿造、私如雇员偷盗、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意误用等用、非法挪用、故意误用等个人忠诚保证保险：个人忠诚保证保险：以某一特定雇员为被保证人，以某一特定雇员为被保证人，名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。指名忠诚保证保险：指名忠诚保证保险：以几个雇员为被保证人，名字以几个雇员为被保证人，名字和相应的保险金额均列入保单。和相应的保险金额均列入保单。职位忠诚保证保险：职位忠诚保证保险：以各种职位及其人数作为被保以各种职位及其人数作为被保证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。总括忠诚保证保险：总括忠诚保证保险：以全部在册正式雇员为被保证以全部在册正式雇员为被保证人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。可由被保证人可由被保证人投保，也可由投保，也可由权利人投保。权利人投保。人数增加，或人数增加，或增加保费或减增加保费或减少保险责任。少保险责任。83保险赔偿后的索赔案保险赔偿后的索赔案w甲甲于于20XX年年12月月8日日将将自自有有的的一一辆辆“东东风风”牌牌货货车车投投保保了了机机动动车车辆辆保保险险及及第第三三者者责责任任保保险险，保保险险金金额额为为2万万元元，甲甲弟弟担担任任驾驾驶驶员员。12月月12日日该该车车途途经经邻邻县县一一险险要要处处时时，坠坠入入悬悬崖崖下下的的河河水水中中。事事故故发发生生后后，甲甲称称该该车车无无法法打打捞捞，要要求求保保险险公公司司按按全全部部损损失失赔赔偿偿。经经查查，该该车车当当时时价价值值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。万元。w事事后后甲甲某某组组织织人人力力将将车车打打捞捞上上来来共共卖卖得得价价款款1万万元元，支支付付打打捞捞等等费费用用5000元元。保保险险公公司司很很快快得得知知此此事事，要要求求甲甲返还卖车所得返还卖车所得1万元价款。万元价款。w问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？案例案例284评析评析w（1）保保险险公公司司的的要要求求应应当当予予以以支支持持，但但只只能能要要求求返返还还5000元。元。w（2）保保险险法法规规定定，保保险险事事故故发发生生后后，保保险险人人支支付付了了全全部部保保险险金金额额，并并且且保保险险金金额额相相等等于于保保险险价价值值的的，受受损损保保险险标标的的的的全全部部权权利利归归于于保保险险人人。据据此此，坠坠入入悬悬崖崖下下河河水水中中的的货货车车属属于于保保险险公公司司所所有有，甲甲打打捞捞出出来来后后卖卖车车所所得得价价款款1万万元元应应归归保保险险公公司司。但但是是，甲甲组组织织人人力力打打捞捞货货车车可可以以按按无无因因管管理理处处理理，作作为为受受益益人人的的保保险险公公司司应应当当承承担担甲甲为为打打捞捞该该车车而而支支付付的的5000元元打打捞捞费费用用。l万万元元卖卖车车款款抵抵消消5000元打捞费用，所余元打捞费用，所余5000无返还保险公司。无返还保险公司。第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同（三）按照承保方式的不同原保险原保险-是指投保人直接与保险人订立的保险契约。是指投保人直接与保险人订立的保险契约。再保险再保险-是指原保险人与再保险人订立的保险是指原保险人与再保险人订立的保险契约契约复合保险复合保险-是指投保人以保险利益的全部或部分，分是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签订别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其中保险金额总和不能够超过保险价数个保险合同，其中保险金额总和不能够超过保险价值本身的一种保险方式。值本身的一种保险方式。85第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同（三）按照承保方式的不同重复保险重复保险-是指投保人以同一保险标的、同一是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向其他数个保保险利益、同一风险事故分别向其他数个保险人进行保险合同订立的一种保险形式。险人进行保险合同订立的一种保险形式。共同保险共同保险-是指两个以上保险人之间就同一保是指两个以上保险人之间就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险方式。保险方式。86第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（四）按照保险属性的不同分类（四）按照保险属性的不同分类商业保险商业保险社会保险社会保险政策保险政策保险互助合作保险互助合作保险87第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类（五）按照保险价值的不同分类1.定值保险合同定值保险合同 指保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同指保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。2.不定值保险合同不定值保险合同 是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 88第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类（五）按照保险价值的不同分类 3.定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。是指在订立合同时，由是针对人身保险合同而言的。是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险合同。合同约定给付保险金的保险合同。89第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（六）按照赔付方式的不同分类（六）按照赔付方式的不同分类 1.定额保险定额保险是保险双方当事人在合同订立时，共同协商确定该保是保险双方当事人在合同订立时，共同协商确定该保险金额，当约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定险金额，当约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的保险金额赔付给被保险人的一种保险。的保险金额赔付给被保险人的一种保险。 2.损失保险损失保险是在合同约定的保险事故发生时，保险人根据保险标是在合同约定的保险事故发生时，保险人根据保险标的的实际损失额给付被保险人保险金的一种保险。的的实际损失额给付被保险人保险金的一种保险。90第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（七）按照保险金与保险价值的关系不同分类（七）按照保险金与保险价值的关系不同分类1.足额足额保险合同保险合同指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险中，通常来说，指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险中，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。行全部赔偿。2.不不足额保险合同足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的保险合同。又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的保险合同。3.超额超额保险合同保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。超额保险的使用多受到限制。超额保险的使用多受到限制。91第三节第三节保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（八）按照风险责任的不同分类（八）按照风险责任的不同分类1.单个保险合同单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。2.综合保险合同综合保险合同指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。别规定保险金额的保险合同。3.一切保险合同一切保险合同是指保险合同中列出是指保险合同中列出“除外责任除外责任”之外的一切风险都要由保险人之外的一切风险都要由保险人承承担担的保险合同。的保险合同。92第四节第四节保险的职能和作用保险的职能和作用一、保险的职能n分散风险n经济补偿n资金融通n社会管理9394保险的损失分摊机制保险的损失分摊机制w设某一地区有设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价户住房，每户住房的市场价值为值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则元保险金，保险公司则承担所有风险损失。承担所有风险损失。w请问：请问：风险损失的事实承担者是风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司吗？951000位房主位房主 每户缴纳每户缴纳的保险费的保险费保险公司保险公司 损失补偿损失补偿1户遭受风险户遭受风险的房主获得的的房主获得的补偿额补偿额保险基金保险基金11万元万元110元元房主房主1房主房主2房主房主3110元元110元元10万元万元1万元万元各种费用及利润各种费用及利润110元元投保人、被保险人投保人、被保险人保险人保险人房主房主100096保险公司怎样兑现承诺？保险公司怎样兑现承诺？w所收金额：所收金额：1101000=11(万元万元)w每年可能补偿额：每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元万元)w赔余额：赔余额：1万元万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者元，遭受风险损失者也承担了也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。97二、保险的作用二、保险的作用(一）保险在微观经济中的作用一）保险在微观经济中的作用n有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算n有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理n有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产n有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行n有利于安定人民生活有利于安定人民生活社会稳定器社会稳定器社会助动器社会助动器二、保险在宏观经济中的二、保险在宏观经济中的作用作用（一）保障社会再生产的正常进行一）保障社会再生产的正常进行 （二）（二）保障社会经济交往保障社会经济交往（三）（三）推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化（四）保障对外贸易（四）保障对外贸易（五）（五）保障社会安定保障社会安定（六）保障社会文明进步（六）保障社会文明进步 98保险不能保证不发生风险，但却能在风险发保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。用到，但这一份保障却是实实在在的。99美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家家w1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达史以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达关损失达160亿美元，其中保险财产为亿美元，其中保险财产为10多亿美多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最万美元，室内财产最高限额为高限额为6万美元。对小型企业的最高补偿限额万美元。对小型企业的最高补偿限额为为30万美元。万美元。美国国家洪水保险的基本目的在美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。公司投保。资料资料1100高科技产品在生产或使用中出现事故或高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。问题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年年3月月16日，武汉新芯集成电路制造公日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的来的12个科技保险系列产品之一。个科技保险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可以纳入企据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。资料资料2首个首个“科技险科技险”诞生，可享税收优诞生，可享税收优惠惠101w近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。晋江等地成为地下保单的重灾区。w佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。险条款都没有。资料资料3地下保单不保险地下保单不保险102w业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：公司，如果在内地签单，存在两大恶果：w一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为险单，如果签署地写为“内地内地”，保险单无效，保险单无效，无法律保障。无法律保障。w二是如果在内地将签署地写为二是如果在内地将签署地写为“香港香港”或或“澳澳门门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。投诉的机会都没有。案例分析案例分析李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任赔偿责任10万元。问题是：万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？险金？（2）对王某的）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。万元赔款应如何处理？说明理由。103（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万万元的保险金。元的保险金。（2）对王某的）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则有，因为人身保险不适用于补偿原则。104105106第四章第四章保险的基本原则保险的基本原则w第一节第一节保险利益原则保险利益原则w一、含义一、含义w保险利益保险利益(InsurableInterest)指投保人或被保险指投保人或被保险人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。w保险利益原则保险利益原则指投保人投保必须以对标的具有可指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。保险合同也随之失效。107保险利益构成的条件保险利益构成的条件w1、保险利益必须是合法的利益、保险利益必须是合法的利益w2、保险利益必须是确定的利益、保险利益必须是确定的利益w3、保险利益必须是经济上的利益、保险利益必须是经济上的利益n保险保险利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为系，但不能作为保险保险利益，因而不能承保。利益，因而不能承保。意外事故导致的精神意外事故导致的精神损害是可保利益吗？损害是可保利益吗？108二、保险利益的意义二、保险利益的意义w1、规定保险保障的最高限度、规定保险保障的最高限度w2、使保险区别于赌博、使保险区别于赌博w3、防止道德危险、防止道德危险(MoralHazards)的发生的发生不允许由于保不允许由于保险而额外受益险而额外受益(如超额保险如超额保险)保险保险利益原则使保险补偿限制在可保利益利益原则使保险补偿限制在可保利益之内，从而在相当程度上消除了被保险人之内，从而在相当程度上消除了被保险人利用保险获取额外利益，也有效地防止和利用保险获取额外利益，也有效地防止和减少了利用人身保险中为获得高额保险金减少了利用人身保险中为获得高额保险金而进行的谋财害命等道德风险的发生。而进行的谋财害命等道德风险的发生。109三、保险利益原则在财产保险与人三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别身保险应用上的区别w(一一)财产保险的财产保险的保险保险利益利益w1、现有利益、现有利益w2、预期利益、预期利益w3、责任利益、责任利益源于投保人对保险标的拥有源于投保人对保险标的拥有的各种权利的各种权利(所有权、经营所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、使用权、承运权、保管权、抵押权等权、抵押权等)也称期待利益，是指投保人因对财产也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。拥有现有利益而具有的未来利益。责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。110(二二)人身保险的保险利益人身保险的保险利益w人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的保险利益呈现出种命价值的这种特殊性，使人身保险的保险利益呈现出种种个性特征：种个性特征：w1、以自己的身体为保险标的的保险利益、以自己的身体为保险标的的保险利益w2、以他人的身体或寿命为保险标的的保险利益、以他人的身体或寿命为保险标的的保险利益n“利益主义原则利益主义原则”英美等国英美等国n“同意主义原则同意主义原则”大陆法系，如德国大陆法系，如德国n被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人日日本本n“利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则”如我国如我国111婚姻法规定：婚姻法规定：有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。的弟、妹具有扶养的义务；等等。但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。w本人；本人；w配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；w前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。其他成员、近亲属。w除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益投保人对下列人员具有保险利益112具有保险利益的投保人并不能投保具有保险利益的投保人并不能投保任何性质的保险任何性质的保险w我国保险法第五十六条规定：我国保险法第五十六条规定：w“以死亡以死亡为给付保付保险金条件的保金条件的保险合同，未合同，未经被保被保险人人书面同意并面同意并认可保可保险金金额，合同无效。依照以死亡，合同无效。依照以死亡为给付保付保险金条件的合同所金条件的合同所签发的保的保险单，未，未经被保被保险人人书面同意，不得面同意，不得转让或者或者质押。押。”父母为其未成年子女父母为其未成年子女投保的人身保险，不投保的人身保险，不受此规定限制。受此规定限制。“投保人不得投保人不得为无民事行无民事行为能能力人投保以死亡力人投保以死亡为给付保付保险金金条件的人身保条件的人身保险，保，保险人也不人也不得承保。得承保。”但死亡给付保险金额但死亡给付保险金额总和不得超过金融监总和不得超过金融监管部门规定的限额。管部门规定的限额。(5万元万元)上海、广州、北京、上海、广州、北京、深圳为深圳为10万元万元113四四、保险利益的变动、保险利益的变动w一般而论，任何性质的保险一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外货物运输保险除外)，都要，都要求投保人必须在求投保人必须在投保时投保时投保时投保时对保险标的具有对保险标的具有保险利益。保险利益。w投保后投保后投保后投保后：w财产保险财产保险：除某些特殊保险：除某些特殊保险(如货物运输保险如货物运输保险)以外，投以外，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同即告失效；保人失去对保险标的的保险利益，保险合同即告失效；w人身保险人身保险：投保人投保人对被保被保险人失去保人失去保险利益利益( (如夫妻离如夫妻离婚、婚、职工工调离原离原单位等位等) )，保，保险合同也不因此而失效。合同也不因此而失效。即在保即在保险事故事故发生生时，这种可保利益是否存在，并不重种可保利益是否存在，并不重要。保要。保险人仍人仍须按照合同按照合同约定定给付保付保险金。金。114第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则w一、含义一、含义n最早把最大诚信最早把最大诚信(Utmostgoodfaith)原则纳入法律规原则纳入法律规范的是英国范的是英国(1906年年)。n我国保险法：我国保险法：“从事保险活动必须遵守法律、从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”“保险保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。则。”n保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。定与承诺，否则保险合同无效。115最大诚信原则产生的原因最大诚信原则产生的原因w风险发生以及损失的偶然性风险发生以及损失的偶然性保险标的所处的风险环境直保险标的所处的风险环境直接影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、接影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、准确、完整。准确、完整。w保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对称性称性保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只能根据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。能根据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。w保险的专业性保险的专业性保险合同由各种专业术语组成，一般公众难保险合同由各种专业术语组成，一般公众难以准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，以准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，也要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。也要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。116二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容w(一一)告知告知(Representation)n投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的标的的重要事实重要事实，如实地向保险人进行说明。，如实地向保险人进行说明。是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是否有其他保险的情况等。否有其他保险的情况等。117告知的形式告知的形式w1、无限告知、无限告知(客观告知客观告知)法国、比利时、英美法国、比利时、英美等国等国w2、询问告知、询问告知(主观告知主观告知)我国等我国等违反告知义务的法律后果：违反告知义务的法律后果：宣告合同无效或解除保险合同宣告合同无效或解除保险合同故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，但退保费。保险责任，但退保费。118告知的形式告知的形式w1、确认告知、确认告知(事实的告知事实的告知)投保人向保投保人向保险人告知已经存在的事实与情况。险人告知已经存在的事实与情况。w2、承诺告知、承诺告知(企图的告知企图的告知)投保人向保投保人向保险人告知预料将来发生的事实或情况。险人告知预料将来发生的事实或情况。如告知过去如告知过去5年从未得过大病；以前从未在其他年从未得过大病；以前从未在其他保险公司投过保险；保险公司投过保险；投保寿险时告知今后投保寿险时告知今后1年内不拟出国旅行或工作；年内不拟出国旅行或工作；投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。119(二二)保证保证(Warranties)w其基本含其基本含义是当事人是当事人对某种事某种事项的作的作为或不作或不作为，或担保某种事或担保某种事项的真的真实性。性。w保证的形式保证的形式w1、明示保证、明示保证(ExpressWarranty)n在保险合同中明确以书面形式记载的保证。在保险合同中明确以书面形式记载的保证。n确认保证确认保证(AffirmativeWarranty)过去或现在过去或现在n承诺保证承诺保证(PromissoryWarranty)将来将来1202、默示保证、默示保证(ImpliedWarranty)w默示保默示保证的内容不直接的内容不直接记载于保于保险合同中，它是依合同中，它是依据商据商业习惯或行或行业惯例所形成的，被保例所形成的，被保险人在保人在保险合同合同有效期有效期间保保证遵守并按照遵守并按照这些些惯例、例、习惯从事从事经济活活动的保的保证。w默示保证的内容主要包括默示保证的内容主要包括n适航性适航性(Seaworthiness)n不改变航道不改变航道(NoDeviation)n航行的合法性航行的合法性(Legality)121默示保证默示保证w例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航能力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船能力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船长、船员资格等具有适航的能力；在船舶航行长、船员资格等具有适航的能力；在船舶航行中一般航行于经常的与习惯的航道中，非因避中一般航行于经常的与习惯的航道中，非因避难不得绕航或改变航程，必须经营合法的运输难不得绕航或改变航程，必须经营合法的运输业务等，这些都不在保险单中载明，而是被社业务等，这些都不在保险单中载明，而是被社会公认的默示保证。会公认的默示保证。w我国保险法对于保证，未作明文规定。我国保险法对于保证，未作明文规定。122保证与告知的区别保证与告知的区别w(1)保保证证是是保保险险合合同同内内容容的的组组成成部部分分，除除默默示示保保证证外外，均均须须列列入入保保险险合合同同中中；而而告告知知是是在在保保险险合合同同订订立立时时所所作作的陈述，并不是保险合同的内容。的陈述，并不是保险合同的内容。w(2)保保证证的的目目的的是是控控制制危危险险，而而告告知知的的目目的的在在于于保保险险人人正确估计危险发生的可能和程度。正确估计危险发生的可能和程度。w(3)保保证证事事项项在在法法律律上上均均推推定定为为重重要要事事项项，任任何何违违反反都都将将导导致致保保险险合合同同被被解解除除的的后后果果；而而告告知知事事项项须须由由保保险险人人证证明明其其为为重重要要事事项项，才才能能成成为为解解除除保保险险合合同同的的依依据据。但但在在实实践践中中有有时时会会混混淆淆保保证证与与告告知知，比比如如投投保保人人以以书书面面形形式式声声明明过过去去某某特特定定事事项项的的真真实实性性，此此属属于于确确认认保保证证还还是是告告知知？这这要要以以该该书书面面声声明明是是否否记记载载于于保保险险合合同同中中为为标标准准。如如果果记记载载于于保保险险合合同同中中，则则属属于于确确认认保保证证；如如果果未未记记载载于保险合同中，则属于告知。于保险合同中，则属于告知。三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果123违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果w投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：疏忽疏忽误告误告隐瞒隐瞒欺诈欺诈w我国保险法对违反告知行为作以下规定我国保险法对违反告知行为作以下规定关于解除保险合同的规定关于解除保险合同的规定关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定关于退还保险费或按比例减少保险金的规定关于退还保险费或按比例减少保险金的规定124125违反保证义务的法律后果违反保证义务的法律后果保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。任。w下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：宣布保险合同无效或解除保险合同：w因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；w因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况；人无法履行保证义务的情况；w被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。126安全管理不善致损案安全管理不善致损案 w某厂的高某厂的高压电缆线路路2525号号电杆立于沟坎上，价杆立于沟坎上，价值11001100元，其厂房元，其厂房紧挨着挨着电杆。杆。20082008年年l l月月1 1日，日，该厂参加了当地保厂参加了当地保险公司的企公司的企业财产保保险，保，保险金金额（包括（包括电杆）杆）为41.441.4万元、同年万元、同年5 5月月1515日，日，一一阵短促的暴雨中，短促的暴雨中，2525号号电杆倒塌，杆倒塌，压倒了厂倒了厂房，房，损坏了机器，坏了机器，总计损失达失达24.5724.57万元。事故万元。事故发生后，生后，该厂向保厂向保险公司提出公司提出赔偿要求，但遭要求，但遭到了保到了保险公司的拒公司的拒绝。该厂遂向当地法院起厂遂向当地法院起诉，控告保控告保险公司不履行保公司不履行保险合同中所合同中所规定的定的赔偿义务。 127对本案的争议对本案的争议w（1 1）被被保保险方方认为，房房屋屋及及机机器器的的损失失是是电杆杆倒倒塌塌所所致致，电杆杆倒倒塌塌又又是是暴暴雨雨所所致致，而而暴暴雨雨正正是是企企业财产保保险中中的的保保险责任任之之一一，因因此此，保保险公司公司应该承担承担赔偿责任。任。w（2 2）保保险方方认为，电杆杆的的倒倒塌塌虽与与暴暴雨雨有有关关系系，但但在在暴暴雨雨中中，其其他他财产均均未未受受损，而而具具备抵抵御御暴暴风雨雨风险能能力力的的电杆杆却却倒倒塌塌了了，显然然是是被被保保险人人平平常常安安全全管管理理不不好好所所致致。因因此此，本本案案是是被被保保险人人未未尽尽安安全全保保管管保保险财产义务的的结果果，从从而而应该拒拒赔。128四、四、弃权与禁止反言弃权与禁止反言w保保险险法法上上的的弃弃权权与与禁禁止止反反言言源源于于英英美美法法系系国国家家保保险险实实务务。从从保保险险实实践践看看，这这一一规规定定主主要要约约束束保保险险人人。为为了了救救济济被被保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时难难以以对对保保险险合合同同的的条条款款完完全全知知悉悉的的不不利利地地位位，限限制制保保险险人人利利用用违违反反条条件件或或保保证证而而拒拒绝绝承承担担保保险险责责任任的的有有利利地地位位，英英美美法法系系国国家家的的法法院院发发展展了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。129w弃权弃权(Waiver)放弃主张某项权利的行为。放弃主张某项权利的行为。w禁止反言禁止反言(Estopped)对放弃的权利不得再行主对放弃的权利不得再行主张。张。w保险人的弃权形式保险人的弃权形式n明示明示明确说明了的弃权行为明确说明了的弃权行为。n默示默示对投保人或被保险人的有损保险人利益的行对投保人或被保险人的有损保险人利益的行为保持沉默，不予以制止。为保持沉默，不予以制止。w保险人弃权的法律后果保险人弃权的法律后果w一旦放弃某种要求，一旦放弃某种要求，则日后不得再以此日后不得再以此为由拒由拒绝承担保承担保险责任。任。包括合同的解除权和抗辩权包括合同的解除权和抗辩权130一般说来，保险人如有以下情形之一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。一，均可产生禁止反言的效果。 w（l）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保单，并收取保险费；付保单，并收取保险费；w（2）保险人的代理人，就投保申请书及保险单）保险人的代理人，就投保申请书及保险单上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以为真；信以为真；131一般说来，保险人如有以下情形之一，一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。均可产生禁止反言的效果。 w（3）代理人替投保人填写投保申请书时，为使）代理人替投保人填写投保申请书时，为使投保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项投保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保填入投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保险单上签名时，不知其为虚假陈述；险单上签名时，不知其为虚假陈述；w（4）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人的某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将的某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将保单送交保险人批注，保险人退回保险单时，虽保单送交保险人批注，保险人退回保险单时，虽表示已加批注，但事实上却未批注；表示已加批注，但事实上却未批注；132禁止反言案禁止反言案w某某投投保保人人在在投投保保时，对保保险代代理理人人员申申明明其其房房屋屋隔隔壁壁有有一一火火炮炮生生产作作坊坊。该代代理理人人为争争取取业务，表表示示其其无无关关紧要要，并并以以普普通通房房屋屋保保险标准准签发保保单。不不久久，该房房屋屋发生生火火灾灾，保保险公公司司以以投投保保人人未未履履行行如如实告告知知义务而而拒拒绝赔偿。后后法法院院依依据据投投保保人人的的举证，判判定定保保险人人须按按照照合合同履行同履行赔偿保保险金金责任。任。你认为这样的判决合理吗？你认为这样的判决合理吗？133禁禁止止反反言言以以侵侵权权行行为为为为基基础础，也也就就是是说说，如如果果保保险险人人明明知知有有违违背背条条件件或或其其他他抗抗辩辩保保险险金金请请求求权权的的事事由由存存在在，而而以以虚虚伪伪的的意意思思表表示示令令被被保保险险人人相相信信保保险险合合同同有有效效，此此时时，被被保保险险人人是是在在确确实实不不知知道道保保单单存存在在瑕瑕疵疵的的情情况况下下，基基于于善善意意而而为为合合同同行行为为，致致自自己己的的利利益益受受到到损损害害的的，那那么么，在在诉诉讼讼中中，保保险险人人的的抗辩就受到禁止。抗辩就受到禁止。 134第三节第三节近因原则近因原则w一、含义一、含义w近因近因(ProximateCause)对损失发生具有最直接、最对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。有效、起决定性作用的原因。w近因原则近因原则就是保险补偿只对保险合同约定风险为损就是保险补偿只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失予以补偿的原则。失近因的风险损失予以补偿的原则。n即保即保险补偿的前提条件是合同的前提条件是合同约定定风险为损失近因。失近因。狗吃肉摊上的骨头，狗吃肉摊上的骨头，屠夫打狗，狗跑撞猪，屠夫打狗，狗跑撞猪，猪跑撞老太，老太受猪跑撞老太，老太受伤的医疗费找保险公伤的医疗费找保险公司？司？135纸烟受潮索赔案纸烟受潮索赔案w200x年年7月月，某某市市因因连连续续几几天天的的暴暴雨雨造造成成洪洪灾灾，洪洪水水进进入入了了该该市市某某烟烟酒酒副副食食公公司司的的一一个个纸纸烟烟仓仓库库，纸纸烟烟底底下下一一层层被被水水浸浸泡泡了了，直直接接损损失失12万万元元；上上面面几几层层纸纸烟烟未未被被浸浸泡泡，但但已已受受潮潮，经经过过有有关关专专家家检检验验建建议议，该该公公司司为为防防上上扩扩大大损损失失，采采取取措措施施将将其其全全部部拨拨到到各各门门市市部部立立即即按按五五折折削削价价出出售售，销销售售差差价价达达35万万元元。事事后后，该该公公司司向向保保险险公公司司索索赔赔。在在处处理理该该案案中中，保保险险公公司司赔赔付付了了被被水水浸浸泡泡过过的的纸纸烟烟的的损损失失，但但拒拒绝绝赔赔付付未未被被水水浸浸泡泡过过而而被被削削价价处处理理的的纸烟的销售差价，遂起纠纷。纸烟的销售差价，遂起纠纷。136对本案的争议对本案的争议w（1）保保险险公公司司应应该该拒拒赔赔。理理由由是是企企业业财财产产保保险险条条款款中中，保保险险责责任任项项内内只只有有“洪洪水水”责责任任，没没有有“受受潮潮”责责任任，保保险险公公司司只只能能负负责责赔赔偿偿被被洪洪水水浸浸泡泡过过的的纸纸烟烟损损失失，对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。w（2）保保险险公公司司赔赔付付一一定定比比例例的的损损失失。理理由由是是纸纸烟烟受受潮潮属属保保险险责责任任，但但按按保保险险惯惯例例及及有有关关规规定定，被被保保险险人人无无权权单单方方面面处处理理损损余余物物资资，因因此此保保险险人人对对受受潮潮纸纸烟烟的的销销售售差差价价损损失失35万万元元不不必必全全部部赔赔付付，只只需需承承担担40左左右右的的赔赔偿偿责任即赔付该公司责任即赔付该公司14万元销售差价损失就可以了。万元销售差价损失就可以了。w（3）保险公司应赔全部销售差价损失。）保险公司应赔全部销售差价损失。137二、近因的认定和保险责任的确定二、近因的认定和保险责任的确定w1、单一原因作用、单一原因作用n该原因若属保险责任，则承担补偿责任。该原因若属保险责任，则承担补偿责任。w2、多原因同时作用、多原因同时作用n保险人只承担可以区分的损失补偿。保险人只承担可以区分的损失补偿。w3、多原因连续作用、多原因连续作用n近因为保险责任的，保险人承担补偿责任。近因为保险责任的，保险人承担补偿责任。w4、多原因间断发生作用、多原因间断发生作用n保险人只承担保险责任范围内的损失补偿。保险人只承担保险责任范围内的损失补偿。案例分析案例分析某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，死者家属又可领取多少如果此人是遇车祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？保险金？138一位英国居民投保了意外伤害险。他在森林一位英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？人是否承担给付责任？139140第四节第四节损失补偿原则损失补偿原则主要适用财产保险及其他补偿性保险合同主要适用财产保险及其他补偿性保险合同w一、含义一、含义(补偿补偿Pay,Recovery)P91w两层含义两层含义：n一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益范围内的经济补偿；范围内的经济补偿；n二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好恢复到受损前的状态为止。即恰好恢复到受损前的状态为止。故保险补偿故保险补偿应扣除折旧、残值等。应扣除折旧、残值等。折旧在保险标折旧在保险标的的使用过程的的使用过程中已经转移。中已经转移。残余物质可以通残余物质可以通过变卖或再利用过变卖或再利用获得补偿。获得补偿。141二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容w(一一)被保险人请求损失补偿的条件被保险人请求损失补偿的条件w1、被保险人对保险标的须具有可保利益；、被保险人对保险标的须具有可保利益；w2、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；w3、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。w(二二)保险人履行损失补偿责任的限度保险人履行损失补偿责任的限度w1、以实际损失为限、以实际损失为限w2、以保险金额为限、以保险金额为限w3、以可保利益为限、以可保利益为限142实际现金价值实际现金价值=重置成本折旧重置成本折旧w1、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险金额为金额为10000元，假设全损，出险时该机器的市价降为元，假设全损，出险时该机器的市价降为8000元，折旧为元，折旧为500元，则保险补偿金额为多少？元，则保险补偿金额为多少？w2、如果出险时，机器的市价升为、如果出险时，机器的市价升为12000元，保险补偿金元，保险补偿金额又为多少？额又为多少？新购买同样全新购买同样全新的财产所需新的财产所需的成本。的成本。甲甲银行银行保险人保险人100万元房产抵押万元房产抵押60万元贷入万元贷入3、投保投保补偿补偿60万元万元7500元元10000元元143在下列的情况下，保险补偿额应为多少在下列的情况下，保险补偿额应为多少？w保险金额保险金额实际损失实际损失w可保利益可保利益补偿额补偿额10w991094w599单位：万元单位：万元945144(三三)损失补偿方式损失补偿方式w1、第一损失补偿方式、第一损失补偿方式n在保险金额限度内，按实际损失补偿。在保险金额限度内，按实际损失补偿。w2、比例计算补偿方式、比例计算补偿方式n按保险金额与损失时的保险标的的实际价值的比例计按保险金额与损失时的保险标的的实际价值的比例计算补偿。算补偿。补偿金额补偿金额=损失金额损失金额一般适用低额保险。一般适用低额保险。我国保险法第我国保险法第40条：条：“保险金额保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。与保险价值的比例承担赔偿责任。”145区分两种损失补偿方式区分两种损失补偿方式w某人为其价值某人为其价值100万元的房产投保火灾险，为了万元的房产投保火灾险，为了少交保费，选择了少交保费，选择了80万元的保险金额。万元的保险金额。w假设全损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿假设全损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少？多少？w假设半损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿假设半损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少多少A：80B：80A：50B：40比例赔偿方式课堂练习比例赔偿方式课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险万元，保险事故发生时，保险价值为事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则万元，若发生全部损失，则保险人赔偿保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为万元，则按比例计算的赔偿金额为?2、一批货物、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得美元，已损坏的两件各售得2200美元和美元和880美元。保险人美元。保险人应赔偿的金额为多少？应赔偿的金额为多少？146147三、损失补偿原则的例外三、损失补偿原则的例外w1、人身保险、人身保险w2、定值保险、定值保险(ValuedPolicy)P93n双方约定保险金额，保险事故发生后，保险人按约定双方约定保险金额，保险事故发生后，保险人按约定全额补偿。全额补偿。(不考虑保险标的的实际价值不考虑保险标的的实际价值)w3、重置价值保险、重置价值保险n以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。保险金额。可能出现保可能出现保险赔款大于险赔款大于实际损失实际损失148第五节第五节损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则w(一一)代位代位(Subrogation)追偿原则追偿原则w1、代位追偿原则的含义、代位追偿原则的含义n在财产保险中，保险标的发生保险事故造成在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损推定全损，或者或者保险标的由于第三者责任导致保险损失保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的取得对保险标的的所有权的所有权或对保险标的损失负有责任的或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿第三者的追偿权权。物上代位物上代位权利代位权利代位1492、代位追偿原则的主要内容、代位追偿原则的主要内容w(1)权利代位权利代位n代位追偿权的取得条件代位追偿权的取得条件nA损害事故发生的原因、受损标的均属保险责任。损害事故发生的原因、受损标的均属保险责任。nB存在负有责任的第三者存在负有责任的第三者nC在履行了补偿责任之后在履行了补偿责任之后n代位追偿的范围代位追偿的范围n以保险人的补偿金额为限。以保险人的补偿金额为限。“不得影响被保险人未取不得影响被保险人未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”150n代位追偿权的取得方式代位追偿权的取得方式nA法定方式法定方式nB约定方式约定方式n保险法第保险法第46条：条：“保险事故发生后，保险人未赔保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”n“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。无效。”n由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。151（1）被保险人如已从第三者处获得完全赔偿，则）被保险人如已从第三者处获得完全赔偿，则根据损失补偿原则，保险人不再承担赔偿责任。根据损失补偿原则，保险人不再承担赔偿责任。（2）被保险人虽已获得第三者根据其责任限额所）被保险人虽已获得第三者根据其责任限额所作的最高赔偿或经保险人同意接受第三者的赔偿作的最高赔偿或经保险人同意接受第三者的赔偿数额仍不能弥补实际损失，则：数额仍不能弥补实际损失，则：（A）在足额保险的情况下，保险人扣除该数额后，）在足额保险的情况下，保险人扣除该数额后，赔偿剩余的保险金；赔偿剩余的保险金； 对被保险人已从第三者处获得赔偿的处对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理理152（B）在在不不足足额额保保险险的的情情况况下下，保保险险人人只只能能根根据据其其本本可可分分享享的的对对第第三三者者赔赔偿偿请请求求权权比比例例乘乘以以该该数数额额再再作作相相应应扣扣除除后后，赔赔偿偿剩剩余余的的保保险险金金（此此处处的的保保险金应按有关不足额保险的规定计算）。险金应按有关不足额保险的规定计算）。（3）被被保保险险人人未未经经保保险险人人同同意意，擅擅自自与与第第三三者者和和解解以以减减轻轻其其赔赔偿偿责责任任，保保险险人人有有权权按按第第三三者者的的最最高赔偿责任限额依上一方法在保险赔偿金中扣除。高赔偿责任限额依上一方法在保险赔偿金中扣除。（4）如如果果被被保保险险人人已已从从第第三三者者获获得得赔赔偿偿，保保险险人人在在不不知知情情的的情情况况下下又又赔赔偿偿了了保保险险金金，事事后后有有权权请请求被保险人作相应返还。求被保险人作相应返还。对被保险人已从第三者处获得赔偿的处对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理理153w代位追偿的对象及其限制代位追偿的对象及其限制w保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的的的损失负有民事赔偿责任的第三者第三者。“除被保险人的家庭成员或组除被保险人的家庭成员或组成人员的故意行为外，保险人成人员的故意行为外，保险人不得对被保险人的家庭成员或不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位请求赔偿的组成人员行使代位请求赔偿的权利。权利。”154w1基于不可抗力的保险事故基于不可抗力的保险事故w在在不不可可抗抗力力（一一般般指指自自然然灾灾害害）的的作作用用下下，发发生生的的第第三三方方侵侵权权过过错错造造成成保保险险标标的的的的损损失失，保保险险人人履行补偿义务后不得代位求偿。履行补偿义务后不得代位求偿。w2基于某些险种的基于某些险种的特殊性特殊性w有些险种，如雇主责任险和营业责任险等，都不有些险种，如雇主责任险和营业责任险等，都不适用代位追偿。适用代位追偿。代位求偿权利的限制代位求偿权利的限制155小孩致损索赔案小孩致损索赔案w某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，该机关一干部的该机关一干部的8岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃击碎。汽车维修厂估算修配费用需击碎。汽车维修厂估算修配费用需1200元左右。驾驶员元左右。驾驶员找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。156对本案的不同观点对本案的不同观点w（1)认认为为保保险险公公司司应应该该赔赔。因因为为根根据据“保保险险条条款款”中中“空空中中运运行行物物体体坠坠落落”造造成成保保险险车车辆辆的的损损失失属属保保险险责责任任，本本案案中中的的小小孩孩曾曾某某并并非非被被保保险险人人的的小小孩孩，其其用用弹弹弓弓发发射射石石子子击击碎碎玻玻璃璃不不属属于于故故意意行行为为，而而属属空空中中运运行行物物体体坠坠落落造造成成保保险险车车辆辆损损失失，肇肇事事方方是是年年幼幼无无知知的的小小孩孩，故故应应该该由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。w(2）认认为为本本案案应应由由第第三三者者曾曾某某的的父父母母赔赔偿偿，而而不不应应由由保保险险公公司司赔赔偿偿。理理由由是是：婚婚姻姻法法规规定定：“在在未未成成年年子子女女对对国国家家、集集体体或或他他人人造造成成损损害害时时，父父母母有有赔赔偿偿经经济济损损失失的的义义务务”。因因此此，万万宝宝汽汽车车出出租租公公司司应应向向第第三三者者曾曾某某的的父父母母要要求求赔赔偿偿，如如果果被被保保险险人人要要求求保保险险公公司司先先行行赔赔付付，那那么么被被保保险险人人要要把把向向第第三三者者的的追追偿偿权权转转让让给给保保险险公公司司，并协助保险公司追偿。并协助保险公司追偿。157(2)物上代位物上代位w也称所有权也称所有权(RightsofOwnership)代位，是指保险代位，是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。数赔付后，依法取得该项标的的所有权。w物上代位产生的基础物上代位产生的基础w通常产生于对保险标的作通常产生于对保险标的作推定全损推定全损的处理。的处理。标的物在物质形态标的物在物质形态上并没有全部毁损，上并没有全部毁损，但被保险人又无法但被保险人又无法对其使用、控制的对其使用、控制的情况。情况。A、虽未全部毁损，、虽未全部毁损，但实际已不可使用；但实际已不可使用；B、修复或施救费用、修复或施救费用将超过保险价值；将超过保险价值；C、失踪、失踪158保保险人人对标的物的的物的处理收益或向第三理收益或向第三者的索者的索赔额超超过保保险赔额的部分的部分归保保险人；而在人；而在权利代位中，保利代位中，保险人人仅就就其其赔额向第三者代位追向第三者代位追偿。保险人在物上代位中的权益范围保险人在物上代位中的权益范围w保险价值保险价值w保险金额保险金额保险类别保险类别权益范围权益范围100100足额保险全部所有权100120超额保险全部所有权10080低额保险部分所有权通常将该部分通常将该部分权利作价折给权利作价折给被保险人。被保险人。159委付委付(Abandonment)一种放弃物权的法律行一种放弃物权的法律行为为w委付成立的条件：委付成立的条件：wA、委付必须由被保险人向保险人提出；、委付必须由被保险人向保险人提出；wB、委付应就保险标的的全部；、委付应就保险标的的全部；wC、委付不得附有条件；、委付不得附有条件；wD、委付必须经保险人的同意。、委付必须经保险人的同意。保险人可以接保险人可以接受，也可以不受，也可以不接受，但一旦接受，但一旦接受，则双方接受，则双方均不能撤销。均不能撤销。既有权利又有义务，而既有权利又有义务，而权利代位中只有权利。权利代位中只有权利。指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的标的的一切权益转移给保险人一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。额全数赔付的行为。160w委付与代位求偿的相同之处在于两种制度都是为了不让委付与代位求偿的相同之处在于两种制度都是为了不让被保险人取得双重的补偿。委付与代位求偿都是赋予保险被保险人取得双重的补偿。委付与代位求偿都是赋予保险人的一种权利，都有利于保护保险人的利益，人的一种权利，都有利于保护保险人的利益，w但是委付与代位求偿的区别也是非常明显的。但是委付与代位求偿的区别也是非常明显的。w委付是一种所有权的转让，保险人取得保险标的残骸的委付是一种所有权的转让，保险人取得保险标的残骸的所有权利和义务，它只有在推定全损的情况下才可能发生；所有权利和义务，它只有在推定全损的情况下才可能发生；而代位求偿仅仅是保险人赔付后代位向第三方责任人要求而代位求偿仅仅是保险人赔付后代位向第三方责任人要求索赔的权利，仅限于其赔付范围的一种索赔权，它不仅发索赔的权利，仅限于其赔付范围的一种索赔权，它不仅发生在全损情况下，也包括部分损失赔付的情况，而且超出生在全损情况下，也包括部分损失赔付的情况，而且超出其赔偿范围的索赔应归被保险人。委付与代位求偿都是一其赔偿范围的索赔应归被保险人。委付与代位求偿都是一种法律行为，但是在推定全损的情况下，委付的表示必须种法律行为，但是在推定全损的情况下，委付的表示必须发出委付通知；而代位求偿是一种法定的权利，并不需要发出委付通知；而代位求偿是一种法定的权利，并不需要被保险人发出任何通知，保险人只要在作出赔付以后就自被保险人发出任何通知，保险人只要在作出赔付以后就自动取得代位求偿的权利。动取得代位求偿的权利。代位求偿与委付的关系代位求偿与委付的关系 161(二二)重复保险分摊原则重复保险分摊原则甲甲银行银行保险人保险人1100万元财产抵押万元财产抵押60万元贷入万元贷入投保投保(火灾险火灾险)补偿补偿60万元万元投保投保(火灾险火灾险40万万+盗窃险盗窃险100万万)保险人保险人2火灾险火灾险30万万保险人保险人3火灾险火灾险30万万保险人保险人4火灾险火灾险130万万足额保险足额保险共同保险共同保险重复保险重复保险超额保险超额保险162重复保险的分摊方式重复保险的分摊方式w比例责任分摊方式比例责任分摊方式w限额责任分摊方式限额责任分摊方式w顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式w假设某人在假设某人在A、B两家保险公司先后投保，两家保险公司先后投保，A保险人的保保险人的保险金额为险金额为8万元，万元，B保险人的保险金额为保险人的保险金额为10万元，保险标万元，保险标的价值为的价值为13万元。如果损失为万元。如果损失为9万元，则在上述三种方万元，则在上述三种方式下各应如何补偿？式下各应如何补偿？A：98(810)=4(万元万元)B：910(810)=5(万元万元)A：98(89)=4.23(万元万元)B：99(89)=4.77(万元万元)A：8万元万元B：1万元万元163复习思考题复习思考题w1、你如何理解最大诚信原则？其内容包括哪些、你如何理解最大诚信原则？其内容包括哪些？w2、什么是可保利益原则？为什么保险合同必须、什么是可保利益原则？为什么保险合同必须坚持可保利益原则？坚持可保利益原则？w3、财产保险和人身保险的可保利益有何区别？、财产保险和人身保险的可保利益有何区别？w4、代位求偿与委付的关系。、代位求偿与委付的关系。w5、何谓重复保险？请掌握各种分摊方式的具体、何谓重复保险？请掌握各种分摊方式的具体计算方法。计算方法。w6、案例题、案例题针对下述案例，你认为该如何评断？为什么针对下述案例，你认为该如何评断？为什么？164小孩玩火致损案小孩玩火致损案 w2000年年2月月5日，某县个体经商户赵某将其房屋及其它家日，某县个体经商户赵某将其房屋及其它家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额达庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额达97000元。同年元。同年5月月1日清晨，赵某决定停业一天，携带日清晨，赵某决定停业一天，携带儿子外出逛逛，于是就给摩托车擦灰并上汽油；当时，儿子外出逛逛，于是就给摩托车擦灰并上汽油；当时，其五岁的儿子嚷着要火柴点香放鞭炮，赵某让儿子到外其五岁的儿子嚷着要火柴点香放鞭炮，赵某让儿子到外边去放。一会小家伙又拿着一根点燃的香从外边跑进来边去放。一会小家伙又拿着一根点燃的香从外边跑进来了，一下引燃了汽油，酿成了一场火灾，幸邻居们赶来了，一下引燃了汽油，酿成了一场火灾，幸邻居们赶来救火，大火才被扑灭，但赵某的房屋及家庭财产受损严救火，大火才被扑灭，但赵某的房屋及家庭财产受损严重，核算其损失达重，核算其损失达64000余元。事故发生后，赵某认为余元。事故发生后，赵某认为是自己儿子惹的祸，也顾忌招来是自己儿子惹的祸，也顾忌招来“放火图赔放火图赔”之嫌，故之嫌，故未向保险公司索赔。未向保险公司索赔。165对本案的不同观点对本案的不同观点 w（1）认认为为被被保保险险人人已已放放弃弃索索赔赔要要求求，不不行行使使自自己己的的权权利，保险公司可以不赔。利，保险公司可以不赔。w（2）认认为为本本案案中中的的火火灾灾属属于于家家庭庭财财产产保保险险中中“除除外外责责任任”的的故故意意行行为为。因因为为赵赵某某明明知知汽汽油油是是易易燃燃特特别别危危险险品品，却却把把火火柴柴给给小小孩孩放放鞭鞭炮炮，从从而而酿酿成成了了火火灾灾，这这是是一一场场完完全可以避免的灾祸。全可以避免的灾祸。w（3）认认为为应应该该拒拒赔赔一一部部分分。因因为为赵赵某某将将火火柴柴交交给给小小孩孩并并不不能能预预见见小小孩孩会会突突然然跑跑进进来来，更更无无法法预预知知会会发发生生火火灾灾，从从而而不不属属故故意意行行为为，而而只只能能说说是是过过失失行行为为。因因此此，保保险险公公司司可可以以赔赔偿偿，但但根根据据被被保保险险人人应应遵遵守守保保护护财财产产安安全全义义务的条款精神，保险公司就只能赔偿其一部分损失。务的条款精神，保险公司就只能赔偿其一部分损失。3.1保险合同概述保险合同概述第四章第四章 保险合同保险合同3.2保险合同的要素保险合同的要素3.3保险合同的订立保险合同的订立与效力与效力3.4保险合同的变更保险合同的变更与终止与终止3.5保险合同的解释保险合同的解释与争议处理与争议处理本章要点本章要点w理解保险合同与保险合同的要素；理解保险合同与保险合同的要素；w掌握保险合同的订立与履行；掌握保险合同的订立与履行；w了解保险合同争议的处理方法。了解保险合同争议的处理方法。第一节第一节保险合同概述保险合同概述一、概念一、概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。义务关系的协议。二、特性二、特性1、一般特性、一般特性合同的当事人必须具有民事行为能力；合同的当事人必须具有民事行为能力； 双方当事人的双方当事人的意思意思表示必须一致；表示必须一致； 合同内容必须合法。合同内容必须合法。2 2、自身特性、自身特性双务性合同双务性合同射幸性合同射幸性合同 附和性合同附和性合同 最大诚信合同最大诚信合同 非要式合同非要式合同二、保险合同的特性二、保险合同的特性1 1、保险合同是双务性合同、保险合同是双务性合同w 依双方当事人是否互负义务，合同可分为双务合同和依双方当事人是否互负义务，合同可分为双务合同和单务合同。单务合同。w 双务合同双务合同(bilateral contract )(bilateral contract )是指当事人双方都是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。合同。w 单务合同单务合同(unilateral contract)(unilateral contract)是只对当事人一方是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同。发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同。w 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。2 2、保险合同是射幸性合同、保险合同是射幸性合同( aleatory contract )w保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。生的基础上。w保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显。这在财产保险合同中表现明显。w保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。 3 3、附和性合同（、附和性合同（echo contract)echo contract)w 附和性合同是指当事人的一方提出合同的主要内容，附和性合同是指当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。地。w 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订。的合同采用协商办法签订。 保险合同不是典型的附和保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同。合同，而是具有附和性质的合同。4 4、最大诚信合同、最大诚信合同保险合同的订立是以合同当事人双方的诚信为基础。保险合同的订立是以合同当事人双方的诚信为基础。由于保险合同的射幸性、保险标的的复杂性与广泛性，由于保险合同的射幸性、保险标的的复杂性与广泛性，以及保险条款的附和性，当事人之间存在着较为严重的以及保险条款的附和性，当事人之间存在着较为严重的信息不对称，为了防止道德风险，避免保险欺诈行为，信息不对称，为了防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险当事人双方的正当权益，在订立及履行保险合维护保险当事人双方的正当权益，在订立及履行保险合同的过程中当事人双方都必须坚持最大诚信原则。同的过程中当事人双方都必须坚持最大诚信原则。4 4、非要式合同、非要式合同非要式合同是指法律不要求必须具备一定形非要式合同是指法律不要求必须具备一定形式和手续的合同。式和手续的合同。三、保险合同的形式三、保险合同的形式保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：式：1、投保单、投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约约投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保单本身并非正式合同文本，但投保人在投保单中投保单本身并非正式合同文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。所填写的内容会影响到合同的效力。、保险单、保险单简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。种正式书面形式。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。义务。、暂保单、暂保单又称临时保单。是正式保单发出前的临时合同。有时在又称临时保单。是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。暂保单效力的收据。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。使用暂保单的订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。使用暂保单的情形主要有：情形主要有：（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。之前，对被保险人临时开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批；或者还有一些条件尚未谈妥。审批；或者还有一些条件尚未谈妥。（3）正式保单需有微机统一处理，而投保人又急需保险凭）正式保单需有微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。证。、保险凭证、保险凭证保险凭证又称小保单，保险人向投保人签发的保险凭证又称小保单，保险人向投保人签发的证明已经成立的书面凭证证明已经成立的书面凭证保险凭证的法律效力与保险单相同保险凭证的法律效力与保险单相同、保险批单保险合同当事人双方对于保险单内容进行修订或增删的证明文件，是变更保险合同最常见的书面形式。主体主体当事人当事人辅助人辅助人投保人投保人保险人保险人被保险人被保险人受益人受益人第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体关系人关系人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人1、保险人、保险人向投保人收取保费，在保险合同规定的保险事件发生时，向投保人收取保费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。2、投保人、投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：投保人通常需要具备以下三个条件：具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人1、被保险人、被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。障的人。被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字）在保险合同中明确列出被保险人的名字（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人）以变更保险合同条款的方式确认被保险人（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人投保人以他人为被保险人投保时，须遵守以下规投保人以他人为被保险人投保时，须遵守以下规定：定：（1）被保险人须是保险合同中指定的；）被保险人须是保险合同中指定的；（2）须征得被保险人的同意）须征得被保险人的同意;（3)不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。付保险金条件的人身保险。、受益人、受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件：）受益人的构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由保单所有人所指定的人受益人是由保单所有人所指定的人（2）受益人与继承人的区别：）受益人与继承人的区别：受益人享有受益权受益人享有受益权继承人享受分割权继承人享受分割权（3）在下列情形中，被保险人生前未指定其他受）在下列情形中，被保险人生前未指定其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理：益人，保险金作为被保险人的遗产处理：受益人先于被保险人死亡受益人先于被保险人死亡受益人依法丧失收益权受益人依法丧失收益权受益人放弃受益权受益人放弃受益权对于被保险人与受益人在保险事故中同时死亡的情形，对于被保险人与受益人在保险事故中同时死亡的情形，按照共同灾难条款，认为受益人先于被保险人死亡。按照共同灾难条款，认为受益人先于被保险人死亡。（三）保险合同的辅助人.保险代理人.保险经纪人.保险公估人二、保险合同的客体二、保险合同的客体 一一般般经经济济合合同同的的客客体体是是指指经经济济合合同同法法律律关关系系主主体体的的经经济济权权利利和和经经济济义义务务所所共共同同指指向向的的对对象象，即即标标的的物物。保保险险合合同同的的标标的包括：的包括： 1.1.实实物物财财产产。包包括括坐坐落落、存存放放于于固固定定地地点点的的财财产产，如如建建筑筑物物、道道路路、桥桥梁梁等等及及机机器器设设备备、家家用用电电器器、库库存存商商品品、运运输输工工具具（出出厂厂前前）等等；处处于于流流动动中中的的财财产产，包包括括运运输输工工具具（使使用中）和运输中的货物；有生命的财产；用中）和运输中的货物；有生命的财产； 2. 2.与财产相关的利益。与财产相关的利益。如营业利润、租金、运费收入等；如营业利润、租金、运费收入等； 3. 3.民事赔偿责任；民事赔偿责任； 4.4.人的生命或身体。人的生命或身体。包括人寿保险及意外伤害险、健康保包括人寿保险及意外伤害险、健康保险。险。 但是，保险合同的客体不是这些标的物本身，而是但是，保险合同的客体不是这些标的物本身，而是基于保险标的之上的利益，即保险利益。这是因为，被保基于保险标的之上的利益，即保险利益。这是因为，被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。益，即保险利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。故发生所在的本体。 保险利益是法律上承认的经济利益。保险利益是法律上承认的经济利益。三、保险合同的内容（一）保险合同的基本条款（一）保险合同的基本条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。的履行保险责任的依据。保险合同的基本条款主要包括以下几项：保险合同的基本条款主要包括以下几项：1、当事人的姓名和住所、当事人的姓名和住所2、保险标的、保险标的3、保险金额、保险金额保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，又可以看作是保险人的责任限额。的被保险标的的金额，又可以看作是保险人的责任限额。应当依据以下两个原则：应当依据以下两个原则：（1）不超过保险标的的价值）不超过保险标的的价值（2）严格遵循保险利益原则）严格遵循保险利益原则4、保险费、保险费保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。是建保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。是建立保险基金的源泉。立保险基金的源泉。5、保险期限、保险期限保险期限即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开保险期限即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。始生效到终止的这一期间。计算保险期限通常有两种方法：计算保险期限通常有两种方法：（1）按日历年、月计算）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间。）以一项事件的始末为存续期间。案例案例 个体运输户高某，于个体运输户高某，于20082008年年1212月份将一辆月份将一辆1616座面座面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额保险金额1212万元，应当缴纳保费万元，应当缴纳保费28502850元。当保险单填元。当保险单填妥向高某收费时，高某声称钱未带够，因急于出车，妥向高某收费时，高某声称钱未带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，在征要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，在征得经办人同意后，交了保费得经办人同意后，交了保费10001000元，将保险单带走。元，将保险单带走。 但事后高某未如约补交保险费，保险经办人曾多但事后高某未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后将不负责赔偿，次催收，并表示如再拖欠不交，出事后将不负责赔偿，均被其敷衍搪塞，但一直未收到余款。均被其敷衍搪塞，但一直未收到余款。 到到20092009年年4 4月，保险车辆在行驶途中翻车。双方发月，保险车辆在行驶途中翻车。双方发生索赔纠纷。生索赔纠纷。、保险责任和责任免除、保险责任和责任免除保险责任是指保险单上载明的，因保险事故发生造成保险责任是指保险单上载明的，因保险事故发生造成标的的毁损或约定人身保险事件发生或到达约定时间时，标的的毁损或约定人身保险事件发生或到达约定时间时，保险人所承担的保险金的赔偿或给付责任。保险人所承担的保险金的赔偿或给付责任。责任免除即除外责任，是指保险人依照法律规定或合责任免除即除外责任，是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担的保险责任范围。同约定，不承担的保险责任范围。即保险标的的损失不即保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。保险人不予赔偿的责任。（1）规定除外责任的原因）规定除外责任的原因避免保险人遭受重大损失。避免保险人遭受重大损失。限制对非偶然事故的赔偿。限制对非偶然事故的赔偿。避免逆选择避免逆选择案例案例某厂与某保险公司签订了机动车保险合同，投某厂与某保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等，合同条保险种为车辆损失险、第三者责任险等，合同条款订明款订明“因投保人或被保险人的故意违章行为造因投保人或被保险人的故意违章行为造成的损害，保险人不负赔偿责任成的损害，保险人不负赔偿责任”。该投保车辆。该投保车辆核定载重量为核定载重量为10吨，而被保险人经常将该车超过吨，而被保险人经常将该车超过载重标准运行。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶载重标准运行。在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事故，损失所投保的车辆发生重大交通事故，损失15.6余万余万元。经查明，发生事故时，该保险车辆载重至元。经查明，发生事故时，该保险车辆载重至48吨。主管部门依据道路交通事故处理办法作吨。主管部门依据道路交通事故处理办法作出交通事故责任认定书，认定驾驶员因违章超载出交通事故责任认定书，认定驾驶员因违章超载刹车失效，造成事故，负全部责任。事后，该厂刹车失效，造成事故，负全部责任。事后，该厂向保险公司索赔。保险公司予以拒赔。向保险公司索赔。保险公司予以拒赔。三、保险合同的内容（二）保险合同的特约条款（二）保险合同的特约条款.附加条款附加条款基本条款的基础上，保险合同当事人对双方权利义务基本条款的基础上，保险合同当事人对双方权利义务的补充规定，通常对基本条款的内容加以扩大或限制。的补充规定，通常对基本条款的内容加以扩大或限制。.保证条款保证条款是投保人或被保险人就特定事项担保的条款。是投保人或被保险人就特定事项担保的条款。第四节第四节保险合同的订立与效保险合同的订立与效力力一、保险合同的订立一、保险合同的订立（一）要约（一）要约当事人一方就订立合同主要条款，向另一方当事人一方就订立合同主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。一般由保险提出订约建议的明确的意思表示。一般由保险公司印制标准格式的投保单，投保人如实填写公司印制标准格式的投保单，投保人如实填写投保单，提出投保申请，构成要约。投保单，提出投保申请，构成要约。（二）承诺（二）承诺当事人一方表示完全接受要约方提出的订立当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合同的建议，表明当事人双方对合同条款达成合同的建议，表明当事人双方对合同条款达成一致意见。要约一经承诺，合同即告成立。一致意见。要约一经承诺，合同即告成立。二、合同的效力二、合同的效力（一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即保险合同成立表示同意承保时，即保险合同成立保险合同的生效时指保险合同对双方当事人产生法律约保险合同的生效时指保险合同对双方当事人产生法律约束力。束力。（二）合同的有效与无效（二）合同的有效与无效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护。依法订立的，并受国家法律保护。保险合同无效是指当事人虽然订立，但不发生保险合同无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。法律效力、国家不予保护的合同。第四节第四节保险合同的变更与保险合同的变更与终止终止一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，主主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。在财产保险中，保单转让的程序，主要有在财产保险中，保单转让的程序，主要有两种做法：两种做法：第一，转让必须得到保险人的同意。第一，转让必须得到保险人的同意。第二，允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需第二，允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征的保险人的同意。征的保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。转让，但在转让后必须通知保险人。案例：案例：w李某李某2008年年6月月10日购买一栋别墅，价值日购买一栋别墅，价值120万元，同月万元，同月15日，李某向保险公司购买了房屋保险，保险期限为一日，李某向保险公司购买了房屋保险，保险期限为一年，保险金额为年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。万元，并于当日缴清了保险费。2009年年2月月10日，李某将该别墅以日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周万元的价格卖给周某，李某并没有经保险公司办理批改手续，而把保险单某，李某并没有经保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。转让给周某。2009年年3月月10日，因意外发生火灾，房屋日，因意外发生火灾，房屋全部烧毁。问：全部烧毁。问：w若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？w若周某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？若周某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？案例：高某于高某于2002年年7月份在北京某保险公司为其购置的捷达小轿月份在北京某保险公司为其购置的捷达小轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，高某未告知保险公司。高某未告知保险公司。2003年年1月，金某驾车行驶至北京市月，金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳型轿车相车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳型轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔，金某逐诉至北，金某逐诉至北京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由金某负担。由金某负担。二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，主要指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，主要包括：包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。船期的变化等。三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更（一）合同的无效（一）合同的无效指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：、约定无效与法定无效、约定无效与法定无效符合下列情况之一的，保险合同无效符合下列情况之一的，保险合同无效（1）合同系代理他人订立而不做申明）合同系代理他人订立而不做申明（2）恶意的重复保险）恶意的重复保险（3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险（4）人身保险中被保险人的真实年龄已超过被保险人所规）人身保险中被保险人的真实年龄已超过被保险人所规定的年龄限制。定的年龄限制。、全部无效与部分无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效、自始无效与失效（二）合同的解除（二）合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。到合同订立前的状态。（三）合同的中止与复效（三）合同的中止与复效保险合同的保险合同的中止中止，是指保险合同存续期间内，由于某种原因的发生，是指保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。而使保险合同的效力暂时归于停止。合同的复效，指保险合同的效力在中止以后又重新开始。合同的复效，指保险合同的效力在中止以后又重新开始。（四）合同的终止（四）合同的终止指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。主要有以下几种：出现时而不复存在。主要有以下几种：1、合同因期限届满而终止、合同因期限届满而终止2、合同因解除而终止、合同因解除而终止（1）法定解除）法定解除（2）约定解除）约定解除（3）任意解除）任意解除案例案例 2004 2004年年4 4月月1515日，黎某向被告某保险公司投日，黎某向被告某保险公司投保重大疾病终身保险，基本保额保重大疾病终身保险，基本保额1010万元，约定万元，约定年缴保费年缴保费48504850元，缴费期间元，缴费期间2020年。该保单第三年。该保单第三期续期保费应于期续期保费应于20062006年年4 4月月1414日前缴纳，但黎某日前缴纳，但黎某未按期缴纳保费，其实际的缴费日期是在未按期缴纳保费，其实际的缴费日期是在6 6月月1818日，即已过日，即已过6060天的宽限期间。天的宽限期间。1998年年8月月27日张先生作为投保人在某保险公日张先生作为投保人在某保险公司为其本人投保一份某终身寿险，保险金额司为其本人投保一份某终身寿险，保险金额3万万元，年缴保费元，年缴保费1500余元，交费期余元，交费期20年。至年。至2001年年8月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险费，按合同约定，第五期保险费应交日为费，按合同约定，第五期保险费应交日为2002年年8月月27日，但张先生没有如期向保险公司交纳日，但张先生没有如期向保险公司交纳保险费导致该保险合同失效。直到保险费导致该保险合同失效。直到2004年年4月张月张先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复效力，按照复效规定，保险公司要求张先生告效力，按照复效规定，保险公司要求张先生告知其健康情况，张先生告知于知其健康情况，张先生告知于2003年年10月月13日日2003年年12月月29日在某医院住院治疗，提日在某医院住院治疗，提供的病历出院小结记录：因双侧巩膜黄染，全供的病历出院小结记录：因双侧巩膜黄染，全身乏力半月余入院，身乏力半月余入院，B超提示：胆总管下端占位超提示：胆总管下端占位性病变，穿刺活检病理报告示：胆总管管状腺性病变，穿刺活检病理报告示：胆总管管状腺癌，行抗肿瘤药物癌，行抗肿瘤药物(化疗化疗)、支持等治疗，出院、支持等治疗，出院后继续定期化疗。根据张先生的健康情况，保后继续定期化疗。根据张先生的健康情况，保险公司做出拒绝复效，退还保险合同现金价值险公司做出拒绝复效，退还保险合同现金价值的决定。的决定。3、合同因违约失效而终止、合同因违约失效而终止4、合同因履行而终止、合同因履行而终止第五节第五节保险合同的争议处理保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则（一）文义解释原则（一）文义解释原则即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，是即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，是解释保险合同条款的最主要方法。解释保险合同条款的最主要方法。（二）意图解释原则（二）意图解释原则是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。解释保险合同条款的内容。（三）有利于被保险人的解释原则（三）有利于被保险人的解释原则（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则注的解释原则（五）补充解释原则（五）补充解释原则案例案例w某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（任：（1）火灾；（）火灾；（2）爆炸）爆炸；（；（6）暴雨；）暴雨；（7）洪水）洪水”在保险责任期间内，当地下了在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由：赔。被保险人提出两点理由：w大雨是自然灾害的一种；大雨是自然灾害的一种；大雨亦是暴雨。大雨亦是暴雨。认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。被保险人诉至法院。各家看法各家看法w观点一：观点一：当当事事人人对对保保险险合合同同中中的的“自自然然灾灾害害”一一词词是是指指一一般般的的自自然然灾灾害害还还是是指指条条款款中中列列明明的的几几种种自自然然灾灾害害有有争争议议，属属于于保保险险合合同同中中的的“疑疑义义条条款款”，应应适适用用保保险险法法第第30条条的的规规定定，作作有有利利于于被被保保险险人人的的解解释释，大大雨雨亦亦是是自自然然灾灾害害的的一一种。种。w观点二观点二： 本案不应适用保险法第本案不应适用保险法第30条的规定。条的规定。因为第因为第30条适用的范围是在运用合同的一般解条适用的范围是在运用合同的一般解释方法不能得出确定的结论时才应作出有利于释方法不能得出确定的结论时才应作出有利于被保险人或受益人的解释。本案可以通过整体被保险人或受益人的解释。本案可以通过整体解释和专业解释得出大雨不是承保范围的结论。解释和专业解释得出大雨不是承保范围的结论。所以第所以第30条的规定不适用本案，保险公司不必条的规定不适用本案，保险公司不必赔偿被保险人的损失。赔偿被保险人的损失。本案分析本案分析w本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原则有不同的认识。在解释时应正确适用疑义利则有不同的认识。在解释时应正确适用疑义利益原则。只有在运用其他的解释方法无法确定益原则。只有在运用其他的解释方法无法确定当事人真实时，才应使用疑义利益原则。本案当事人真实时，才应使用疑义利益原则。本案中存在滥用疑义利益原则的问题中存在滥用疑义利益原则的问题。w对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条款列明的款列明的“暴雨暴雨”、“火灾火灾”等才是本保险合等才是本保险合同条款中所指的同条款中所指的“自然灾害自然灾害”，而非通常意义，而非通常意义上的上的“自然灾害自然灾害”保险合同中的保险合同中的“暴雨暴雨”有专有专业含义，是指每小时降水量为业含义，是指每小时降水量为16毫米以上或每毫米以上或每12小时降水量为小时降水量为30毫米以上或毫米以上或24小时内降水量小时内降水量为为50毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，本案中的本案中的“大雨大雨”尚算不上尚算不上“暴雨暴雨”，某砖瓦，某砖瓦厂因此遭受的损失不是保险责任范围，保险公厂因此遭受的损失不是保险责任范围，保险公司拒赔是合理的。司拒赔是合理的。二、保险合同争议的解决方式二、保险合同争议的解决方式（一）协商（一）协商（二）调解（二）调解（三）仲裁（三）仲裁（四）诉讼（四）诉讼保险合同的争议处理方式保险合同的争议处理方式要点回顾要点回顾w保险合同的要素保险合同的要素w保险合同的组成部分保险合同的组成部分w保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力w保险合同的争议处理保险合同的争议处理223224第五章人身保险第五章人身保险第一节人身保险概述第一节人身保险概述一、人身保险一、人身保险概述概述w人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。（一）人身风险的客观性（一）人身风险的客观性1、风险是可以预测的、风险是可以预测的2、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小3、有众多的同类暴露单位、有众多的同类暴露单位4、损失发生是不可预料的、损失发生是不可预料的（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征w定额给付的性质定额给付的性质w长期性长期性w储蓄性储蓄性w人身保险利益的特殊性人身保险利益的特殊性w人身保险金额的确定有特殊方法人身保险金额的确定有特殊方法生命价值法生命价值法收入置换法收入置换法需要法需要法225226二、人身保险的分类二、人身保险的分类1、按保险范围分、按保险范围分：w人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险2、按按投保方式分投保方式分w个人保险个人保险、团体保险和联合保险、团体保险和联合保险3、按保障期限、按保障期限分分w长期保险、年期保险和短期保险长期保险、年期保险和短期保险4、按被保险人是否参与保险人利益分配分按被保险人是否参与保险人利益分配分w分红保险、不分红保险分红保险、不分红保险5、按风险程度划分、按风险程度划分w标准体保险和非标准体保险标准体保险和非标准体保险6、保险功能划分、保险功能划分保障型人身保险、储蓄型人身保险和投资型人身保险保障型人身保险、储蓄型人身保险和投资型人身保险227联合保险联合保险w是将存在一定利害关系的是将存在一定利害关系的2个或个或2个以上的人视为联合被个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。w联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所有联合被保险人或其指定的受益人。有联合被保险人或其指定的受益人。228团体保险团体保险w团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。体中的成员提供保障的保险。w它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。w团体保体保险一般有一般有团体人寿保体人寿保险、团体年金保体年金保险、团体意体意外外伤害保害保险和和团体健康保体健康保险等四等四类。 229团体保险与个人保险相比具有的特点团体保险与个人保险相比具有的特点w第一，危险选择的对象基于团体。第一，危险选择的对象基于团体。n进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。定的比例。通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的必须达到合格人数的75%以上。另外，对少于以上。另外，对少于10人的团体不能人的团体不能投保团体保险。投保团体保险。w第二，被保险人不需体检。第二，被保险人不需体检。w第三，团体保险的保险费率低。第三，团体保险的保险费率低。w第四，团体保险采用经验费率。第四，团体保险采用经验费率。w第五，团体保险使用团体保险单。第五，团体保险使用团体保险单。不同类别的团体适用不同的费率 230分红保险分红保险是指被保是指被保险人可以每期以人可以每期以红利的形式利的形式分享保分享保险人的盈利的保人的盈利的保险 。w分红保险的保险费率高于不分红保险。分红保险的保险费率高于不分红保险。w被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经营成果。营成果。w红利来源：红利来源：n实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）n实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益）实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益）n实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）w红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、保单增额等。生息、保单增额等。 231三、人寿保险的常用条款三、人寿保险的常用条款（一）、不可争条款（一）、不可争条款（IncontestableClause）w在保险合同成立后，经过一定时期（我国为在保险合同成立后，经过一定时期（我国为2年），年），保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。w如果人寿保如果人寿保险合同是投保人以欺合同是投保人以欺诈保保险人的手段人的手段订立的，立的，那么当保那么当保险合同中列有不可争条款合同中列有不可争条款时，保，保险合同生效二年合同生效二年之后，保之后，保险人就不能再以此人就不能再以此为理由主理由主张保保险合同无效。合同无效。 w但如果合同不仅损害保险人的利益，而是订立时就违反但如果合同不仅损害保险人的利益，而是订立时就违反法律或社会公共利益，损害国家、集体或第三人的利益，法律或社会公共利益，损害国家、集体或第三人的利益，即使合同生效二年以上，仍可追溯为自始无效。即使合同生效二年以上，仍可追溯为自始无效。 232（二）、年龄误告条款（二）、年龄误告条款（MisstatementofAgeClause）w在在真真实实年年龄龄超超过过保保险险公公司司规规定定的的最最高高年年龄龄时时，保保险险人人可可解解除除合合同同，并并将将已已收收的的保保险险费费扣扣除除手手续续费费后后无无息息退退还还给给投投保保人人。但但是是，自自合合同同成成立立之之日日起起逾逾2年年后后发发现现的的，保保险人无权解除合同。险人无权解除合同。w对于投保人在投保于投保人在投保时误告被保告被保险人的年人的年龄，保，保险人人调整整保保险金金额或要求投保人或要求投保人补缴保保险费的，不受不可争条款的，不受不可争条款的的约束。束。 年龄误告条款年龄误告条款1.被保险人被保险人25岁时投保终身死亡保险岁时投保终身死亡保险,保额保额20000元元,每年应缴保费每年应缴保费55元元,但由于投保时年龄误报为但由于投保时年龄误报为28岁岁,故每年实收保费为故每年实收保费为60元元,10年后保险人发现年后保险人发现,有有哪几种处理方法哪几种处理方法?各应如何处理？各应如何处理？2.被保险人被保险人51岁时投保终身死亡保险岁时投保终身死亡保险,保额保额50000元元,但由于投保时年龄误报为但由于投保时年龄误报为48岁岁,故每年实收保费故每年实收保费为为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，岁，1年后保险人发现年后保险人发现,应如何处理？假如是应如何处理？假如是5年后发现年后发现又该如何处理？又该如何处理？233w该条款规定，投保人在投保时误告被保险人该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。补缴保险金额。w如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的年后发现的除外。除外。234235(三三)、宽限期条款、宽限期条款（GracePeriodClause）w投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约定的时间缴纳保险费，在一定限期内，保险合同仍然有定的时间缴纳保险费，在一定限期内，保险合同仍然有效，但投保人必须在这一期限内补交其应缴纳的保险费效，但投保人必须在这一期限内补交其应缴纳的保险费及利息，否则合同失效。这一时期就称宽限期。及利息，否则合同失效。这一时期就称宽限期。w其他国家的其他国家的宽限期一般限期一般为3030天，我国天，我国为6060天。天。w宽限期内保限期内保险人承担保人承担保险责任。任。236(四四)、复效条款、复效条款（ReinstatementClause）w在保险合同失效后的一定期限内（我国为在保险合同失效后的一定期限内（我国为2年），年），投保人有权申请恢复原保险单的效力，而不改变一切有投保人有权申请恢复原保险单的效力，而不改变一切有关权利与义务的约定。关权利与义务的约定。复效的条件：复效的条件：w1、在失效之日起的、在失效之日起的2年内提出；年内提出；w2、补缴失效期间的保险费及利息，但保险人不承担失、补缴失效期间的保险费及利息，但保险人不承担失效期间的保险责任；效期间的保险责任；w3、履行告知义务。、履行告知义务。237(五五)、不丧失价值条款、不丧失价值条款（NonforfeitureClause）w该条款规定：该条款规定：投保人享有投保人享有现金价金价值的的权利，不因保利，不因保险效效力力变化而化而丧失。投保人可任失。投保人可任选一个方案享用其保一个方案享用其保单上的上的现金价金价值。w1 1、办理退保。、办理退保。即退保费。即退保费。退保金的受领人只能是退保金的受领人只能是投保人而非被保险人或者受益人。投保人而非被保险人或者受益人。w2 2、将保单改为缴清保险单。、将保单改为缴清保险单。改变原保单的保险金改变原保单的保险金额，而保险期限和保险责任保持不变，改保后投保人不额，而保险期限和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。再交付保险费。w3 3、将保单改为展期保险单。、将保单改为展期保险单。改变原保单的保险期改变原保单的保险期限，而保险金额和保险责任保持不变，改保后投保人不限，而保险金额和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。再交付保险费。238(六六)、自动垫缴保费条款、自动垫缴保费条款（AutomaticPremiumLoanClause）w投保人在合同有效期内已缴足二年以上分期保险费投保人在合同有效期内已缴足二年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴后，投保人保费仍未交付，垫缴应继续进行，直到累计后，投保人保费仍未交付，垫缴应继续进行，直到累计的垫款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力的垫款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此中止适用复效条款。如果被保人在垫缴期间发中止，此中止适用复效条款。如果被保人在垫缴期间发生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除垫款本息。生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除垫款本息。239自动垫缴保费的内容自动垫缴保费的内容w1、必须为投保人所同意（即应在合同中予以明确）；、必须为投保人所同意（即应在合同中予以明确）；w2、如果未经投保人同意，投保人可以否认；、如果未经投保人同意，投保人可以否认；w3、自动垫缴保费是以保险单具有现金价值为前提。、自动垫缴保费是以保险单具有现金价值为前提。w4、自动垫缴期间，保险合同仍然有效，保险人对垫缴、自动垫缴期间，保险合同仍然有效，保险人对垫缴期间发生的保险事件承担保险责任。期间发生的保险事件承担保险责任。240宽限期条款、自动垫缴保费条款宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系及复效条款之间的关系241复效与重新投保复效与重新投保w复效是指原来保险合同的权利义务保留不变。比如保险复效是指原来保险合同的权利义务保留不变。比如保险责任、保险期间、交费标准、满期给付的日期等都按原责任、保险期间、交费标准、满期给付的日期等都按原合同规定办理。合同规定办理。w而重新投保是指一切都重新开始。而重新投保是指一切都重新开始。w一般地，重新投保并不划算，因为年龄增加费率也要增一般地，重新投保并不划算，因为年龄增加费率也要增加。加。242(七七)、贷款条款、贷款条款（PolicyLoanClause）w人寿保人寿保险单经过2 2年年时间后，投保人可以以保后，投保人可以以保单为抵押抵押向保向保险人申人申请贷款。根据不款。根据不丧失价失价值条款，保条款，保单经过一一定定时期之后会期之后会积存一定的存一定的现金价金价值，且，且这个个现金价金价值归保保险单持有人所有。因此，如果投保人有持有人所有。因此，如果投保人有经济上的上的临时性需要，保性需要，保险人人应该将将该现金价金价值暂时借借给投保人使用。投保人使用。贷款的金款的金额只能是保只能是保单现金价金价值的一个比例的一个比例( (如如8080或或7070) )， 保保险人将按照保人将按照保险单上上规定的利率，当定的利率，当贷款本款本利和达到保利和达到保单的的现金价金价值时，投保人，投保人应按保按保险人的通知人的通知日期日期还清款清款项，否，否则保保单失效。此种失效一般不得申失效。此种失效一般不得申请复效。复效。w如果被保如果被保险人或受益人人或受益人领取保取保险金金时，保，保险单上的借款上的借款本息尚未本息尚未还清，保清，保险人将在保人将在保险金内扣除金内扣除货款本息。款本息。243(八八)、自杀条款、自杀条款（SuicideClause）w此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。w如果自杀发生在两年以后，保险人负给付保险金的责任。如果自杀发生在两年以后，保险人负给付保险金的责任。w在在该条款中，条款中，对于于“自自杀”的的认定通常需要考定通常需要考虑两个因两个因素：素：一是要求自一是要求自杀者有主者有主观的意愿，其行的意愿，其行为是建立在故是建立在故意的意的动机之上的；二是自机之上的；二是自杀者的行者的行为造成了死亡的客造成了死亡的客观事事实。在第一个因素中，需要注意的是，在第一个因素中，需要注意的是，对于无民事行于无民事行为能力的人的主能力的人的主观意愿不能被意愿不能被认定定为符合符合该条件。条件。这主主要因要因为，无民事行，无民事行为能力的人不能能力的人不能为自己的行自己的行为负责，不符合保不符合保险中中“故意故意”的条件。的条件。244被保险人自杀案被保险人自杀案w2007年年4月月28日日，严严某某为为其其9岁岁的的女女儿儿向向某某保保险险公公司司投投保保了了5份份少少儿儿保保险险，身身故故受受益益人人为为严严某某。2008年年3月月22日日晚晚，严严某某的的妻妻子子刘刘某某携携带带其其女女儿儿从从11层层办办公公楼楼跳跳楼楼死死亡亡。经经公公安安部部门门现现场场勘勘察察和和调调查查询询问问，认认定定刘刘某某及及其其女女儿儿的的死死亡亡性性质质为为自自杀杀。事事故故发发生生后后，受受益益人人严严某某向向保保险险公公司司申申请请赔赔付付意意外外身身故故保保险险金金。本本案案的的被被保保险险人人在在保保险险合合同同成成立立之之日日起起两两年年内内自自杀杀，但但其其年年仅仅9岁岁，属属于于无无民民事事行行为为能能力力，其其自自杀杀是是否否适适用用责责任任免免除条款？除条款？。245九、共同灾难条款九、共同灾难条款w共共同同灾灾难条条款款是是为确确定定在在发生生被被保保险人人与与受受益益人人同同时遇遇难事事件件时，保保险金金的的归属属问题的的条条款款。该条条款款规定定，只只要要第第一一受受益益人人与与被被保保险人人同同死死于于一一次次事事故故中中，如如果果不不能能证明明谁先先死死，则推推定定第第一一受受益益人人先先死死。由由此此，若若合合同同中中有有第第二二受受益益人人，则保保险金金由由第第二二受受益益人人领取取；若若无无其其他他受益人，保受益人，保险金作金作为被保被保险人的人的遗产处理。理。w我国保险法尚无此条款。但最高人民法院关于审我国保险法尚无此条款。但最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释第理保险纠纷案件若干问题的解释第51条有类似规定。条有类似规定。246w最最高高人人民民法法院院执执行行若若干干问问题题的的意意见见第第二二条条之之规规定定；“相相互互有有继继承承关关系系的的几几个个人人在在同同一一事事件件中中死死亡亡，如如不不能能确确定定死死亡亡先先后后时时间间的的，推推定定没没有有继继承承人人的的人人先先死死亡亡；死死亡亡人人各各自自都都有有继继承承人人的的，如如几几个个死死亡亡人人辈辈份份不不同同，推推定定长长辈辈先先死死亡亡；几几个个死死亡亡人人辈辈份份相相同同，推推定定同同时时死死亡亡，彼彼此此不不发发生生继继承承，由由他他们们各各自自的的继继承承人人分分别别继继承承。” 247被保险人与受益人同时死亡案被保险人与受益人同时死亡案w张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张强指定的保险受益人。强指定的保险受益人。w事故发生后，张强的保险金应由事故发生后，张强的保险金应由：w张妻独得。妻独得。w与与张强的父母均分。的父母均分。248没钱交保费怎么办没钱交保费怎么办?w一一、利利用用宽宽限限期期条条款款，只只要要在在宽宽限限期期结结束束前前交交纳纳保保费费，保保险险合合同同就就会一直有效。会一直有效。w二二、可可以以让让保保单单暂暂时时失失效效两两年年，在在此此期期间间如如果果个个人人的的经经济济情情况况好好转转再申请复效。再申请复效。w三三、如如果果保保险险条条款款中中有有自自动动垫垫交交保保险险费费的的功功能能，在在保保单单现现金金价价值值余余额足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。额足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。w四四、如如果果过过去去投投保保的的保保险险金金额额较较高高，可可以以适适当当减减少少保保险险金金额额，以以减减少今后每期应交的保费。少今后每期应交的保费。w五、将保单转为缴清保单或展期保单。五、将保单转为缴清保单或展期保单。w六六、如如果果保保单单具具有有贷贷款款的的功功能能，可可以以在在保保单单的的现现金金价价值值范范围围内内进进行行贷款用于交纳保费。贷款用于交纳保费。249第二节人寿保险第二节人寿保险一、人寿保险一、人寿保险（LifeInsurance）的概念的概念w是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。险。250（二）人寿保险的特点（二）人寿保险的特点w1、生命风险的相对稳定性、生命风险的相对稳定性w2、保险期限的长期性、保险期限的长期性w4、实行均衡保费制、实行均衡保费制w5、保单具有储蓄性、保单具有储蓄性保险价值不能科学测保险价值不能科学测定。保险金额由投保定。保险金额由投保人与保险人约定。人与保险人约定。人身保险有重人身保险有重复投保、超额复投保、超额投保和不足额投保和不足额投保的问题吗投保的问题吗？利率、通货膨胀、预测因素的偏差对保险经营有很大影响。251w由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单具有现金价值。具有现金价值。w所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥有的实际价值，它的形成与均衡保费制有有的实际价值，它的形成与均衡保费制有关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担风险的纯保费后险公司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯保费及其利息。存的溢收性纯保费及其利息。 252二、传统人寿保险二、传统人寿保险w1、死亡保险、死亡保险以被保险人死亡为给付条件的保险。以被保险人死亡为给付条件的保险。w（1）定期死亡保险（）定期死亡保险（TermInsurance）w也称定期寿也称定期寿险，是以在保，是以在保险期限内死亡期限内死亡为给付条件的付条件的保保险。w可变更型可变更型投保人有权将原保单变更为有保险金额投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）w更新型更新型有续保选择权有续保选择权253定期寿险的特点定期寿险的特点wA、费率较低廉，适于低收入者投保；、费率较低廉，适于低收入者投保；wB、期限较短；、期限较短；（5-205-20年，有年，有时应保保户要求，保要求，保险公司公司为特定的被保特定的被保险人提供极短期的定期寿人提供极短期的定期寿险）wC、容易产生、容易产生逆选择逆选择。（是指一种（是指一种倾向：遭受向：遭受风险损失失可能性大的人比一般的人更希望可能性大的人比一般的人更希望购买保保险。）。）w保保险人采取的措施有人采取的措施有：n对投保大投保大额定期寿定期寿险的被保的被保险人人进行体格行体格检查；n对身体身体较差者差者实行加行加费承保；承保；n划定可投保年划定可投保年龄，对超超过一定年一定年龄的高的高龄者拒保。者拒保。254定期寿险的局限性定期寿险的局限性wA、保单不具有储蓄性质。、保单不具有储蓄性质。wB、中途退保不退还保险费。、中途退保不退还保险费。wC、保费有可能损失。、保费有可能损失。wD、保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加重；、保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加重；且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的年龄而且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的年龄而不能续保。不能续保。wE、保险金只能由其受益人或继承人领取。、保险金只能由其受益人或继承人领取。255（2）不定期死亡保险）不定期死亡保险w也称终身寿险（也称终身寿险（WholeLifeInsurance）w特点：特点：nA A、为被保被保险人提供人提供终身保障；身保障；（多（多为受益人或受益人或继承人承人领取保取保险金金 ）nB B、由于、由于责任期限任期限长，且必然，且必然给付，故付，故费率高于定期率高于定期寿寿险；nC C、费率中含有率中含有储蓄因素，保蓄因素，保单现金价金价值大。大。w普通寿险（终身缴费寿险普通寿险（终身缴费寿险Ordinary-LifePolicy）w限期缴费终身寿险（限期缴费终身寿险（Limited-PaymentLifePolicy）2562、生存保险、生存保险（PureEndowment）w以被保以被保险人于保人于保险期期满或达到某年或达到某年龄时仍生存仍生存为给付付条件的一种人寿保条件的一种人寿保险。w目的是为年老的人提供养老保障，或为子女提供教育金目的是为年老的人提供养老保障，或为子女提供教育金等。等。w一般很少单独办理生存保险，往往是与其他险种结合。一般很少单独办理生存保险，往往是与其他险种结合。如我国开设的独生子女教育险及子女婚嫁险等。如我国开设的独生子女教育险及子女婚嫁险等。2573、生死合险、生死合险（EndowmentInsurance）w被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保险公司都必须给付保险金的一种保险。险公司都必须给付保险金的一种保险。w积极作用积极作用w为老年老年时提供保障，并刺激人提供保障，并刺激人们储蓄；蓄；w由于既保生存又保死亡，故能防止由于既保生存又保死亡，故能防止储蓄蓄计划因被保划因被保险人人的死亡而无法的死亡而无法实现；w保保单可在个人借可在个人借贷中作中作为债务的抵押品。的抵押品。2584、年金保险、年金保险（Annuity）（一）年金保险的含义（一）年金保险的含义w年金（年金（Annuity）是指在一定是指在一定时期内分期支付一定的期内分期支付一定的金金额，因，因为一般以一年一般以一年为支付周期，故称之支付周期，故称之为年金。年金。w年金保险年金保险是指被保险人生存期间，按照一定的时间是指被保险人生存期间，按照一定的时间周期给付一定保险金的一种保险。周期给付一定保险金的一种保险。w年金保险能有效防止年老后，因收入减少而使生活陷入年金保险能有效防止年老后，因收入减少而使生活陷入困境的情况出现。困境的情况出现。259（二）年金保险的特点（二）年金保险的特点w1、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。n保保险金的金的领取都是以被保取都是以被保险人的生存人的生存为条件。所不同条件。所不同的是前者是每年的是前者是每年给付一次保付一次保险金；后者是生存至期金；后者是生存至期满时一次一次给付保付保险金。金。w2、保单具有现金价值。、保单具有现金价值。w3、年金保险包括缴费期和给付期。、年金保险包括缴费期和给付期。 25周岁周岁缴费期缴费期10年年 35周岁周岁 40周岁周岁给付期至终身给付期至终身260（三）年金保险的种类（三）年金保险的种类1、以被保险人的数量划分：、以被保险人的数量划分：个人年金和联合年金个人年金和联合年金w联合合年年金金就就是是被被保保险人人有有两两人人以以上上。它它给付付条条件件是是如如果果有任何一人生存，就不停止有任何一人生存，就不停止给付年金。付年金。2 2、以给付额是否变动划分：、以给付额是否变动划分：定额年金和变额年金定额年金和变额年金 3 3、以以给给付付期期限限划划分分：终终身身年年金金、最最低低保保证证年年金金 、定定期期生生存年金存年金w最最低低保保证年年金金就就是是保保证年年金金领取取人人最最低低能能够领到到多多少少金金额的年金，即的年金，即规定了年金的累定了年金的累计领取最低限取最低限额。 4 4、以给付的开始时间划分：、以给付的开始时间划分：即期年金和延期年金即期年金和延期年金三、特种型人寿保险家庭收入保险家庭收入保险家庭抚养保险家庭抚养保险家庭保险家庭保险多倍保障保险多倍保障保险最后生存者保险最后生存者保险简易人寿保险简易人寿保险261（一）分红保险（一）分红保险1、分红保险的含义、分红保险的含义w分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。品。w分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。分红保险产品必须分设账户，独立核算。w分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率方亡率方法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。列入分红保险账户。262（二）投资连结保险（二）投资连结保险（1）含义含义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2）投资连结产品的主要特征）投资连结产品的主要特征投资账户设置投资账户设置保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。投资单位价格计算其账户价值。263保险责任和保险金额保险责任和保险金额投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还加投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一种是），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。）。264保险费保险费一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(PremiumHoliday)，另外还允许投保人在交纳约定的保险，另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，随时再支付额外的保险费。费外，随时再支付额外的保险费。费用收取费用收取根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和产管理费、手续费和退保费用。退保费用。265（三）万能保险（三）万能保险（1）万能保险的含义）万能保险的含义w万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。险。w万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营。单的内部经营。266（2）万能保险产品的主要特征）万能保险产品的主要特征死亡给付模式死亡给付模式万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。这两种方式习惯上称为一。这两种方式习惯上称为A方式和方式和B方式。方式。A方式是一种方式是一种均衡给付的方式；均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值的变化而方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。改变的方式。 保费保费缴纳缴纳万能万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。267结算利率结算利率保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中，保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。费用收取费用收取万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保险费、险费、保单管理费、手续费、退保费用。保单管理费、手续费、退保费用。268269第三节意外伤害保险第三节意外伤害保险一、意外伤害保险概念与特征一、意外伤害保险概念与特征1、含义、含义w是以被保险人因遭受是以被保险人因遭受意外伤害意外伤害造成死亡、残废为给造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。付保险金条件的一种人身保险。2、特征、特征人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保费费率厘定人身意外伤害保险的保费费率厘定人身意外伤害保险的承保条件人身意外伤害保险的承保条件人身意外伤害保险的保险期限人身意外伤害保险的保险期限人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害责任准备金的计算人身意外伤害责任准备金的计算非本意、外来的、突然的270超女武汉演唱会超女武汉演唱会个个保险个个保险50万万w2005年年11月月12日，日，“超级女声超级女声”在武汉开唱。主办方为在武汉开唱。主办方为李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了50万万元意外伤害险、意外医疗险元意外伤害险、意外医疗险3000元，承保期限仅为演出元，承保期限仅为演出当天晚当天晚7时至时至11时，共时，共4个小时。个小时。w同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总保额达到保额达到800万元，承保责任为演出现场财产、观众安万元，承保责任为演出现场财产、观众安全。全。w武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、保费给得极少，甚至不出保费，纯属保费给得极少，甚至不出保费，纯属“赔本赚吆喝赔本赚吆喝”。据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，都由保险公司进行过巨额都由保险公司进行过巨额“特保特保”。271意外伤害保险的内容意外伤害保险的内容w保险责任保险责任因遭受意外伤害所致死亡、残废因遭受意外伤害所致死亡、残废w条件：条件：被保险人遭受了意外伤害；被保险人遭受了意外伤害；被保险人死亡或残废；被保险人死亡或残废；意外伤害是死、残的直接原因或近因。意外伤害是死、残的直接原因或近因。生理死亡生理死亡宣告死亡宣告死亡下下落落不不明明满满4年年的的；因因意意外外事事故故下下落落不不明明，从从事事故故发发生生之之日日起起满满2年的。年的。保险期限与保险期限与责任期限责任期限自被保险人遭受意外伤害之日起的 一 定 期 限（180天）。272保险金的给付方式保险金的给付方式w1、死亡保险金的给付、死亡保险金的给付w全全额额给给付付。（一一般般的的意意外外伤害害保保险都都有有最最高高保保额限限制制。如如我我国国的的航航意意险，同同一一被被保保险人人的的最最高高保保额为200200万万元元，即最多只能投保即最多只能投保1010份。）份。）w2、残废给付、残废给付w一次伤害、多处致残的给付一次伤害、多处致残的给付w各部位残废程度百分数各部位残废程度百分数100%100%全额给付全额给付w各部位残废程度百分数各部位残废程度百分数100%100%各部位残废程度百分数各部位残废程度百分数保险金额保险金额273多次伤害的残废给付多次伤害的残废给付w在在保保险险期期限限内内，被被保保险险人人多多次次遭遭受受意意外外伤伤害害，保保险险人人对对每每次次意意外外伤伤害害造造成成的的死死亡亡或或残残废废，均均按按合合同同约约定定给给付付保保险金。但累计不得超过保险金额。险金。但累计不得超过保险金额。274意外伤害保险给付案意外伤害保险给付案w一一被被保保险险人人在在一一次次意意外外伤伤害害中中，造造成成一一肢肢永永久久性性残残废废，并并丧丧失失中中指指和和无无名名指指，保保险险金金额额为为1万万元元，保保险险公公司司应应给付的残废保险金为多少？给付的残废保险金为多少？w若若该该次次事事故故还还造造成成被被保保险险人人双双目目永永久久完完全全失失明明，则则保保险险公司应给付的残废保险金又为多少？公司应给付的残废保险金又为多少？查表表可可知知，一一肢肢永永久久性性残残废的的残残废程程度度百百分分率率为50%50%，一一中中指指和和一一无无名名指指的的残残废程程度度百百分分率率为10%10%，双双目目永永久久完完全全失明的残失明的残废程度百分率程度百分率为100%100%，则A、残废保险金（、残废保险金（50%+10%）100006000（元）（元）B、按保险金额给付：、按保险金额给付：1万元万元二、人身意外伤害保险的可保风险二、人身意外伤害保险的可保风险分析分析（一）不可保意外伤害被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害被保险人在斗殴中所受的意外伤害被保险人在斗殴中所受的意外伤害被保险人故意行为造成的意外伤害被保险人故意行为造成的意外伤害被保险人的自杀行为造成的伤害被保险人的自杀行为造成的伤害275二、人身意外伤害保险的可保风险二、人身意外伤害保险的可保风险分析分析（二）特约承保保意外伤害w战争造成的意外伤害战争造成的意外伤害w剧烈活动造成的意外伤害剧烈活动造成的意外伤害w核辐射、医疗事故造成的意外伤害核辐射、医疗事故造成的意外伤害（三）一般可保意外伤害除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属于除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属于一般可保意外伤害一般可保意外伤害276277第四节健康保险第四节健康保险w一、健康保险的概念一、健康保险的概念w是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外伤害时的伤害时的费用费用或或损失损失获得补偿的保险。获得补偿的保险。w构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：n第一，必须是由人体内部原因引起的，而不能是外第一，必须是由人体内部原因引起的，而不能是外来原因所造成的来原因所造成的；n第二，必须是由非先天性的原因所造成的；第二，必须是由非先天性的原因所造成的；n第三，必须是由于非长存的原因所造成的，即由于第三，必须是由于非长存的原因所造成的，即由于偶然的原因所致疾病。偶然的原因所致疾病。278二、健康保险的特征二、健康保险的特征 w保险期限短保险期限短w精算复杂精算复杂w健康保险的给付健康保险的给付w经营风险的特殊性经营风险的特殊性w成本分摊成本分摊w合同条款的特殊性合同条款的特殊性w健康保险的除外责任健康保险的除外责任279健康保险与意外伤害保险的区别健康保险与意外伤害保险的区别意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险责任范围不同意外事故所致死亡或残废因疾病或意外伤害而致的医疗费用和收入损失承保风险不同意外事故w疾病+意外事故w性质不同w给付性质赔偿性质280三三、健康保险的若干特别规定、健康保险的若干特别规定 w1 1责任期限责任期限w2 2、观望期条款、观望期条款 w3 3、等待期、等待期w4 4冷静期冷静期w5 5、免赔额条款、免赔额条款 w6 6比例给付条款比例给付条款/ /共同保险条款共同保险条款 w7 7给付限额条款给付限额条款 w8 8、连续有效条款、连续有效条款281282住院医疗费可否得到双重陪付？住院医疗费可否得到双重陪付？ w2000.1.17晚晚，学学生生吴吴某某返返校校途途中中，突突然然一一辆辆中中巴巴车车从从后后面面将将她她撞撞倒倒了了，当当即即被被送送往往医医院院抢抢救救。经经当当地地的的交交通通管管理理部部门门裁裁决决，此此次次事事故故是是由由于于中中巴巴车车刹刹车车系系统统出出了了故故障障而而导导致致的的，车车主主负负有有全全部部责责任任。吴吴某某住住院院期期间间的的医医疗疗费费共共计计4500元元，车车主主全全部部承承担担了了，吴吴某某由由于于被被撞撞还还落落下下轻轻度残疾，车主又另行支付了残疾补助金度残疾，车主又另行支付了残疾补助金2万元。万元。w吴吴某某所所在在的的学学校校在在事事故故发发生生前前已已为为在在校校的的全全体体学学生生投投保保了了学学生生意意外外伤伤害害附附加加医医疗疗保保险险，每每人人保保额额5000元元。在在车车主主已已经经支支付付了了伤伤残残金金和和全全部部的的医医药药费费后后，保保险险公公司司是是否否还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份利益？还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份利益？283案例的分析案例的分析w一一、学学生生意意外外伤伤害害附附加加医医疗疗险险。是是以以被被保保险险人人遭遭受受意意外外伤伤害害而而致致残残、致致死死为为保保险险事事故故，当当保保险险事事故故发发生生时时，由由保险人按合同规定给付保险金的人身保险；保险人按合同规定给付保险金的人身保险；w二二、本本案案中中，吴吴某某在在保保险险期期限限内内遭遭受受了了意意外外伤伤害害致致残残，因因此此保保险险公公司司不不能能因因为为车车主主已已经经付付了了伤伤残残金金而而拒拒付付，而而是是应应根根据据实实际际情情况况及及伤伤残残程程度度在在保保险险金金额额限限度度内内给给付付保保险金；险金；w三三、保保险险公公司司不不必必赔赔付付医医疗疗费费。附附加加医医疗疗保保险险承承保保的的对对象象不不是是遭遭受受意意外外伤伤害害的的人人；而而是是保保障障支支付付发发生生意意外外事事故故让让被被保保险险人人所所花花费费的的医医疗疗费费用用。它它是是一一种种费费用用损损失失保保险险，属属有有限限责责任任。保保险险公公司司只只能能负负责责被被保保险险人人的的实实际际医医疗疗费费用，且不允许被保险人额外受益。用，且不允许被保险人额外受益。284w吴吴某某的的医医疗疗费费用用既既然然已已从从致致害害方方如如数数获获得得足足够够补补偿偿，就就不不能能以以“人人身身无无价价”为为理理由由再再向向保保险险公公司司索索要要医医疗疗费费。如如果果吴吴某某因因致致害害方方无无力力承承受受该该笔笔医医疗疗费费，吴吴某某有有权权向向保保险险公公司司申申请请支支付付。保保险险公公司司在在支支付付这这笔笔医医疗疗费费时时，应应要要求求吴吴某某把把向向第第三三者者即即车车主主方方请请求求的的医医疗疗费费追追偿偿权权转转让让给给保险公司，由保险公司对第三者追偿。保险公司，由保险公司对第三者追偿。结结论论：案案中中的的吴吴某某可可以以获得得保保险公公司司给付付的的伤残残金金，而而不能向保不能向保险公司再去索要医公司再去索要医疗费。 三、健康保险的种类（一）医疗保险1、普通医疗保险、普通医疗保险2、住院保险、住院保险3、手术保险、手术保险4、综合医疗保险、综合医疗保险285286（二）收入补偿保险（二）收入补偿保险w收入补偿（收入补偿（DisabilityIncome）是指被保险人因意外事）是指被保险人因意外事故或疾病而失去工作能力或劳动能力不能获得正常的工故或疾病而失去工作能力或劳动能力不能获得正常的工资收入或薪金收入。资收入或薪金收入。w收入补偿保险的保险责任是保险人赔偿其正常收入补偿保险的保险责任是保险人赔偿其正常收入损失。收入损失。w永久完全丧失工作能力所得一般为原收入的永久完全丧失工作能力所得一般为原收入的80%80%；w永久部分丧失工作能力所得为：永久部分丧失工作能力所得为：（原收入丧失工作能力后收入）（原收入丧失工作能力后收入）原收入原收入永久完全丧永久完全丧失工作能力所得失工作能力所得287例题例题w某被保险人原工资收入每月某被保险人原工资收入每月800元，丧失部分工作能力元，丧失部分工作能力后已不能从事原工作，改行加入其他职业，月工资收入后已不能从事原工作，改行加入其他职业，月工资收入400元。若已投收入损失保险，则保险公司应如何给付元。若已投收入损失保险，则保险公司应如何给付？w解：解：w永久完全丧失工作能力给付为：永久完全丧失工作能力给付为：80080080%80%640640（元）（元）w收入补偿额为：收入补偿额为：（800800400400）800800640640320320（元）（元）（三）护理保险 护理保险是指那些因年老、疾病或伤残需要被长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。288289290第七章再保险第七章再保险第一节第一节再保险概述再保险概述w一、再保险的基本概念一、再保险的基本概念w保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。为。原保险人（分出公司）再保险人（分入公司）转分保接受人再再保保险分分保保或或再再再再保保险转分分保保291二、再保险与原保险、共同保险的关系二、再保险与原保险、共同保险的关系(一）再保险的职能与作用一）再保险的职能与作用1、联系、联系w再保险人的责任以原保险人的责任为限。再保险的保再保险人的责任以原保险人的责任为限。再保险的保险金额不得超过原保险合同的保险金额；再保险合同的有险金额不得超过原保险合同的保险金额；再保险合同的有效期限也不得超过原保险合同的有效期限。效期限也不得超过原保险合同的有效期限。w原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效。原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效。w在订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人在订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人应将原保险合同中的投保人的声明及保证的内容如实转告应将原保险合同中的投保人的声明及保证的内容如实转告再保险人。如果原保险人因故意或过失遗漏、误报、隐瞒再保险人。如果原保险人因故意或过失遗漏、误报、隐瞒有关风险的重要事实，再保险人可以以此为由解除再保险有关风险的重要事实，再保险人可以以此为由解除再保险合同。合同。292w2、区别、区别w合同的当事人不同。合同的当事人不同。w原保险合同的当事人是原保险合同的当事人是保险人和投保人保险人和投保人，而再保险合同，而再保险合同的当事人都是的当事人都是保险人保险人w合同的性质不同。合同的性质不同。w原保险合同具有原保险合同具有补偿性或给付性补偿性或给付性，即在财产保险合同上，即在财产保险合同上表现为补偿性，在人身保险合同上表现为给付性。而再表现为补偿性，在人身保险合同上表现为给付性。而再保险合同是再保险人对原保险人的赔偿承担分保责任，保险合同是再保险人对原保险人的赔偿承担分保责任，因而不论是财产保险还是人身保险的再保险，都表现为因而不论是财产保险还是人身保险的再保险，都表现为分摊性分摊性合同。合同。w保险标的不同。保险标的不同。w原保险：财产、利益、责任、信用，或人的身体、生命；原保险：财产、利益、责任、信用，或人的身体、生命；w再保险：原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或再保险：原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。全部。（二）再保险与共同保险（二）再保险与共同保险1.当事人不同当事人不同2.风险分散方式不同风险分散方式不同293三、再保险的职能与作用三、再保险的职能与作用（一）分散风险（一）分散风险（二）限制责任（二）限制责任（三）扩大承保能力（三）扩大承保能力（四）提高偿付能力（四）提高偿付能力（五）有利于拓展新业务，获取技术支持（五）有利于拓展新业务，获取技术支持（六）形成巨额联合保险基金（六）形成巨额联合保险基金（七）增加保险人的可用资金（七）增加保险人的可用资金294第二节第二节再保险合同再保险合同一、再保险合同概述一、再保险合同概述（一）再保险合同的概念（一）再保险合同的概念再保险合同又称为分保合同，是分出公司和分入公司确定双方权再保险合同又称为分保合同，是分出公司和分入公司确定双方权利义务关系的协议。再分出公司分出一定的保费给分入公司，分入利义务关系的协议。再分出公司分出一定的保费给分入公司，分入公司对分出公司由原保险合同所引起的赔付成本及其他相关费用进公司对分出公司由原保险合同所引起的赔付成本及其他相关费用进行补偿的保险合同。行补偿的保险合同。295第二节第二节再保险合同再保险合同一、再保险合同概述一、再保险合同概述（二）再保险合同的特征（二）再保险合同的特征保险人与保险人之间签订的合同补偿性合同独立于原保险合同296第二节第二节再保险合同再保险合同二、再保险合同的形式二、再保险合同的形式（一）临时再保险合同（一）临时再保险合同临时再保险合同是最早的再保险合同形式，是原保险人根据业务需要，临时再保险合同是最早的再保险合同形式，是原保险人根据业务需要，临时选择再保险接受人，经过双方协商达成协议而签订的再保险合同。临时选择再保险接受人，经过双方协商达成协议而签订的再保险合同。（二）固定再保险合同（二）固定再保险合同固定再保险是再保险安排最主要的方式，也被称为合同再保险，是原固定再保险是再保险安排最主要的方式，也被称为合同再保险，是原保险人和再保险人事先签订合同的方式来明确双方的再保险权利和义保险人和再保险人事先签订合同的方式来明确双方的再保险权利和义务，包括约定分保业务范围、地区范围、除外责任、分保手续费、只务，包括约定分保业务范围、地区范围、除外责任、分保手续费、只留额、合同最高限额、付费方式等各种分保条件；合同签订就具有法留额、合同最高限额、付费方式等各种分保条件；合同签订就具有法律效力，双方必须遵守。律效力，双方必须遵守。297第二节第二节再保险合同再保险合同二、再保险合同的形式二、再保险合同的形式（三）预约再保险合同（三）预约再保险合同预约再保险合同是介于临时再保险合同与固定再保险预约再保险合同是介于临时再保险合同与固定再保险合同之间的一种合同合同之间的一种合同。分出人与分入人对再保险的。分出人与分入人对再保险的业务范围有预约规定。业务范围有预约规定。298299第三节第三节再保险方式再保险方式w按责任限制分：比例再保险、非比例再保险按责任限制分：比例再保险、非比例再保险w按分保安排方式分：临时再保险、合同再保险、预约再按分保安排方式分：临时再保险、合同再保险、预约再保险保险成数再保险成数再保险溢额再保险溢额再保险混合再保险混合再保险超额赔款再保险超额赔款再保险超过赔付率再保险超过赔付率再保险再保险的初级形式；灵活；再保险的初级形式；灵活；逐笔安排业务、手续繁杂；逐笔安排业务、手续繁杂；适合新开办的或不稳定的业务适合新开办的或不稳定的业务及超过合同分保限额的业务。及超过合同分保限额的业务。分出公司：自由决定分出公司：自由决定分入公司：必须接受分入公司：必须接受300第三节第三节再保险方式再保险方式w一、比例再保险一、比例再保险w(一一)成数再保险成数再保险w是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。给再保险人的再保险方式。n分出分出部分的比例称为成数。部分的比例称为成数。w1、特点：、特点：w合同双方利益一致、手续简便；缺乏弹性、不能均衡风险责任。合同双方利益一致、手续简便；缺乏弹性、不能均衡风险责任。w2、适用范围、适用范围w小公司、新公司、新业务、赔案发生频率高的业务、各类转分保业小公司、新公司、新业务、赔案发生频率高的业务、各类转分保业务、交换业务、集团分保业务。务、交换业务、集团分保业务。（一）成数再保（一）成数再保险险w举举例分析：例分析： 分出公司分出公司组织组织一个海洋一个海洋货货物运物运输险输险成数分保合成数分保合同，每一危同，每一危险单险单位的最高限位的最高限额为额为500万元，自留万元，自留额规额规定定为为40%，分出，分出60%，这这称称为为60%货货运成运成数合同。数合同。 保险金额保险金额 自留部分自留部分4040 分出部分分出部分6060 其他其他 10000004000006000000 5000000200000030000000 6000000200000030000001000000 成数分保成数分保责责任分配表任分配表 单位：元单位：元（一）成数再保（一）成数再保险险w分析：分析： 本例中，由于第三笔本例中，由于第三笔业务业务的保的保险险金金额为额为600万万元，超元，超过过了合同限了合同限额额，超，超过过部分（部分（100万元）可万元）可另安排其他分保方式，或由分出人自己承担。另安排其他分保方式，或由分出人自己承担。（一）成数再保（一）成数再保险险w关于成数再保关于成数再保险险的保的保险险金金额额、保、保险费险费分配以及分配以及赔赔款分款分摊摊的的计计算方法算方法 ：w举举例分析：例分析： 某分出公司某分出公司组织组织一份海上一份海上货货运运险险成数分保合同，成数分保合同，规规定每艘船的合同最高限定每艘船的合同最高限额为额为1000万美元，分万美元，分出公司自留出公司自留20，分出，分出80，则则分出公司与接分出公司与接受公司关于受公司关于责责任、保任、保费费的分配及的分配及赔赔款分款分摊摊的的计计算算 。 成数再保险计算表成数再保险计算表 单位：万元单位：万元船名总额100%自留20%分出80%保险金额保费陪款自留额保费陪款分保额分保费摊回陪款A 20020400.401601.6w0wB w600w6201201.244804.816C 10001002002080080总计 180018203603.64144014.416306w二、溢额再保险二、溢额再保险w是由原保险人与再保险人签订协议，对每个危险单是由原保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由原保险人承担的自留额，保险金额超过自位确定一个由原保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担的再保险方式。留额的部分称为溢额，分给再保险人承担的再保险方式。n线数线数分出公司自留额的一定倍数。分出公司自留额的一定倍数。w当分出公司承保巨额业务时，可签订多个溢额再保险合当分出公司承保巨额业务时，可签订多个溢额再保险合同。按合同签订的顺序，有第一溢额再保险、第二、第同。按合同签订的顺序，有第一溢额再保险、第二、第三三w特点：可灵活确定自留额；繁琐费时；有利于均衡风险特点：可灵活确定自留额；繁琐费时；有利于均衡风险责任。责任。w三、成数溢额混合再保险三、成数溢额混合再保险（二）溢（二）溢额额再保再保险险w举例：举例：w某一溢某一溢额额分保合同的自留分保合同的自留额额确定确定为为50万元，万元，现现有三笔有三笔业业务务，保，保险险金金额额分分别为别为50万元，万元，100万元，万元，200万元。万元。w第一笔第一笔业务业务保保险险金金额为额为50万元，在自留万元，在自留额额之内无需分保之内无需分保w第二笔第二笔业务业务自留自留额为额为50万元，分出万元，分出额为额为50万元万元w第三笔第三笔业务业务自留自留额为额为50万元，分出万元，分出额为额为150万元万元w第二笔第二笔业务业务的自留比例的自留比例为为50，分保比例，分保比例为为50%w第三笔第三笔业务业务自留比例自留比例为为25，分保比例，分保比例为为75%（二）溢（二）溢额额再保再保险险w溢溢额额再保再保险险中，分出公司首先中，分出公司首先规规定一定的金定一定的金额额作作为为自留自留额额，将其超，将其超过过部分分部分分给给接受公司，即接受公司，即为为分保分保额额。 w分保分保额额通常以自留通常以自留额额的一定倍数即的一定倍数即“线线数数”为为限限 w合同合同规规定的自留定的自留额额的大小，决定分出公司承担的大小，决定分出公司承担责责任的大任的大小小 w自留自留额额一旦确定，一旦确定，线线数的多少就决定接受公司可能承担数的多少就决定接受公司可能承担的的责责任大小。任大小。 w自留自留额额与分保与分保额额之和叫做合同的容量之和叫做合同的容量 （二）溢（二）溢额额再保再保险险w2溢溢额额再保再保险险的的计计算算w某一船舶溢某一船舶溢额额再保再保险险合同，分出公司自留合同，分出公司自留额为额为200万元，接受公司的限万元，接受公司的限额为额为4线线，为为800万元，万元，则则此合同称此合同称为为4线线溢溢额额分保合同。那么，再保分保合同。那么，再保险险合同双方有关保合同双方有关保险险金金额额和保和保险费险费的分配以及的分配以及赔赔款分款分摊摊如下：如下： （二）溢（二）溢额额再保再保险险w某分出公司就海上运某分出公司就海上运输货输货物保物保险险安排了两个安排了两个层层次的溢次的溢额额再保再保险险合同合同w每一航次每一船上的每一航次每一船上的货货物物为为一个危一个危险单险单位位w分出公司的自留分出公司的自留额为额为50万美元万美元w第一溢第一溢额额合同限合同限额为额为4线线，第二溢，第二溢额额合同限合同限额为额为3线线w则则分出公司与各再保分出公司与各再保险险公司之公司之间间的保的保险险金金额额、保保费费的分配和的分配和赔赔款的分款的分摊计摊计算如下表所示：算如下表所示：船名船名A船船B船船船船CD船船总额 保险金额 500000 1000000 2000000 4000000 总保费 w5000 w10000w2000040000总赔款 10000200004000000单单位：美元位：美元分层溢额再保险计算表分层溢额再保险计算表 船名船名wA A船船B B船船w船船C CuD D船船w 自w 留w 部w 分u保额5000000w500000500000w500000比例100%50%w25%12.5%w保费5000w50005000l5000n赔款n10000w10000100000w0w船名船名A A船船wB B船船船船C CwD D船船第一溢额4线w分保额0w50000015000002000000分保比例50%75%u50%u分保费u0u5000u15000u20000分摊赔款0100003000000船名船名A A船船B B船船船船C CD D船船第二溢额3线分保额0001500000分保比例37.5%分保费00015000分摊赔款0000练习题练习题保险人组织了两个溢额分保合同保险人组织了两个溢额分保合同,确定自确定自留额为留额为50万美元万美元,第一溢额分保合同的限额第一溢额分保合同的限额为四线为四线,第二溢额分保合同的限额为五线第二溢额分保合同的限额为五线.保保险事故发生后险事故发生后,保险标的损失保险标的损失600万美元万美元,请请问原保险人问原保险人,第一溢额再保险人第一溢额再保险人,第二溢额再第二溢额再保险人各应承担多少赔款保险人各应承担多少赔款?316习题答案习题答案w保险人首先承担保险人首先承担50万美元赔款万美元赔款,剩下剩下550万美元万美元的溢额的溢额.w第一溢额分保合同可以承担的最高限额是第一溢额分保合同可以承担的最高限额是4倍的倍的自留额自留额,即即200万美元万美元,所以承担所以承担200万美元的赔万美元的赔款款.还有还有350万美元的溢额万美元的溢额.w第二溢额分保合同可以承担的最高限额是第二溢额分保合同可以承担的最高限额是5倍的倍的自留额自留额,即即250万美元万美元,刚好全部承担剩下的溢额刚好全部承担剩下的溢额.w所以原保险人所以原保险人,第一溢额再保险人和第二溢额再第一溢额再保险人和第二溢额再保险人所应当承担的赔款分别是保险人所应当承担的赔款分别是:150万美元万美元,200万美元万美元,250万美元万美元.317（三）成数和溢（三）成数和溢额额混合分保混合分保w例如：例如： 成数分保的最高限成数分保的最高限额为额为50万元，分出公司自留万元，分出公司自留40%，即，即20万元，分出万元，分出60%，即，即30万元，溢万元，溢额额分保的最高限分保的最高限额为额为50万元的万元的4线线即即200万元，万元，总总的承保能力的承保能力为为250万元。万元。（三）成数和溢（三）成数和溢额额混合分保混合分保w采用成数溢采用成数溢额额混合方式，是先用成数分保解决混合方式，是先用成数分保解决一般一般业务问题业务问题，如保，如保额较额较大成数分保限大成数分保限额额不不够够使用，再利用溢使用，再利用溢额额分保限分保限额额，从而避免，从而避免组织组织成成数分保支付数分保支付较较多的分保多的分保费费，而，而组织组织溢溢额额合同，合同，保保费费和和责责任又欠平衡。任又欠平衡。进进而弥而弥补补成数分保和溢成数分保和溢额额分保两种方式分保两种方式单单独运用存在的不足。独运用存在的不足。（三）成数和溢（三）成数和溢额额混合分保混合分保w适用范适用范围围：成数溢成数溢额额混合分保合同并无一定形式，可混合分保合同并无一定形式，可视视分出分出公司的需要和公司的需要和业务质业务质量而定；量而定；这这种混合合同通常只适用于种混合合同通常只适用于转转分保分保业务业务和海上保和海上保险业务险业务。321二、非比例再保险二、非比例再保险w(一一)险位超赔再保险险位超赔再保险w以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。再保险责任额。w关于险位超赔在一次事故中的赔款计算有两种关于险位超赔在一次事故中的赔款计算有两种情况：情况：n按危险单位分别计算，没有限制。按危险单位分别计算，没有限制。n有事故限额，即分入公司只赔付有事故限额，即分入公司只赔付2-3个单位的损失。个单位的损失。1.险险位超位超赔赔分保分保w举举例分析：例分析： 某一超某一超过过10万美元以后万美元以后90万美元的火万美元的火险险险险位超位超赔赔分保，在一次事故中有三个危分保，在一次事故中有三个危险单险单位遭受位遭受损损失，每一危失，每一危险单险单位位损损失失15万美元。万美元。 如果每次事故如果每次事故对对危危险单险单位没有限制，那么位没有限制，那么计计算如算如表表 :赔款赔款分出公司分出公司接受公司接受公司150000100000500001500001000005000015000010000050000共计 450000300000150000险险位超位超赔赔分保分保赔赔款分款分摊摊表表 单位：美元单位：美元如果如果对对每次事故有每次事故有2个危个危险单险单位位赔赔款的限制，款的限制，则则接受公司只承担两个危接受公司只承担两个危险单险单位的超位的超赔责赔责任，第三任，第三个危个危险单险单位的位的损损失全部由分出公司自己失全部由分出公司自己负责负责。w(二二)事故超赔再保险事故超赔再保险w以一次巨灾事故所发生赔款的总和来以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。计算自负责任额和再保险责任额。3242.事故超事故超额额分保分保事故超事故超额额分保（分保（Excess of Loss Event Basis）w事故超事故超额额分保是以一次巨灾事故所分保是以一次巨灾事故所发发生生赔赔款的款的总总和来和来计计算自算自负责负责任任额额和分保和分保责责任任额额的再保的再保险险方式。方式。 w事故超事故超赔赔分保主要用于巨灾事故的保障，避免分保主要用于巨灾事故的保障，避免一次事故所造成的一次事故所造成的责责任累任累积积，因此，又称其，因此，又称其为为巨灾超巨灾超赔赔保障再保保障再保险险。w事故超事故超赔赔分保的关分保的关键问题键问题在于如何划分一次事在于如何划分一次事故，只有明确一次事故的范故，只有明确一次事故的范围围，才能确定分出，才能确定分出公司和接受公司的公司和接受公司的责责任。任。 w超超赔赔分保合同中通常分保合同中通常订订有有“时间时间条款条款”，用以，用以规规定定“一次事故一次事故”持持续续的的时间时间。例如：例如： 有一超有一超过过100万元以后的万元以后的200万元的巨灾超万元的巨灾超赔赔分保合同，一次分保合同，一次洪水持洪水持续续了了6天，天，该该事故共事故共损损失了失了500万元。如果按一次事故万元。如果按一次事故计计算，原保算，原保险险人先自人先自负负100万元，再保万元，再保险险人承担人承担200万元万元赔赔款，款，剩下的剩下的200万元万元赔赔款仍由原保款仍由原保险险人人负责负责，即原保，即原保险险人共承担人共承担300万元万元赔赔款。如果按二次事故款。如果按二次事故计计算，如第一个算，如第一个72小小时损时损失失200万元，第二个万元，第二个72小小时损时损失失300万元。万元。则对则对第一次事故，原第一次事故，原保保险险人和再保人和再保险险人各承担人各承担100万元。第二次事故原保万元。第二次事故原保险险人与人与再保再保险险人分人分别别承担承担赔赔款款100万和万和200万元，即分出公司共万元，即分出公司共负责负责200万元万元赔赔款，接受公司共分款，接受公司共分摊摊300万元万元赔赔款。款。 2.事故超事故超额额分保分保w如果一次事故的如果一次事故的责责任任较较大，事故超大，事故超赔赔分保合同可以分分保合同可以分层层设计设计。即将整个超。即将整个超赔赔保障数保障数额额分分为为几个几个层层次，以便于不次，以便于不同的接受公司有同的接受公司有选择选择地接受。地接受。 w 例如：例如： 某某业务业务需要安排超需要安排超过过50万欧元以后的万欧元以后的1000万欧元的巨灾万欧元的巨灾超超赔赔分保，分出公司可以安排四个分保，分出公司可以安排四个层层次的超次的超赔赔分保合同：分保合同： 第一第一层为层为超超过过50万欧元以后的万欧元以后的50万欧元；万欧元； 第二第二层为层为超超过过100万欧元以后的万欧元以后的150万欧元；万欧元； 第三第三层为层为超超过过250万欧元以后的万欧元以后的250万欧元；万欧元； 第四第四层为层为超超过过500万欧元以后的万欧元以后的550万欧元。万欧元。328(三三)赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险w赔付率是指已决赔款与已赚保费的比率。赔付率是指已决赔款与已赚保费的比率。( (按年度计算按年度计算) )已决赔款是指保已决赔款是指保险公司已经支付险公司已经支付给被保险人的赔给被保险人的赔款。款。已赚保费是指保险人所预已赚保费是指保险人所预收的保费中已经履行了保收的保费中已经履行了保险责任，因此可以作为保险责任，因此可以作为保险人收入的保费。险人收入的保费。w一般来说，在已赚保费中一般来说，在已赚保费中3030%是保险人的营业费，是保险人的营业费，70%是用于支付是用于支付赔款的纯保险费，因此划分分出公司和分入公司的责任通常以赔款的纯保险费，因此划分分出公司和分入公司的责任通常以70%的赔付率为标准的赔付率为标准, ,。w分入公司也有接受分入责任的限额，这个限额通常为营业费的两倍，分入公司也有接受分入责任的限额，这个限额通常为营业费的两倍，即即 60% 60%（30%30%2 2）。）。 3.赔赔付率超付率超赔赔分保分保w赔赔付率超付率超赔赔分保合同不分保合同不仅约仅约定定赔赔付率限制，付率限制，还还要要约约定一定金定一定金额额的的责责任限制，两者以任限制，两者以较较小的小的为为准。准。w例如：例如： 有一有一赔赔付率超付率超赔赔分保合同，分保合同，约约定分出公司自定分出公司自负责负责任比率任比率为为70，接受公司最高，接受公司最高责责任比率任比率为为超超过过70后的后的50。即即实际赔实际赔付率在付率在70以下的以下的赔赔款由分出公司款由分出公司负责负责，超，超过过70至至120的的赔赔款由接受公司款由接受公司负责负责。为为了控制接受公了控制接受公司的司的绝对赔绝对赔付付责责任，合同任，合同还规还规定接受公司的定接受公司的赔赔付付责责任以任以60万元万元为为限。限。3.赔赔付率超付率超赔赔分保分保w假假设设年年净净保保费费收入收入为为100万元，已万元，已发发生生赔赔款款为为80万元，万元，赔赔付率付率为为80，则则分出公司与接受公司分出公司与接受公司赔赔款分担如下：款分担如下：分出公司分出公司负责负责70，70万元；万元；接受公司接受公司负责负责10，10万元。万元。w如果当年已如果当年已发发生生赔赔款款为为135万元，万元，赔赔付率付率为为135，则则分出公司分出公司负责负责其中的其中的70，即，即70万元万元赔赔款；接受公司款；接受公司负责负责其中的其中的50，即，即50万元万元赔赔款；款；余下的余下的15，即，即15万元万元赔赔款仍由分出公司款仍由分出公司负责负责。三、比例再保险与非比例再保险的比较三、比例再保险与非比例再保险的比较w在比例再保险中，合同双方的利益是一致的，原保险人和再保险根在比例再保险中，合同双方的利益是一致的，原保险人和再保险根据保险金额来划分彼此的保险责任；而非比例再保险则不同据保险金额来划分彼此的保险责任；而非比例再保险则不同,分入分入公司并不需要分担任何比例责任，只有在赔款超过分出公司自留额公司并不需要分担任何比例责任，只有在赔款超过分出公司自留额后一定限额内时才承担赔付责任后一定限额内时才承担赔付责任w两种方式的计算基础有所不同两种方式的计算基础有所不同w再保险保费计算依据再保险保费计算依据不同不同w佣金费用的不同佣金费用的不同w赔款支付方式不同赔款支付方式不同w风险处理的作用有所不同风险处理的作用有所不同w财务核算手续繁简不同财务核算手续繁简不同331332保险监管案保险监管案w国国家家金金融融监监督督管管理理部部门门在在对对外外资资保保险险公公司司的的监监督督检检查查中中，发发现现某某财财产产保保险险公公司司在在经经营营保保险险业业务务中中存存在在以以下下问问题题：将将其其资资金金向向企企业业投投资资，成成为为某某股股份份有有限限公公司司的的股股东东；办办理理再再保保险险的的只只相相当当于于承承保保的的每每笔笔保保险险业业务务的的10。为为此此，国国家家金金融融监监管管部部门门责责令令其其依依法法办办理理再再保保险险，纠纠正正违违法法运运用用资资金金的的行行为为，但但该该保保险险公公司司置置之之不不理理，对对于于本本案：案：w（1）设设由由于于保保险险公公司司的的违违法法行行为为，已已危危及及保保险险公公司司的的偿偿付付能能力力，在在此此情情况况下下，国国家家金金融融监监督督管管理理部部门门是是否否可可以对该保险公司实行接管？为什么？以对该保险公司实行接管？为什么？w（2）金融监督管理部门因保险公司违法而做出了罚款）金融监督管理部门因保险公司违法而做出了罚款10万元的行政处罚，该行政处罚决定的法律依据是什么万元的行政处罚，该行政处罚决定的法律依据是什么？案例案例23333评析评析w（1）保保险险公公司司违违反反保保险险法法规规定定，可可能能严严重重危危及及或或者者已已经经危危及及保保险险公公司司的的偿偿付付能能力力的的，金金融融监监督督管管理理部部门门可可以以对该公司实行接管。对该公司实行接管。(第第115条条)w（2）根根据据保保险险法法第第145条条的的规规定定，未未按按照照规规定定办办理理再再保保险险分分出出业业务务的的，或或违违反反规规定定运运用用保保险险公公司司资资金金的的，金金融融监监督督管管理理部部门门可可以以依依法法处处以以5万万元元以以上上30万万元元以以下下的的罚罚款款。该该保保险险公公司司的的行行为为违违反反了了保保险险法法关关于于保保险险公公司司应应当当按按照照保保险险监监管管机机构构的的有有关关规规定定办办理理再再保保险险和和保保险险公公司司的的资资金金不不得得向向保保险险业业以以外外的的企企业业投投资资的的规规定定，处处以以罚罚款款10万元的行政处罚是有法律依据的。万元的行政处罚是有法律依据的。334第四节第四节再保险市场再保险市场一、再保险市场概述一、再保险市场概述（一）再保险市场的含义（一）再保险市场的含义再保险市场是从保险市场发展而成的，它是指从事各种再保险业务活动的再保险交换关系的总和。它可以有许多买方和卖方自由进出，在保险和再保险商品的价格、条件和可用性上自由讨价还价。335第四节第四节再保险市场再保险市场一、再保险市场概述一、再保险市场概述（二）再保险市场分类（二）再保险市场分类1.1.人身再保险人身再保险（1 1）寿险再保险）寿险再保险u由于个人寿险和团体寿险具有不同的特点。在进行再保由于个人寿险和团体寿险具有不同的特点。在进行再保险时有着不同的安排。险时有着不同的安排。u寿险公司经营再保险业务寿险公司经营再保险业务, ,寿险应该确定公司的最高自留寿险应该确定公司的最高自留额额u寿险再保险有三种基本方式：危险保费再保险、联合再寿险再保险有三种基本方式：危险保费再保险、联合再保险、和修订联合再保险。保险、和修订联合再保险。(2) (2) 意外伤害和健康再保险意外伤害和健康再保险336第四节第四节再保险市场再保险市场一、再保险市场概述一、再保险市场概述（二）再保险市场分类（二）再保险市场分类2.2.人身再保险人身再保险（1 1）寿险再保险）寿险再保险u由于个人寿险和团体寿险具有不同的特点。在进行再保由于个人寿险和团体寿险具有不同的特点。在进行再保险时有着不同的安排。险时有着不同的安排。u寿险公司经营再保险业务寿险公司经营再保险业务, ,寿险应该确定公司的最高自留寿险应该确定公司的最高自留额额u寿险再保险有三种基本方式：危险保费再保险、联合再寿险再保险有三种基本方式：危险保费再保险、联合再保险、和修订联合再保险。保险、和修订联合再保险。(2) (2) 意外伤害和健康再保险意外伤害和健康再保险337第四节第四节再保险市场再保险市场（二）再保险市场分类（二）再保险市场分类1.1.财产险再保险财产险再保险（1 1）火灾再保险）火灾再保险u火灾保险的危险性质或程度因财产自身情况的不同而有较火灾保险的危险性质或程度因财产自身情况的不同而有较大的差别大的差别, ,不同标的得保险差别较大不同标的得保险差别较大, ,因此火灾险分保安排一因此火灾险分保安排一般采用溢额分保方式般采用溢额分保方式 ( (2 2) )水险再保险水险再保险u水险再保险一般分为货运险再保险和船舶险再水险再保险一般分为货运险再保险和船舶险再保险保险（3 3）汽车再）汽车再保险保险u汽车再保险是按每次事故安排超赔分保汽车再保险是按每次事故安排超赔分保。（4 4）责任险）责任险再保险再保险u责任险再保险可按责任的不同种类分别采用比例和非比例责任险再保险可按责任的不同种类分别采用比例和非比例方式安排分保。有时，考虑到分出公司全年全部业务自留部方式安排分保。有时，考虑到分出公司全年全部业务自留部分的责任积累，还要安排赔付率超赔分保。分的责任积累，还要安排赔付率超赔分保。338第四节第四节再保险市场再保险市场二、再保险市场承保人的组织形式二、再保险市场承保人的组织形式（一）兼营（一）兼营再保险的普通保险公司再保险的普通保险公司兼营再保险的普通公司又称为综合保险公司，即原保险公司在经营直接业务的同时，偶尔接受再保险业务，但更经常的是以互惠交换业务的方式获得再保险业务。（二) 专业再保险公司专业再保险公司专业再保险公司本身不承保直接保险业务，而是专门接受原保险人分出的业务，同时也将接受的再保险业务的一部分转分给别的再保险人。339第四节第四节再保险市场再保险市场二、再保险市场承保人的组织形式二、再保险市场承保人的组织形式（三）再保险共同体（三）再保险共同体再保险共同体又称再保险联合体，往往是由几家或许多家保险公司联合组成的这种再保险它们通常的做法是集团中的每一个成员将其承保的业务全部或是一部分放入集团，然后各成员再按事先商定的固定比例分担每一成员放入集团的业务。（四）劳合社劳合社承保组合承保组合劳合社承保人是英国最大的接受再保险的组织，分入业务必须经过注册的劳合社经纪人中介。（五）自保五）自保公司公司再保险市场上有一类特殊的承包人的组织形态，即专属保险公司或自保公司。340第四节第四节再保险市场再保险市场三、再保险市场三、再保险市场（一）伦敦再保险市场（一）伦敦再保险市场（二) 欧洲再保险市场欧洲再保险市场（三）美国再保险市场（三）美国再保险市场四、我国再保险市场四、我国再保险市场341342第八章保险经营第八章保险经营第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则一、保险经营的特征一、保险经营的特征（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动（二）保险经营资产具有负债性（二）保险经营资产具有负债性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性（四）保险经营具有分散性和广泛性（四）保险经营具有分散性和广泛性第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则二、保险经营的原则（一）风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 （二）风险选择原则风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。n事前选择n时候选择343第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则二、保险经营的原则（三）风险分散原则 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 1.核保时的风险分散 （1）控制保险金额 （2）规定免赔额(率) （3）实行比例承保 2.承保后的风险分散 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。344第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述（一）保险费率的构成 保险费率即保险价格，是保险费与保险金额的比率。1.纯费率纯费率 纯费率又称尽费率，是纯保费与保险金额的比率，是保险费率的主要部分。2.附加费率附加费率 附加费率是附加保费与保险金额的比率，是保险费率的次要部分。345第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述（二）保险费率厘定的基本原则1.充足性原则充足性原则2.公平合理原则公平合理原则3.稳定灵活原则稳定灵活原则4.防灾防损原则防灾防损原则346第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述（二）保险费率厘定的一般方法 保险费率的厘定，关键在于纯费率的确定。而纯费率的确定通常有两种方法： 一是依据统计资料计算保额损失率，进而确定纯费率r； 二是在损失分布和赔款条件已知的情况下，用赔款金额的期望值E除以保险金额I而得到r，即r= E/I。 如果附加费率在保险费率中的比例为k，则保险费率可由R=r/(1-k)求得。 1.观察法 2.分类法 3.增减法表定法经验法追溯法折扣法347第二节第二节保险费率保险费率二、财产保险费率的厘定（一）纯费率的计算 纯费率即纯保费占保险金额的比率，按照纯费率收取的纯保费用于弥补被保险人因保险事故而造成保险标的损失的金额。 纯费率=保险损失率（1+稳定系数）348第二节第二节保险费率保险费率349第二节第二节保险费率保险费率二、财产保险费率的厘定（二）附加费率的计算附加保险费率与营业费用密切相关，即营业费用开支总额占保险金额综合的比率。 附加费率=（营业费用开支总额/保险金额总和）100%（三） 毛费率的计算毛费率有两个部分组成：毛费率=纯费率+附加费率350351第二节第二节保险费率保险费率二、人身保险费率的厘定二、人身保险费率的厘定（一）人寿保险费率厘定的依据（一）人寿保险费率厘定的依据1.1.生命表生命表 ：生存数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。生存数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。：死亡数，是指岁的人在一年内死亡的人数。死亡数，是指岁的人在一年内死亡的人数。：死亡率，表示岁的人在一年内死亡的概率。死亡率，表示岁的人在一年内死亡的概率。PxPx: :生生存存率率。表表示示岁岁的的人人在在一一年年后后仍仍生生存存的的概概率率，即到岁时仍生存的概率。即到岁时仍生存的概率。 ：平平均均余余命命或或生生命命期期望望值值。表表示示岁岁的的人人以以后后还还能能生生存存的的平平均年数。均年数。若假设死亡发生在每一年的年中，则有：若假设死亡发生在每一年的年中，则有：352第二节第二节保险费率保险费率1.生命表 表示岁的人在年内死亡的概率。表示岁的人在年内死亡的概率。表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。表示岁的人在年末仍生存的概率。表示岁的人在年末仍生存的概率。353第二节第二节保险费率保险费率（二）人寿保险纯保费计算（二）人寿保险纯保费计算 1.趸缴纯保险费的计算趸缴纯保险费的计算- -定期人寿保险的纯保险费定期人寿保险的纯保险费 假定x岁的人投保n年定期人寿保险，年初每个投保人应缴的纯保险费为 元。依据收支相等原则，保险公司支付保险金的现值总和与期初纯保险费的总和应相等。即有： 其中，其中， 为折现率。如果令：为折现率。如果令： 则可得到：则可得到：354第二节第二节保险费率保险费率2.2.年度纯保费年度纯保费 假定n年定期死亡保险的纯保险费分m年付清，用 来表示年度纯保费，年度纯保费的现值之和应与一次付足的纯保费的现值相等，即应有： 整理可得：整理可得：第二节第二节保险费率保险费率（三）人寿保险的毛保险费计算 保险公司所收取的保险费中，用来作为给付的那部分保险费是纯保险费，而用来作为业务费用开支的那部分保险费称为附加保费。纯保险费与附加保费之和称为毛保险费。355第二节第二节保险费率保险费率（三）人寿保险的毛保险费计算 计算毛保费的方法主要有以下三种：1.三元素法w原始费用w维持费用w收费费用2.比例法3.固定常数及比例法356357第三节第三节保险营销保险营销一、保险营销概述一、保险营销概述（一）保险营销的概念（一）保险营销的概念保险市场营销是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险市场营销是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。从整体保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。从整体来看，保险市场营销活动由三个阶段组成，即分析保险市场机会、来看，保险市场营销活动由三个阶段组成，即分析保险市场机会、研究和选择目标市场、制定营销策略。研究和选择目标市场、制定营销策略。保险市场保险市场营销是以保险市场为起点和终点的活动，它的对象营销是以保险市场为起点和终点的活动，它的对象是目标市场的准保户。保险市场营销的目标不仅是为了推销保险商是目标市场的准保户。保险市场营销的目标不仅是为了推销保险商品获得利润，而且还是为了提高保险企业在市场上的地位或占有率，品获得利润，而且还是为了提高保险企业在市场上的地位或占有率，在社会上树立良好的信誉在社会上树立良好的信誉。保险市场保险市场营销研究的内容可包括保险市场营销的管理、保险营销研究的内容可包括保险市场营销的管理、保险市场营销环境的分析、保险市场营销目标的选择和保险市场营销策市场营销环境的分析、保险市场营销目标的选择和保险市场营销策略的制定等。略的制定等。358第三节第三节保险营销保险营销（二）保险营销的特点（二）保险营销的特点1.1.保险营销与保险推销保险营销与保险推销2.2.保险营销的核心是社会交换过程保险营销的核心是社会交换过程3.3.保险营销是整体营销活动保险营销是整体营销活动4.4.保险营销的最终目的是实现客户满意保险营销的最终目的是实现客户满意359第三节第三节保险营销保险营销二、保险营销渠道二、保险营销渠道（一）保险营销渠道的类型（一）保险营销渠道的类型1.直接营销渠道直接营销渠道亦称直销制，是指保险企业利用支付薪金的业务亦称直销制，是指保险企业利用支付薪金的业务人员对保人员对保险消费者直接提供各种保险商品的销售和服险消费者直接提供各种保险商品的销售和服务。务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。司。2.间接营销渠道间接营销渠道亦称中介制，是指保险企业通过保险代理人和亦称中介制，是指保险企业通过保险代理人和保险经纪人等中介机构推销保险商品。保险经纪人等中介机构推销保险商品。360第三节第三节保险营销保险营销（二）保险市场营销渠道的利弊分析（二）保险市场营销渠道的利弊分析 1.1.直接营销渠道的利弊分析直接营销渠道的利弊分析（1 1）直接营销渠道的优势）直接营销渠道的优势n保险公司的业务人员由于工作的稳定性强又比较保险公司的业务人员由于工作的稳定性强又比较熟悉保险业务，因而有利于控制保险欺诈行为的熟悉保险业务，因而有利于控制保险欺诈行为的发生，不容易发生因不熟悉保险业务而欺骗投保发生，不容易发生因不熟悉保险业务而欺骗投保人的道德风险，给保险消费者增加了安全感。人的道德风险，给保险消费者增加了安全感。n保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具具 有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良好的外部形象。好的外部形象。n如果保险公司业务人员在完成或超额完成预期任如果保险公司业务人员在完成或超额完成预期任务的情况下，则维持营销系统的成本较低。务的情况下，则维持营销系统的成本较低。361第三节第三节保险营销保险营销1.直接直接营销渠道的利弊分析营销渠道的利弊分析 （2 2）直接直接营销渠道的弊端营销渠道的弊端n不利于保险企业争取更多的客户。n不利于扩大保险业务的经营范围。n不利于发挥业务人员的工作积极性。2.间接间接营销渠道的利弊分析营销渠道的利弊分析 （1 1）保险保险代理人制度的优势代理人制度的优势n 有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益。n 有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售。n 有利于提高保险企业的服务质量，增强其市场竞争中的实力。n 有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平。362第三节第三节保险营销保险营销2.间接间接营销渠道的利弊分析营销渠道的利弊分析（2 2）保险）保险代理人制度的弊端代理人制度的弊端n保险企业与保险代理人之间始终存在着核保与推销 之间的冲突难以解决。n保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的做法，导致保险企业承保质量下降。n保险代理人滥用代理权，从而有损于保险人的利益。n保险人的行为缺乏规范化管理，从而造成保险代理 市场的混乱。363第三节第三节保险营销保险营销2.间接间接营销渠道的利弊分析营销渠道的利弊分析 (3)(3)保险保险经纪人制度的优势经纪人制度的优势n保险经纪人提供服务的专业性强 。n保险经纪人作为被保险人的代表，独立承担法律责任。 n保险经纪人的服务不增加投保人或被保险人的经济负担。 (4)4)保险保险经纪人制度的弊端经纪人制度的弊端 保险经纪制度的弊端在于：由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，因此如果保险经纪人缺乏法律、法规的限制，就可能导致保险经纪人以中介为名，行欺诈之实。例如提供虚假信息来牟取暴利，使交易者在经济上蒙受损失，扰乱保险市场的正常秩序。364第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔一、核保一、核保（一）保险核保的概念（一）保险核保的概念保险核保，又称风险选择或选择风险，是指保险保险核保，又称风险选择或选择风险，是指保险人在接到投保人的投保单后，于签约前，对投保标的人在接到投保人的投保单后，于签约前，对投保标的进行风险评估，以决定是否为可保风险，并对可保风进行风险评估，以决定是否为可保风险，并对可保风险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。365第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔一、核保一、核保（二）保险核保的内容（二）保险核保的内容l审核投保人、被保险人审核投保人、被保险人l审核保险标的审核保险标的l审核保险费率审核保险费率l控制保险责任控制保险责任366第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔一、核保一、核保（三）财产保险的核保（三）财产保险的核保1.1.财产保险的核保要素财产保险的核保要素财产保险的核保要素包括投保财产所处的环境；投保标的的财产保险的核保要素包括投保财产所处的环境；投保标的的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况；检验有无处主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况；检验有无处于危险状态中的财产；检查各项安全管理制度的制定和实施于危险状态中的财产；检查各项安全管理制度的制定和实施情况。情况。2.2.财产保险的核保流程财产保险的核保流程l审核投保单审核投保单l审核验险审核验险l缮制保险单缮制保险单l复核签章，清分发送复核签章，清分发送367第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔一、核保一、核保（四）人身保险的核保（四）人身保险的核保1.1.人身保险的核保要素人身保险的核保要素人身保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非死亡率人身保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非死亡率要素。要素。2.2.人身保险的核保流程人身保险的核保流程l业务员的选择业务员的选择l体格检查体格检查l核保人员选择核保人员选择l契约调查契约调查368第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔二、理赔二、理赔（一）保险理赔的概念（一）保险理赔的概念保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。（二）保险核保的原则（二）保险核保的原则n重约守信原则重约守信原则n实事求是原则实事求是原则n主动、迅速、准确、合理原则主动、迅速、准确、合理原则369第四节第四节保险核保与理赔保险核保与理赔二、理赔二、理赔（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序n受理通知受理通知n审核保险责任审核保险责任l保单的有效性保单的有效性l损失是否由所承保的风险引起损失是否由所承保的风险引起l索赔资格索赔资格n损失调查损失调查n赔付结案赔付结案370371第九章保险监管第九章保险监管第一节第一节保险监管概述保险监管概述一、保险监管的产生与发展一、保险监管的产生与发展1575年，英国保险商会成立，政府要求海上保险单必须向该商年，英国保险商会成立，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记，这是政府进行保险监管的开端。会办理登记，这是政府进行保险监管的开端。保险监管制度的一个重要进步标志是国家授权给专门的保险监保险监管制度的一个重要进步标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。管机构，这种制度最早产生于美国。第一节第一节保险监管概述保险监管概述二、保险监管的含义及监管二、保险监管的含义及监管原因原因保险监管是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维保险监管是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场的秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依护保险市场的秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。一个国家的监管体系可以法对本国保险业的监督和管理。一个国家的监管体系可以分为三个层面：分为三个层面：n通过法律法规进行保险业的依法监管通过法律法规进行保险业的依法监管n设立监管机构进行行政监管设立监管机构进行行政监管n设立同行业组织维护公平，提高效率设立同行业组织维护公平，提高效率372第一节第一节保险监管概述保险监管概述二、保险监管的含义及监管二、保险监管的含义及监管原因原因2.监管原因监管原因n市场垄断市场垄断n信息不对称信息不对称n外部效应和公共物品外部效应和公共物品373第一节第一节保险监管概述保险监管概述三、三、保险监管保险监管的方式的方式主要三种监管方式：主要三种监管方式：n公示管理公示管理n规范管理规范管理n实体管理实体管理374第一节第一节保险监管概述保险监管概述四、四、保险监管保险监管的目标的目标（一）保障保险人偿付能力，防范保险经营风险（一）保障保险人偿付能力，防范保险经营风险（二）防止欺诈行为，保障公众利益（二）防止欺诈行为，保障公众利益（三）防止过度竞争，维护市场秩序（三）防止过度竞争，维护市场秩序375第一节第一节保险监管概述保险监管概述五、五、保险监管保险监管的原则的原则（一）依法监管原则（一）依法监管原则（二）提高市场效率原则（二）提高市场效率原则（三）自我约束与外部监管相结合原则（三）自我约束与外部监管相结合原则（四）持续系统监管原则（四）持续系统监管原则（五）不干预保险企业内部经营管理原则（五）不干预保险企业内部经营管理原则376第二节第二节保险监管内容保险监管内容一、一、偿付偿付能力能力监管监管所谓偿付能力是指保险公司到期偿还债务的能力，是保所谓偿付能力是指保险公司到期偿还债务的能力，是保险监管的核心内容。偿付能力监管是一种宽松的监管模式，险监管的核心内容。偿付能力监管是一种宽松的监管模式，指监管机构仅对保险公司合同到期进行偿付的风险予以监指监管机构仅对保险公司合同到期进行偿付的风险予以监测和监管，以控制和减少保险公司丧失偿付能力的可能性，测和监管，以控制和减少保险公司丧失偿付能力的可能性，保障投保人和被保险人的权益，而不直接干预保险公司的保障投保人和被保险人的权益，而不直接干预保险公司的经营行为。经营行为。377第二节第二节保险监管内容保险监管内容一、一、偿付偿付能力能力监管监管（一）最低偿付能力监管（一）最低偿付能力监管保险公司最低偿付能力的监管，是为了保证保险公司承保险公司最低偿付能力的监管，是为了保证保险公司承担实际风险的能力。担实际风险的能力。（二）偿付能力常规监管（二）偿付能力常规监管1.保险费率监管保险费率监管2.准备金监管准备金监管l未到期责任准备金未到期责任准备金l未决赔款准备金未决赔款准备金3.再保险监管再保险监管4.保险资金运用监管保险资金运用监管378第二节第二节保险监管内容保险监管内容二、市场行为监管二、市场行为监管（一）机构设立的监管（一）机构设立的监管（二）变更和终止的监管（二）变更和终止的监管（三）营业范围的监管（三）营业范围的监管（四）保险条款的监管（四）保险条款的监管（五）保险中介的监管（五）保险中介的监管379第二节第二节保险监管内容保险监管内容三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管对保险企业而言，公司治理的关键是明确保险公司内部决策的权利对保险企业而言，公司治理的关键是明确保险公司内部决策的权利与义务关系，有一套确保董事会和高级管理层对保险公司的生存发展与义务关系，有一套确保董事会和高级管理层对保险公司的生存发展负主要责任的法律和规章制度体系。董事会应该对偿付能力或其他监负主要责任的法律和规章制度体系。董事会应该对偿付能力或其他监管标准负首要责任，并成为遵守这些标准的第一道防线。同时，还必管标准负首要责任，并成为遵守这些标准的第一道防线。同时，还必须有一个负责任、有能力的管理层。保险公司的董事会不仅要维护股须有一个负责任、有能力的管理层。保险公司的董事会不仅要维护股东的利益，还特别要关照到保单持有人的利益。东的利益，还特别要关照到保单持有人的利益。强化保险公司的治理结构是对稳健的审慎监管的有效补充，应强化保险公司的治理结构是对稳健的审慎监管的有效补充，应当建立当建立“一系列旨在确保董事会将对公司的总体决策负完全责任并保一系列旨在确保董事会将对公司的总体决策负完全责任并保证公司按照适当的业务和财务实践标准进行经营。证公司按照适当的业务和财务实践标准进行经营。”的制度约束，要的制度约束，要求保险公司的董事会采取更加有规划和谨慎的行动。求保险公司的董事会采取更加有规划和谨慎的行动。通过对公司治理的强化，可以促进保险公司与监管机构更好地通过对公司治理的强化，可以促进保险公司与监管机构更好地合作。合作。380第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系一、保险监管体系构成一、保险监管体系构成保险监管体系是一个包括监督者、管理者、被监保险监管体系是一个包括监督者、管理者、被监督管理者及其相互作用的完整的、动态的体系。督管理者及其相互作用的完整的、动态的体系。国家对保险业的管理通常称为保险监管，保险业国家对保险业的管理通常称为保险监管，保险业的自我管理通常称为行业自律。的自我管理通常称为行业自律。381第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系二、保险监管机构二、保险监管机构保险保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构，即监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构，即所谓的监管主体。所谓的监管主体。事实上，一个国家的保险监管机构是否有效，要取决于事实上，一个国家的保险监管机构是否有效，要取决于监管机构的职责、监管的范围、方式和方法等诸多因素，监管机构的职责、监管的范围、方式和方法等诸多因素，监管主体是一国历史和国情的产物，它既没有统一的模式，监管主体是一国历史和国情的产物，它既没有统一的模式，也不是一成不变的。也不是一成不变的。在中国，中国人民银行、财政部等在不同时期都曾行在中国，中国人民银行、财政部等在不同时期都曾行使过监督管理保险业的职能。使过监督管理保险业的职能。1998年年11月月18日，国务院批日，国务院批准设立中国保险监督管理委员会，专门负责保险监督管理准设立中国保险监督管理委员会，专门负责保险监督管理职能。职能。382第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系三、保险监管机构的运行方式和原则三、保险监管机构的运行方式和原则（一）关于对保险监管机构的要求（一）关于对保险监管机构的要求一个辖区的保险监管者有合理的组织，以完成其监管一个辖区的保险监管者有合理的组织，以完成其监管任务，保证保险市场的高效、公正、安全及稳定。任务，保证保险市场的高效、公正、安全及稳定。（二）关于市场准入和股权变更的监管（二）关于市场准入和股权变更的监管1.批准营业批准营业2.公司控制权的变更公司控制权的变更（三）关于对保险公司治理的要求（三）关于对保险公司治理的要求（四）关于对保险公司内部控制的要求（四）关于对保险公司内部控制的要求383第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系三、保险监管机构的运行方式和原则三、保险监管机构的运行方式和原则（五）关于对保险公司的谨慎监管（五）关于对保险公司的谨慎监管1.资产资产2.负债负债3.资本充足率及偿付能力资本充足率及偿付能力4.衍生工具及表外项目衍生工具及表外项目5.再保险再保险（六）关于对保险人和保险中介人业务行为的监管（六）关于对保险人和保险中介人业务行为的监管（七）关于非现场监控与现场检查（七）关于非现场监控与现场检查1.财务报告财务报告2.现场检查现场检查384第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系三、保险监管机构的运行方式和原则三、保险监管机构的运行方式和原则（八）关于对有问题机构的纠正和处罚（八）关于对有问题机构的纠正和处罚（九）关于对跨境经营活动的监管（九）关于对跨境经营活动的监管（七）关于监管机构之间的协调、合作与信息保密（七）关于监管机构之间的协调、合作与信息保密1.协调及合作协调及合作2.信息保密信息保密385第三节第三节保险监管机构及其体系保险监管机构及其体系四、我国保险监管制度的历史变迁四、我国保险监管制度的历史变迁（一）萌芽时期（一）萌芽时期（1949-1979）（二）初步探索时期（二）初步探索时期（1980-1994）（三）逐步形成时期（三）逐步形成时期（1995-1997）（四）规范化发展时期（四）规范化发展时期（1998-2002）（五）深入发展时期（五）深入发展时期（2003至今）至今）386