条款解读（财险、车险） 理赔条款解读3 3 机动车辆保险机动车辆保险2 2 交强险交强险条款解读（财险、车险）1 1企业财产保险企业财产保险理赔条款解读企业财产企业财产产保险产保险基本险基本险综合险综合险财产保险财产保险一切险一切险机损险机损险利损险利损险机损利损险机损利损险计算机保险计算机保险现金保险现金保险一、企业财产保险条款理赔条款解读财产基本险、综合险财产基本险、综合险主要险种主要险种结构结构 财产险、财产一切险财产险、财产一切险1 1、保险标的范围、保险标的范围2 2、保险责任、保险责任3 3、责任免除、责任免除4 4、保险金额与保险价值、保险金额与保险价值5 5、赔偿处理、赔偿处理6 6、被保险人义务、被保险人义务7 7、其他事项、其他事项1 1、保险财产、保险财产2 2、责任范围、责任范围3 3、除外责任、除外责任4 4、赔偿处理、赔偿处理5 5、被保险人的义务、被保险人的义务6 6、总则、总则7 7、特别条款、特别条款理赔条款解读可保财产 特约保险财产 不保财产 保险标的保险标的(一)、财产保险基本险和综合险理赔条款解读案例研讨 因贷款,应银行的要求,黑龙江省五常市冲河镇丰源村农民杜国生于2000年4月14日和某保险公司签订了农村家庭综合定额保险合同。杜国生将三年前就借给其姐夫居住属自己所有的三间草泥房作为保险标的。2000年8月间,因进入汛期,杜国生所在村干部认为该房地处低洼处且属草泥结构,使用期长(1975年建成)，恐有危险,经多次动员，其姐夫家人于8月24日搬出该房。2000年8月25日,一场暴风雨袭击了黑龙江省五常市冲河镇，杜国生的房屋在风雨中倒塌,随后杜向银行信贷员报案并要求其通知保险公司。2000年9月15日，杜国生取到五常市气象局证明,证明2000年8月15日房屋所在地发生了暴风雨,但保险公司坚持拒赔。2000年9月25日，杜国生向五常市人民法院提起诉讼，要求保险公司按合同约定给付保险赔偿金,房屋损失21800元,家庭财产损失8000元。 理赔条款解读火灾火灾雷击雷击爆炸爆炸空中运行物体空中运行物体 坠落坠落“三停三停”造造成成 的标的损失的标的损失抢救时的标抢救时的标 的损失的损失施救费用施救费用基本险基本险综合险综合险暴雨暴雨洪水洪水台风台风暴风暴风雪灾雪灾龙卷风龙卷风雹灾雹灾冰凌冰凌滑坡滑坡崖崩崖崩泥石流泥石流地面塌陷地面塌陷保险责任保险责任理赔条款解读案例研讨某事业单位向A保险公司投保财产综合险，承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，投保设备中有一电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。案件发生后，被保险人认为属火灾责任提出索赔，承保公司根据查勘情况，经认真展开案件分析，讨论后认为：该案件属意外发生的事故，有燃烧的现象，但燃烧没有失去控制，也没有蔓延扩大的趋势，本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。最终查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。在对有关条款进行解释基础上，保险公司最终对本起事故的索赔予以拒绝。理赔条款解读战争及类似战争战争及类似战争行为行为核反应、核子辐核反应、核子辐射和放射性污染射和放射性污染被保险人及其代被保险人及其代 表故意行为表故意行为地震地震责任免除责任免除间接损失间接损失本身缺陷、保管本身缺陷、保管不善不善行政行为或执法行政行为或执法行为行为其他其他责任免除责任免除理赔条款解读帐面原值帐面原值加成重置价值其他帐外财产或代保管财产帐外财产或代保管财产流动资产流动资产固定资产固定资产最近12个月任意 月份的帐面余额自行估价重置价值自行估价保险金额保险金额理赔条款解读赔偿处理赔偿处理赔偿方式 施救费用赔偿处理损余物资处理 代位追偿 保额核减与恢复重复保险 理赔条款解读理赔计算理赔计算 全损：赔款=保险金额应赔施救费用应扣残值 赔款=保险价值应赔施救费用应扣残值 应赔施救费用应扣残值 分损：赔款=实际损失保险金额保险价值理赔条款解读案例研讨 某单位在甲保险公司投保了财产保险综合险,保险期限内因自来水公司大口径水管被施工单位挖破而进水,保险财产严重受损,被保险人向保险公司提出索赔,该如何处理?理赔条款解读保险责任保险责任火山爆发、雪崩崖崩、泥石流等水暖管爆裂锅炉爆炸财产险综合险（二）财产险及一切险（二）财产险及一切险理赔条款解读一切险责任免除一切险责任免除设计错误、原材料缺陷或工艺不善自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因非外力引起机械或电气装置本身的损坏锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失盘点时发现的短缺贬值、丧失市场或使用价值等露堆财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失理赔条款解读一切险责任免除一切险责任免除地震、海啸被保险人及其代表的故意行为公共能源的中断战争及类似战争行为行政行为核风险污染免赔理赔条款解读赔偿处理赔偿处理保险金额保险金额保险价值保险价值赔款实际损失赔款实际损失理赔条款解读二、机动车交通事故责任强制保险条款二、机动车交通事故责任强制保险条款 (一)条款体例结构和特别提示交强险条款结构总 则定 义保 险 责 任垫付与追偿责 任 免 除保 险 期 间投、被保险人义务赔 偿 处 理合同变更与终止附 则理赔条款解读 （二）总则和定义 1、交强险保险费交费方式 一次性支付全部保险费 2、交强险费率浮动 （1）被保险机动车道路交通安全违法行为 （2）交通事故记录理赔条款解读3、投保人和被保险人 （1）投保人：与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。” （2）被保险人：指投保人及其允许的合法驾驶人。4、受害人受害人 （1）交通事故中遭受）交通事故中遭受人身伤亡人身伤亡或者或者财产损失财产损失的人的人; （2）不包括不包括本车车上人员和被保险人。本车车上人员和被保险人。 理赔条款解读5、责任限额 指每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。突出了突出了突出了突出了“ “每次事故每次事故每次事故每次事故” ”、“ “所有受害人所有受害人所有受害人所有受害人” ”、“ “分项目分项目分项目分项目” ”。理赔条款解读2 23 34 4限于因抢救交强险范围内的受害人而产生的费用发生前提是若不立即进行抢救，将会对受害人产生严重后果指进行紧急处理和治疗所产生的合理费用。包括事故现场急救费用、伤员转运费用、急疗室紧急处理费用等。参照交通事故人员创伤临床诊疗指南、国家基本医疗保险标准1 16、抢救费用理赔条款解读（三）保险责任和责任免除（三）保险责任和责任免除 1、保、保 险险 责责 任任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台区），在中华人民共和国境内（不含港、澳、台区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使故，致使受害人受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限赔偿限额内负责赔偿额内负责赔偿理赔条款解读责任限额责任限额（一）死亡伤残赔偿限额为（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；元；（二）医疗费用赔偿限额为（二）医疗费用赔偿限额为10000元；元；（三）财产损失赔偿限额为（三）财产损失赔偿限额为2000元；元；（四）被保险人无责任时，（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；元；无责任医疗费用赔偿限额为无责任医疗费用赔偿限额为1000元；元；无责任财产损失赔偿限额为无责任财产损失赔偿限额为100元。元。理赔条款解读 免责内容免责内容受害人故意行受害人故意行为为被保险人和车上被保险人和车上所有的财产的损所有的财产的损失失进一步明确进一步明确“受害人受害人”的定义，并排除了被保险人的定义，并排除了被保险人所有和管理的财产。所有和管理的财产。解解 析析间接损失间接损失仲裁、诉讼相关仲裁、诉讼相关费用费用摒除道德风险，也是引导公众遵纪守法。摒除道德风险，也是引导公众遵纪守法。交强险创设目的为受害人提供基本保障，而间接交强险创设目的为受害人提供基本保障，而间接损失不属于基本保障之列。损失不属于基本保障之列。 1、挤占赔偿限额空间，不利于受害人基本保障；、挤占赔偿限额空间，不利于受害人基本保障； 2、交强险创设目的，减少交通事故纠纷，所以不、交强险创设目的，减少交通事故纠纷，所以不鼓励仲裁、诉讼。鼓励仲裁、诉讼。2 2、责任免除责任免除理赔条款解读（四）赔（四）赔 偿偿 处处 理理被保险人索赔时，应当提供的材料：1、交强险的保险单；2、被保险人出具的索赔申请书；3、被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；4、公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；理赔条款解读5、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书；6、受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;7、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料 。理赔条款解读审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应予以赔偿理赔条款解读 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被抚养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应予以赔偿。理赔条款解读 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据 抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。 理赔条款解读A、B、C三款产品体系三款产品体系三、机动车辆保险A A款款3 3个车损个车损三者三者车上人车上人盗抢盗抢特种车特种车摩托车拖拉机摩托车拖拉机 附加险附加险B B款款综合条款综合条款摩托车拖拉机摩托车拖拉机附加险附加险C C款款车损车损三者三者车上人车上人盗抢盗抢摩托车、拖拉机摩托车、拖拉机 附加险附加险理赔条款解读各公司各公司0707版行业产品选择款别统计表版行业产品选择款别统计表国寿财险国寿财险人保财险人保财险天天 安安永永 安安大大 地地中华联合中华联合阳阳 光光安安 邦邦平安平安华安华安太平太平永诚永诚渤海渤海太保太保理赔条款解读基基本本险险 机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任保险 家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险 非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险 营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险 特种车保险特种车保险 摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险 机动车车上人员责任保险（机动车车上人员责任保险（*） 机动车盗抢保险（机动车盗抢保险（*）A款产品共款产品共8个基本险，个基本险，6个附加险个附加险附附加加险险 机动车车上人员责任保险（机动车车上人员责任保险（* *） 机动车盗抢保险（机动车盗抢保险（* *） 玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车身划痕损失险车身划痕损失险 可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款 不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款理赔条款解读（一）关于保险责任 使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤伤亡亡和和财财产产的的损损毁毁，依依法法应应由由被被保保险险人人承承担担的的经经济济赔赔偿偿责责任任，对对于于超超过过交交强强险险各各分分项项赔赔偿偿限限额额以以上上的的部部分分，合合同同的的规规定负责赔偿。定负责赔偿。 李某驾车与其他机动车辆发生碰撞，造成对方车辆及人员受损，经我公司理赔人员核损后，确定对方车辆损失2001元，人员花费医疗费10001元，经交警判定为李某负全部责任，如何赔付？ 扣除交强险各分项赔偿限额，扣除交强险各分项赔偿限额，超出部分按照商业三者险赔偿超出部分按照商业三者险赔偿商业第三者责任保险商业第三者责任保险 理赔条款解读（二）关于责任免除（二）关于责任免除第五条 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三） 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。理赔条款解读第六条 下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一） 地震；（二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三） 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四） 利用被保险机动车从事违法活动；（五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；理赔条款解读（七） 驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。理赔条款解读（八） 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（九） 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（十） 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；（十一） 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。理赔条款解读第七条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一） 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；（二） 精神损害赔偿；（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（五） 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；（六） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（七） 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。理赔条款解读第八条 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。理赔条款解读第九条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；（二） 违反安全装载规定的，增加免赔率10%；（三） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（四） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。第十条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。理赔条款解读 （三）赔偿处理中需强调部分赔偿处理中需强调部分 1、重复投保：按比例赔付。 2、一次性赔偿原则：结案后，受害人又就同一事故提出赔偿请求的，不予受理。 3、被保险人获得最大限度赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期间届满。 理赔条款解读保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。承担相应的赔偿责任。 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：任比例的，按照下列规定确定事故责任比例： 被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%70%； 被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%50%； 被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%30%。理赔条款解读交强险与商业三者险区别比较交强险与商业三者险区别比较 交交 强强 险险商商 业业 三三 者者 险险 设设 立目立目 的的 使受害人得到使受害人得到基本保障基本保障。分散被保险人因事故带来的风险。分散被保险人因事故带来的风险。性性 质质 坚持坚持社会效益社会效益原则，不以盈利为目。原则，不以盈利为目。坚持经济效益原则，以盈利为目，属于纯粹的坚持经济效益原则，以盈利为目，属于纯粹的商业保险商业保险 。责责 任范任范 围围 保险责任较宽，责任免除较少。保险责任较宽，责任免除较少。 保险责任较窄，责任免除较多。保险责任较窄，责任免除较多。 责责 任限任限 额额 实行分项责任限额，统一标准。实行分项责任限额，统一标准。 分为若干个档次，由投保人自愿选择。分为若干个档次，由投保人自愿选择。 条条 款费款费 率确率确 定方定方 式式 实行统一的保险条款和基础保险费率。实行统一的保险条款和基础保险费率。 由保险公司遵循商业保险的风险管理原则及费由保险公司遵循商业保险的风险管理原则及费率厘定方式，自行制定。率厘定方式，自行制定。 理赔条款解读交强险与商业三者险区别比较交强险与商业三者险区别比较交交 强强 险险商商 业业 三三 者者 险险 保保 险险 金金支付对象支付对象被保险人或者受害人。被保险人或者受害人。被保险人被保险人实施方式实施方式 强制性，所有操作须符合相关规定。强制性，所有操作须符合相关规定。双方自愿协商。双方自愿协商。赔偿原则赔偿原则实行无过错责任赔偿原则。实行无过错责任赔偿原则。实行过错责任赔偿原则。实行过错责任赔偿原则。赔偿顺序赔偿顺序医疗费用中抢救费优先；死残赔偿中医疗费用中抢救费优先；死残赔偿中精神损害抚慰金排后；财产中先赔车精神损害抚慰金排后；财产中先赔车外财产，再赔车辆损失。外财产，再赔车辆损失。一般无特别顺序规定，在交强险赔偿一般无特别顺序规定，在交强险赔偿后赔偿。后赔偿。垫垫 付付抢救费用抢救费用 在医疗费用限额内可垫付抢救费用。在医疗费用限额内可垫付抢救费用。 不垫付抢救费用。不垫付抢救费用。 理赔条款解读车辆损失保险 保险责任保险责任 （一）（一） 碰撞、倾覆、坠落；碰撞、倾覆、坠落； （二）（二） 火灾、爆炸；火灾、爆炸； （三）（三） 外界物体坠落、倒塌；外界物体坠落、倒塌； （四）（四） 暴风、龙卷风；暴风、龙卷风； （五）（五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸； （六）（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡； （七）（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。于驾驶人随船的情形）。理赔条款解读责任免除责任免除 第七条第七条 被保险机动车的下列损失和费用，保险被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：人不负责赔偿： （一）（一） 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； （二）（二） 玻璃单独破碎，车轮单独损坏；玻璃单独破碎，车轮单独损坏； （三）（三） 无明显碰撞痕迹的车身划痕；无明显碰撞痕迹的车身划痕； （四）（四） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失； （五）（五） 自燃以及不明原因火灾造成的损失；自燃以及不明原因火灾造成的损失； （六）（六） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分； （七）（七） 因污染（含放射性污染）造成的损失；因污染（含放射性污染）造成的损失； （八）（八） 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；低引起的损失； （九）（九） 标准配置以外新增设备的损失；标准配置以外新增设备的损失；理赔条款解读 （十）（十） 发动机进水后导致的发动机损坏；发动机进水后导致的发动机损坏； （十一）（十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；击、泄漏造成的损失； （十二）（十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； （十三）（十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；失； （十四）（十四） 应当由机动车交通事故责任强制保险赔应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。偿的金额。 理赔条款解读 第八条第八条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：照下列免赔率免赔： （一）（一） 负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%5%，负同等事故责任的免，负同等事故责任的免赔率为赔率为8%8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%10%，负全部事故责任或单，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为方肇事事故的免赔率为15%15%； （二）（二） 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为找到第三方时，免赔率为30%30%； （三）（三） 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%20%； （四）（四） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率使用被保险机动车的，增加免赔率10%10%； （五）（五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率以外的，增加免赔率10%10%。 理赔条款解读 （六）违反投保时的约定，发生保险事故时为非指定驾驶（六）违反投保时的约定，发生保险事故时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率人使用被保险机动车的，增加免赔率10%10%，如：负主要责任免赔，如：负主要责任免赔率为率为15%15%、发生保险事故时为非约定驾驶人使用机动车的增加免、发生保险事故时为非约定驾驶人使用机动车的增加免赔率赔率10%10%，则总免赔率为，则总免赔率为25% 25% ； （七）违反投保时的约定，发生保险事故时在约定行驶（七）违反投保时的约定，发生保险事故时在约定行驶区域以外的，增加免赔率区域以外的，增加免赔率10%10%。 第九条第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 理赔条款解读 【新车购置价】是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。 【实际价值】是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格。折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。 保险金额的确保险金额的确 定定理赔条款解读赔偿处理中需强调部分赔偿处理中需强调部分 1、车辆损失的处理原则 财产损坏的，尽量采取修复。 修理前须我司定损、核价。 因被保险人原因导致损失无法确定的部分，不承担赔偿责任。 理赔条款解读 2、保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成保险车辆损坏的，对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，本公司先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。 3、保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由本公司与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。 4、合同自动终止 （1）全损或推定全损； （2）部分损失的赔款金额与免赔金额之和大于或等于保险金额。 5、重复投保：按比例赔付。理赔条款解读条款对比条款对比总则总则定义的区别定义的区别：家庭自用汽车家庭自用汽车指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。 非营业用汽车非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车营业用汽车营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。理赔条款解读条款对比条款对比保险责任保险责任相对于非营业用车，责任范围不同之处：1、家庭自用车、家庭自用车不含自燃自燃责任。2、营业用汽车、营业用汽车不含火灾、爆炸、自火灾、爆炸、自燃责任燃责任。理赔条款解读条款对比条款对比责任免除责任免除相对于家庭自用车，责任免除不同之处：非营业用车非营业用车有：1、实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；2、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；理赔条款解读营业用车营业用车责任免除增加了：1、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；2、保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。 理赔条款解读回顾与总结一、企财险二、交强险三、车险理赔条款解读 谢谢理赔条款解读