第六章 商业银行个人消费贷款管理个人消费信贷本章目录 学习指引学习指引6.1个人消费贷款的种类及特点个人消费贷款的种类及特点6.2住房抵押贷款管理住房抵押贷款管理6.3汽车消费贷款管理汽车消费贷款管理6.4其他消费贷款管理其他消费贷款管理6.5案例分析案例分析 复习思考题复习思考题个人消费信贷学习指引主要内容：主要内容：个人消费贷款个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。其它消费贷款管理。学习重点：学习重点：住房抵押贷款住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。车消费贷款的偿还。个人消费信贷6.1 个人消费贷款种类及特点本节主要知识点：本节主要知识点：个人消费贷款的产生与发展个人消费贷款的产生与发展个人消费贷款的种类个人消费贷款的种类个人消费贷款的特点个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用个人消费贷款的作用个人消费信贷一、个人消费贷款的产生与发展产生20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。发展二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础我国的消费贷款起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末个人消费信贷二、个人消费贷款的种类按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款 按信用方式和信用工具分期付款贷款按揭贷款信用卡贷款支票信贷反抵押贷款按贷款用途个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款分类分类个人消费信贷三、个人消费贷款的特点广泛性目的性和层次性利率“粘性”周期敏感性贷款方式多样性个人消费信贷四、个人消费贷款的作用提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。 调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。 促进国民经济持续、快速、健康发展。 个人消费信贷6.2 住房抵押贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：住房抵押贷款的种类住房抵押贷款的种类住房抵押贷款的对象及申请条件住房抵押贷款的对象及申请条件住房抵押贷款的市场运作住房抵押贷款的市场运作住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款的偿还及其方式住房抵押贷款的偿还及其方式住房抵押贷款的利率住房抵押贷款的利率个人消费信贷一、住房抵押贷款的种类标准的固定利率住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款分级支付住房抵押贷款买下住房抵押贷款较短期限的住房抵押贷款可转换住房抵押贷款两步式住房抵押贷款反向年金抵押贷款个人消费信贷二、住房抵押贷款的对象及申请条件对象具有完全民事行为能力的自然人。条件具备城镇常住户口或有效居留身份有固定的职业和收入，信用良好有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有不低于所购住房全部价款的30作为首期付款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款个人消费信贷三、住房抵押贷款的市场运作一级市场运作接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等贷款的调查与评估：资信调查完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷二级市场运作出售资产证券化个人消费信贷四、住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款担保证券 住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投资渠道，分散风险住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。住房抵押贷款证券化 住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产以证券的形式包装出售的过程。个人消费信贷五、住房抵押贷款的偿还及其方式等额本息还款法 等额本金还款法等比还款法比例还本法 1)1()1(-+=nniiiPR-nnIPR+= =PN+P(n-1)Pn i11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12个人消费信贷六、住房抵押贷款的利率公积金贷款利率按揭贷款利率用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷款利率；其余的依次类推 。表表表表5-1 5-1 5-1 5-1 个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率4.504.053.603.453.15月利率（月利率（）5.404.864.324.143.78年利率（年利率（%）152010155103513期限（年）期限（年）个人消费信贷6.3 汽车消费贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：我国发展汽车消费贷款的一般分析我国发展汽车消费贷款的一般分析汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的偿还汽车消费贷款的偿还汽车消费贷款的发展前景汽车消费贷款的发展前景个人消费信贷一、我国发展汽车消费贷款的一般分析我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。 已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验 汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。个人消费信贷二、汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的对象与条件贷款期限、利率和金额的规定申请汽车消费贷款的程序汽车消费贷款的担保个人消费信贷三、汽车消费贷款的偿还贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。到期一次还本付息额=贷款本金（1+年利率（%） （贷款期为一年）到期一次还本付息额=贷款本金（1+月利率（）贷款期（月） （贷款期不到一年）贷款期一年以上，采用月均还款方式。每月等额还本付息额还款期限还款期限还款期限还款期限贷款本金贷款本金月利率月利率（1 1月利率月利率）（1 1月利率月利率 ）- -1 1= =个人消费信贷三、汽车消费贷款的偿还（续）案例某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付清，月利率为0.495，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？也可以用普通年金现值的计算公式求年金：也可以用普通年金现值的计算公式求年金：个人消费信贷6.4 其他消费贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：个人耐用消个人耐用消费品品贷款款 个人助学个人助学贷款款 旅游消费贷款旅游消费贷款个人住房装修贷款个人住房装修贷款个人消费信贷一、个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款的对象和条件 贷款期限、利率和金额 办理个人耐用消费品贷款的程序 3个人消费信贷二、个人助学贷款申请个人助学贷款的条件 个人助学贷款的额度、期限与利率 申请个人助学贷款的程序 3个人消费信贷三、旅游消费贷款个人旅游消费贷款的对象与条件 旅游消费贷款的贷款方式 旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率与还款方式3个人消费信贷四、个人住房装修贷款申请个人住房装修贷款的条件 。 个人住房装修贷款的额度、期限与利率 。3个人消费信贷6.5 案例分析(1)分析40 000元公积金贷款的每月还款额：个人住房组合贷款案例情况介绍个人消费信贷案例分析(1)（续） 问题该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方式更好？为什么？张力每月共需偿还借款本息总额为张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即元（即39.19+1 368.98）。）。72000元按揭贷款的每月还款额：个人消费信贷案例分析(2)汽车消费贷款案例情况介绍与贷款过程问题根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。 根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好？为什么？如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一款更为恰当的车型。个人消费信贷复习思考题试述消费贷款的种类和特点 发展消费贷款有何重要意义？ 如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场运作？ 住房抵押贷款有哪几种偿还方式？ 试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。 如何办理个人助学贷款手续？ 旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？ 个人住房装修贷款的发放有何规定？ 个人消费信贷