第五章 风险管理理论第一节 风险概述l风险的含义1.一般含义（*）2.保险理论上的含义（*） 风险的种类*l根据性质分收益风险、纯粹风险与投机风险*1. :收益风险2.纯粹风险3.投机风险根据风险标的不同l财产风险,人身风险.责任风险和信用风险依据风险标的,风险可分为财产风险,人身风险,责任风险和信用风险.1.财产风险2.人身风险3.责任风险:概念（A）4.信用风险根据风险产生的原因l自然风险,社会风险,政治风险、经济风险技术风险1.自然风险:特征2.社会风险:概念（*）3.政治风险:概念（*）4.经济风险:概念根据风险产生的社会环境不同l静态风险和动态风险（*）1.静态风险:概念2.动态风险:概念根据风险产生的行为五.基本风险与特定风险1.基本风险:概念和内容2.特定风险:概念其他分类方法l从风险管理角度，依据风险是否可分散1.可分散风险2.不可分散风险l从保险的角度，1.可保风险2.不可保风险l风险的特征（六特征及含义）不确定性、客观性、普遍性、社会性、可测定性、发展性第二节 风险与保险风险是由风险因素、风险事故和损失构成（*）(一)风险因素（概念、种类）1.有形（实质）风险因素（*）2.无形风险因素o道德风险因素（*）o心理风险因素（*）(二)风险事故（*）概念:是偶发事件;内外原因;损失媒介物.实例:汽车刹车失灵,其中刹车失灵是风险因素,车祸是风险事故(如果发生).结论:风险事故是直接引起损失后果的意外事件(三)损失（*）狭义定义:在风险管理中,非故意的,非预期的,非计划的经济价值的减少,即经济损失.两种形态:a.直接损失:由风险事故导致的财产本身和人身的伤害; b.间接损失:由直接损失引起的额外费用损失,收入损失,责任损失等.(四)风险因素,风险事故;损失三者的关系（*）风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性,而风险事故一旦发生则会导致损失第三节 风险管理一.风险管理的含义风险管理的定义（*）风险管理的目标（*）基本目标是以最小的风险管理成本获得最大的安全保证概括为损失前目标和损失后目标 风险成本（*）(一)风险损失的实际成本1.风险直接损失2.风险间接损失 (二)风险损失的机会成本1.风险的存在影响社会资源的最佳配置2.风险的存在会影响新资本的形成(三)费用支出 有形费用 无形费用风险管理的方法*l风险管理技术分为： 控制型 财务型l控制型风险管理方法1.避免 （定义、性质、适用范围、优缺点）2.预防 （目的、时间）3.抑制 （时间）l财务型风险管理技术1.自留风险 （种类、适用、优缺点）2.转移风险 A.非保险转移技术 B.保险转移第四节 风险管理过程*l基本过程l风险识别 方法l风险估测 两个概念：损失概率、损失程度l风险评价l选择风险管理技术l评估风险管理效果 第六章 个人和家庭风险管理（一）个人和家庭风险管理实务（一）个人和家庭风险管理实务l风险的识别和估测；(一）人身风险1.生命风险2.健康风险3.失业风险（二）财产风险1.不动产主要面临的风险2.动产主要面临的风险l（三）责任风险1.侵权责任2.违约责任3.其他责任（四）投资风险1.利率风险2.通货膨胀风险3.价格变动风险4.信用风险5.流动性风险l运用非保险工具进行风险管理；主要的方法、适用情况（11页）*l运用保险工具进行风险管理。常见的保险产品保险计划的制定保险经纪人协助投保人制定保险计划的步骤1.确定需求、2明确种类 3确定金额是否需要保险的分析步骤案例分析l风险管理分析1.步骤2.建议非保险风险管理建议保险风险管理建议第七章 企事业单位风险管理 *实务l一、风险识别调查风险分析风险二、风险估测损失概率、损失程度风险估测所提供的信息估测的工作程序损失概率的估测、概率的计算损失幅度的估测构成、考虑因素、四种程度的概念、最大可能损失、最大预期损失、年度最大可能损失年度最大预期损失三、运用非保险工具进行风险管理三、运用非保险工具进行风险管理 （一）风险回避常用形态:拒绝承担风险,终止以前承担的风险l回避的性质不同于其他风险管理技术适用情况l特定风险所致的损失频率和损失幅度相当高l应用其他风险管理技术的成本超过其效益影响回避对策使用l回避某种风险也许不可能l回避技术在技术上也许不适当l回避了某一风险，可能产生新的风险 损失控制损失控制 一.意义及性质：对企业不愿放弃,不愿意转 移的风险，抑制其损失频率，缩小其损失幅度的各种技术 目的:积极地改善风险单位的特征使其能为企业所接受 风险控制措施的分类： 1.按目的：损失预防 损失抑制 2.按措施: 工程物理法 人为行为法 3.按执行时间分: 损失发生前 损失发生时 损失发生后风险隔离风险隔离1.分割2.复制 风险自留 l概念：自己承担l性质：是残留技术l目标：保证财务稳定性l种类 ：计划自留 非计划自留主要适用：（三种）主要考虑因素（五因素） 将损失摊入成本l做法：企业须将额外的损失吸收在13个月费用或生产成本中(profit from current period to cover the loss)l适用：较频繁的小额损失l优点：简便 、 税前列支、时间成本小l缺点：1.对财务带来冲击2.须准备较大量现金建立意外损失基金l做法：企业可以为不同用途建立专项基金，每年按固定比例提取，逐年积累。l适用：一定数额的损失l优点：如果发生损失可从基金中直接冲减，可使未保险的损失的账面效果更平稳，可取得投资收益。l缺点：不能免税 闲置资金 借款l内部借款考虑：是否留足、是否具有足够的流动性l特别贷款 损失后筹集贷款。考虑：可能比较困难、可能条件教苛刻l应急借款在损失发生前，与金融机构达成应急贷款协议建立专业自保公司l定义 由工商企业设立的或控制的主要承保或再保来自其组建人或其下属机构和与其有关公司的业务。l专业自保公司的类型l专业自保公司兴起的原因1.节省保费，收益增加2.承保弹性增加3.风险管理加强4.保险与再保险安排l专业自保公司的缺点1.业务数量有限2.风险承受能力有限非保险融资转移 1.免责约定2.保证合同3.套期保值运用保险工具进行风险管理l保险计划的四个方面l可选择的保险种类结合案例第八章 保险业务风险管理第一节：保险业务风险管理概述及流程第二节：我国保险公司保险业务风险管理第三节：再保险业务风险管理第一节：保险业务风险管理概述及流程一保险业务风险（一）保险产品风险： 1.评价标准 2.定义、 3.保险产品风险的表现（两方面）（二）核保承保风险： 1.定义 2.核保的目的 3.主要表现 （）忽视风险责任控制； 做法 （）超承保能力承保 （三）理赔与损失管理风险 内部理赔风险 1.缺乏内控导致的：虚假赔付、盲目赔付等 2.理赔人员缺乏职业道德和专业素养 外部理赔风险-保险欺诈- 通过制度设计来控制（四）资金运用风险 系统风险 非系统风险 具体表现：道德风险、投资决策风险、信用风险、交易风险等（五）再保险风险： 分保规划不当 分保方式不当 保险分出公司或分保接受人选择不当二保险业务风险管理流程保险业务风险管理是降低保险业务各个经营环节风险的消极结果的决策过程。（一）险种开发风险管理 险种开发的概念险种开发的原则：（）客户需求满足原则；（）科学计算费率原则；（）可保利益原则。险种开发的风险管理（）市场调查（）可行性分析（）保险条款设计（）鉴定（）报批（）进入市场（二）. 展业风险管理 1.保险展业的环节（5环节） 2.展业的基本原则（1）创造保险需求原则（2）非价格竞争原则（3）有效激励原则3.展业的风险管理（1）分析展业环境，制定展业计划（2）提高展业人员业务素质和职业道德（3）重视售后服务（三）. 核保承保风险管理核保承保环节风险防御措施包括两个方面：合理的承保标准、严格的核保手续1.制定合理的承保标准2.编制承保手册3.收集和整理承保信息4.核保5.加大对异常信息和行为的监控力度（四）理赔风险管理 理赔，即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。理赔环节的风险管理措施有：1.加强专业化的理赔队伍建设2.建立有效的理赔人员考核制度3.全方位与外部沟通协作4.建立健全理赔权限管理制度（五）资金运用风险管理1.保险资金运用风险管理层次（1）宏观决策层次（公司主要负责人直接负责）（2）投资实施层次（日常管理、投资部门或专设的投资资公司负责）（3）监督与考核层次（董事机构、监事机构、财会部门负责）2.保险资金运用风险管理的主要内容（1）完善保险资金运用管理体制和运行机制l完善投资管理体制l健全保险资金集中管理体制l处理好保险公司与资产管理公司的关系（2）提高保险资金运用管理水平（3）建立保险资金运用风险控制的制衡机制 “三分开” 第二节 我国保险公司保险业务风险管理一.保险公司整体风险管理概述（一）建立整体风险管理目标保险公司整体风险管理战略的核心保险公司整体风险管理的目标风险管理系统的任务（二）建立专门机构进行整体风险管理（三）进行风险分析和度量二.我国保险业务风险管理中存在的问题 （四点）三.保险业务风险管理现状对我国保险业务发展的影响 （三点）第三节 再保险业务风险管理一.再保险业务风险管理概述（一）再保险业务风险管理的含义（二）保险原则在再保险中的应用 ： 1.可保利益原则 2.最大诚信原则 3.损失补偿原则 4.承保标的存在原则二. 再保险整体风险管理的主要技术（一）合理确定承保险额和自留额 确定依据自己的资本实力和偿付能力（二）选择适当的分保或转分保方式（三）根据需要对自留额部分的风险责任安排超赔保障 考虑业务质量（四）建立合理的分级授权和严格的核保核赔制度（五）分保或转分保的安排要尽可能在国际间分散（六）确立分保或者转分保接受公司的资信标准（七）建立有效的信息系统三.再保险分出业务的风险管理（一）再保险分出业务的风险管理流程（二）再保险分出业务风险管理中值得注意的事项1.如何选择合适的分保接受人2.直接分出和间接分出的比例要安排适当3.争取好的分保条件四. 再保险分入业务的风险管理（一）再保险分入业务风险管理的重要性1.再保险人有遭受巨大损失的可能性2.承保决策时信息的不对称性加大了再保险人的风险（二）再保险分入业务的风险管理系统 1.风险管理目标 2.制定承保指南 3.操作手段 4.监控措施（三）再保险分入业务风险管理流程 第九章 市场营销基础知识 第一节 概述l营销的概念l营销定义的五层次 （一）消费者需求（市场营销的原动力） （有效需求） （二）商品提供（两个层次） （三）交换机交换媒介 （四）顾客满意程度（取决于两个方面） （五）营销主体l营销管理的概念l营销管理过程的四个阶段1.分析营销机会2.选择目标市场3.拟定营销组合4.营销组织与控制营销管理哲学1.生产理念 观念、做法、适用 缺点2.产品理念 观念、做法、适用 缺点3.推销理念 观念、做法、适用 缺点4.营销观念 观念、四方面特征5.社会营销观念 观念、做法、适用 缺点市场营销信息系统与营销调研 l信息系统的构成及作用1.内部报告系统2.营销情报系统3.营销调研系统4.营销分析系统l营销调研的目的l营销调研的类型l营销调研的流程市场 营销环境l宏观环境要素l微观环境要素第二节 市场细分与目标市场选择l市场细分的概念l市场细分的步骤l市场细分的依据和标准l目标市场选择策略1. 无差异营销2.差异性营销3.集中性营销l选择策略时应考虑的因素第三节 市场营销战略与策略l市场营销战略的概念1.目标市场2.营销组合l市场营销策略（一）产品策略 产品整体概念 产品组合策略 （二）营销渠道策略1.概念2.渠道类型3.选择策略（三）定价策略1.新产品定价策略2.差别定价策略3.心理定价策略4.折扣定价策略5.地区定价策略（四）促销策略第四节 保险营销概述一.保险营销的基本概念 （一）概念 保险营销管理的内容 (三方面) （二）保险营销的主体 （三）保险营销客体 二. 保险产品定价与客户管理（一）保险市场细分的方法1.个人保险市场细分2.团体保险市场细分（二）影响个人消费者购买保险的因素.文化因素.社会因素.个人因素.心理因素（三）保险产品定价保险产品定价策略（概念）种类：.成本驱动定价策略 （成本加成、投资回报） 2.竞争对手驱动定价策略 3.客户驱动定价策略 （心理定价策略 早期获利价格策略 促销定价策略） 三.保险营销战略与策略 （一）保险营销战略 营销战略的执行（五个方面） 1.保险营销方案的制定 2.保险营销组织的建立 3.保险营销决策和薪酬制度的建立 4.人力资源系统的开发 5.企业文化的建设 （二）保险营销的策略 1.产品策略 产品整体概念 产品组合策略 2.营销渠道策略 营销渠道的研究关键在于渠道中介 3.定价策略（1）定价目标（三种） （2）成本 （3）需求 （4）市场竞争 （5）消费者状况 （6）监管4. 促销策略 保险产品的特点 保险促销的特点（五个特点） （三）保险营销支援系统 1.展业支援系统 2.专业支援系统 3.管理支援系统 4.技术支持系统四.保险营销渠道（一）种类 1.直接销售渠道: (1)直销人员销售 (2)直接邮寄销售 (3)电话销售 2.间接销售渠道： (1)保险代理人销售 (2)保险经纪人销售（二）选择（考虑因素）