中国支付体系研究中心第三方支付发展及难点第三方支付发展及难点 西南财经大学中国支付体系研究中心主任、教授、博士生导师张宽海讲几个问题l第三方支付服务组织的产生l第三方支付服务组织发展l第三方支付服务组织的现状l第三方支付服务组织发展的难点l第三方支付服务组织发展的趋势1.第三方支付服务组织的产生l事件:1999年首信成立：为什么没成为第三方支付业的老大？2004年支付宝成立：为什么在短短的几年时间占据了半壁江山？2005年财付通成立：成为市场发展的第二大份额占有者l零售支付市场的市场需求催生了第三方支付服务组织的产生l不同的支付特色服务是第三方支付服务组织发展的原动力l应该从第三方支付服务是中国支付体系的一种有效的补充的高度去认识第三方支付服务组织的出现l应该明确第三方支付服务组织朝着商业银行方向发展是第三方支付服务组织发展的一个误区2.第三方支付服务组织发展l依托网上零售交易市场和担保模式是支付宝成功发展的原因l对特定人群的增值服务的准确市场定位以及上网人群能接受的微小额收费模式是财会通发展的原因l特色鲜明的服务是其它得以存活支付服务企业发展的基本原因3.第三方支付服务组织的现状l据艾瑞咨询数据去年第三方支付服务市场规模为3650亿元,今年我估计会达到5000亿的规模l支付宝约占49.56%的份额l财付通约占20.61%的份额l其它支付服务组织所占的份额最大的不到8%，这是市场的基本现状3.第三方支付服务组织的现状l今年预计支付宝将达到2500亿至3000亿的交易规模l财付通将达到1000亿至1200亿的规模l支付服务市场三分天下的规模初步形成l强者越强的市场垄断现象将愈演愈烈l第三方支付服务组织获得执照后的盲目扩张终将会出现难以预料的不良后果l严格自律当今应提到第三方支付服务组织的发展过程中的重要位置4.第三方支付服务组织发展的难点l沉淀资金的问题:使用、管理、10%备付金执行的困惑、规定与操作间的界限难以区分l账户问题：清结算是否有违规之嫌、能清结算就能实现资金转移并在金融系统外的体外循环、能否在央行开设结算账户l与商行关系问题：竞争互赢、信息透明与监管、公平问题、国企与民企间对待问题、应充分理解发展过程中政策的差异性、社会的公益性与赢利关系的处理问题1.风险管理分类认识l资金风险l制度风险l管理风险l系统风险l操作风险l道德风险2.资金安全方面的风险管理l第二十四条 支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产明确了客户在支付过程中滞留的备付金的性质，因此此条款规定从理论上限定了支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，但在实际执行中却存在操作层面上的困难。l第二十六条 支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。l第二十七条 支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。l第二十八条 支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额情况进行复核，并将复核意见告知支付机构及有关备付金存管银行。l第二十九条 备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料。l对支付机构违反第二十五条至第二十八条相关规定使用客户备付金的申请或指令，备付金存管银行应当予以拒绝；发现客户备付金被违法使用或有其他异常情况的，应当立即向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。l第三十条 支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。 3.制度风险l由于制度安排方面所带来的风险l内部主要表现为:对收付款人之间转移货币资金过程的内部制度安排中,没有严格的内控制度,岗位不分,职责不明,复核检查的制度安排不严,造成支付指令转移、传送不及时和完整，使违法犯罪有可乘之机所带来的风险l风险形式主要为：不按规定，非法转移资金、洗钱、套现和挪用客户的备付金l外部表现主要是：监管主体不明确，法规制度不健全、审查和监管不及时到位造成第三方支付服务组织有可乘之机造成对客户资金损失所带来的风险 对内部制度安排的规定办法没明确提出的要求，只能借助于第三方支付服务组织自身内控机制的建全4.管理风险l由于内部管理的不到位所带来的资金损失的风险l主要表现为：管理者没有资金安全的意识，过分的相信企业的制度和纪律的作用以及员工的个人品行，忽视了严格的检查和管理以及重要接触资金转移环节中的各岗位的隔离，没有及时的复核和审查，将风险产生化为零的管理念和思想l管理带来的风险办法不可能有所规定只能有原则上的要求，健全的严格的内控管理是从事第三方支付服务企业在企业建设上应该考虑的重要内容5.系统风险l由于第三方支付服务组织硬软件系统在开发和运行过程中存在的安全隐患问题所带来业务处理过程中存在的风险l例如：系统在收付款人资金转移的过程中出现故障所带来的风险，传送支付指令不完整、及时和准确、没有灾备系统处理突发事件以及应急处理的能力l办法对此有一条原则性的规定：l第三十二条 支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。要避免此类风险要求支付服务组织应获得中国合格评定国家认可委员会认可的检测机构证书并取得中国人民银行关于非金融机构支付服务业务系统检测认定资格。l央行发布了：非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定的征求意见稿的管理办法以避免系统出现的风险6.操作风险l在收付款人资金转移过程中由于操作不当所出现的资金损失的风险l表现为：误操作、录入失误、没有复核和审查、信息不完整、误时等在操作、复核审查环节中出现的问题而带来的资金损失的风险l办法原则性规定了要求：第三十二条 支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。l对业务处理过程的具体规定并无要求，我个人认为企业应该在操作业务流程的管理上应该作出明确的规定和要求 7.道德风险l道德风险是指企业参与和接触支付服务的人员由于接触资金而蒙动非法窃取和占有资金行为所带来的资金损失的风险l相信员工和企业的高管能道德约束不会非法占有他人的钱财，这是多数人的美德，但并不能用此法则认为不存在道德风险。在接触钱财的过程中社会的影响和贪婪有可能随时会出现占有他人钱财的欲望。道德的约束在一定条件下是软弱的，这也是人性的弱点。l很多沉没在金钱贪婪欲望大海中而犯罪的商业现实就充分说明了存在道德风险的危险l所以企业健康的文化建设、健全的制度建设、严格的科学管理、关爱员工的爱心是医治道德风险产生的药方谢谢大家！中国支付体系研究中心