第十二章 财产保险教学目标： 1、了解财产保险分类2、掌握企业财产保险的适应范围、保险标的范围、保险责任、保险金额和保险价值3、熟悉企业财产保险主要险种4、家庭财产保险的适应范围、保险标的的范围、保险责任保险金额和保险赔偿财产保险分类n国际上：【火灾保险；海上保险；意外保险合同】n我国：（1）根据投保人的身份【企业财产保险；家庭财产保险；涉外财产保险】（2）根据保险标的【运输货物保险；运输工具保险；工程保险；农业保险；责任保险；保证保险和信用保险】企业财产保险n它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。n 1996年7月1日起，企业财产保险更名为财产保险基本险和财产综合险，两者除了保险责任和责任免除不同以外，其他内容基本一致。 n保险标的范围保险标的范围可保财产（房屋、建筑物、机器设备、可保财产（房屋、建筑物、机器设备、工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、在产品）在产品）特保财产（市场价值变化大；价值高且特保财产（市场价值变化大；价值高且危险较特别的财产；危险大且需要提高费危险较特别的财产；危险大且需要提高费率的财产）率的财产）不保财产（无法用货币衡量；非实际物不保财产（无法用货币衡量；非实际物资且引起道德风险的；不合法；不属于范资且引起道德风险的；不合法；不属于范围）围）n基本险火灾保险所承保的四种基本风险：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及空中运行物体坠落灾害事故引起“三停”损失，停水、停电、停气 【企业自己拥有三供设备；因保险事故造成的；标的仅限于企业机器设备、在产品和贮藏物品】施救、抢救造成的损失必要合理的费用支出n综合险基本险自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突陷）n基本险火灾险列明的四种原因免除：战争、故意行为、核辐射、本身缺陷间接损失行政执法行为（没收、征用、销毁）各种灾害事故（12自然灾害+水暖 管爆裂+盗抢+地震）n综合险基本险免责-12种自然灾害+露堆财产损失n固定资产按账面原值确定按重置价值确定按原价值加成数确定n流动资产按最近12个月任意月份的账面余额确定按最近12个月平均账面余额确定n保险价值固定：出险时重置价值流动：出险时账面余额确定利润损失保险（营业中断险）n 概念 是对传统财产保险不予承保的间接损失提供补偿。利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时期内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用。 赔偿期：保险人对企业在保险期限内遭受灾害事故后到恢复正常生产经营水平这段时间的利润损失负责赔偿的期限。1月1日 5月1日 11月1日 12月31日 3月1日 起保日期满日受灾日恢复日实际恢复日利润损失险承保的项目利润损失险承保的项目n营业额减少造成的毛利润损失营业额减少造成的毛利润损失n营业费用增加所造成的毛利润损失营业费用增加所造成的毛利润损失n维持费用减少所减少的毛利润损失维持费用减少所减少的毛利润损失。利润损失保险的保险金额和赔偿处理l保险金额l赔偿处理家庭财产保险n 家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。 普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险团体家庭财产保险。 适用对象【城乡居民、夫妻店、个人劳动者、家庭手工业者、个人及其家庭成员自有财产以及为他人代保管的财产和他人共有的财产】n可保财产（坐落或存放在保单所载明地址的自有居住房屋、室内装修、装饰及附属设施、室内家庭财产）n特保财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品个人劳动者存放在室内的营业用器具、工具、原材料和商品代他人保管的财产或与他人共有的财产须与保险人特别约定才能投保的财产n不保财产金银珠宝、首饰、古玩、古书、字画货币、存折、有价证券、票证、文件、账册、图表以及技术资料违章建筑、危险房屋以及其他正处于危急状态的财产摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，无线通讯工具食品、香烟、药品、化妆品、花、鸟、鱼、虫、树、盆景等n承保风险火灾保险所承保的四种基本风险列明自然灾害外界建筑物倒塌暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌施救所致损失和费用n责任免除原因免除损失免除（间接损失、地震所致损失、家用电器本身损毁、暴风暴雨所致露堆财产损失）n保险赔偿房屋：比例责任赔偿室内：第一危险赔偿方式家庭财产两全险 是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双和保险期满还本的双 重保险性质。其主要特点是用被重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险人所交保险储金保险储金的利息作为保险人的保费收入；在的利息作为保险人的保费收入；在保险期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故保险期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的员失，保险人按条款规定进行经济补偿；当保险引起的员失，保险人按条款规定进行经济补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保因而这种保险带有保 险、储蓄双重性质。险、储蓄双重性质。 新型家财险n太平洋安居综合保险（财产保障+责任保障）n金牛投资保障型家庭财险n华泰居益理财家庭财产综合保险卡特里娜飓风带来的反思 2005年，一场史无前例的飓风横扫了美国，并为成千上万家美国公司带来了浩劫。毫无疑问，那次的财产损失是巨大的，同时也对商业运营造成了重大的负面影响。卡特里娜飓风所经破坏之途-墨西哥湾和整个墨西哥湾沿岸地区，涵盖了一个拥有世界上最大的几个港口、并为美国各地提供关键性供应线的经济与工业引擎。墨西哥湾石油、航运和其他主导行业的重要性使得该区在此次飓风中遭受惨重的财产和营业中断损失。这些损失对整个保险业提出了一项巨大的挑战。卡特里娜飓风灾难对美国的保险市场造成了巨大的损失，保险业的损失高达400至600亿美元，比9/11造成的保险损失还多出一倍到两倍，承保公司的平均保险损失高达6亿美元。评级公司迅速把一些公司放入负面观察名单。责任审核n根据现场查勘的各项记录及理赔单证,审核保险责任和赔偿范围确定原因确认范围和除外责任赔偿范围（报损是否合理、赔付的范围是否符合保险条款的规定、施救整理费用项目是否合理）责任审核例如1：实践中对工业企业的流动资产如原材料和辅助材料的损失,中国人民保险公司只按进货价赔偿;半成品按其成本价赔付;成产品如果按出厂价投保的按出厂价赔偿,按成本价投保的按成本价赔。对商业企业流动资产,如按进货价投保的,照进货价赔;按销售价投保的,照销售价赔,包装物按帐面价承保的,照帐面价赔。责任审核n例如2：在企业财产保险中,在建工程的基建物资损失应予剔除,因为工程在完工前不属固定资产,因而不属企业财产保险范围。又如,受损物资中有进口或者外省运来者,如果其保险责任尚未终了,应由国外业务或外地保险公司负责处理,故而这类受损物资在审核赔偿范围时应剔除。责任审核n注意：在审核赔偿范围时,还要注意哪些属于间接损失,有无第三者的责任问题。凡灾后由于生产停顿、营业中断等原因造成的损失,都属间接损失,都应剔除。如有第三者责任追偿问题,则应按有关规定处理。赔付计算n保险金额限度保险标的的实际损失n额外承担费用：被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用（另行计算，但不得超过保险金额）投保人、保险人为查明和确定保险事故性质、原因以及保险标的损失所支付的必要的、合理的费用由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用付款 付款时间付款时间 付款方式付款方式 先予给付先予给付处理损余物资、代位追偿保险法第44条的规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。小结