第三章第三章 电子支付电子支付 31基本知识点基本知识点 311网上支付方式 1、电子支付的基本概念电子支付的基本概念 所谓电子支付，指的是电子交易的当事所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括人，包括消费者消费者、厂商厂商和和金融机构金融机构，使用安，使用安全电子支付手段通过全电子支付手段通过网络网络进行的进行的货币支付货币支付和和资金流转资金流转。 2、电子支付的基本流程电子支付的基本流程3、电子支付工具的种类、电子支付工具的种类 电子支付的工具目前可以分为三大类：一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；另一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 1）智能卡（Smart Card）l智能卡又叫IC卡，最早是在法国问世的。l智能卡的结构主要包括以下程序编制器、操作系统代理和应用程序接口代理三个部分 2）电子现金（E-Cash）l电子现金又叫数字现金，是一种在网上当作现金使用的电子货币，是以数字化形式存在的电子货币。l电子现金支付已经使用的有三种典型的实用系统：DigiCash系统、 Netcash系统和 Mondex系统。 l电子现金具有以下特点： 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者信息。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 3）电子钱包（Electronic Purse） 电子钱包是一种虚拟的钱包，它以智能卡为电子支付系统，增加了多种用途，具有信息储存、查询管理、安全密码锁等功能。l世界上最早的电子钱包系统叫Mondex，是英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的。l目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统 。l通常大多数电子钱包软件都可以免费获得。 4）电子支票（Electronic Check ，e-check或e-cheque） 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 电子支票的优点主要体现在四个方面：l电子支票与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，所以接受度很高。l电子支票适宜做小额的清算。l公司企业可以使用将其作为内部资源管理工具，好比公司内部现金的一种形式，以比现在更省钱的方法，通过网络来完成支付。l电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有的金融付款机构。4各类电子支付工具的使用方法各类电子支付工具的使用方法 l1）智能卡的使用方法 首先是在计算机或者终端电话上启动你的因特网浏览器；然后，使用你的智能卡，通过安装在计算机上的读卡机，登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成之后，你就可以从智能卡中下载现金到商家的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。照屏幕提示信息操作即可。l2）电子现金的使用方法 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了可以在商业领域中进行流通的价值。 用户使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行中取出小额电子现金，存在自己的计算机硬盘上。 用户（买方）与同意接收电子现金的商家（卖方）洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。具体做法是用卖方的公钥加密E-Cash后，将它传送给卖方。 接收电子现金的商家与买方的电子现金发放银行（E-Cash银）之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家（卖方）。 l3）电子钱包的使用方法 和商家达成购销协议并选择用电子钱包支付。 选定用电子钱包付款并将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款。 电子商务服务器进行合法性确认后，在信用卡公司和商业银行之间进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。 经商业银行证明电子钱包付款有效并授权后，商店发货并将电子收据发给顾客；与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据。 商店按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人手中。l4）电子支票的使用方法 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。312网上银行卡支付流程网上银行卡支付流程 1网上支付方式网上支付方式 在在Internet上，典型的电子支付方式包括上，典型的电子支付方式包括各种电子货币支付方式（各种电子货币支付方式（NetCashDigicash）、电子支票支付方式（）、电子支票支付方式（E-checkNetBillNetCheque）和银行卡支付方式）和银行卡支付方式（信用卡、借记卡）等等。（信用卡、借记卡）等等。 2、网上银行卡支付与传统银行卡支付的区别、网上银行卡支付与传统银行卡支付的区别l使用的信息传递通道不同使用的信息传递通道不同l付款地点不同付款地点不同l身份认证方式不同身份认证方式不同l付款授权方式不同付款授权方式不同l商品和支付信息的采集方式不同商品和支付信息的采集方式不同313我国各家银行卡在网上使用的有关规定我国各家银行卡在网上使用的有关规定1网上商店常用的网上支付卡网上商店常用的网上支付卡招商银行一网通招商银行一网通中行长城电子借记卡中行长城电子借记卡中行长城信用卡中行长城信用卡建行龙卡、信用卡建行龙卡、信用卡中国工商银行牡丹信用卡中国工商银行牡丹信用卡中国工商银行牡丹灵通卡中国工商银行牡丹灵通卡交通银行太平洋信用卡交通银行太平洋信用卡交通银行太平洋借记卡交通银行太平洋借记卡中国农业银行信用卡中国农业银行信用卡中国农业银行金穗卡中国农业银行金穗卡浦东发展银行东方信用卡浦东发展银行东方信用卡华夏银行华夏卡华夏银行华夏卡民生银行民生卡民生银行民生卡2、银行对银行卡信息填银行对银行卡信息填写的规定写的规定 对银行卡信息的填对银行卡信息的填写各个银行的规定有写各个银行的规定有所不同。所不同。 3、银行卡的使用流程银行卡的使用流程 以招商银行以招商银行“一卡一卡通通”为例介绍一下银为例介绍一下银行卡使用的基本流程行卡使用的基本流程 4、网上使用银行卡的规网上使用银行卡的规定定314 SET协议和协议和SSL协议协议 1SET协议的基本内容协议的基本内容lSET是是Secure Electronic Transaction，即，即安全电子交易的英文缩写安全电子交易的英文缩写 lSET最初是由VISA CARD 和MASTER CARD合作开发完成的 2SET协议运行的目标协议运行的目标 保证信息在互联网上安全传输，防止数据保证信息在互联网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。被黑客或被内部人员窃取。 保证电子商务参与者信息的相互隔离。保证电子商务参与者信息的相互隔离。 解决网上认证问题。解决网上认证问题。 保证网上交易的实时性，使所有的支付过保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线进行的。程都是在线进行的。 效仿效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能。互操作功能。 3）SET协议涉及的对象 （1）持卡人 持卡人就是网上消费者或客户。 （2）在线商店 （3）收单银行 通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题。 （4）电子货币发行机构 负责发行电子货币（如智能卡、电子货币、电子钱包）的银行或非银行金融机构，以及某些兼有电子货币发行的企业。 （5）认证中心（CA） 认证机构是参与交易各方都信任的第三方中立组织。他负责对交易对方的身份确认，对厂商信誉度和消费者的支付手段进行认证。4）SET协议的相关技术 SET使用多种密钥加密技术来达到安全交易的要求，其中对称密钥技术、公钥加密技术和Hash算法是核心。 综合应用这三种技术又产生了数字签名、数字信封、数字证书等新概念。 5）SET证书的管理 （1）证书的信任链层 （2）证书的颁发 （3）证书的更新 （4）证书的废除 6）SET交易的实现流程 一个完整的SET交易的实现，主要包括持卡人注册申请证书、商户注册申请证书、购买请求、支付认证、获取付款等5个步骤。l（1）持卡人注册申请书 l（2）商户注册申请证书 l（3）购买请求 l（4）支付认证l（5）商家获取付款 7）SSL协议概述lSSL(Secure Sockets Layer)协议属于网络对话层的标准协议，它能确保两个应用程序之间通讯内容的保密性和数据的完整性。 lSSL协议层包括两个协议子层：SSL记录协议与SSL握手协议。lSSL协议提供的服务可以归纳为以下三个方面： （1）用户和服务器的合法性认证。 （2）加密数据以隐藏被传送的数据。 （3）维护数据的完整性。 8）SSL握手协议 lSSL中的握手协议是在客户机和服务器之间交换信息强化安全性的协议 。lSSL层一般由六个阶段组成： （1）接通阶段 （2）密钥交换阶段 （3）会话密钥生成阶段 （4）服务器证实阶段 （5）客户机认证阶段 （6）结束阶段 9）SSL记录协议 SSL记录层协议提供通信、认证功能 。10）*SSL协议采用的加密和认证算法 11）*SSL协议的安全性分析12）*SSL与SET协议的比较315 电子钱包软件 1）电子钱包软件概述l网上支付系统的开发者出于适应用户在客户端安装专门的应用软件的多种需求的需要，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。l电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易纪录等。l电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。 2）电子钱包的高级功能的使用 电子钱包除了保护银行卡信息和证明持卡人身份外，还具有以下功能：加密银行卡信息，使信息在 Internet 上安全传送；维护每个订单的细节；检查订单的状态；使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司；存储您的卡帐户信息，使您不必每次网上购物时都输入帐户信息；存储购买信息；存储证书；加密数据增强安全性。 n316 电子货币和网上货币结算系统 1）电子货币概述 电子货币是一种在网上电子信用上发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通讯技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。 2）电子货币的各种格式 l 智能卡形式的支付卡（如Mondex卡），主要用于网下的支付l 数字方式的货币文件（如ECash）。主要用于网上的支付。l电子货币具有用途广、使用灵活、匿名性、快速简便等特点，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。32 基本技能321 申请银行卡1）申请银行卡的网上操作功能 拥有招商银行“一卡通”的用户可以凭本人身份证到营业网点办理“一网通”的申请手续，取得网上支付卡和专用密码，也可以按以下步骤在网上直接申请“一网通”的网上支付功能。（1）登录到招商银行一网通的主页（www.cmbchina.com） （2）在招商银行一网通主页中点击“登录个人银行大众版” （3）选择你所持有的一卡通的开户地，点击“确认”便进入“个人银行”的栏目。 （4）单击“支付卡申请”，出现“网上支付” 的系统说明和责任条款，阅读后选择“是”按钮，并点击“确认”。 （5）输入个人帐号的信息，点击“申请”按钮后，便完成了“招商银行一卡通”的网上支付卡的申请。 2）将银行卡帐户中的资金转帐到网上支付卡 步骤（1）（3）与申请银行卡的网上操作功能相同。（4）在“个人银行”的栏目中点击“一卡通理财”按钮。 （5）输入“一卡通”卡号、密码以及附加码后，点击“登录”。（6）单击“支付卡转帐”栏目，进入网上支付卡专户转帐页面。（7）输入需要转帐的金额和“一卡通”的取款密码。这样就可以将“一卡通”上的资金转到“一网通”上了。322 用银行卡在网上购物 1）进行注册并登录（1）打开IE，登录到“网上南京路”的主页面（www.nanjingroad.sh.cn）。（2）点击“注册”，进入“网上南京路”的用户注册程序，屏幕显示用户注册页面。（3）根据提供的注册表单进行填写，全部输入完毕后点击“提交”按钮。如果屏幕显示出错提示，则按要求重新输入有关内容，再次提交，直到提交成功，屏幕显示成功为止。 （4）按照刚才所注册的用户名和密码登录到“网上南京路” 。此时，你就可以在“网上南京路”上选购你想要购买的物品了 2）选择要购买的商品（1）登录到“网上南京路” ，浏览、查找自己想要购买的商品。（2）选定自己想要购买的商品后，输入购买的数量，点击“放入购物车”。选购商品的操作可以重复进行，直到完成全部的购物为止。（3）可以在购物车中对自己原先所购买的商品进行修改（删除或修改商品的数量）。（4）对此次网上购物进行确认，如果不希望购物，可以放弃购买，并结束此购物过程。3）选择银行卡进行支付（1）当结束购物时，点击“结帐去”，网站要求用户进行再次登录。 （2）客户登录之后，填写相关信息，并选择“在线支付”的支付方式，填写完毕后点击“提交订单” 。（3）对填写的订单进行确认，并最终生成订单。（4）进入网上银行，选择自己开户的网上银行进行支付。（5）输入支付卡号和密码，点击“确定”按钮，进行在线支付。323 电子钱包的下载与安装1）获取电子钱包软件2）启动电子钱包的安装程序 将下载的电子钱包的压缩文件进行解压缩，并点击解压缩文件夹中的Setup.exe，启动中银电子钱包安装程序，出现安装向导界面以及版权页面。3）确认软件安装许可协议 在上图中点击“下一个”按钮，将进入安装许可协议的界面，此时点击“是”，方可进入下一安装步骤。如点击“否”，将退出安装程序。4）选择安装该程序的文件夹 确认安装中银电子钱包软件的目标文件夹，通常使用默认的文件夹，也可以通过“浏览”来选择自己指定的专门文件夹。完成选择后，单击“下一个”按钮。 5）确认存放程序的目录 确认存放该电子钱包软件的程序图标的文件夹。该程序图标也是以后启动电子钱包软件常用的快捷按钮，完成确认后点击“下一个”按钮，自动进行电子钱包软件的安装。 6）确认配套的浏览器软件 软件安装完毕后，系统将会出现搜索已有的Internet浏览器的提示界面，点击“是”按钮，进行自动搜索。 搜索完成后将出现下一个所示的浏览器选择界面，选择完成后点击“下一个”按钮，系统开始对浏览器进行更新。7）完成安装 安装程序更新完配套的浏览器后，出现软件安装完成界面，此时，点击“结束”按钮，完成整个的安装过程。在电脑的桌面上和程序文件夹中将各出现一个“BOC_Ewallet”的快捷键图标。 324 电子钱包的启动与配置1）启动电子钱包 点击桌面上的电子钱包的快捷键图标，系统初始化程序和数据库后，便会出现新用户注册界面。 输入自己设定的用户名和口令后，系统便会为你创建一个新用户，以后，每次启动后便会出现用户登录界面，只需填入所设定的用户名和口令后，便可进入电子钱包的操作界面。 2）设置银行卡信息和安全认证 未安装银行卡的电子钱包软件时将会出现提示。 此时，应该在电子钱包的操作界面中点击“转至认证中心Web站点”，进行安全认证的设置。 点击“转至认证中心Web站点”按钮后将会出现获取认证证书的界面。点击“获取证书”，获取安全证书。3）重新启动电子钱包软件，建立银行卡帐户 在数据下载完毕后，电子钱包将会自动重新启动，出现电子钱包的登录界面，进入电子钱包操作界面后，系统会自动提示操作者添加支付卡帐户信息。完成帐户信息的输入后，电子钱包管理系统中便有了已装入银行卡的电子钱包。4）获取证书 单击界面左下角的“获取证书”按钮，系统将从认证中心核对该银行卡的信息。如确认无误，认证中心将对这张银行卡发放安全证书。在电子钱包操作界面中，此银行卡的“证书状态”栏，将会显示“已申请”字样。 325 使用电子钱包的在网上购物 1）登录商家网站 2）浏览商品，并放入购物车或购物篮 3）选择电子钱包付款 4）确认认购信息 5）完成交易326 利用电子钱包管理帐户（1）创建卡帐户信息 在电子钱包的操作界面中单击“帐户”按钮。 在“帐户”窗口下，选择“操作”菜单中的“添加帐户”；或者直接点击该窗口右侧的“添加A”按钮。打开卡帐户信息输入界面，输入卡说明、卡品牌、账号、卡种类、到期日期和语言种类。（2）编辑卡帐户信息 在电子钱包的操作界面中单击“帐户”按钮。 在“帐户”窗口下选中要编辑的帐户，选择“操作”菜单中的“编辑帐户”，进行卡帐户的编辑；或者直接点击该窗口右侧的“编辑E”按钮，进行卡帐户的编辑。（3）删除卡帐户信息 在电子钱包的操作界面中单击“帐户”按钮。 在“帐户”窗口下选中要编辑的帐户，选择“操作”菜单中的“删除”，删除指定卡帐户；或者直接点击该窗口右侧的“删除D”按钮，删除指定卡帐户。2）管理电子证书(1)申请电子钱包 具体执行以下两步： 在电子钱包的操作界面中单击“帐户”按钮。 在“帐户”窗口下选中证书状态为“没有申请”的卡帐户，选择“操作”菜单中的“转至认证中心Web站点”或“转至钱包服务Web站点”。进行安全证书的申请。(2)查看电子证书 具体执行以下三步： 在电子钱包的操作界面中单击“帐户”按钮。 在“帐户”窗口下选中想要查看的卡帐户，选择“操作”菜单中的“查看证书细节”或“查看证书政策”。 单击要查看的信息的相应标签。电子钱包将显示此信息。(3)删除电子证书 删除电子证书的操作与删除卡帐户信息相同。3）处理交易记录（1）查询交易记录 分两步操作： 在电子钱包的操作界面中单击“购买情况”按钮。 在“购买情况”窗口中，查看所有交易记录。（2）打印交易记录 分三步操作： 在电子钱包的操作界面中单击“购买情况”按钮。 在“购买情况”窗口中，单击希望打印的记录或按住Ctrl键并单击多个需要打印的记录，在单击“打印”按钮。 单击“文件”菜单中的“打印预览”，可以预览打印出来的效果。（3）分类排序交易记录 选择“分类排序”菜单中相应选项或单击“购买记录”窗口上的列标题，对“购买记录”窗口中显示的购买记录按选定的选项进行升序或降序排序。（4）归档交易记录 在电子钱包的操作界面中单击“购买情况”按钮。 选择要归档的购买记录，选择“文件”菜单中“归档”，单击“确定”，为归档文件选择一个目录并输入一个文件名，然后单击“保存”。（5）恢复交易记录 在电子钱包的操作界面中单击“购买情况”按钮。 ：选择“文件”菜单中的“恢复”，选择归档文件的目录和文件名，然后单击“打开”。 选择要恢复的购买记录并单击“确定”。（6）删除交易记录 在电子钱包的操作界面中单击“购买情况”按钮。 单击想要删除的购买记录或按住Crtl键并单击多个要删除的记录，单击“删除”。电子钱包系统会进一步要求确认是否要删除交易记录，如确定要删除，单击“是”；否则，单击“否”。4）导入导出信息（1）导出信息选择“文件”菜单中的“导出”。 有“导出个人交易信息”和“导出所有信息”两种选择。如果选择后者，可进一步选择是否导出交易和导出位置所在的文件夹和文件名。 （2）导入信息 选择“文件”菜单中的“导入”，屏幕将会出现定位用户数据的对话框，选择需要导入的信息。 单击“选择”，将选择的导入信息导入到电子钱包中。5）设置相关选项（1）设置“证书警告”选项 选择“选项”菜单中的“证书警告”。 选择或清除证书警告优先选项的选取标志。（2）设置“导入警告”选项 选择“选项”菜单中的“导入警告”。 选择或清除导入警告优先选项的选取标志。（4）设置“显示收款方细节”选项 选择“选项”菜单中的“显示收款方细节”。 选择或清除显示收款方细节优先选项的选取标志。 （5）更改口令 选择“操作”菜单中的“更改口令” 。在口令框中先输入“旧口令”，再输入新设置的“新口令”，并再一次“确认新口令” 。更改口令后，下一次启动电子钱包时，必须使用新口令，旧口令将不被接受。