第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则1 1chapchap老一辈老一辈第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 1. 1. 1. 1. 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 2. 2. 2. 2. 保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则 3. 3. 3. 3. 近因原则近因原则近因原则近因原则 4. 4. 4. 4. 补偿原则补偿原则补偿原则补偿原则 5. 5. 5. 5. 权益转让原则权益转让原则权益转让原则权益转让原则 6. 6. 6. 6. 分摊原则分摊原则分摊原则分摊原则 2 2chapchap老一辈老一辈一、一、最大诚信原则保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。保险合同无效。保险合同无效。保险合同无效。 民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则 3 3chapchap老一辈老一辈一、一、最大诚信原则 告知：告知：投保人在订立保险合同时或订立合同之前，保险合同当事人投保人在订立保险合同时或订立合同之前，保险合同当事人应当把与订立合同有关的重要事实向对方陈述或说明。应当把与订立合同有关的重要事实向对方陈述或说明。 保证：保证：被保险人承诺不因他的某个作为或不作为使保险标的的危险被保险人承诺不因他的某个作为或不作为使保险标的的危险程度增加。程度增加。 禁止隐瞒和欺诈：禁止隐瞒和欺诈： 隐瞒隐瞒：指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一部分事：指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。 欺诈欺诈：指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真相，使：指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真相，使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行为对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行为 弃权和禁止反言：弃权和禁止反言： 弃权：弃权：指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种权利。指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种权利。 禁止反言：禁止反言：一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得再向另一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得再向另一方主张这种权利。一方主张这种权利。4 4chapchap老一辈老一辈告知告知 告知是对合同当事人（保险人和投保人）告知是对合同当事人（保险人和投保人）双方双方要求的义务；要求的义务； 告知义务要求保险人告知义务要求保险人主动主动向投保人说明保险合同的内容；向投保人说明保险合同的内容； 投保人的正确态度是投保人的正确态度是“有问必答有问必答”；行为主体是投保人；行为主体是投保人； 投保人向保险公司业务人员或代理人如实告知，就是履行了投保人向保险公司业务人员或代理人如实告知，就是履行了告知义务；向保险经纪人告知不等于向保险人告知；告知义务；向保险经纪人告知不等于向保险人告知； 区分保险法对区分保险法对“投保人故意不履行如实告知义务投保人故意不履行如实告知义务”和和“过失过失未履行如实告知义务未履行如实告知义务”的处理规定的处理规定5 5chapchap老一辈老一辈保证保证 明示保证明示保证 默示保证默示保证1. 保证的行为主体是投保人和被保险人；保证的行为主体是投保人和被保险人；2. 明示保证和默示保证具有同等法律约束效力明示保证和默示保证具有同等法律约束效力 承诺保证：现在如此，将来也必须如此承诺保证：现在如此，将来也必须如此 确认保证：现在如此，将来不一定如此确认保证：现在如此，将来不一定如此6 6chapchap老一辈老一辈禁止隐瞒和欺诈禁止隐瞒和欺诈 对投保方和保险人都具有约束力对投保方和保险人都具有约束力 不仅应用于投保过程中，也应用在索赔过程中不仅应用于投保过程中，也应用在索赔过程中隐瞒：隐瞒：指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一部分指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。欺诈：欺诈：指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真相，指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真相，使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行为。使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行为。7 7chapchap老一辈老一辈弃权和禁止反言弃权和禁止反言 一般针对保险人的权利而言一般针对保险人的权利而言弃权：弃权：指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种权利。指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的某种权利。 禁止反言：禁止反言：一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得再向一方当事人一旦放弃了原可主张的权利，以后不得再向另一方主张这种权利，这就是。另一方主张这种权利，这就是。 8 8chapchap老一辈老一辈二、保险利益原则二、保险利益原则在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。须具有保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成的条件保险利益构成的条件 保险利益必须是合法利益保险利益必须是合法利益 保险利益必须是确定的利益保险利益必须是确定的利益 保险利益是一种具有经济价值保险利益是一种具有经济价值 的利益的利益 保险利益是一种公益利益保险利益是一种公益利益保险利益存在时间保险利益存在时间 财产险：保险利益必须在损失发生时存在财产险：保险利益必须在损失发生时存在 人寿保险：保险利益只要在保单出立时满足人寿保险：保险利益只要在保单出立时满足 各类保险中的保险利益各类保险中的保险利益 财产险：财产所有人，抵押权财产险：财产所有人，抵押权 人、质押权人、财产保管人以人、质押权人、财产保管人以 及合法预期的保险利益及合法预期的保险利益 责任险：法律上的赔偿责任责任险：法律上的赔偿责任 信用、保证保险：信用行为信用、保证保险：信用行为 人身险：本人、配偶、子女、人身险：本人、配偶、子女、 父母及与投保人有抚养、赡养父母及与投保人有抚养、赡养 关系的家庭其他成员、关系的家庭其他成员、 近亲属的近亲属的 寿命和身体寿命和身体9 9chapchap老一辈老一辈三、近因原则三、近因原则是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿是保险理赔过程中认定保险责任的基本原则。在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。构成保险人赔付的条件。近因近因：是指保险事故发生最直接而有效的原因，是起决定作用的原因。：是指保险事故发生最直接而有效的原因，是起决定作用的原因。1010chapchap老一辈老一辈三、近因原则三、近因原则近因的不同情况：近因的不同情况： 单一原因单一原因 事件链成串联状态事件链成串联状态 多种事件组成并联关系多种事件组成并联关系确定近因的方法：确定近因的方法： 顺推法顺推法 逆推法逆推法1111chapchap老一辈老一辈四、补偿原则四、补偿原则当保险标的在发保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保当保险标的在发保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保当保险标的在发保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保当保险标的在发保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。即：按照保险合同约定的条件，依保险标的的即：按照保险合同约定的条件，依保险标的的即：按照保险合同约定的条件，依保险标的的即：按照保险合同约定的条件，依保险标的的实际损失实际损失实际损失实际损失，在，在，在，在保险金保险金保险金保险金额以内额以内额以内额以内进行赔偿，且不超过进行赔偿，且不超过进行赔偿，且不超过进行赔偿，且不超过保险利益保险利益保险利益保险利益。 例外情况例外情况 定值保险定值保险 重置成本保险重置成本保险 人寿保险人寿保险1212chapchap老一辈老一辈五、权益转让原则五、权益转让原则保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿。的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿。的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿。的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿。 两种权利两种权利：代位求偿权，物上代位权：代位求偿权，物上代位权1313chapchap老一辈老一辈代位求偿权代位求偿权保险标的发生保险事故所致损失，依法应由第三者承担保险标的发生保险事故所致损失，依法应由第三者承担保险标的发生保险事故所致损失，依法应由第三者承担保险标的发生保险事故所致损失，依法应由第三者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险赔偿金经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险赔偿金经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险赔偿金经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险赔偿金之日起相应取得对第三者请求赔偿的权利。之日起相应取得对第三者请求赔偿的权利。之日起相应取得对第三者请求赔偿的权利。之日起相应取得对第三者请求赔偿的权利。 目的目的：防止被保险人获取重复赔偿；使肇事者对损：防止被保险人获取重复赔偿；使肇事者对损失负有赔偿责任失负有赔偿责任1414chapchap老一辈老一辈 1 1 1 1）代位求偿权确立的时间）代位求偿权确立的时间）代位求偿权确立的时间）代位求偿权确立的时间 2 2 2 2）保险人无权代位就间接责任向第三者的索赔。）保险人无权代位就间接责任向第三者的索赔。）保险人无权代位就间接责任向第三者的索赔。）保险人无权代位就间接责任向第三者的索赔。 3 3 3 3）被保险人先获得第三者责任人的部分赔偿，则保险人的赔偿应扣除）被保险人先获得第三者责任人的部分赔偿，则保险人的赔偿应扣除）被保险人先获得第三者责任人的部分赔偿，则保险人的赔偿应扣除）被保险人先获得第三者责任人的部分赔偿，则保险人的赔偿应扣除相应的部分；保险人向第三者追偿得到的数额大于保险人向被保险人相应的部分；保险人向第三者追偿得到的数额大于保险人向被保险人相应的部分；保险人向第三者追偿得到的数额大于保险人向被保险人相应的部分；保险人向第三者追偿得到的数额大于保险人向被保险人已经支付的保险金，则超过部分退还被保险人。已经支付的保险金，则超过部分退还被保险人。已经支付的保险金，则超过部分退还被保险人。已经支付的保险金，则超过部分退还被保险人。 4 4 4 4）被保险人不能损害保险人的代位求偿权，如果被保险人放弃对过失）被保险人不能损害保险人的代位求偿权，如果被保险人放弃对过失）被保险人不能损害保险人的代位求偿权，如果被保险人放弃对过失）被保险人不能损害保险人的代位求偿权，如果被保险人放弃对过失方起诉的权利，他也就自动放弃了从保险人处获得损失赔偿的权利。方起诉的权利，他也就自动放弃了从保险人处获得损失赔偿的权利。方起诉的权利，他也就自动放弃了从保险人处获得损失赔偿的权利。方起诉的权利，他也就自动放弃了从保险人处获得损失赔偿的权利。 5 5 5 5）保险人能放弃代位求偿权。）保险人能放弃代位求偿权。）保险人能放弃代位求偿权。）保险人能放弃代位求偿权。代位求偿权代位求偿权1515chapchap老一辈老一辈保险人在保险标的发生保险事故并向被保险人赔偿全部保险人在保险标的发生保险事故并向被保险人赔偿全部保险人在保险标的发生保险事故并向被保险人赔偿全部保险人在保险标的发生保险事故并向被保险人赔偿全部损失后，取得对保险标的的全部权利。损失后，取得对保险标的的全部权利。损失后，取得对保险标的的全部权利。损失后，取得对保险标的的全部权利。 物上代位权物上代位权1616chapchap老一辈老一辈六、分摊原则六、分摊原则是由补偿原则派生出来的，与财产保险中发生的重复保是由补偿原则派生出来的，与财产保险中发生的重复保是由补偿原则派生出来的，与财产保险中发生的重复保是由补偿原则派生出来的，与财产保险中发生的重复保险有关。险有关。险有关。险有关。在重复保险情况下，当发生保险事故，对于保险标的所在重复保险情况下，当发生保险事故，对于保险标的所在重复保险情况下，当发生保险事故，对于保险标的所在重复保险情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险受损失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险受损失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险受损失，由各保险人分摊；如果保险金额总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。值。值。值。1717chapchap老一辈老一辈六、分摊原则六、分摊原则重复保险赔偿的分摊方式：重复保险赔偿的分摊方式： 比例分摊方式比例分摊方式：以保险金额为基础：以保险金额为基础 限额分摊方式限额分摊方式：以赔偿限额为基础：以赔偿限额为基础 顺序分摊方式顺序分摊方式：主保险制，按承保的时间顺序：主保险制，按承保的时间顺序1818chapchap老一辈老一辈