第七章第七章 保险市场及其监管保险市场及其监管 INSURANCE MARKET AND ITS SUPERVISIONINSURANCE MARKET AND ITS SUPERVISION保险学精品课程保险学精品课程保险学精品课程保险学精品课程本章概览本章概览第一节 保险市场概述第二节 保险市场的组织形式第三节 保险市场的供给与需求第四节 保险市场的监管第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的特征三、保险市场的要素四、保险市场的分类五、保险市场的模式六、保险市场的机制七、保险市场发展程度的衡量指标一、保险市场的概念一、保险市场的概念（一）市场（一）市场 商品交换的场所商品交换的场所 商品生产者间的交换关系的总和商品生产者间的交换关系的总和（二）保险市场（二）保险市场保险商品进行交换的场所保险商品进行交换的场所保险交易主体间产生的全部交换关系的总保险交易主体间产生的全部交换关系的总和和二、保险市场的特征二、保险市场的特征交易的对象与风险直接相关是一种特殊的“期货”交易市场是非即时清结市场政府干预性较强的市场三、保险市场的要素三、保险市场的要素（一）主体：（一）主体：供方、需求方、中介方 （二）客体：（二）客体：保险商品 无形性无形性 非渴求性非渴求性隐性消费性隐性消费性 （三）保险监管机构（三）保险监管机构四、保险市场的分类四、保险市场的分类（一）按承保标的承保标的不同划分:国际：寿险市场、非寿险市场国际：寿险市场、非寿险市场国内：人身保险市场、财产保险市场国内：人身保险市场、财产保险市场（二）按保险交易的层次保险交易的层次不同划分：原保险市场、再保险市场、专业自保市场原保险市场、再保险市场、专业自保市场（三）按经营主体与投保人的关系经营主体与投保人的关系划分：保险人市场、保险中介市场保险人市场、保险中介市场（四）按保险活动空间保险活动空间划分：国内保险市场、国际保险市场国内保险市场、国际保险市场五、保险市场的模式五、保险市场的模式（一）完全竞争型保险市场（二）完全垄断型保险市场（三）寡头垄断型保险市场（四）垄断竞争型保险市场六、中国保险市场的模式选择六、中国保险市场的模式选择（一）发展阶段：起步阶段（起步阶段（1949194919851985）垄断打破阶段（垄断打破阶段（1986198619911991）对外开放与扩大市场准入阶段（对外开放与扩大市场准入阶段（1992199219981998）重组改制阶段（重组改制阶段（1999199920032003）市场全面开放阶段（市场全面开放阶段（20042004年至今）年至今）（二）未来展望： 在开放型经济条件下，中国保险市场模式的理在开放型经济条件下，中国保险市场模式的理想选择将是想选择将是垄断竞争型垄断竞争型垄断竞争型垄断竞争型模式模式七、保险市场机制七、保险市场机制（一）（一）价格机制价格机制：最基本机制，但其对保险商最基本机制，但其对保险商品的价值形成及价格调节具有一定的局限性；品的价值形成及价格调节具有一定的局限性；（二）（二）供求机制供求机制：与价格机制紧密联系、共同与价格机制紧密联系、共同发挥作用，主要表现为供给、需求与价格之间的发挥作用，主要表现为供给、需求与价格之间的关系；但供求状况本身并不是确定保险费率的主关系；但供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素；要因素；（三）（三）竞争机制竞争机制：保险市场上，非价格竞争非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性。的重要性大于价格竞争的重要性。八、保险市场发展程度的衡量指标八、保险市场发展程度的衡量指标（一）一国保费收入总额及其占世界保费收入总额（一）一国保费收入总额及其占世界保费收入总额的比重的比重（二）保险密度：（二）保险密度：按一国（地区）的常住人口计算按一国（地区）的常住人口计算的人均保费收入，也就是每个国民花费在购买的人均保费收入，也就是每个国民花费在购买保险上的平均支出，它衡量一国（地区）国民保险上的平均支出，它衡量一国（地区）国民受到保险保障的程度受到保险保障的程度（三）保险深度：（三）保险深度：一国（地区）的保费收入总额占一国（地区）的保费收入总额占该国（地区）国内生产总值（该国（地区）国内生产总值（GDPGDP）的百分比，）的百分比，它衡量一国（地区）保险业在国民经济中的地它衡量一国（地区）保险业在国民经济中的地位和重要性程度位和重要性程度（四）寿险和非寿险保费收入的对比（四）寿险和非寿险保费收入的对比 第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、保险市场的一般组织形式二、我国现行的保险组织形式一、保险市场的一般组织形式一、保险市场的一般组织形式（一）国营保险组织：由国家和政府投资设立由国家和政府投资设立的保险经营组织的保险经营组织 1 1、政策垄断型国营保险组织、政策垄断型国营保险组织 2 2、商业竞争型国营保险组织、商业竞争型国营保险组织（二）私营公司保险组织：由除了国家和政府由除了国家和政府之外的投资者投资设立的公司制保险经营组织之外的投资者投资设立的公司制保险经营组织1 1、保险股份有限公司、保险股份有限公司2 2、相互保险公司、相互保险公司一、保险市场的一般组织形式一、保险市场的一般组织形式（三）私营合作保险组织：由社会上具有共同由社会上具有共同风险的个人或单位，为了获得保险保障，共同筹资风险的个人或单位，为了获得保险保障，共同筹资设立的非公司保险组织形式设立的非公司保险组织形式相互保险社相互保险社保险合作社等保险合作社等（四）私营个人保险组织：英国的劳合社英国的劳合社（五）专业自保组织 1 1、纯粹的专业自保公司、纯粹的专业自保公司 2 2、协会的专业自保公司、协会的专业自保公司 3 3、营利导向的专业自保公司、营利导向的专业自保公司二、我国现行的保险组织形式二、我国现行的保险组织形式（一）国有独资公司 国有控股公司（二）股份有限公司（三）相互保险公司：试点探索期 阳光农业相互保险公司（四）中外合资保险公司（五）外国保险公司分支机构 第三节第三节 保险市场的需求和供给保险市场的需求和供给一、保险市场的供给分析 二、保险市场的需求分析三、保险市场的供求均衡一、保险市场的供给分析一、保险市场的供给分析（一）（一）保险供给的概念保险供给的概念：是指在一定时期内、是指在一定时期内、一定的费率水平上，市场上各家保险公司愿意并且一定的费率水平上，市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。能够提供的保险商品的数量。（二）（二）影响保险供给的因素影响保险供给的因素：保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府监管险技术、市场的规范程度、政府监管（三）（三）保险供给弹性保险供给弹性：是指保险供给对其影响是指保险供给对其影响因素变动的反应程度。因素变动的反应程度。 Es= 二、保险市场的需求分析二、保险市场的需求分析（一）（一）保险需求的概念保险需求的概念：是指在一定时期内、是指在一定时期内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量的保险商品的总量（二）（二）影响保险需求的因素影响保险需求的因素：风险状况、保险费率、消费者的收入水平、互补品风险状况、保险费率、消费者的收入水平、互补品与替代品的价格、人口状况、经济和法律制度与替代品的价格、人口状况、经济和法律制度（三）（三）保险需求弹性保险需求弹性：是指保险需求对其影响是指保险需求对其影响因素变动的反应程度因素变动的反应程度Ed= 三、保险市场的供求均衡三、保险市场的供求均衡在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数量将达到相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场就处于均衡状态。（一）总量均衡（一）总量均衡：市场总供给或承保能力总规市场总供给或承保能力总规模与全体消费者各类保障需求总量间的平衡模与全体消费者各类保障需求总量间的平衡（二）结构平衡（二）结构平衡：保险供给的结构与保险需求保险供给的结构与保险需求的结构相适应的结构相适应第四节第四节 保险市场的监管保险市场的监管一、保险市场监管概述二、保险人市场监管的内容三、保险中介市场的监管四、保险行业的自律管理一、保险市场监管概述一、保险市场监管概述（一）保险市场监管的必要性（二）保险市场监管的原则（三）保险市场监管的目标（四）保险市场监管的方式（五）保险市场的监管机构（一）保险市场监管的必要性（一）保险市场监管的必要性保险经营的公共性保险经营的负债性保险合同的特殊性保险交易过程的特殊性 （二）保险市场监管的原则（二）保险市场监管的原则依法监管的原则适度竞争原则公开公平原则不干预监管对象自主经营的原则（三）保险市场监管的目标（三）保险市场监管的目标保护被保险人的利益首要目标防止保险欺诈维护保险市场秩序（四）保险市场监管的方式（四）保险市场监管的方式公示管理（公示主义） 最为宽松 规范管理（准则主义或形式监督主义）实体管理（批准主义） 最为严格，我国采用此种监管方式 （五）保险市场的监管机构（五）保险市场的监管机构1、国际上：在政府部门下设立专门的部门从事保险监管，在政府部门下设立专门的部门从事保险监管，如日本、英国等；如日本、英国等；设立独立的保险监管机构从事保险监管，如设立独立的保险监管机构从事保险监管，如美国。美国。2、我国：19841984年年19981998年，中国人民银行年，中国人民银行19981998年起，中国保险监督管理委员会年起，中国保险监督管理委员会二、保险人市场监管的内容二、保险人市场监管的内容 （一）偿付能力监管偿付能力评估偿付能力评估偿付能力不足处理偿付能力不足处理 （二）市场行为监管保险机构监管保险机构监管保险业务监管保险业务监管财务监管财务监管（三）公司治理及内控监管 （一）偿付能力监管（一）偿付能力监管 1 1、偿付能力评估、偿付能力评估预防性的保险偿付能力指标监管预防性的保险偿付能力指标监管强制性的偿付能力额度监管强制性的偿付能力额度监管 2 2、偿付能力不足处理、偿付能力不足处理对偿付能力充足率在对偿付能力充足率在7070以上的公司，保监会可要求其整改，以上的公司，保监会可要求其整改，逾期未达标的，可对其采取要求增加资本金、责令办理再保险、逾期未达标的，可对其采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。到最低偿付能力额度要求。对偿付能力充足率在对偿付能力充足率在3030到到7070之间的公司，保监会除采取前之间的公司，保监会除采取前款措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、款措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。的其他措施。对偿付能力充足率小于对偿付能力充足率小于3030的公司，保监会除采取前两款所列的公司，保监会除采取前两款所列措施外，还可根据措施外，还可根据保险法保险法的规定对保险公司进行接管。的规定对保险公司进行接管。（二）市场行为监管（二）市场行为监管 1保险机构监管保险机构的组织形式保险机构的组织形式 我国：国有独资公司和股份有限公司我国：国有独资公司和股份有限公司保险机构申请设立的许可保险机构申请设立的许可 须经批准方可经营保险业务须经批准方可经营保险业务 市场准入制度：登记制和审批制（我国）市场准入制度：登记制和审批制（我国） 设立保险公司应当具备的条件设立保险公司应当具备的条件 最低注册资本金要求：最低注册资本金要求：2 2亿元实缴货币资本亿元实缴货币资本 设立程序：申请、筹建和开业设立程序：申请、筹建和开业保险机构的停业解散监管：限期改正，整顿，接保险机构的停业解散监管：限期改正，整顿，接管，解散，破产管，解散，破产- -破产财产的清偿顺序破产财产的清偿顺序外资保险机构的监管外资保险机构的监管（二）市场行为监管（二）市场行为监管2保险业务监管(1)(1)经营范围监管经营范围监管兼业问题：不得兼业，银行、保险、证券等分业经营兼业问题：不得兼业，银行、保险、证券等分业经营兼营问题：不得兼营，人寿和财产保险分开经营兼营问题：不得兼营，人寿和财产保险分开经营 我国保险法第我国保险法第9292条规定：条规定：“ “保险公司的业务范围保险公司的业务范围：（一）财：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。意外伤害保险业务。” ”(2)(2)保险条款监管保险条款监管(3)(3)保险费率监管保险费率监管(4)(4)再保险监管再保险监管平安集团架构图（二）市场行为监管（二）市场行为监管3 3保险财务监管保险财务监管 (1)(1)资产认定监管资产认定监管 (2)(2)资金运用监管资金运用监管 (3)(3)准备金监管准备金监管4 4采取现场监管与非现场监管相结合的方式采取现场监管与非现场监管相结合的方式三、保险中介市场的监管三、保险中介市场的监管 （一）保险代理人监管（二）保险经纪人监管（三）保险公估人监管（一）保险代理人监管（一）保险代理人监管对保险代理机构的机构管理对保险代理机构的机构管理组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司司设立条件的规定设立条件的规定对保险代理个人的资格管理对保险代理个人的资格管理资格考试制度资格考试制度对保险代理人的业务范围管理对保险代理人的业务范围管理代理销售保险产品代理销售保险产品代理收取保险费代理收取保险费代理相关保险业务的损失勘查和理赔代理相关保险业务的损失勘查和理赔中国保监会规定的其他业务中国保监会规定的其他业务（二）保险经纪人监管（二）保险经纪人监管对保险经纪机构的机构管理对保险经纪机构的机构管理组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司设立条件的规定设立条件的规定对保险经纪个人的资格管理对保险经纪个人的资格管理资格考试制度资格考试制度对保险经纪人的业务范围管理对保险经纪人的业务范围管理为投保人拟订投保方案、选择保险公司及办理投保手续为投保人拟订投保方案、选择保险公司及办理投保手续协助被保险人或受益人进行索赔协助被保险人或受益人进行索赔再保险经纪业务再保险经纪业务为委托人提供防灾防损或者风险评估、风险管理咨询服务为委托人提供防灾防损或者风险评估、风险管理咨询服务中国保监会规定的其他业务中国保监会规定的其他业务（三）保险公估人监管（三）保险公估人监管对保险公估机构的机构管理对保险公估机构的机构管理组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司组织形式：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司设立条件的规定设立条件的规定对保险公估个人的资格管理对保险公估个人的资格管理资格考试制度资格考试制度对保险公估人的业务范围管理对保险公估人的业务范围管理保险标的承保前的检验、估价及风险评估保险标的承保前的检验、估价及风险评估保险标的出险后的查勘保险标的出险后的查勘 、检验、估损及理算、检验、估损及理算经中国保监会批准的其他业务经中国保监会批准的其他业务 四、保险行业的自律管理四、保险行业的自律管理（一）保险行业自律的作用：代表会员对议会或政府的有关保险业管理立代表会员对议会或政府的有关保险业管理立法施加直接或间接的影响法施加直接或间接的影响协调会员在市场竞争中的行为规范协调会员在市场竞争中的行为规范制定统一的保单和条款制定统一的保单和条款制定最低保险费率标准，避免破坏性竞争，制定最低保险费率标准，避免破坏性竞争，政府亦往往以这种保险费率标准为其监督和管政府亦往往以这种保险费率标准为其监督和管理的依据理的依据（二）香港保险同业公会（三）中国保险行业协会 THE END