2.12.1网上银行网上银行电子商务基础1995年10月，国外诞生了第一家电子（网上）银行（INTERNET BANK）安全第一网络银行（SFNB），很快国际银行界对此作出了积极的反应，花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务。一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项标志。网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条件。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。 网上银行的概念我们知道，商务交易过程分为两个环节：交易环节和支付结算环节，而支付结算环节是由支付网关、收单银行、发卡银行等金融专用网络组成的，也就是说，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。一、网上银行的定义一、网上银行的定义网上银行是利用Internet和HTML技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易和非贸易的银行业务服务。简单地说，网上银行就是银行在互联网上设立虚拟银行柜台，使传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手段在互联网上实现，因此网上银行也称网络银行。由于Internet的发展，网上银行可以拥有广大的客户。客户只要通过一台PC机或一部手机等数字终端设备，即可采用拨号上网、专线连接或无线连接等方式，登录银行网站，方便地享受银行服务。二、网上银行的特点二、网上银行的特点网上银行又称网络银行、在线银行，是信息革命贡献给金融电子化领域的最新创意。从上面的定义可以看出，网上银行具有以下特点：1 1 全天候的服务全天候的服务 网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了传统银行的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。利用Internet技术把自己和客户紧密连接起来，突破了时间、空间的限制。在各种安全机制的保护下，客户可以随时随地在不同的计算机终端上登录互联网，办理各项银行业务。网上银行是一种在任何时间、任何地点，以任何方式提供金融服务的全天候银行。2 2打破了传统商业银行的结构和运行模式打破了传统商业银行的结构和运行模式信息技术是任何规模的银行都可采用的经营工具，可以使任何规模的银行运用较少的投资购置最好的计算机系统，使用最先进的银行应用软件连接到用户，并以此向传统的大型商业银行挑战。过去银行聚集存款的分支机构正变成耗资巨大的包袱，银行必须由粗放经营转向依靠科技进步的集约经营。3 3 银行业务运营的电子化银行业务运营的电子化传统银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。同时，全面使用电子货币，即电子钱包、数字现金等。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字签名。票据和文件的传送，改由利用计算机和数据通信网完成，往来结算由电子资料交换进行。个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。4 4银行标准化的服务银行标准化的服务网上银行标准化的服务接口，使得提供的服务速度快、效率高、内容广、方式多、成本低，传统经营模式下的因人力资源造成的响应时间慢、服务水平参差不齐的问题迎刃而解，同时，通过互联网进行金融交易的网上银行具有费用开支少的特点，大大降低了经营费用，据统计，网上银行的单位交易成本是普通银行的10以下，经济效益明显。另外，网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机。网上银行的发展 一、一、国外网上银行的发展国外网上银行的发展世界银行电子化服务发展经历了三个基本阶段。第一个阶段（第一个阶段（1970-19791970-1979年）电话银行发展的阶段年）电话银行发展的阶段早在1970年，美国许多大银行投入巨资研究和开发电话银行，提出了家庭银行的概念。所谓家庭银行，就是让客户在家里或随时随地享受银行柜台式的服务。在70年代，家庭银行的模式是电话银行。我国某些大银行，如中国银行，在90年代也推出了部分电话服务业务。通过电话银行，客户可以进行账户余额查询、资金转移、付账单等。如银行卡的电话服务可以使持卡人通过电话，随时查询账户的余额、近期交易记录，拨电话完成电信资费代缴等。但是，这种方式也有其缺点，主要是客户没有视觉上的验证，而且语音的速度也不能控制。在80年代，美国的银行曾考虑通过有线电视线路发展家庭银行，以解决视觉上的问题。但是，有线电视的线路大多是单向传输信号，不像电话线是双向传输信号，因此，这想法也是不现实的。第二个阶段（第二个阶段（1980-19891980-1989年）年）PCPC家庭银行发展的阶段家庭银行发展的阶段80年代初在美国，随着PC机的普及，用户需求的推动，以及银行对于失去市场份额的惧怕，银行对家庭银行技术进行了大规模投资。经过与计算机软硬件企业、电信行业和其他企业的协作先后出现了两种家庭银行模式。一种是银行自己为客户提供专用的银行接口软件，安装在客户家里的PC机上，客户通过连接在PC机上的调制解调器连入银行的家庭服务主机，银行成为通向客户账户的电子网关，客户可以在账户之间转移资金或者直接对收款方的账户进行支付。另一种模式是客户在PC机上安装专门开发家庭银行软件的公司提供的商用软件，并通过这种公司的服务与银行相连，获得银行的联机服务。前一种模式存在的问题比较多，如费用高、使用不方便等，很快就被淘汰了，绝大多数银行逐渐采用第二种方式。第三个阶段（第三个阶段（19901990年至今年至今) )真正的网上银行发展的阶段真正的网上银行发展的阶段90年代，随着Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行所代替。商业家庭银行软件公司不断推出符合Internet发展的个人财务软件。网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过电话银行、PC家庭银行，无需固定场所、自动柜员机（ATM）和其他家庭银行所带来的昂贵费用，管理与维护方便，客户可以在自己的计算机网络终端上解决自己的银行服务需求。二、国内网上银行的发展二、国内网上银行的发展国内银行发展的电子化进程也可以粗略地分为三个阶段：第一个阶段第一个阶段(1979-1984(1979-1984年年) ) 我国银行电子化的萌芽阶段我国银行电子化的萌芽阶段 当时我国银行界对电子技术还十分陌生，计算机的应用还处于空白状态。国内只有北京、上海、天津、西安、广州、南京等6个大城市引进了日立M150系统，开发的系统也较为简单，如仅仅联接510个储蓄网点，初步实现柜台业务的局部业务处理等。尽管那时电子化应用面小，但为后来银行电子化进程打下了一定的基础。当时银行业务的开展还处于手工状态，主要依靠邮路、电报、交通等传递数据。第二个阶段第二个阶段(1985-1990(1985-1990年）我国银行电子化的初级阶段年）我国银行电子化的初级阶段1984年，为强化银行职能，工商银行从人民银行分离出来。各银行为加强电子化进程，纷纷引进多种大、中、小型机系统，微型计算机也成批地购入，而且还配备了少量的专用设备，可以说这几年是我国银行业电子化进程发展较快的时期。在软件开发方面也取得了一定发展，如基于IBM438l的中国工商银行全国柜台业务处理系统，农业银行基于通过通讯卡的异地微机数据传输系统等。但此阶段银行电子化程度水平较低，微机应用仍以单机系统为主，大、中、小型机应用才刚刚起步，还很不充分。第三个阶段（第三个阶段（19911991年至今）我国银行电子化的真正发展阶段年至今）我国银行电子化的真正发展阶段进入90年代后，计算机技术飞速发展，特别是一些系统软件的产生（如Windows），为我国银行业推广应用软件创造了良好的条件。同时大、中型计算机在运算速度、内存、体系结构及配套软件等方面不断优化和发展，为银行建立大型网络系统奠定了基础。在此期间，一方面银行不断购买先进的电子设备，另一方面组织人员研究开发了许多业务应用软件系统。包括会计、出纳、储蓄、计划、统计、信贷等部门在内的银行各个业务部门和综合部门都开始使用计算机进行业务处理，并逐步向网络化发展，加强了银行业务处理能力，提高了工作效率。另外，新型电子化银行服务项目发展迅速，使金融服务更加完善。三、网上银行发展的优势及障碍1 1网上银行发展的优势网上银行发展的优势网上银行是计算机、网络和银行的三位一体，是一种高科技的银行业务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优势：第一，网上银行服务更能满足客户的多样化需求。第一，网上银行服务更能满足客户的多样化需求。目前客户的需求越来越多样化，而且对效率等提出了很高的要求，网上银行可以大大节省客户的交通、等待等时间，减少了银行服务的中间环节，可以大范围、全天候、实时提供各种服务。第二，银行的投入大大减少。第二，银行的投入大大减少。一方面银行可以节省建立网点的投资，同时通过网上交易，又可以大大节省交易费用。办理一笔某种银行业务，网上服务比电话服务、银行柜台服务的成本要低得多。客户不必到银行去，只要在家里轻轻地点击鼠标就可以进入网上银行，获得令人满意的服务。另外，电子化办公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或消灭了差错，提高了服务质量。第三，网上银行为银行开拓业务打下了良好的基础。第三，网上银行为银行开拓业务打下了良好的基础。目前各种行业和服务都在尝试利用网络，比如邮电、电力、工商、税务、交通等都在开展网络交费业务，网上银行的建立可以使银行与这些部门建立良好的关系。通过网上银行系统，可以实现随时随地与任何账户用任何方式的安全支付和结算，从而有效地扩展银行的业务范围。2 2网上银行发展的障碍网上银行发展的障碍阻碍网上银行发展的因素主要有两个：网上安全和客户群体。首先是网络安全。首先是网络安全。通过Internet处理银行业务无疑将银行的业务推向网络，不仅暴露在客户的面前，同时也暴露在众多的网上黑客的面前，他们将是网络银行存在的定时炸弹，在解决安全问题之前，商业银行不能不心存疑虑。尽管目前商业银行可以用防火墙和其他加密技术来保护自己，但网络黑客的存在仍然值得忧虑。其次是客户群体。其次是客户群体。目前我国国内上网的人数成几何级数增长，但究竟有多少人能够对商业银行的业务提出具体需求尚难以预料，但当网络群体的扩大发展到一定阶段，面向个人的银行服务将是网上银行首先解决的问题。网上银行的功能要搞清网上银行的功能，首先要搞清传统商业银行的业务范围。商业银行的业务包括五类：零售、国内批发、全球批发、投资和信托。一、一、传统商业银行的业务范围传统商业银行的业务范围银行零售业务：面向个人和团体的储蓄，包括对个人的贷款、汇兑。银行国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。全球批发业务：国际间银行业务。银行投资业务：向企业贷款。银行信托业务：资金的代管和运作。二、二、网上银行的功能网上银行的功能处于网络世界中的银行，不仅可以完成传统银行的绝大部分功能，而且在银行的业务功能上还有所发展和提高。其系统从功能上一般划分为三大部分，即企业网上银行子系统、个人网上业务子系统及内部管理子系统，每个子系统都按需要设置不同的系统功能。1 1 企业网上银行子系统企业网上银行子系统企业网上银行子系统目前能够支持所有的对公企业客户，能够为客户提供网上账务信息服务、资金划拨、网上BtoB支付和批量支付等服务，使集团公司总部能对其分支机构的财务活动进行实时监控，随时获得其账户的动态情况，同时还能为客户提供网上BtoB网上支付。同时，在客户办理了网上银行开户之后，为客户发放以IC卡为存储介质的客户安全证书。客户在安装了网上银行客户端安全代理后，可以通过互联网直接登录到网上银行。网上银行的安全认证系统在对客户证书进行认证之后，便可以进行网上交易。另外，客户在提交支付（支付指令、BtoB支付和批量支付）时，系统还会提示客户进行电子签名，以保证交易的唯一性和不可否认性，保证客户交易的安全。企业网上银行子系统的业务功能主要有以下几个方面：企业网上银行子系统的业务功能主要有以下几个方面：（1 1）账户信息查询）账户信息查询企业网上银行子系统能够为企业客户提供账户信息的网上在线查询、网上下载和电子邮件发送账务信息等服务，包括账户的昨日余额、当前余额、当日明细和历史明细等等。（2 2）支付指令）支付指令支付指令业务能够为客户提供集团、企业内部各分支机构之间的账务往来，同时也能提供集团、企业之间的账务往来，并且支持集团、企业向他行账户进行付款。（3 3）BtoBBtoB网上支付网上支付BtoB网上支付能够为客户提供网上BtoB支付平台。（4 4）批量支付）批量支付批量支付业务为企业客户提供批量付款（包括同城、异地及跨行转账业务）、代发工资、一付多收等批量支付功能。企业客户负责按银行要求的格式生成数据文件，通过安全通道传送给银行，银行负责系统安全及业务处理，并将处理结果反馈给客户。2 2个人网上业务子系统的业务功能个人网上业务子系统的业务功能个人网上业务子系统主要提供信用卡、各种银行卡、本外币活期一本通客户账务管理、信息管理、网上支付等功能，是网上银行对个人客户服务的窗口。其具体业务功能包括：（1 1）账户信息查询）账户信息查询系统为客户提供信息查询功能，能够查询信用卡和银行卡的人民币余额和活期一本通的不同币种的钞、汇余额；提供信用卡和银行卡在一定时间段内的历史明细数据查询；下载包含信用卡和银行卡、活期一本通一定时间段内的历史明细数据的文本文件；查询使用信用卡进行网上支付后的支付记录。客户通过登录网上银行服务站点，通过选择查询余额、查询历史明细等功能选项，选取相应的账户和有关查询条件（如起始日期），进行相关账户的查询。（2 2）人民币转账业务）人民币转账业务系统能够提供个人客户本人的或与他人的信用卡和银行卡之间的卡卡转账服务。系统在转账功能上严格控制了单笔转账最大限额和当日转账最大限额，使客户的资金安全有了一定的保障。在对他人转账时，系统要求客户输入转出账户，并输入转账所需的网上银行支付密码。在转账成功后，客户可以马上查询本人账户余额，确认转账后的账户余额变动。（3 3）银证转账业务）银证转账业务系统提供信用卡和银行卡客户在网上进行银证转账的功能，可以实现银转证、证转银、查询证券资金余额等功能。银转证指的是客户可以将其在银行账户的资金转到其在证券公司的资金账户上。证转银指的是客户可以将其在证券公司的资金账户上的资金转到其在银行开立的资金账户。客户可以通过查询证券资金余额的功能，实时查询其所在证券资金的账户余额。客户在转账之后，可以通过查询证券资金余额功能实时查询转账是否成功。要进行银证转账业务，客户必须首先在其所在城市的银行及券商处开立能够互转的银行账号和证券公司资金账号，然后再到银行网点开通网上银证业务。（4 4）外汇买卖业务）外汇买卖业务系统提供客户通过网上银行系统进行外汇买卖的功能。主要可以实现外汇即时买卖、外汇委托买卖、查询委托明细、查询外汇买卖历史明细、撤销委托等功能。（5 5）账户管理业务）账户管理业务系统提供客户对本人网上银行各种权限功能、客户信息的管理以及账户的挂失。客户可以冻结或解冻本人的某个账户的网上支付权限，更换本人登录用的卡号，冻结某一个账户已有的网上银行权限，比如是否能够转账、是否能够外汇买卖、是否能够银证转账等。（6 6）BtoC BtoC 网上支付网上支付个人客户在申请开通网上支付功能后，能够使用本人的信用卡进行网上购物后的电子支付。通过账户管理功能，客户还能够随时选择使用哪一张信用卡来进行网上支付。客户在商户购物后，进入商户的收银台界面，在该界面上选择某信用卡链接，系统将该客户在商户处的购物信息包括订单号、订单金额等传送至网上支付交易服务器（支付网关），根据客户与商户所在地，采用信用卡的本地授权交易或是异地授权交易将请求送到相应的分行网上银行前置机，经处理后将结果实时反馈给商户。如果交易成功，系统还实时地将成功的信息加密签名后向商户发送，并由商户端的程序接收。商户将接收到的成功交易信息生成对应的对账单文件，在登录银行网站后，将对账单文件送至银行，并通过对账功能实时核对该日的订单信息是否与银行一致。银行在商户对账后立即进行清算，货款在24小时内即可到账。第二章第二章 电子商务与万维网电子商务与万维网3 3内部管理子系统内部管理子系统内部管理子系统是整个网上银行系统用来进行全行范围内的信息维护的管理界面，通过银行内部网进行本地或异地的实时管理。系统内置总行、省行、市行三类七级柜员，实现纵向逐级管理、横向互相审核监督的管理机制。（1 1）柜员管理）柜员管理系统在每一类主管柜员处设置柜员管理功能，提供柜员的增加、删除、修改、冻结等功能。每个操作都必须由一个柜员实施，由另一个柜员进行审核后方可成功。柜员的操作将记入柜员操作日志之中，以供日后监督之用。（2 2）客户管理）客户管理系统的客户管理功能提供对网上银行系统的个人客户、企业客户以及BtoC和BtoB的商户进行开户、信息维护、冻结解冻等功能，重要操作必须由经办柜员操作，然后由主办柜员审核方才生效。每一个相关的操作都将写入操作日志中，供日后监督之用。（3 3）事后监督）事后监督系统提供了详细的柜员操作日志、客户交易日志的查询功能，以供柜员管理监督。可以通过客户、柜员信息、交易和操作时间、交易和操作类型等各种条件进行组合查询。（4 4）系统设置）系统设置系统提供了从总行到市行的多级系统参数设置。总行设置的系统参数(比如转账限额等)会影响全国网上银行系统，各地区自己设置的参数(比如外汇买卖最小限额等)会影响该地区的设置。通过系统设置功能，使网上银行系统对客户的服务做到各地区灵活的配置。 使用技术与业务流程一、一、网上银行的构成网上银行的构成目前国内各商业银行的网上银行系统与互联网的连接，一般都采取总行一个入口点，然后超级链接到各分行。其系统整体构成从逻辑上来讲一般可分为以下六个部分。1 1 网上银行管理子系统网上银行管理子系统网上银行管理子系统是后台业务系统，包括对网上银行运行、监测、统计等内部管理功能。为客户开户申请注册的审核、客户信息变更的审核以及客户网上交易统计、运行情况日志查询、开销户情况查询、业务状况统计、网上交易实时监控等提供了有效的手段。2 2 证书管理子系统证书管理子系统包括操作员证书管理模块及客户证书管理模块，负责操作员证书及客户证书的管理。3 3 安全认证子系统安全认证子系统主要负责客户网上交易的身份验证、加密传输及数字签名，在客户与银行之间建立起透明的安全加密通道。4 4网上交易子系统网上交易子系统网上交易子系统是网上银行系统的核心模块，包括客户机交易模块、各分行应用服务器模块、数据库模块、WWW服务器模块、办公邮件系统、付款指令模块等，负责完成所有网上交易的逻辑处理。5 5BtoBBtoBBtoCBtoC支付平台支付平台以网上银行系统为基础，为BtoB及BtoC应用模式的电子商务应用提供资金支付平台，完成客户、商户、银行三方的信息加密及交易安全，并为银行后台的清算系统提供数据支持。6 6批量处理系统批量处理系统完成网上银行的日终处理功能，主要提供历史账务明细等批量数据，保证网上银行系统的连续工作。二、使用技术二、使用技术网上银行实现使用的主要技术方法是在Internet上建立网上银行的服务器，将Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起，为网上用户提供与银行通信的各种手段。包括基于浏览器的访问、电子邮件、对话区、讨论组、Web电话等。1 1基于浏览器的访问基于浏览器的访问基于浏览器的访问是目前最普遍的方式，是WWW与客户自助服务的结合。2 2电子邮件电子邮件虽然电子邮件是一种比较通用的方式，但由于银行系统的特殊性，在使用电子邮件的系统中，除一般常规技术外，还要考虑以下几个问题：（1）采用的电子邮件标准。（2）图像处理的方法。（3）是否使用加密或授权。（4）使用共享邮箱及个人邮箱的规则。3 3对话区对话区对话区提供客户与银行的实时讨论。在使用对话区方式时，银行需要考虑解决以下问题：（1）要建立对话日志和服务质量控制系统。（2）要建立有关知识库，帮助用户解决常见问题。4 4讨论组讨论组讨论组为客户提供就某些话题交流信息，是客户间通信的一种手段，是公共的或限于某些用户组的，并非一对一的问答，银行并不需要回答所有问题。网上银行应尽可能维持一个用户论坛，建立有关话题，监控发来的信息，为客户与银行、客户与客户间建立一个良好的沟通渠道。5 5WebWeb电话电话基于Web的电话提供了在Internet上进行电话交谈的功能。在使用中，银行必须考虑解决以下的问题：（1）把Internet电话与通常的电话中心结合在一起。（2）建立通信日志、录音功能等安全机制。（3）保证服务质量。三、网上银行主要业务流程三、网上银行主要业务流程1客户开户流程网上银行客户开户后，除持有证书外，还要到柜台签约。使用网上交易的用户申请证书的流程如下：使用网上交易的用户申请证书的流程如下：（1）客户使用浏览器通过Internet登录到网银中心的“申请服务器”（数据库）上，填写开户申请表，提交申请。（2）网银中心将开户申请信息通过内部网以邮件形式发送到签约柜台。（3）客户持有效身份证件和账户凭证到签约柜台办理签约手续，签约柜台核实客户有效证件及账户凭证的真实性，同时参照网银中心传来的客户开户申请，核实客户的签约账户申请信息。之后，将核实的客户信息通过电子邮件传真等方式返回给网银中心。（4）网银中心根据签约柜台核实后的邮件（传真件），进行申请的初审和复审。并录入复审后的申请客户信息，为其生成证书申请，通过内部网以邮件方式发送到CA中心。（5）CA中心为客户申请签发证书，并将证书放置到客户从Internet网上可以访问的目录服务器上。然后通知网银中心，网银中心通过邮件通知客户从指定地址下载CA证书。（6）客户下载并安装证书后，即可进入网上银行系统，进行网上交易。2 2网上银行的交易流程网上银行的交易流程网上银行的具体交易流程如下：（1）网上银行客户使用浏览器通过Internet网连接到网银中心，并发出网上交易请求。（2）网银中心接收、审核客户的交易请求，经过通信格式转换，然后将交易请求转发给相应成员行的业务主机。（3）成员行业务主机完成交易处理，并返回处理结果给网银中心。（4）网银中心对交易结果进行再处理后，返回相应信息给客户。P22中国农业银行个人网上银行注册开通流程中国农业银行个人网上银行注册开通流程 网上银行的效益和安全机制随着我国银行电子化的发展，商业银行开始大规模地进行网上银行的建设。目前，中国银行、招商银行等商业银行先后建立了自己的网上银行，为广大客户提供高效、安全的网上银行服务。一、企业网上银行的效益一、企业网上银行的效益一、企业网上银行的效益一、企业网上银行的效益v不再有大量的手工操作，减少人为差错，提不再有大量的手工操作，减少人为差错，提高准确率高准确率v无需签字盖章、无需储备和管理支票、有效无需签字盖章、无需储备和管理支票、有效防范假银行支票、提高工作效率，降低支付防范假银行支票、提高工作效率，降低支付成本，有效防范金融风险。成本，有效防范金融风险。v 财务集中管理（可以管理多个账户，只要在财务集中管理（可以管理多个账户，只要在工行的账户均可以统一到网银）、远程操作工行的账户均可以统一到网银）、远程操作v不用出车，不用跑银行，节省了往来银行的不用出车，不用跑银行，节省了往来银行的时间和费用，真正实现移动办公。时间和费用，真正实现移动办公。v资金在途时间最短，提高资金利用率和周转资金在途时间最短，提高资金利用率和周转速度速度v不影响到柜面办理业务，柜面、网上二者皆不影响到柜面办理业务，柜面、网上二者皆可可传统银行服务与网上银行服务的比较传统银行服务与网上银行服务的比较传统银行服务与网上银行服务的比较传统银行服务与网上银行服务的比较传统银行服务传统银行服务网上银行服务网上银行服务时间时间9:00-12:009:00-12:0014:00-17:3014:00-17:30周六、日公休周六、日公休7 7天天 x 24 x 24 小时小时地点地点银行营业网点银行营业网点任何地方（有网就行）任何地方（有网就行）方式方式银行柜员人工服务银行柜员人工服务票据、凭证票据、凭证客户计算机上网自助操作客户计算机上网自助操作电子指令电子指令自动化程度自动化程度多重人工操作多重人工操作计算机处理计算机处理减少人工操作减少人工操作二、安全机制二、安全机制v银行端的安全控制v客户端的安全控制v传输过程中的安全控制1、银行端的安全控制、银行端的安全控制v多重防火墙v漏洞扫描v实时监控v加密存放v专有的系统v自主开发2、客户端的安全控制、客户端的安全控制v物理介质为载体的客户证书v灵活的支付权限控制ICBCICBC企业财务人员直接付款收款企业资金入帐普通财务人员提交付款财务主管授权付款ICBCICBC收款企业资金入帐普通财务人员提交付款ICBCICBC收款企业资金入帐财务主管一级授权财务总监二级授权3.3.两级授权、三人付款两级授权、三人付款1.1.单人付款单人付款2.2.一级授权、双人付款一级授权、双人付款3、传输过程中的安全控制、传输过程中的安全控制vssl 128位加密传输v客户证书身份验证签名（U盾）公私钥一一对应不可复制1024位非对称不可逆本土加密算法识别客户身份，防止信息被篡改待传输的信息待传输的信息待传输信息待传输信息1024位签名信息位签名信息安全认证系统安全认证系统1024位签名信息位签名信息私钥签名私钥签名公钥签名公钥签名逐逐位位比比对对一致一致账务账务处理处理系统系统SSL128位加密传输位加密传输