保险代理人基础知识培训1目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德2保保险险业业在在我我国国行行业业分分类类中中属属于于金金融融业业，与与银银行行、证证券券合合称称金金融融业业“三三驾驾马马车车”，是是社社会会经经济济领领域域中中最最活活跃跃的的行行业业。2013年年12月月份份，保保监监会会主主席席项项俊俊波波在在与与保保险险公公司司、保保监监局局、专专家家学学者者、新新闻闻媒媒体体等等各各方方座座谈谈时时表表示示，未未来来10到到20年年仍仍然然是是保保险险业业发发展展的的黄黄金金时时期期。 与与西西方方发发达达国国家家相相比比，我我国国保保险险业业仍仍处处于于起起步步阶阶段段，保保险险业业的的发发展展潜潜力力无无限。限。3国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（2014版保险业新国十条）指出：保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽，为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。4保险业的两个概念保险业的两个概念保险密度保险密度是按照一个国家是按照一个国家或地区或地区的全的全部部人口计算人口计算的人均保费。（的人均保费。（=保费收入保费收入/总人口）总人口）保险密度反映了一个国家保险密度反映了一个国家或地区或地区保险普及程度保险普及程度和保险业发展水平。和保险业发展水平。保险深度保险深度是指保费收入占国内生产总值（是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。的比例。（=保费收入保费收入/国内生产总值）国内生产总值）保险深度保险深度反反映了一个国家保险业在国民经济中映了一个国家保险业在国民经济中的地位。的地位。52004年，我国保险密度为332元，保险深度为3.01%;2014年，我国保险密度为1479元，保险深度为3.18%；截至2014年年底，北京市的保险深度（保费收入/国内生产总值）已达5.7%，保险密度（保费收入/总人口）已达5659.3元/人，均位于全国首位。根据2010 年的统计数据，台湾是世界上保险深度位列第一位的地区，保险深度达到18.4%；大陆同期的保险深度仅为3.8%，而世界平均水平为6.9%。数据对比：6目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德7一、风险的含义风险是指在某一特定环境下，在某一特定风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。时间段内，某种损失发生的可能性。某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性（一）事件（一）事件1.多种多种事件损失、盈利及其他事件损失、盈利及其他 广义风险广义风险2.单一单一事件损失事件损失 狭义风险狭义风险（二）不确定性（二）不确定性 8风险因素、风险事故、损失（一）风险因素、风险事故和损失的概念1、 风险因素：原因或条件2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少风险因素风险因素引发风险事故风险事故导致损失损失二、风险的构成要素9（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系理论理论（潜在原因）（潜在原因）（间接原因）（间接原因）冰雹（路滑）冰雹（路滑）刹车失灵刹车失灵（疏忽疏忽）实务实务（外在原因）（外在原因）（直接原因）（直接原因）车祸车祸（结果）（结果）（直接损失、间接损失）（直接损失、间接损失）车毁人亡车毁人亡结论：结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失10（一）风险产生的原（一）风险产生的原 因分类因分类（二）风险标的分类（二）风险标的分类财产风险：直接和间接损失财产风险：直接和间接损失人身风险：收入和费用损失人身风险：收入和费用损失责任风险：民事责任责任风险：民事责任信用风险：违约或违法信用风险：违约或违法自然风险：自然力的不规则（自然灾害）自然风险：自然力的不规则（自然灾害）社会风险：个人或团体行为（盗窃）社会风险：个人或团体行为（盗窃）政治风险：国家或政权变动（内乱）政治风险：国家或政权变动（内乱）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）三、风险的种类11静态风险：社会环境正常静态风险：社会环境正常（地震、盗窃）（地震、盗窃）动态风险：社会环境变动动态风险：社会环境变动（技术改进、人口增加）（技术改进、人口增加）（三）风险性质分类（三）风险性质分类（四）风险产生的社会环境分类（四）风险产生的社会环境分类（五）产生风险的行为分类（五）产生风险的行为分类纯粹风险纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能只有损失机会，没有获利可能（意外事故）（意外事故）投机风险投机风险：损失无损失盈利损失无损失盈利（股票）（股票）基本风险：非个人行为基本风险：非个人行为（经济衰退、地震、洪水）（经济衰退、地震、洪水）特定风险：个人行为特定风险：个人行为 （火灾、爆炸、盗窃）（火灾、爆炸、盗窃）12四、风险的特征（一）风险的不确定性风险是否发生不确定发生的时间不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（三）风险的普遍性：无时不有、无处不在（四）风险的可测性1.大量风险：可测的前提2.规律性：利用数理方法进行测算（五）风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生13 五、风险管理1、风险管理的含义、风险管理的含义是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。（一）风险管理的对象：风险（一）风险管理的对象：风险（二）风险管理的主体：任何组织和个人（二）风险管理的主体：任何组织和个人（三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、（三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果选择风险管理技术和评估风险管理效果（四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安（四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障全保障（五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新（五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。兴的学科。142、风险管理的程序、风险管理的程序 风险识别：风险识别：(判断、归类及性质鉴定判断、归类及性质鉴定)风险估测：风险估测：(概率论概率论)风险评价：风险评价：(比较比较)选择风险管理技术：控制型和财务型选择风险管理技术：控制型和财务型评估风险管理效果：是否达成基本目标评估风险管理效果：是否达成基本目标153、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：2.损失后目标(减损和补偿）164、风险管理的方法（一）控制型风险管理技术（减少损失频率和程度）适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法2.预防：事前措施，如：定期体检3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备 17（二）财务型风险管理技术（基金补偿）（二）财务型风险管理技术（基金补偿）1.自留风险（自我承担）自留风险（自我承担）1)财务型非保险转移方式：互助基金、财务型非保险转移方式：互助基金、联保联保2)财务型保险转移方式：购买财务型保险转移方式：购买保险保险 18目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德19一、保险的定义（一）保险法中的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。20保险法中保险的定义的图示缴纳保险费缴纳保险费赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金投保人投保人保险人保险人商业保险行为商业保险行为1)财产损失的赔偿财产损失的赔偿2)人身伤亡或达到约定条件的给付人身伤亡或达到约定条件的给付21 （要约（要约 、承诺）、承诺）法律的角度法律的角度 合同安排合同安排风险管理角度风险管理角度 风险管理的方法风险管理的方法 （分散风险、补偿损失）（分散风险、补偿损失）经济的角度经济的角度 有效的财务安排有效的财务安排（将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）（将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）（二）三个角度看保险（二）三个角度看保险22二、保险要素(一) 可保风险的存在(二) 大量同质风险的集合与分散(三) 保险费率的厘定(四) 保险准备金的建立(五) 保险合同的订立23（一）可保风险应具备的条件：1.风险应该是纯粹的风险；2.风险应当是意外的；3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4.风险应当有导致重大损失的可能；5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；24（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。前提条件：1.风险的大量性(风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用)同质风险（大体相近）同质风险（大体相近）种类种类品质品质性能性能价值价值25（三）保险费率的厘定的原则（三）保险费率的厘定的原则1. 公平性公平性投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高 的利润的利润保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用费率在短期内应相当稳定费率在短期内应相当稳定5.弹弹 性性费率长期内有弹性费率长期内有弹性26（四）保险准备金的建立（四）保险准备金的建立1. 定义是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金27（五）保险合同的订立2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。28三、保险的特征互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施（概率论和大数法则）29一、按一、按实施方式实施方式分类分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险三、按照三、按照承保方式承保方式分类分类原原 保保 险险再再 保保 险：纵向转嫁、第二次转嫁险：纵向转嫁、第二次转嫁二、按照二、按照保险标的保险标的分类分类人身保险：人身保险：人寿、健康、意外人寿、健康、意外共同保险：横向转嫁、第一次转嫁共同保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁财产保险：财产保险：财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 四、保险的分类30财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付保险保障功能保险保障功能资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理 保保险险的的功功能能五、保险的功能天津港“812”直接经济损失估算700多亿；保险赔付约100亿31目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德32保险的基本原则保险的基本原则 最大诚信原则最大诚信原则 保险利益原则保险利益原则 损失补偿原则损失补偿原则 近因原则近因原则33最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方内，应依法向对方提供提供足以影响对方作出足以影响对方作出订约与履约决定的订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝对同时绝对信守信守合同订立的合同订立的约定约定与与承诺承诺。34规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因（一）保险信息的不对称性（一）保险信息的不对称性1、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况）、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况）2、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所决定）决定）（二）保险合同的附合性和射幸性（二）保险合同的附合性和射幸性1、附合性：往往产生保险人欺诈投保方、附合性：往往产生保险人欺诈投保方2、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人35最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 告知、保证弃权与禁止反言告知、保证弃权与禁止反言（一）告知（对双方的要求）（一）告知（对双方的要求）（二）保证（一般约束投保人）（二）保证（一般约束投保人）（三）弃权与禁止反言（一般约束保险人）（三）弃权与禁止反言（一般约束保险人）36 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实中的原则三、保险利益原则在保险实中的原则37一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义（一）保险利益的定义1、投保人投保人对保险标的具有对保险标的具有法律上承认法律上承认的利益。的利益。2、体现了投保人与保险标的之间存在的、体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系利害关系（二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件1、合法的利益（受法律保护）、合法的利益（受法律保护）2、确定的利益（客观存在）、确定的利益（客观存在）1)现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋）现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋）2)期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租金）金）3、经济的利益（能够以货币衡量）、经济的利益（能够以货币衡量）38二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。须具有保险利益，否则，合同无效。 （二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额39三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较40（二）保险利益原则在责任保险中的应用1、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险2、制造商、销售商产品责任保险 3、各类专业技术人员等职业责任保险 4、雇主对受雇期间的各种责任雇主责任保险（三）信用保险的保险利益的确定1、权利人对义务人的信用信用保险2、义务人对自身的信用保证保险41损失补偿原则的含义（一）补偿以损失为前提（有损失有补偿，无损失无补偿）-质（二）补偿以损失为限度（损失多少，补偿多少）-量42影响保险补偿因素影响保险补偿因素（一）实际损失（一）实际损失例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场万元，发生保险事故的市场价为价为7万元，保险人只赔万元，保险人只赔 7万元万元（二）（二） 保险金额保险金额 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保万元，发生保险事故的市场价为险事故的市场价为10万元保险人只赔万元保险人只赔 9万元万元（三）（三） 保险利益保险利益例：某企业以价值例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则万元。若贷款已收回，则此合同不具保险利益，银行此合同不具保险利益，银行无权索赔无权索赔43损失补偿原则的损失补偿原则的例外例外情况情况（一）定值保险（一）定值保险（二）重置成本保险（复旧保险或恢复保险）（二）重置成本保险（复旧保险或恢复保险）（三）人寿保险（三）人寿保险44近因与近因原则近因与近因原则（一）近因的含义（一）近因的含义近因近因并非并非指时间上或空间上与损失指时间上或空间上与损失最接近最接近的原因，而是指的原因，而是指造成损失的造成损失的最直接、最有效、起主导性作用最直接、最有效、起主导性作用的原因。的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。从而导致财产损失。分析：暴风分析：暴风电线杆倒塌电线杆倒塌火花火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失这一连串财产损失这一连串的事件，都由暴风引起，所以暴风是近因。的事件，都由暴风引起，所以暴风是近因。（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任，否中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任，否则，保险人不承担赔偿责任。则，保险人不承担赔偿责任。45近因原则的应用近因原则的应用（一）单一原因（一）单一原因（就是近因就是近因）（二）多种原因同时发生（二）多种原因同时发生（都是近因都是近因）1、多种原因均属于被保风险、多种原因均属于被保风险2、既有被保风险又有被保风险或未保风险（、既有被保风险又有被保风险或未保风险（损失区分原则损失区分原则）1)损失可区分的，负责被保风险所致损失的赔偿（如：损失可区分的，负责被保风险所致损失的赔偿（如：建筑物的水渍与火灾）建筑物的水渍与火灾）2)损失无法区分的，一般不予赔付（如：海难引起皮革损失无法区分的，一般不予赔付（如：海难引起皮革腐烂而导致烟草的串味与受潮）腐烂而导致烟草的串味与受潮）（三）多种原因连续发生（三）多种原因连续发生（最初的原因是近因最初的原因是近因）（四）多种原因间断发生（四）多种原因间断发生（最新的原因是近因）最新的原因是近因）46目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德47一、保险承保的含义：保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。 48二、保险承保的主要环节与程序（一）核保1、定义：保险公司对投保的保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以何条件承保的过程。2、信息来源1）投保单；2）销售人员和投保人提供的信息；3）实际查勘获取信息（二）承保决策核保核保作出作出承保承保决策决策缮制缮制单证单证复核复核签章签章收取收取保费保费核保是承保环节的核心49三、财产保险核保（一）财产保险的核保要素：6.查验被保险人以往的事故记录（3-5年的事故记录）50（二）划分风险单位风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。划分有三种形式： 1按地段划分风险单位（相毗连而不可分割的整片地段） 2按标的划分风险单位（无毗连关系可分割的，如：一架飞机） 3按投保单位划分风险单位（将其全部财产足额投保的单位）51四、人寿险核保(一)人寿保险的核保要素（主要是影响死亡率要素）4.职业、习惯、嗜好、及生存环境（二）风险类别划分1、标准风险按照标准费率承保 2、优质风险按照低于标准费率承保 3、弱体风险按照高于标准费率承保4、不可保风险拒保52 保险理赔一、保险理赔的含义二、保险理赔的基本原则三、保险理赔的流程53一、保险理赔的含义：保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 二、保险公司的理赔原则（一）重合同、守信用（二）主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是原则54三、保险理赔的流程（一）寿险理赔的流程（二）非寿险理赔的流程接案接案立案立案初审初审调查调查核定核定复核复核审批审批结案结案归档归档接接收收损损失失通通知知审审核核保保险险责责任任进进行行损损失失调调查查赔赔偿偿保保险险金金损损余余处处理理代代位位求求偿偿55（一）寿险理赔的流程1、报案内容：投保方姓名及身份证号码、保单号、险种名称、出险时间和地点、出险经过和结果、就诊医院、病案号、 及 。2、人身保险中被保险人生存状态下保险金给付申请。如：伤残保险金给付、医疗保险（津贴）给付、重疾保险金给付，受益人均为被保险人本人，应由被保险人本人提出申请。3、人寿保险的索赔时效：5年4、理赔计算：1）身故保险金根据身故责任计算；2）伤残保险金根据伤残程度及鉴定结果，按比例计算；3）医疗保险金根据医疗费用计算5、理赔扣款项目：1）欠缴保费；2）借款及利息；3）预付赔款金6、理赔补款项目：1）预缴保费；2）未领取满期保险金；3）未领取的红利；4）利差7、复核内容：出险人的确认；保险期间的确认；出险事故原因及性质的确认；保险责任的确认；证明材料完整性和准确性确认；理赔计算完整性和准确性确认。56（二）非寿险理赔的流程1、损失通知时效：被保险人财产遭受盗窃后，应当在24小时通知保险人2、非寿险索赔时效：2年3、损失通知的方式：可以是口头，也可以是函电等其他形式，但随后应及时补发正式书面通知57目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德5859机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）为国家法定保险，所有上路行驶的车辆必须购买交强险（不买违法，交警要查）。机动车交通事故责任强制保险是以2004年5月1日起实施的 中华人民共和国道路交通安全法 及2006年3月21日颁布的机动车交通事故责任强制保险条例为依据制定的国家法定强制责任保险，目前国家采取委托经营的方式让部分财产保险公司经办。60交强险赔偿限额：死亡伤残： 11万元医疗费用: 1万元财产损失： 2千元共计： 6162家用车承保所需手续1、行驶证复印件2、身份证复印件3、客户签字/盖章63目录123456保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7保险代理人从业人员职业道德64保险代理从业人员职业道德原则（一）守法遵规（一）守法遵规1、守法遵规是、守法遵规是最基本最基本的职业道德的职业道德2、守法遵规是一种、守法遵规是一种自觉和自律自觉和自律3、守法遵规应遵守的法律法规、守法遵规应遵守的法律法规1）保险法；）保险法；2）消费者权益保护法；）消费者权益保护法；3）民法通则；）民法通则；4）反）反不正当竞争法；不正当竞争法；5）保险代理相关法规）保险代理相关法规4、保险监管机构是指中国保险监督管理委员会（保、保险监管机构是指中国保险监督管理委员会（保监会）监会）5、保监会成立于、保监会成立于1998年年656、保监会关于保险代理从业人员有关的规章、保监会关于保险代理从业人员有关的规章保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定善于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知善于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知7、保险行业自律组织是、保险行业自律组织是非官方的社团组织非官方的社团组织8、保险行业自律组织包括中国保险行业协会、地方保险行业协、保险行业自律组织包括中国保险行业协会、地方保险行业协会（同业公会）会（同业公会）9、保险行业自律组织的自律包括签订、保险行业自律组织的自律包括签订自律公约自律公约和制定和制定行业标准行业标准10、保险行业自律组织的自律规则包括规范、保险行业自律组织的自律规则包括规范会员行为会员行为的规则（间的规则（间接规范）和规范接规范）和规范从业人员从业人员行为的规则（直接规范）行为的规则（直接规范）11、保险代理机构的管理规定包括员工守则、考勤制度、业务管、保险代理机构的管理规定包括员工守则、考勤制度、业务管理规定、财务制度等。理规定、财务制度等。66（二）诚实信用1、诚实信用是保险代理从业人员职业道德的灵魂2、保险代理人应对保险人和投保人或被保险人同时做到诚实信用3、诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的各方面和各环节4、诚实信用表现为“真诚永远”、“一诺千金”、“谨诺践诺”和信任5、保险代理从业人员在执业过程中应主动出示保险代理从业人员展业证书或保险代理从业人员执业证书6、保险代理人员的如实告知义务包括对客户和所属机构的告知义务7、保险具有无形性和保险合同条款具有专业性和复杂性，要求保险代理从业人员应如实告知8、在开发客户时，应该以客户的实际情况及需求为导向67（三）专业胜任1、保险代理从业人员法定资格的获取通过资格考试资格证书展业证书(个人从业人员)执业证书(机构从业人员)2、保险代理从业人员的知识要求1）扎实的基础知识2）精熟透彻的保险知识3）广博的保险相关知识68（四）客户至上1、客户至上这一道德规范，是保险代理从业人员正确处理与客户之间关系的基本准则2、保险代理人在保险营销过程中，提供的是一种顾问式服务3、社会上，人们对代理从业人员不分时间、不分地点的推销行为意见很大，认为这种行为干扰了其正常的生活。（五）勤勉尽责1、保险代理从业人员的忠诚服务的管理1）踏实于所属机构2）忠诚服务于所属机构3）接受所属机构的管理保险代理从业人员的代理权限来源于所属机构的授权。69（六）公平竞争1、保险竞争的主要内容包括服务质量竞争、业务竞争和价格竞争2、保险代理从业人员应尊重竞争对手，不诋毁或负面评价其他保险公司、其他保险中介机构及其从业人员3、保险从业人员可以借助专业技能和服务质量的手段展开竞争4、竞争手段要正当、合规、合法，不借助行政力量或其它非正当手段开展业务，不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益（七）保守秘密对客户和所属机构保守秘密7071