第二第二章章 互互联网金融支付网金融支付2015.10.15时运涛时运涛2.22.32.1桌面在线支付桌面在线支付移动在线支付移动在线支付互联网金融支付的发展互联网金融支付的发展2.4O2O支付支付2.12.1互联网金融支付的发展互联网金融支付的发展2.2.1 传统支付支付2.2.2网网络银行行2.1.3第三方支付第三方支付2.1.4互互联网金融支付网金融支付2.12.1互联网金融支付的发展互联网金融支付的发展 2014年愚人节，支付宝微博提出了支付宝空付Kungfu这一很美好概念设计。支付宝空付技术将通过扫描授权、设置限额，可以赋予任何实物价值，用该实物来支付。随后，支付宝官方微博证实了这一消息，并对“Kungfu（空付）”的设计理念进行了详细解释，并强调这一技术是真实存在的。一、空付一、空付 KungFu技术包含两个部分：APR（Augmented Pay Reality）以及IRS（Information Recall Secure）。APR技术对被拍摄对象进行检测分析，提取特征；紧接着，IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。选择有唯一特征的实物设置授权，可以提高KungFu（空付）的安全系数。 进KungFu（空付）设置时，笔画线条以及人体肌肤的正常扭曲，可以将识别时间从1-2s缩短到0.3-0.5s。IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。选择有唯一特征的实物设置授权，匹配账号，安全保证账号资金配额。二、中国二、中国银联银联二、中国二、中国银联银联二、中国二、中国银联银联二、中国二、中国银联银联二、中国二、中国银联银联2.1.1 传统支付支付货币的作用的作用u价价值尺度尺度u流通手段流通手段u贮藏手段藏手段 u支付手段支付手段u世界世界货币2.1.2 网网络银行行2.1.2 网网络银行行2.1.2 网网络银行行u业务种种类：开开户、销户、查询、对账、行内、行内转账、信信贷、网上、网上证券、投券、投资理理财、购物等物等n优势：Anytime、 Anywhere 、Anyhowu网网络银行的行的类型型：（：（1）完全依）完全依赖于互于互联网的无形网的无形的的电子子银行，也叫作行，也叫作“虚虚拟银行行”。“阿里网阿里网络银行概念行概念”u（2）在）在现有的有的传统银行的基行的基础上，利用互上，利用互联网开网开展展传统业务交易服交易服务。（主要模式）。（主要模式）2.22.2桌面在线支付桌面在线支付什么什么是桌面在是桌面在线支付？支付？桌面在桌面在线支付的支付的类型型“无磁无密无磁无密”支付支付使用使用信用卡支付信用卡支付时，不，不需要需要输入密入密码，更不需要，更不需要实物卡，物卡，只需提供卡号、有效期、只需提供卡号、有效期、“后三位后三位”验证码等信息便支等信息便支付了全款。付了全款。利用利用“无磁无密无磁无密”支付方式漏洞支付方式漏洞转账购物物不不法法分分子子通通过非非法法渠渠道道购买他他人人信信用用卡卡信信息息后后，在在网网上上支支付付平平台台注注册册账户，通通过“无无磁磁无无密密”支支付付方方式式，用用他他人人信信用用卡卡对账户进行行充充值，然然后后在在网网店店购物，再物，再变卖套套现获利利。案案例例：2010年年8月月，犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人金金某某和和同同伴伴王王某某，通通过QQ，以以每每条条80至至100元元的的价价格格购得得4条条广广发行行信信用用卡卡客客户信信息息后后，在在购物物网网站站篱笆笆网网上上以以自自己己手手机机号号注注册册支支付付账户，利利用用信信用用卡卡“无无磁磁无无密密”支支付付方方式式，从从4张信信用用卡卡向向其其支支付付账户充充值41000元元，随随后后购买了了消消毒毒柜柜、水水龙头等等一一批批建建材材，再再低低价价销售，非法售，非法获利利3620元。元。2.2.1 2.2.1 什么是桌面在什么是桌面在线支付？支付？u在在线支付支付指支付信息仅需通过网络传递即可成功完成支付的一种支付形式，即互联网无卡支付。u在在线支付是相支付是相对于于线下支付而言的，如网上下支付而言的，如网上银行支行支付。付。案例案例 丹丹麦麦政政府府宣宣布布，从从20162016年年1 1月月开开始始，多多数数商商业店店面面都都可可以以取取消消收收银机机，只只接接受受电子子货币。不不过，医医院院、药房房和和邮局局等等关关键服服务机构仍将机构仍将继续接受接受现金金。 商商业组织指指出出，此此举有有助助于于降降低低现金金处理理和和流流通通成成本本，同同时增增强安全性，降低安全性，降低资金被盗的金被盗的风险。 丹丹麦麦银行行家家协会会执行行理理事事迈克克尔巴巴斯斯克克- -杰杰普普森森表表示示，没没有有现金金的的设备“不不再再只只存存在在于于想想象象之之中中，而而是是成成为了了一一种种可可以在合理以在合理时间范范围内内实现的愿景。的愿景。” 丹丹麦麦的的零零售售商商目目前前还必必须接接受受现金金付付款款，但但这并并没没有有阻阻止止该国国人人民民大大举拥抱抱数数字字货币。该国国约有有40%40%的的人人口口使使用用丹丹麦麦银行行的的MobilePayMobilePay服服务，它它可可以以实现转账以以及及店店内内和和网网上上购物物功能功能。 事事实上上，据据挪挪威威中中央央银行行披披露露，斯斯堪堪的的纳维亚半半岛的的居居民民在在支支付付活活动中中使使用用现金金的的比比例例不不到到6%6%，而而美美国国的的这一一比比例例仍仍然然高达高达47%47%。桌桌面面在在线支支付付即即电脑支支付付，是是最最先先兴起起的的互互联网网支支付方式。付方式。2.2.1 2.2.1 什么是桌面在什么是桌面在线支付？支付？桌面在桌面在线支付的有点：支付的有点： （1 1）安全方面）安全方面 （2 2）实用性方面用性方面在在线支付入口支付入口浏览器器 浏览器器是是进入入桌桌面面在在线支支付付界界面面的的工工具具，是是桌桌面在面在线支付的第一个步支付的第一个步骤。2.2.22.2.2 桌面在桌面在线支付支付类型（一）型（一）网网银网网银的的优势和不足和不足网网银的的发展和展和规模模 据据中中国国电子子商商务研研究究中中心心(100EC.CN)(100EC.CN)监测数数据据显示示，20142014年年中中国国网网上上银行行交交易易规模模达达到到1304.41304.4万万亿元元，增增长率率为40.2%40.2%，增增速速较20132013年年有有一一定定幅幅度度提升。提升。2.2.32.2.3 桌面在桌面在线支付支付类型（二）型（二）第三方支付第三方支付支付支付规模模 据据中中国国电子子商商务研研究究中中心心(100EC.CN)(100EC.CN)监测数数据据显示示，20142014年年中中国国第第三三方方支支付付市市场交交易易规模模预计达达23.323.3万万亿元。元。消消费结构构 从从消消费结构构看看，除除了了网网络购物物，其其他他的的商商业活活动、公公共共事事业缴费等等也也积极极采采用用方方便便、快快捷捷的的互互联网支付形式，如航空网支付形式，如航空购票、票、电信信缴费、充、充值等。等。2.2.32.2.3 桌面在桌面在线支付支付类型（三）型（三）银联在在线支付支付银联桌面支付方式桌面支付方式 认证支付、快捷支付、小支付、快捷支付、小额支付支付银联在在线支付特点支付特点 （1 1）它它是是一一个个银行行卡卡网网上上交交易易转接接清清算算平平台台，用用户可可以以通通过网网络、手手机机方方式式订购商商品品和和缴费，无无需需刷刷卡卡；（2 2）通通过“预授授权担担保保”业务，货到到付付款款时无无需需提提前前向向第第三三方方账户划划款款，交交易易资金金在在个个人人账户内内冻结，由由银行行完完成成预授授权担担保保，避避免免利利息息损失和失和资金挪用金挪用风险。2.32.3移动在线支付移动在线支付什么什么是移是移动在在线支付？支付？移移动网网络和手机操作系和手机操作系统移移动在在线支付支付类型型2. 32. 3.1.1 移移动在在线支付概念支付概念是是允允许用用户使使用用移移动终端端对所所消消费的的商商品品或或服服务进行行账务支支付付的的一一种种服服务方方式式，分分为近近场支支付付和和远程支付。程支付。近近场支支付付：指指移移动终端端通通过实体体受受理理终端端在在交交易易现场以以联机机或或脱脱机机方方式式完完成成交交易易处理理的的支支付付方方式式。支支付付现场处理。理。远程程支支付付：移移动终端端通通过无无线通通信信网网络接接入入，直直接接与与后后台服台服务器器进行交互完成交易行交互完成交易处理的支付方式。理的支付方式。艾艾瑞瑞咨咨询发布布的的行行业报告告显示示，20142014年年国国内内第第三三方方移移动支支付付市市场规模模增增长近近4 4倍倍，交交易易规模模达达59924.759924.7亿元元，同同比比上上涨391.3%391.3%，预计到到20182018年年国国内内移移动支支付付交交易易规模模有有望超望超过1818万万亿元。元。2. 32. 3.2.2 移移动网网络和手机操作系和手机操作系统手手机机操操作作系系统：AndroidAndroid、IOSIOS、Windows Windows PhonePhone、Black-Berry OSBlack-Berry OS等等4G4G国国际电信信联盟盟定定义4G4G的的标准准：符符合合100Mbp/s100Mbp/s数数据据传输速速度度。4G4G技技术支支持持100100Mbp/s-150Mbp/sMbp/s-150Mbp/s的的下下行行网网络宽带，BitBit转换为ByteByte之之后后也也就就意意味味着着用用户可以体可以体验最大最大12.5MB/s-18.75MB/s12.5MB/s-18.75MB/s的下行速度。的下行速度。2. 32. 3.3.3 移移动在在线支付的支付的类型型APPAPP手机手机银行行2. 32. 3.3.3 移移动在在线支付的支付的类型型第第三三方方移移动互互联网网支支付付：包包括括远程程的的互互联网网支支付付和和短信支付、近端支付。短信支付、近端支付。2. 32. 3.4.4 移移动在在线支付支付应用用（一）支付宝（一）支付宝钱包包（二）微信支付（二）微信支付（三）（三）银联手机在手机在线支付支付2.42.4O2O支付支付什么什么是是O2O支付？支付？O2O支付的支付的类型型O2O支付的支付的发展展光子支付光子支付2. 4.1 O2O2. 4.1 O2O支付支付Online To OfflineOnline To Offline（Offline To OnlineOffline To Online） 即即通通过将将线上上支支付付和和线下下购物物结合合起起来来，用用户既既可可以以体体验线上上的的便便捷捷，又又能能看看到到线下下的的真真实，集合网集合网络与与实体店体店购物的双重物的双重优点。点。 从从支支付付类型型的的角角度度看看，O2OO2O支支付付可可以以是是在在线支支付付，然然后后到到线下下消消费和和体体验服服务；也也可可以以是是线下下支付，通支付，通过网网络创建建订单，然后在，然后在线下下进场支付。支付。 O2O O2O是近是近场支付。支付。2. 4.1 O2O2. 4.1 O2O支付支付（一）（一）线上上购物一般先付物一般先付费（二）生活服（二）生活服务消消费一般后付一般后付费（三）（三）O2OO2O闭环的关的关键点点 线上上实现供供求求信信息息的的对称称，线下下完完成成服服务、产品品交交付付，而而支支付付则是是粘粘连二二者者的的关关键，从从而而实现了了从从线下下又又回回到到线上上的的闭环。O2OO2O支支付付可可以以认为覆覆盖盖了了一一部部分分线上上的的支支付付方方式式，同同时也也涵涵盖盖了了一一部部分分线下的支付手段。下的支付手段。2. 4.2 O2O2. 4.2 O2O支付支付类型型（一）条（一）条码和二和二维码支付支付（二）手机在（二）手机在场支付支付（三）短信（三）短信优费券券+ +支付支付（四）声波支付（四）声波支付（五）（五）LBSLBS支付支付2. 4.3 O2O2. 4.3 O2O支付支付应用用（一）（一）SquareSquare支付支付（二）盒子支付（二）盒子支付（三）自（三）自动售售货机声波支付机声波支付（四）（四）摇摇支付支付（五五）银联的的创新新O2OO2O支支付付（银联盒盒子子、迷迷你你付付、闪付）付）2. 4.4 O2O2. 4.4 O2O支付支付发展展2. 4.4 O2O2. 4.4 O2O支付支付发展展uO2O领域也在发生巨变：一是O2O导流模式的升级；二是O2O细分领域的发展；三是O2O线下商户的自主性增强。 O2OO2O的的1.01.0时代代以以团购为代代表表，强调的的是是给线下下商商家家解解决决客客流流的的问题，商商家家以以极极优惠惠的的价价格格提提供供产品品或或服服务、用用户往往往往需需要要预约或或兑换才才能能享享受受服服务。这种种过于于强调导流流的的方方式式，使使各各方方（平平台台、商商家家、用用户）难以以达达到到共共赢。之之后后，牺牲牲质量量的的团购低低价价导流流模模式式难以以为继，平平价价+ +优质服服务成成为各各方方接接受的主流。受的主流。2. 4.4 O2O2. 4.4 O2O支付支付发展展 2014年年，O2O在在各各细分分领域域全全面面开开花花，一一大大堆堆O2O公公司司崛崛起起，这标志志着着O2O发展展到到了了2.0时代代。这个个阶段段，O2O的的广广度度和和深深度度都都得得到到了了极极大大扩展展，O2O用用户基基数数迅迅速速扩大大，基基于于移移动端端实时发布需求和享受服布需求和享受服务，移，移动生活消生活消费的支付的支付习惯得到广泛得到广泛普及普及。 团购的的长期期教教育育，加加上上2014年年来来O2O在在各各细分分领域域全全面面爆爆发，这也也促促使使线下下商商户的的自自主主性性极极大大增增强。2015年年后后，线下下服服务商商家家自自主主触触网网、自自营线上上店店铺的的能能力力和和习惯有有了了明明显提提升升，O2O真真正正进入了入了线上上线下双重渠道的下双重渠道的3.0时代代。 以以上上这些些变化化，导致致了了两两个个越越来来越越明明显的的结果果：一一是是平平台台型型O2O机机会会的的产生生；二二是是O2O线下下支支付付的的重重要要性性凸凸显。平平台台型型O2O机机会会建建立立在在垂垂直直O2O公公司司的的繁繁盛盛、线下下商商户自自主主性性增增强、O2O服服务商商兴起起的的基基础上上；事事实上上，经过几几年年发展展中中国国的的O2O生生态已已经初初步步形形成成。此此前前，千千品品网网和和爱乐活活的的平平台台思思路路过于于超超前前而而成成为先先烈烈；百百度度200亿投投糯糯米米打打造造O2O平平台台、阿阿里里整整合合淘淘点点点点和和支付宝能力上支付宝能力上线新口碑，新口碑，抢占的是占的是O2O平台机会。平台机会。