支局金融业务相关支局金融业务相关法律法规解读法律法规解读邮政储蓄常见法律问题分析邮政储蓄常见法律问题分析主讲人：矫慧主讲人：矫慧 操作风险操作风险法律合规风险法律合规风险营运风险营运风险市场及流动市场及流动风险风险信用及国家信用及国家风险风险洗钱及恐怖融资风险洗钱及恐怖融资风险导语导语关于法律与合规风险的认知关于法律与合规风险的认知本讲学习的主要目标本讲学习的主要目标了解金融法律的根本框架，在常见业了解金融法律的根本框架，在常见业务纠纷中了解相关法律的重点条款。务纠纷中了解相关法律的重点条款。熟悉支局常见的法律问题要点，了解熟悉支局常见的法律问题要点，了解运用相关法律解决实际问题的主要思运用相关法律解决实际问题的主要思路。树立合规经营理念，平时注意防路。树立合规经营理念，平时注意防范法律风险，假设出现纠纷注意维护范法律风险，假设出现纠纷注意维护我方合法权益。我方合法权益。 本讲授课的主要思路本讲授课的主要思路 1 1、在授课内、在授课内容上分成两容上分成两局部局部第一局部第一局部: :个人银行存款个人银行存款业务常见法律问题分析业务常见法律问题分析第二局部第二局部: :金融机构反洗金融机构反洗钱法律问题钱法律问题2 2、在授课方法上、在授课方法上 : :将案例、法律规定、将案例、法律规定、法学根本理论有机结合。法学根本理论有机结合。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析一存款合同根本法律关系一存款合同根本法律关系存款合同的订立存款合同的订立存款合同的内容存款合同的内容存款合同的形式存款合同的形式二存款业务中常见法律问题分二存款业务中常见法律问题分析案例评析析案例评析存单纠纷存单纠纷民事诉讼根本技巧民事诉讼根本技巧一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析( (一一) )存款合同根本法律关系存款合同根本法律关系存款合同的订立存款合同的订立要约储户向银行提供要约储户向银行提供的转账凭证或填写的存的转账凭证或填写的存款凭条款凭条承诺银行收妥存款资金承诺银行收妥存款资金入账，并向存款客户出具入账，并向存款客户出具存单或进账单等存单或进账单等 银行与储户之间的存款关系是以存款银行与储户之间的存款关系是以存款合同确定的。通过存款合同银行与储户之合同确定的。通过存款合同银行与储户之间形成债权债务关系，银行是债务人，存间形成债权债务关系，银行是债务人，存折、存单或存款凭证是银行出具的借据；折、存单或存款凭证是银行出具的借据；储户是债权人，存折、存单或存款凭证是储户是债权人，存折、存单或存款凭证是其债权证书。其债权证书。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析( (一一) )存款合同根本法律关系存款合同根本法律关系存款合同的内容存款合同的内容? ?合同法合同法? ?第第1212条规定：条规定：“合同的内容由当事人合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或约定，一般包括以下条款：当事人的名称或姓名和住所；标的；数量；质量；价款或者姓名和住所；标的；数量；质量；价款或者报酬；履行期限、地点和方式；违约责任；报酬；履行期限、地点和方式；违约责任；解决争议的方法。由于存款业务是银行经解决争议的方法。由于存款业务是银行经特许而经营的，存取款业务量巨大，故存款特许而经营的，存取款业务量巨大，故存款合同采取银行制定的格式合同。合同采取银行制定的格式合同。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。并在订立合同时未与对方协商的条款。 法律依据：法律依据：?合同法合同法? ?第三十九条：公平、提醒、说明第三十九条：公平、提醒、说明?合同法合同法? ?第四十一条：理解争议、解释第四十一条：理解争议、解释一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (一一) )存款合同根本法律关系存款合同根本法律关系关于存款合同中的格式条款，常见的纠纷主要是格式条款内容关于存款合同中的格式条款，常见的纠纷主要是格式条款内容有歧义。有歧义。如有金融机构在存款合同中约定：如有金融机构在存款合同中约定：“如遇国家调整利率，按调如遇国家调整利率，按调整后的利率执行。整后的利率执行。银行对此解释为，根据中国人民银行规定，合同期内遇国家调银行对此解释为，根据中国人民银行规定，合同期内遇国家调整利率，仍按合同约定计息，合同期满后，按新的利率执行，整利率，仍按合同约定计息，合同期满后，按新的利率执行，即合同期内不改变利率。即合同期内不改变利率。储户往往认为：合同期内遇国家调整利率，即应根据约定执行储户往往认为：合同期内遇国家调整利率，即应根据约定执行新的利率，按分段计息重新计算利息。双方对此发生争议。新的利率，按分段计息重新计算利息。双方对此发生争议。 中国人民银行中国人民银行? ?人民币利率管理规定人民币利率管理规定? ?银发【银发【19991999】7777号第十一条号第十一条第三款规定第三款规定“定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。遇利率调整不分段计息。 商业银行商业银行法法一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (一一) )存款合同根本法律关系存款合同根本法律关系存款合同的形式存款合同的形式 存款合同采用书面形式，一般存款合同采用书面形式，一般情况下，活期储蓄存款的存折、定期存款情况下，活期储蓄存款的存折、定期存款的存单、单位存款的存款凭证等，均是存的存单、单位存款的存款凭证等，均是存款的书面表现形式。但是，随着电子商务款的书面表现形式。但是，随着电子商务的开展，合同的书面形式不限于纸质载体，的开展，合同的书面形式不限于纸质载体，表现为磁介质及其他载体中的电子数据。表现为磁介质及其他载体中的电子数据。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析存单纠纷存单纠纷民事诉讼根本技巧民事诉讼根本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析1 1、存单纠纷、存单纠纷类类型型存单持有人以存单为重要证据向法院提起诉讼的纠纷存单持有人以存单为重要证据向法院提起诉讼的纠纷案件案件当事人以进账单、对账单、存款合同等为主要证据向当事人以进账单、对账单、存款合同等为主要证据向法院提起诉讼的纠纷案件法院提起诉讼的纠纷案件金融机构向法院起诉要求确定存单、进账单、对账金融机构向法院起诉要求确定存单、进账单、对账单、存款合同等凭证无效的纠纷案件单、存款合同等凭证无效的纠纷案件以存单为表现形式的借贷纠纷案件以存单为表现形式的借贷纠纷案件一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析存单纠纷存单纠纷 案情要点案情要点: :姜某凭其身份证在农行中山路储蓄所存入一年期姜某凭其身份证在农行中山路储蓄所存入一年期定期存款定期存款1010万元，并预留密码。万元，并预留密码。一个月后，一自称是姜某并持姜某身份证办理了一个月后，一自称是姜某并持姜某身份证办理了凭证正式挂失手续。七天后该人输入密码后补领凭证正式挂失手续。七天后该人输入密码后补领了新存单，并于次日支取全部本息。了新存单，并于次日支取全部本息。姜某持原定期存单在到期日要求支取本息，发现姜某持原定期存单在到期日要求支取本息，发现存款被冒领，诉至法院要求赔偿。存款被冒领，诉至法院要求赔偿。经查，用以办理挂失的身份证系伪造；经查，用以办理挂失的身份证系伪造；农行对中心机房储蓄日志带所记录的定期农行对中心机房储蓄日志带所记录的定期储蓄密码查询授权交易进行公证。储蓄密码查询授权交易进行公证。一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析存单纠纷存单纠纷案件评析案件评析: :银行对身份证件的审查责任银行对身份证件的审查责任银行对挂失应承担的法律责任银行对挂失应承担的法律责任存款被冒领的直接因果关系与间接因存款被冒领的直接因果关系与间接因果关系果关系一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析相关法律条款相关法律条款: :?合同法合同法? ?第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循老实信用原那么，根据合同的性质、目的和当事人应当遵循老实信用原那么，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 ?商业银行法商业银行法? ?第二十九条第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原那么。原那么。 ? ?关于执行储蓄管理条例的假设干规定关于执行储蓄管理条例的假设干规定? ?三十四条、三十四条、? ?个个人存款账户实名制规定人存款账户实名制规定? ?第五条、第五条、? ?关于个人存款账户实名关于个人存款账户实名制实施后有关问题处置意见的通知制实施后有关问题处置意见的通知? ?实名身份证件的种类；实名身份证件的种类；? ?关于办理存单挂失手续有关问题的复函关于办理存单挂失手续有关问题的复函? ?银函【银函【19971997】520520号银行形式审查身份证件号银行形式审查身份证件?储蓄管理条例储蓄管理条例? ?第三十一条、第三十一条、? ?关于执行储蓄管理条例的关于执行储蓄管理条例的假设干规定假设干规定? ?第三十七条规定了存款人办理挂失手续；第三十七条规定了存款人办理挂失手续；? ?对储对储蓄存款挂失期限有关问题的复函蓄存款挂失期限有关问题的复函? ?银条法【银条法【19991999】1818号挂号挂失期限失期限“算头不算尾算头不算尾一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧1 1证据保全证据保全2 2财产保全财产保全3 3举证责任举证责任一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧证据保全证据保全 证据保全，是指遇到证据有可能灭证据保全，是指遇到证据有可能灭失或以后难以取得的情况，人民法院根据诉讼失或以后难以取得的情况，人民法院根据诉讼参加人的请求或依职权采取措施，对证据加以参加人的请求或依职权采取措施，对证据加以固定和保护的制度。证据保全的提出可以在起固定和保护的制度。证据保全的提出可以在起诉前，也可以在起诉后。诉前，也可以在起诉后。 起诉前证据保全，可以向公证机关起诉前证据保全，可以向公证机关提出申请，由公证机关予以解决。一般是公证提出申请，由公证机关予以解决。一般是公证机关根据当事人的申请采取保全措施，在当事机关根据当事人的申请采取保全措施，在当事人起诉后，把所保全的证据移送受诉人民法院人起诉后，把所保全的证据移送受诉人民法院审查。也可以向人民法院提出，由人民法院予审查。也可以向人民法院提出，由人民法院予以保全，人民法院认为需要采取保全措施的，以保全，人民法院认为需要采取保全措施的，应通知申请人于一定期限内提出诉讼。应通知申请人于一定期限内提出诉讼。 起诉后提出证据保全申请的，由人起诉后提出证据保全申请的，由人民法院审查决定。民法院审查决定。一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧证据保全证据保全 证据保全的方法证据保全的方法? ?民事诉讼法民事诉讼法? ?没有作出具体规定，实践中要根据没有作出具体规定，实践中要根据证据的不同而有所区别：证据的不同而有所区别：对书证，要尽可能提取原件，提取原件确有困难对书证，要尽可能提取原件，提取原件确有困难的，可提取复制品、照片、副本、节录本等加的，可提取复制品、照片、副本、节录本等加以保全；以保全；对物证，可通过勘验笔录、拍照、录像、绘图、对物证，可通过勘验笔录、拍照、录像、绘图、复制模型或者保持原物的方法保全；复制模型或者保持原物的方法保全；对视听资料，可通过录像、录音磁带反映出现的对视听资料，可通过录像、录音磁带反映出现的形象或音响，或者利用电子计算机贮存的资料形象或音响，或者利用电子计算机贮存的资料加以保全；加以保全；对证人证言、当事人的陈述可采用笔录或者录音对证人证言、当事人的陈述可采用笔录或者录音的方法加以保全，并力求准确、可靠，保持其的方法加以保全，并力求准确、可靠，保持其原稿或原意，笔录经本人核对盖章后，正式附原稿或原意，笔录经本人核对盖章后，正式附卷加以保存，不得损坏或未经批准而销毁；对卷加以保存，不得损坏或未经批准而销毁；对年迈、重病、有死亡可能的证人，或者即将出年迈、重病、有死亡可能的证人，或者即将出国的证人，要不失时机地进行取证。国的证人，要不失时机地进行取证。一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧财产保全财产保全 财产保全是指为了及时地、财产保全是指为了及时地、有效地保护利害关系人或者当事人的合有效地保护利害关系人或者当事人的合法权益，人民法院在诉讼前或者作出判法权益，人民法院在诉讼前或者作出判决前，根据利害关系人、当事人申请或决前，根据利害关系人、当事人申请或主动依职权采取的限制有关财产处分或主动依职权采取的限制有关财产处分或转移的强制性措施，它又分为诉讼财产转移的强制性措施，它又分为诉讼财产保全和诉前财产保全两种形态。保全和诉前财产保全两种形态。财产保全应当具备的条件财产保全应当具备的条件财产保全的程序财产保全的程序一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧财产保全财产保全财产保全应当具备以下条件：财产保全应当具备以下条件： 1.1.必须是情况紧急，不采取财产保全将会使申请人的必须是情况紧急，不采取财产保全将会使申请人的合法财产权益受到难以弥补的损害；合法财产权益受到难以弥补的损害； 2.2.诉前财产保全必须由利害关系人向财产所在地的人诉前财产保全必须由利害关系人向财产所在地的人民法院提出申请，法院不依职权主动采取财产保全民法院提出申请，法院不依职权主动采取财产保全措施；措施； 3.3.诉前财产保全的申请人必须提供担保否那么法院将诉前财产保全的申请人必须提供担保否那么法院将驳回申请。驳回申请。 4.4.案件必须有给付内容，属给付之诉；案件必须有给付内容，属给付之诉； 5.5.必须是由当事人一方的行为可能使判决难以执行的；必须是由当事人一方的行为可能使判决难以执行的； 6. 6. 法院在必要时也可以依职权裁定采取诉讼财产保全法院在必要时也可以依职权裁定采取诉讼财产保全措施；措施； 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧财产保全财产保全 财产保全的程序：财产保全的程序：申请起诉前、申请起诉前、诉讼中诉讼中担保不是担保不是必经程序必经程序裁定起诉前、裁定起诉前、诉讼中诉讼中解除解除赔偿不是必经程序赔偿不是必经程序一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧举证责任举证责任 举证责任是指诉讼当事举证责任是指诉讼当事人要对自己提出的诉讼请求提供证人要对自己提出的诉讼请求提供证据加以证明的责任，否那么该当事据加以证明的责任，否那么该当事人可能将承担败诉的后果。人可能将承担败诉的后果。存单纠纷中的举证责任存单纠纷中的举证责任举证责任倒置举证责任倒置存单纠纷中的举证责任存单纠纷中的举证责任依据：依据：?关于审理存单纠纷案件的假设干规定关于审理存单纠纷案件的假设干规定?类别类别举证责任举证责任法律后果法律后果持有人以持有人以真真实凭证实凭证为证为证据提起诉讼据提起诉讼 金融机构金融机构：持：持有人与金融机有人与金融机构间是否存在构间是否存在存款关系存款关系 如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付真实凭证所记载的款项的，人民法院应构交付真实凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求。并判决驳回原告的诉讼请求。 持有人以在样持有人以在样式、印鉴、记式、印鉴、记载事项上有别载事项上有别于真实凭证，于真实凭证，但但无充分证据无充分证据证明系伪造或证明系伪造或变造的瑕疵凭变造的瑕疵凭证证提起诉讼提起诉讼 持有人持有人：对瑕：对瑕疵凭证的合法疵凭证的合法取得取得 如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，金融机构否认存款关系存在的，金融机构否认存款关系存在的，举证责任转移举证责任转移至金融机构：持有人与金融机构间是否存在存至金融机构：持有人与金融机构间是否存在存款关系。款关系。 金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析一、个人银行存款业务常见法律问题分析 ( (二二) )存款业务中常见法律问题分析存款业务中常见法律问题分析2 2、民事诉讼根本技巧、民事诉讼根本技巧举证责任举证责任 举证责任倒置举证责任倒置 举证责任倒置，指基于法举证责任倒置，指基于法律规定，将通常情形下本应由提出主律规定，将通常情形下本应由提出主张的一方当事人一般是原告就某张的一方当事人一般是原告就某种事由不负担举证责任，而由他方当种事由不负担举证责任，而由他方当事人一般是被告就某种事实存在事人一般是被告就某种事实存在或不存在承担举证责任，如果该方当或不存在承担举证责任，如果该方当事人不能就此举证证明，那么推定原事人不能就此举证证明，那么推定原告的事实主张成立的一种举证责任分告的事实主张成立的一种举证责任分配制度。在一般证据规那么中，配制度。在一般证据规那么中，“谁谁主张、谁举证是举证责任分配的一主张、谁举证是举证责任分配的一般原那么，而举证责任的倒置那么是般原那么，而举证责任的倒置那么是这一原那么的例外。这一原那么的例外。 ? ?最高人民法院关于民事诉最高人民法院关于民事诉讼证据的假设干规定讼证据的假设干规定? ?第第4 4条规定了举条规定了举证责任倒置的情况证责任倒置的情况二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述 洗钱与反洗钱洗钱与反洗钱金融机构反洗钱主要义务金融机构反洗钱主要义务 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线客户身份识别制度客户身份识别制度客户身份资料和交易资料保存制度客户身份资料和交易资料保存制度大额交易和可疑交易报告制度大额交易和可疑交易报告制度 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述 1 1、洗钱与反洗钱、洗钱与反洗钱2 2、金融机构反洗钱主要义务、金融机构反洗钱主要义务 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述成克杰洗钱案：成克杰洗钱案：2 2年月日，经最高人民法院年月日，经最高人民法院核准，曾任广西壮族自治区政府主席、全国人大常委会原核准，曾任广西壮族自治区政府主席、全国人大常委会原副委员长成克杰因受贿罪被执行死刑。副委员长成克杰因受贿罪被执行死刑。香港某银行发现，一贸易公司在该行的账户经常收到从内地广西转入的大宗款香港某银行发现，一贸易公司在该行的账户经常收到从内地广西转入的大宗款项，但该公司留存银行的客户身份资料显示其经营规模难以支撑如此大额的贸项，但该公司留存银行的客户身份资料显示其经营规模难以支撑如此大额的贸易活动，于是将其作为可疑交易报告香港易活动，于是将其作为可疑交易报告香港FIUFIU联合财富情报组。联合财富情报组。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述成克杰洗钱案的启示：成克杰洗钱案的启示：在日常工作中，银行必须充分了解和掌握客户的根本在日常工作中，银行必须充分了解和掌握客户的根本情况，尤其是业务范围、经营特点、企业规模等重情况，尤其是业务范围、经营特点、企业规模等重要信息，这是识别可疑交易的重要根底。要信息，这是识别可疑交易的重要根底。关注洗钱犯罪专业化的趋势并积极采取对策。关注洗钱犯罪专业化的趋势并积极采取对策。洗钱的特点洗钱的特点 隐瞒钱的归属和钱的来源隐瞒钱的归属和钱的来源改头换面，压缩钱的体积改头换面，压缩钱的体积 洗钱过程不留下明显的痕迹洗钱过程不留下明显的痕迹 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述1、什么是、什么是“洗钱和洗钱和“反洗钱反洗钱洗钱实质是将特定犯罪的违法所得及其产生的收洗钱实质是将特定犯罪的违法所得及其产生的收益以各种手段掩饰、隐瞒资金的来源和性质，益以各种手段掩饰、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。使其在形式上合法化的行为。根据根据?中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法?第二条的规定，第二条的规定，反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。取相关措施的行为。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述在实际工作中可能会有这样的观点：反洗钱工作与邮在实际工作中可能会有这样的观点：反洗钱工作与邮政储蓄经营业务无关，也不能产生直接的经营收益。政储蓄经营业务无关，也不能产生直接的经营收益。事实上，即使仅从邮政储蓄自身业务开展来看，需要事实上，即使仅从邮政储蓄自身业务开展来看，需要吸引优质客户，而反洗钱工作中要求的客户身份识别吸引优质客户，而反洗钱工作中要求的客户身份识别制度、客户身份资料和交易资料和交易记录保存制度、制度、客户身份资料和交易资料和交易记录保存制度、大额和可疑交易报告制度有利于识别客户资信，也有大额和可疑交易报告制度有利于识别客户资信，也有利于加强反洗钱内控制度以控制法律风险和经营风险。利于加强反洗钱内控制度以控制法律风险和经营风险。因此，反洗钱工作的首要任务是解决认识问题，无论因此，反洗钱工作的首要任务是解决认识问题，无论是高级管理人员，还是普通的前台营业人员，无论是是高级管理人员，还是普通的前台营业人员，无论是金融机构，还是一般的社会公众，都应充分认识到反金融机构，还是一般的社会公众，都应充分认识到反洗钱工作的重要意义：洗钱工作的重要意义： 1 1、反洗钱工作是金融机构应承担的社会责任。、反洗钱工作是金融机构应承担的社会责任。 2 2、反洗钱工作是金融机构应承担的法定义务。、反洗钱工作是金融机构应承担的法定义务。 3 3、反洗钱工作关系到邮政储蓄机构的形象。、反洗钱工作关系到邮政储蓄机构的形象。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述澳门汇业银行案澳门汇业银行案 要点：要点：年月，美国财政部认定朝鲜利用澳门汇业年月，美国财政部认定朝鲜利用澳门汇业银行的账户从事洗钱和伪造美元活动，下令美国金融银行的账户从事洗钱和伪造美元活动，下令美国金融机构断绝与这家银行的商业往来，并称澳门政府在防机构断绝与这家银行的商业往来，并称澳门政府在防止洗黑钱方面应有改进举措。同时，美国政府向全球止洗黑钱方面应有改进举措。同时，美国政府向全球发出警告：为提防受到汇业银行涉及金融违规行为的发出警告：为提防受到汇业银行涉及金融违规行为的威胁，将禁止美国的金融机构直接或间接受理汇业银威胁，将禁止美国的金融机构直接或间接受理汇业银行名下的客户的业务往来。行名下的客户的业务往来。 汇业银行随后中止与朝鲜汇业银行随后中止与朝鲜的业务，并冻结了朝鲜政府在该行的美元存款。的业务，并冻结了朝鲜政府在该行的美元存款。在美国政府声明发出当天中午，汇业银行澳门总行及在美国政府声明发出当天中午，汇业银行澳门总行及所有分行门前便排起了取款甚至连带销户的长队。挤所有分行门前便排起了取款甚至连带销户的长队。挤兑情况日益严重：短短的两天里，银行一共被提走存兑情况日益严重：短短的两天里，银行一共被提走存款三亿多澳元折合约三千七百万美元，澳门金融款三亿多澳元折合约三千七百万美元，澳门金融业振荡业振荡,澳门政府援助汇业银行。澳门政府援助汇业银行。中国、澳门特区和朝鲜官员的磋商以及与朝鲜就有关中国、澳门特区和朝鲜官员的磋商以及与朝鲜就有关资金用途达成的谅解，资金用途达成的谅解，2007年年4月月10日美国政府发表日美国政府发表声明将支持澳门政府解冻这些账户。声明将支持澳门政府解冻这些账户。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述澳门汇业银行案的启示：澳门汇业银行案的启示： 银行采取反洗钱程序能减少金融犯银行采取反洗钱程序能减少金融犯罪活动。遵循良好的反洗钱政策和程序有罪活动。遵循良好的反洗钱政策和程序有利于强化防范欺诈措施，从而使金融企业利于强化防范欺诈措施，从而使金融企业既保护了其自身，也保护了其老实的客户。既保护了其自身，也保护了其老实的客户。二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (一一) )反洗钱概述反洗钱概述2 2、金融机构反洗钱主要义务、金融机构反洗钱主要义务 根据根据? ?中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法? ?第第三章规定，金融机构应当履行以下反洗三章规定，金融机构应当履行以下反洗钱义务：钱义务：建立反洗钱内部控制制度；建立反洗钱内部控制制度；设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作；责反洗钱工作；建立客户身份识别制度；建立客户身份识别制度；建立客户身份资料和交易记录保存制度；建立客户身份资料和交易记录保存制度；建立大额交易和可疑交易报告制度；建立大额交易和可疑交易报告制度；开展反洗钱培训和宣传工作；开展反洗钱培训和宣传工作；协助行政和司法机关进行调查和执行；协助行政和司法机关进行调查和执行；保密等保密等二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第一道防线：客户身份识别制度第一道防线：客户身份识别制度第二道防线：客户身份资料和交易资第二道防线：客户身份资料和交易资料保存制度料保存制度第三道防线：大额交易和可疑交易报第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度告制度二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第一道防线：客户身份识别制度第一道防线：客户身份识别制度客户身份识别制度客户身份识别制度, ,也称也称“了解你的客了解你的客户或者户或者“客户尽职调查，是指金客户尽职调查，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时了解客户的职业户的真实身份，同时了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等，是反洗钱预防制质以及资金来源等，是反洗钱预防制度的第一道关口，这一制度有利于追度的第一道关口，这一制度有利于追查洗钱嫌疑的身份与动向。查洗钱嫌疑的身份与动向。客户身份识别在操作上的本卷须知客户身份识别在操作上的本卷须知 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第一道防线：客户身份识别制度第一道防线：客户身份识别制度? ?金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定? ?第九条规定：金融机构应当按第九条规定：金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。照规定建立和实施客户身份识别制度。 一对要求建立业务关系或者办理规定金额以一对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新；予以更新；二按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有二按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人；效识别交易的受益人；三在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的三在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份；应当重新识别客户身份；四保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外四保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金金融机构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。融机构获得所需的客户身份信息。客户身份识别在操作上的本卷须知客户身份识别在操作上的本卷须知1 1对开立人民币结算账户的客户应保存身份证件对开立人民币结算账户的客户应保存身份证件的复印件的复印件 2 2客户身份核对客户身份核对反洗钱法中规定金融机构对客户身份证件或者其他身反洗钱法中规定金融机构对客户身份证件或者其他身份证明文件是份证明文件是“核对义务，而非核对义务，而非“核实核实 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第二道防线：客户身份资料和交易资料第二道防线：客户身份资料和交易资料保存制度保存制度 客户身份资料和交易信息保存制度是指金融机客户身份资料和交易信息保存制度是指金融机构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限的制度。存一定期限的制度。 保存客户身份资料和交易信息的制度的保存客户身份资料和交易信息的制度的主要目主要目的的：一是可以作为金融机构客户身份识别和交易报：一是可以作为金融机构客户身份识别和交易报告义务的记录和证明；二是可以掌握客户真实身份、告义务的记录和证明；二是可以掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程，发现可疑交易提供证据；再现客户资金交易过程，发现可疑交易提供证据；三是为违法犯罪活动的调查、侦察、起诉、审判提三是为违法犯罪活动的调查、侦察、起诉、审判提供必要证据。供必要证据。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第二道防线：客户身份资料和交易资第二道防线：客户身份资料和交易资料保存制度料保存制度? ?反洗钱法反洗钱法? ?第十九条金融机构应当按第十九条金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。保存制度。在业务关系存续期间，客户身份资料在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份发生变更的，应当及时更新客户身份资料。资料。 客户身份资料在业务关系结客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存五年。金融机构破产和应当至少保存五年。金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的交易信息移交国务院有关部门指定的机构。机构。 以下资料也要注意保存：已上报及未上报的可疑交易报告；人民银行下以下资料也要注意保存：已上报及未上报的可疑交易报告；人民银行下发的协查函及回复资料；调查过程中产生的其他有价值资料等。发的协查函及回复资料；调查过程中产生的其他有价值资料等。二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第三道防线：大额交易和可疑交易第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度报告制度 大额交易报告，是指金大额交易报告，是指金融机构对规定金额以上的资金交易融机构对规定金额以上的资金交易依法向金融情报机构报告，包括大依法向金融情报机构报告，包括大额现金交易和大额转账交易报告。额现金交易和大额转账交易报告。 可疑交易报告，是指金可疑交易报告，是指金融机构按照国务院反洗钱行政主管融机构按照国务院反洗钱行政主管部门规定的标准，或者有理由疑心部门规定的标准，或者有理由疑心某项资金属于犯罪活动的收益或者某项资金属于犯罪活动的收益或者与恐怖分子筹资有关，应按照要求，与恐怖分子筹资有关，应按照要求，向金融情报机构报告。向金融情报机构报告。 邮政金融反洗钱系统的筹建情况邮政金融反洗钱系统的筹建情况二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度? ?金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法? ?第九条第九条 金融机金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告以下大额交易：构应当向中国反洗钱监测分析中心报告以下大额交易：一单笔或者当日累计人民币交易一单笔或者当日累计人民币交易2020万元以上或者外币交易万元以上或者外币交易等值等值1 1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。二法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当二法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币日累计人民币200200万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值2020万美元以上的款项万美元以上的款项划转。划转。三自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和三自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币5050万元以上万元以上或者外币等值或者外币等值1010万美元以上的款项划转。万美元以上的款项划转。四交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值四交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1 1万美元以万美元以上的跨境交易。上的跨境交易。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度? ?金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法? ?应当将以下交易应当将以下交易或者行为，作为可疑交易进行报告：或者行为，作为可疑交易进行报告： 一短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转一短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。二短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金二短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。额接近大额交易标准。四长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量四长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。五与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避五与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。多，或者频繁发生大量资金收付。六没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资六没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。金收付。七提前归还贷款，与其财务状况明显不符。七提前归还贷款，与其财务状况明显不符。十六自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者十六自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。一次性大额存取现金且情形可疑。十八多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转十八多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。和结汇均由一人或者少数人操作。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度第三道防线：大额交易和可疑交易报告制度? ?金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理方法金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理方法? ?中国人中国人民银行令民银行令20072007第第1 1号第八条：号第八条：金融机构疑心客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖金融机构疑心客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的，无论所涉及资金金额或者财产价值大资活动的人相关联的，无论所涉及资金金额或者财产价值大小，都应当提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。提交可疑交小，都应当提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。提交可疑交易报告的具体情形包括但不限于以下种类：易报告的具体情形包括但不限于以下种类：一疑心客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募一疑心客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形式财产的。集或者企图募集资金或者其他形式财产的。七金融机构及其工作人员有合理理由疑心资金、其他形七金融机构及其工作人员有合理理由疑心资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。 可疑交易识别方法可疑交易识别方法SAFESAFE根根据据可可疑疑迹迹象象审审查查帐帐户户, , 确确认认该该帐帐户户有有符符合合可可疑疑交交易的现象易的现象有技巧地询问客户有技巧地询问客户, ,了解更多交易背景了解更多交易背景寻寻找找客客户户记记录录, , 根根据据信信息息核核对对该该交交易易背背景景是是否否与记录一致与记录一致评估以上结果评估以上结果, , 并据此主观决定该客户的交易是并据此主观决定该客户的交易是否可疑否可疑系统功能概况系统功能概况中国邮政金融反洗钱系统中国邮政金融反洗钱系统数据加工生成数据加工生成报文生成报文生成数据报送数据报送数据确认数据确认大额数据生成大额数据生成可疑数据生成可疑数据生成生成正常生成正常和补报报文和补报报文大额数据导出大额数据导出报文发送报文发送错误回执查询错误回执查询报送流程监控报送流程监控回执解析入库回执解析入库可疑数据导出可疑数据导出数据录入数据录入外部黑名单外部黑名单维护维护白名单维护白名单维护参数维护参数维护行内黑名单行内黑名单维护维护查询分析查询分析报送数据报送数据查询查询可疑数据可疑数据免报审批免报审批情况查询情况查询大额交易分析大额交易分析可疑交易分析可疑交易分析司法查询司法查询系统功能系统功能用户注册用户注册用户权限分配用户权限分配用户密码重置用户密码重置用户信息维护用户信息维护外部黑名单外部黑名单重点监控重点监控数据生成数据生成行内黑名单行内黑名单重点监控重点监控数据生成数据生成可疑数据免报可疑数据免报错误报文错误报文处理处理生成大额生成大额删除报文删除报文异常身份证统计异常身份证统计反洗钱数据报送总体流程反洗钱数据报送总体流程业务发生业务发生数据整合加载数据整合加载反洗钱数据生成反洗钱数据生成生成大额清单生成大额清单 生成可疑清单生成可疑清单生成报文生成报文可疑免报申请可疑免报申请可疑免报批准可疑免报批准反洗钱报文报送反洗钱报文报送报文回执报文回执人民银行反洗钱中心人民银行反洗钱中心报文回执加载报文回执加载免报清单免报清单中国人民银行反洗钱专项检查中国人民银行反洗钱专项检查自自20032003年年? ?金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定? ?、? ?人民币大额和可人民币大额和可疑交易报告管理方法疑交易报告管理方法? ?、? ?金融机构大额和可疑外汇金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理方法资金交易报告管理方法? ?公布以来，包括邮政储蓄机公布以来，包括邮政储蓄机构在内的各家商业银行的反洗钱工作有了一定进展。构在内的各家商业银行的反洗钱工作有了一定进展。人民银行从人民银行从20042004年年5 5月起开展对全国范围内商业银行月起开展对全国范围内商业银行的反洗钱工作的专项大检查。专项检查由人民银行的反洗钱工作的专项大检查。专项检查由人民银行总行统一负责实施，采取商业银行自查和人民银行总行统一负责实施，采取商业银行自查和人民银行抽查相结合的形式。抽查相结合的形式。主要围绕组织机构建设情况、反洗钱内控制度建设主要围绕组织机构建设情况、反洗钱内控制度建设情况、客户尽职调查情况、大额和可疑交易报告情情况、客户尽职调查情况、大额和可疑交易报告情况、配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息移送情况、况、配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息移送情况、账户资料与交易记录保存情况、反洗钱业务培训情账户资料与交易记录保存情况、反洗钱业务培训情况以及对反洗钱工作的意见和建议等八项内容进行况以及对反洗钱工作的意见和建议等八项内容进行检查。检查。 二、金融机构反洗钱法律问题二、金融机构反洗钱法律问题 ( (二二) )金融机构反洗钱的三道防线金融机构反洗钱的三道防线银银行行从从事事反反洗洗钱钱工工作作的的法法律律依依据据主主要要包括包括: :1 1、反洗钱法、反洗钱法2 2、金融机构反洗钱规定、金融机构反洗钱规定3 3、金金融融机机构构大大额额交交易易和和可可疑疑交交易易报报告告管理方法管理方法 4 4、金金融融机机构构报报告告涉涉嫌嫌恐恐怖怖融融资资的的可可疑疑交易管理方法交易管理方法5 5、金金融融机机构构客客户户身身份份识识别别和和客客户户身身份份资料及交易记录保存管理方法资料及交易记录保存管理方法 6 6、反洗钱现场检查管理方法试行、反洗钱现场检查管理方法试行7 7、中中国国人人民民银银行行反反洗洗钱钱调调查查实实施施细细那那么试行么试行对银行基层工作人员反洗钱工作建议对银行基层工作人员反洗钱工作建议应遵守内部反洗钱政策应遵守内部反洗钱政策和总行行为守那么和总行行为守那么; ;学习总行及国内最新反学习总行及国内最新反洗钱法规洗钱法规, , 关注国际反关注国际反洗钱及反恐局势洗钱及反恐局势; ;时刻警惕客户的反常行时刻警惕客户的反常行为为, , 如有可疑及时报告如有可疑及时报告主管主管. .培训回忆与小结培训回忆与小结银行法律知识架构表银行法律知识架构表 种种类类业务业务品种品种相关法律相关法律个人金融业务个人金融业务个人理财业务、个人电子银个人理财业务、个人电子银行业务、信用卡业务、个人行业务、信用卡业务、个人信贷业务、汽车消费贷款业信贷业务、汽车消费贷款业务、个人结算业务、务、个人结算业务、储蓄业储蓄业务务中国人民银行法、中国人民银行法、商业银行法、票商业银行法、票据法、证券法、据法、证券法、信托及投资基金信托及投资基金法、保险法、物法、保险法、物权法、外汇管理权法、外汇管理法、合同法、担法、合同法、担保法、储蓄管理保法、储蓄管理条例条例公司金融业务公司金融业务银团贷款、项目融资、中长银团贷款、项目融资、中长期买方信贷、短期融资业务、期买方信贷、短期融资业务、保理业务、结算业务、信贷保理业务、结算业务、信贷资产转让、公司融资中的担资产转让、公司融资中的担保保学习金融法律知识的方法学习金融法律知识的方法推荐网站：推荐网站：中国银监会：中国银监会：中国人民银行：中国人民银行： :/