单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章,财产保险,第一节 企业财产保险,第二节 家庭财产保险,第三节 机动车辆保险,第四节 货物运输保险,第五节 建筑工程保险,第一节 企业财产保险,一、企业财产保险的种类,二、企业财产保险的责任范围,三、企业财产保险金额的确定,四、企业财产保险的承保期限,五、财产保险理赔,一、企业财产保险的种类,财产保险可以分为主险和附加险。其中：主险又分为基本险、综合险和一切险。主险除责任范围不同外，险种的其他内容完全相同。附加险主要包括水暖管爆裂险，自燃险，盗窃险，机器设备损坏险，罩棚、露堆财产险，橱窗玻璃破碎险，广告牌险等。目前有些学者尽量回避财产保险之说，更愿意将财产保险称为火灾保险，原因是所有的财产保险都是火灾保险发展的结果，同时也便于与我国过去开办的业务加以区别和融入国际惯例。当然，财产保险承保的对象是除了私营企业以外所有的各类企业，还包括事业单位和机关团体，所以，有些学者又将财产保险称为团体保险。,二、企业财产保险的责任范围,（一）基本险的责任范围,（二）综合险的责任范围,（三）一切险的责任范围,(,四,),特约保险,（一）基本险的责任范围,基本险对下列危险造成的保险标的的损毁或灭失承担赔偿责任：,1,、火灾,2,、爆炸,3,、雷击,4,、飞行物体及其他其他空中运行物体坠落,5,、保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。,6,、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失以及被保险人为或减少保险财产的损失所支付的必要的合理的费用。,（二）综合险的责任范围,综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失承担赔偿责任：,1,、火灾、爆炸；,2,、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、,3,、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；,4,、飞行物体及其他空中运行物体坠落。,另外，对下列损失保险人也负责赔偿：,第一：被子保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；,第二：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，以及保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。,（三）一切险的责任范围,保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。,自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。,意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸。,(,四,),特约保险,经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，下列财产可以采取特约保险,1,、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、艺术品、,稀有金属等珍贵财物；,2,、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；,3,、矿井、矿坑内的设备和物资。,4,、建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置；计算机资料及其制作、复制费用（一切险特约）,三、企业财产保险金额的确定,（一）固定资产的保险金额,1,、按账面原值确定保险金额,2,、按账面价值加成数确定保险金额,3,、按重置价确定保险金额,4,、按其他方式确定保险金额,二、流动资产的保险金额,三、帐外财产和代管财产的保险金额,四、企业财产保险的承保期限,财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意，保险期限可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的,24,时止。,五、财产保险理赔,(,一,),固定资产的赔款,1,全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。,2,部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额按实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，应按比例赔付，并应扣除残值。,(,二,),流动资产的赔款计算,1.,全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险进账面余额时，其赔偿金额以不超过出险进账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。,2.,部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时账面余额的比例。,(,三,),账外财产和代保管财产的赔款计算,1.,全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。,2.,部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。,第二节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的种类,二、家庭财产保险的保险责任,三、家庭财产保险的保险金额,四、家庭财产保险的理赔,一、家庭财产保险的种类,家庭财产保险按照财产损失的原因分有灾害损失保险和盗窃险；,按照险种是否独立分有基本险和附加险；,按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。,二、家庭财产保险的保险责任,由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：,火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于下列损失和费用保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,三、家庭财产保险的保险金额,一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定。,具体确定保险金额时有两种方式。一种是单一总保险金额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。,四、家庭财产保险的理赔,如果房屋及室内附属设备发生全部损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，具赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。,如果房屋及室内附属设备发生部分损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。,如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保险金额内，按实际损失赔付。,第三节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的种类,二、车辆险的保险责任,三、机动车辆保险的保险金额和保险价值,四、机动车辆保险的保费的计算,五、机动车辆保险的理赔,一、机动车辆保险的种类,保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别，除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险种。,二、车辆险的保险责任,1,、车辆损失险的保险责任,碰撞损失。,非碰撞损失。,施救、保护费用。,2,、第三者责任险的保险责任,三、机动车辆保险的保险金额和保险价值,(,一,),车辆损失险的保险金额,第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。,第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定；,第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。,(,二,),第三者责任险的责任险额,每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按,5,万元、,10,万元、,20,万元、,50,万元、,100,万元和,100,万元以上不超过,1 000,万元的档次协商确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。,四、机动车辆保险的保费的计算,1,、车辆损失险的保险费计算,车损险保费,=,基本保费,+,（保险金额,费率）,2,、第三者责任险的保险费,每一次都有一固定收取保险费的标准,五、机动车辆保险的理赔,车辆损失险按以下规定赔偿：,1,、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。,2,、部分损失。指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。,保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：,赔款,=,（实际修复费用,-,残值）,（,1-,免赔率）,保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿修复费用。即：,保险金额,赔款,=,（恢复费用,-,残值）,（,1-,免赔额）,保险价值,3,、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。,第四节 货物运输保险,一、货物运输保险的种类,二、海洋货物运输保险责任,三、海洋货物运输保险的保险金额,四、海洋运输货物保险的责任起讫,五、海洋运输货物保险的理赔,一、货物运输保险的种类,（一）、按照货物运输范围分类,国内货物运输保险,进出口货物运输保险,（二）按照运输方式和运输工具分类,直运货物运输保险,联运货物运输保险,集装箱运输保险,邮包险,二、海洋货物运输保险责任,基本险包括：平安险、水渍险和一切险；,附加险是指特别附加险和特殊附加险,基本险的责任范围,(,一,),平安险的保险责任,1,、平安险的含义,“单独海损不赔”,2,、平安险的保险责任范围（续下页）,(,二,),水渍险的保险责任,水渍险，“负单独海损责任”。,水渍险的保险责任既包括平安险的各项责任，也负责被保险货物由于恶劣气候,地震，洪水等自然灾害所造成的部分损失,.,(,三,),一切险的保险责任,一切险是平安险、水渍险和,11,种一般附加险的总和。,平安险的保险责任范围,平安险的保险责任范围包括：,(1),被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。,(2),由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。,(3),在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。,(4),在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。,(5),被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救起货物的保险金额为限。,(6),运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。,(7),共同海损的牺牲，分摊和救助费用。,(8),运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应山货方偿还船方的损失。,从上述保险责任范围来看，平安险的保险责任范围